Юридическая помощь
Назад

Что делать заемщику, если банк лишился лицензии

Опубликовано: 04.03.2020
0
1

Как отзывают лицензию у банка

Если у банка забрали лицензию, то куда платить кредит  для расчета по всем обязательствам с кредиторами.  Для принятия платежей от заемщиков, используя все активы, имеющиеся в учреждении, начинают свою работу конкурсный управляющий или ликвидатор.

Если Центробанк принимает решение в отношении банка, что он подлежит санации, то тогда финансовой организацией осуществляется внешнее руководство. Все требования по возмещению заемных денег производит санатор.

https://www.youtube.com/watch{q}v=dxv4hVXmjTw

Банк могут не только лишить лицензии, но еще и удалить из действующего реестра кредитных организаций.

В этом случае права требования задолженности по взятым ссудам переходят к Агентству о страхованию вкладов. А так как это государственная организация, то заемщик автоматически становится должником государства.

Теперь государство может взыскать проблемный кредит быстрее и эффективнее, чем сам банк. Агентство может продать кредиты заемщиков коллекторским компаниям, которые, как известно, не сильно церемонятся со своими должниками.

В некоторых случаях банк-правопреемник может предложить заемщику перезаключить договор. Однако заемщик имеет право не согласиться на новые условия договора, особенно, если они для него невыгодные.

Это касается и предложения нового банка досрочно расторгнуть прежний договор с единовременным погашением всей задолженности по ссуде.

Но если вы все же согласились перезаключить с новым банком договор, следует очень внимательно изучить новые его условия. Это нужно сделать для того, чтобы потом не оказаться в невыгодном по сравнению с предыдущими условиями положении и не потерпеть финансовые убытки.

Основания для отзыва лицензии

Если банк ликвидируется, то все непогашенные заемщиками ссуды передаются банку-правопреемнику.

Рассмотрим примеры возможных ситуаций:

  1. Заемщику обязательно посылаются письменные уведомления от прежнего банка о лишении его лицензии и от нового, правопреемника, с указанием новых реквизитов банка, по которым можно продолжать осуществлять платежи. Условия, процентные ставки по кредитному договору должны оставаться неизменными.Несмотря на это, заемщику необходимо лично явиться в новый банк или связаться с контакт-центром организации для того, чтобы уточнить условия договора и удостовериться в том, что все последние взносы в прежний банк, до лишения его лицензии, зафиксированы правопреемником. Советуем потребовать в письменном виде от нового банка подтверждение, что у вас нет просрочки.
  2. Никаких уведомлений к вам не поступало. В этом случае следует продолжать исправно платить по кредиту по имеющимся реквизитам банка, при этом обязательно сохранять все документы об уплате. Если в будущем возникнут какие-то недоразумения – вы легко можете оспорить претензии банку.
  3. Бывают и такие ситуации, когда никаких уведомлений заемщик не получал, а очередной платеж по погашению задолженности уплатить негде – все банкоматы закрыты, не работает ни одно отделение банка. В этом случае заемщику нужно отправить заказное письмо на имя временной администрации с просьбой указать новые реквизиты для перечисления задолженности. Контактную информацию временной администрации можно найти на сайте Центробанка РФ здесь.
  4. Есть еще один вариант, при котором заемщик может оставить деньги в счет погашения долга на депозите нотариуса. В этом случае нотариусу самому придется уведомить кредитора о погашении вами долга. Но эта процедура платная (ст. 22 N 4462-1 ВС РФ от 11.02.1993 ) (ред. от 13.07.2015).
  • 07.11.2019 — отозвали лицензию у ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНКАnew
  • 29.07.2019 — отозвали лицензию у Банка «Ассоциация»
  • 26.07.2019 — отозвали лицензию у РАМ Банка

Во-первых, отзыв лицензии у банка — не снимает с вас обязательств по выплате зарплат. Во-вторых, за каждый день просрочки вы в любом случае обязаны будете заплатить компенсацию сотрудникам согласно ТК РФ. Поэтому важно как можно оперативнее открыть новый счет в другой банковской организации и оформить зарплатный проект.

Что касается сотрудников, то деньги на их картах застрахованы АСВ в рамках 1.4 млн. рублей.

Даже если у банка отозвали лицензию, то кредит, выданный на нужды бизнеса, в любом случае придется погасить как положено. Иначе будут начислены пени, кредитная история будет испорчена, а дело может быть передано в суд.

Условия кредита останутся прежними (срок/график платежей/проценты) и перезаключать договор не требуется.

Если банк лишили лицензии, то ЦБ РФ вводит в него временную администрацию. А это значит гасить кредит вначале нужно всё ещё в пользу банка. Но в любом случае необходимо уточнить у временной администрации банка актуальные реквизиты для перечисления денег. Это можно сделать либо по телефону горячей линии банка-страдальца, либо проверить на их официальном сайте. Если информацию не удалось получить, то можно позвонить в ЦБ РФ (телефоны есть на их сайте).

Предлагаем ознакомиться:  Разрешена ли съемка в общественных местах

Затем спустя в среднем два месяца (но может и больше года) запускается процесс ликвидации/банкротства банка и с этого момента все кредитные дела переходят к Агентству по страхованию банковских вкладов. А это значит реквизиты снова поменяются (и их необходимо будет уточнить). АСВ публикует реквизиты для перечисления долга по кредиту вот здесь.

При этом есть один нюанс. Согласно закону «О потребительском займе» (статья 5, пункт 22) кредитор обязан предоставить вариант оплаты без комиссии. Соответственно эта роль ложится на АСВ, которое не всегда быстро может предложить вариант погашения кредита без комиссии. Поэтому возможно пару платежей всё же придется провести с комиссией.

Если вами был проведен платеж по погашению кредита в момент отзыва лицензии, то может сложиться непростая ситуация.

Индивидуальный предприниматель / юр лицо гасит долг по кредиту пополнив свой банковский счет, который открыт в этом же банке-страдальце, а далее банк списывает эти деньги согласно графику платежей. В такой ситуации, если платеж не успел «проскочить», то по сути вы не погасили свою кредитную задолженность и деньги «зависают» на вашем счете.

Что делать заемщику, если банк лишился лицензии

Важно! Чтобы не было просрочки по кредиту — и индивидуальному предпринимателю, и юр лицу, необходимо заново осуществить платеж, но уже по реквизитам, которые предоставит временная администрация банка.

Если же платеж успел «проскочить», то рекомендуем позвонить временной администрации банка по горячей линии, чтобы там подтвердили получение денег (а лучше получить это подтверждение в письменном виде с печатью временной администрации).

Отзыв лицензии Центробанком – это первый шаг к полной ликвидации финучреждения. Причин для закрытия банка может быть несколько:

  • падение рейтинга по данным ЦРБ;
  • нехватка средств для выплат процентных ставок и самих вкладов;
  • резкий скачок дебиторской задолженности;
  • невыполнение требований ЦРБ по страхованию рисков;
  • ограничение доступа к международному капиталу;
  • невыполнение обязательств по отношению с клиентами и контрагентами.

Если хотя бы один из этих признаков можно отнести к банку, то отзыв лицензии неизбежен. После того, как банк лишили лицензии, проходит еще время до его полного закрытия. Это время уходит на то, чтобы:

  • в суде прошла процедура банкротства;
  • прошла распродажа или передача имущества банка, в том числе кредитных договоров.

Все средства, отданные банком под проценты или взятые на депозит, – это активы финансового учреждения. Закрытие банка — не повод для списания текущих портфелей, ведь это фактически такое же имущество, как недвижимость или серверное оборудование. Поэтому у ликвидированных банков всегда есть приемник – организация, государство или другой банк, который выкупает все обязательства и права закрытого банка.

Что делать заемщику, если банк лишился лицензии

Если клиент узнает, что у банка отозвана лицензия, расслабляться нельзя. Необходимо подтянуть финансовую дисциплину: вносить платежи вовремя и сохранять все квитанции об оплате. О проблемах банков клиенты узнают через СМИ, однако данную информацию необходимо проверить:

  • зайти на официальный сайт банка;
  • посетить отделение банка лично;
  • поискать информацию на сайте ЦРБ или в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Во время процедуры банкротства активами банка может временно управлять Агентство по страхованию вкладов – организация, занимающаяся погашением задолженности банка перед вкладчиками. АСВ также управляет кредитными активами. Поэтому проверить положение банка можно и на официальном сайте агентства. Долговые обязательства будут переданы, третьей стороне.

Уведомление о том, что банк лишен лицензии и начата процедура банкротства, должно прийти каждому клиенту. Это может быть сделано с помощью рассылки смс, по электронной почте, заказным письмом или телефонным звонком. Сообщить о ситуации может:

  • старый кредитор;
  • АСВ;
  • новый кредитор.

После того, как кредитор сменился, необходимо заключить с ним новый договор. Условия выплат по кредиту не меняются вплоть до сроков ежемесячной платы, однако документы следует  изучить на предмет возможных нововведений и условий. Самое важное — это изменение реквизитов, по которым следует вносить средства.

Если клиент не знал, что у банка отозвана лицензия, и платеж поступил по старым реквизитам, то средства в качестве погашения кредита могут не засчитать и появится задолженность. В данном случае при получении новых реквизитов, следует заплатить еще раз. Уплаченные средства прежнему кредитору будут храниться на его депозитном счете. Их в качестве вклада обязано вернуть АСВ.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли аннулировать развод в суде

Застрахованы ли счета ИП и юрлиц в банках

Вопросами обеспечения функционирования системы страхования вкладов (осуществление возмещающих выплат пострадавшим вкладчикам, управление фондом страхования банковских вкладов) занимается государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (сокращенно АСВ).

Закон о страховании вкладов гласит, что если банковское учреждение входит в систему страхования вкладов, то денежные средства ИП и юридических лиц*, размещенные на расчетном счете (открытым для ведения бизнеса), депозите или корпоративной банковской карте — являются застрахованными государством до 1.4 млн руб (в одном банке). Если деньги находятся в разных банковских учреждениях, то они застрахованы независимо друг от друга.

* Лишь с 1 января 2019 (наконец-то!) деньги юрлиц застрахованы, но под действие закона попадают только лица, относящиеся к малым предприятиям.

Передача прав требования возврата кредитов

Закон №345-1-ФЗ регулирует вопросы погашения займа, когда деятельность финансового учреждения остановлена, при этом долг нужно отдать специально назначенным третьим лицам:

  • Организации-правопреемнице.
  • Агентству по страхованию вкладов, если лицензию у банка отзвали, а учреждение исключено из реестра кредитных компаний.
  • Другой структуре, купившей закладные по ипотечным или иным займам.

На основании главы 24, статей 382– 392 Гражданского кодекса РФ от заемщика на законных правах требуют полного погашения займа с учетом следующих положений:

  • Долг переходит в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту передачи.
  • Для этой процедуры не нужно иметь согласие клиента.

https://www.youtube.com/watch{q}v=p3fG9OOLYkg

Если у банка отозвали лицензию, заемщики не имеют права оспаривать передачу требований по возврату.

Что делать заемщику, если банк лишился лицензии

При этом сам размер задолженности не может быть увеличен. Во многих случаях новый кредитор предлагает реструктуризировать займ, подписать договор.

Что происходит с кредитом после банкротства банка

  • Получить выписку по погашению займа, сверить с имеющимися у него сведениями о датах платежей. Если один или несколько взносов не зарегистрированы, – представить документы, подтверждающие транзакцию (квитанции, чеки).
  • Заключить новый договор. По желанию заемщика для него могут пересмотреть условия займа, но кредитор не имеет права увеличить размер или сократить срок выплат. При этом недопустимы дополнительные комиссии, требования о досрочном погашении кредита. При необходимости у гражданина есть возможность подать жалобу в Роскомнадзор или исковое заявление в суд. На их рассмотрение отводят один месяца. До этого времени заемщик может делать взносы прежнего размера.

Погашение кредита в новом банке

К этой ситуации прибегают, когда правопреемник не отвечает на обращения гражданина или не предоставляет реквизиты для перечисления, а подходит срок очередного платежа. Внося такой депозит, заемщик выполняет свои обязанности по погашению текущего долга.

Необходимость уведомления кредитора возложена на нотариуса.

Перед внесением средств заемщик должен подготовить заявление, где указать:

  • Свою фамилию, имя, отчество, адрес регистрации и контактный телефон.
  • Название прежней финансовой организации, дату оформления кредита, его величину, размер ежемесячного взноса. Кроме этого, нужно упомянуть, когда забрали лицензию у банка.
  • Название нового кредитора и перешедшую к нему величину задолженности.
  • Обстоятельства, по которым оплата не может быть произведена непосредственно правопреемнику.

Отзыв лицензии у банка — длительный процесс, проходящий в несколько этапов. На каждом из них реквизиты для оплаты ежемесячного платежа могут быть разными. В этом случае возникновение небольшой просрочки не повлечет начисление штрафа, но может стать причиной неприятных выяснений. Поэтому в случае, когда человек взял кредит, а у банка отозвали лицензию, стоит внимательно отслеживать все изменения.

После начала процесса ликвидации кредитного учреждения, банк в обязательном порядке должен проинформировать заемщиков об отзыве лицензии и начале процедуры банкротства. Для этого рассылаются письменные уведомления. Сообщить об изменении реквизитов обязаны правопреемники: Агентство по страхованию вкладов или новый банк. Дополнительно их можно узнать:

  • на сайте ЦБ РФ;
  • на официальном сайте банка;
  • на портале АСВ.

Чаще всего официальная информация публикуется в течение 10 дней. Если она отсутствует, можно позвонить на горячую линию АСВ или отправить письменный запрос в Центральный Банк.

Кредитный договор

Стоит внимательно изучить предлагаемые условия — возможно, они будут более выгодными.

В случае, когда человек взял кредит, а у банка отозвали лицензию, договор считается действующим. Принуждения со стороны новой финансовой организации перезаключить его на других условиях незаконны и являются основанием для обращения в судебную инстанцию. Банк, ставший правопреемником, может предложить реструктуризировать долг или подписать новое соглашение.

Предлагаем ознакомиться:  Просрочка по кредиту в банке москвы

На заемщика процесс банкротства кредитного учреждения повлиять не должен. Его основной обязанностью остается регулярное внесение ежемесячных платежей. Сумма долга и процент остаются неизменными. Предыдущие выплаты должны быть учтены, даже если они совершались в день, когда была отозвана лицензия. Уточнить, все ли средства были зачислены, можно в АСВ. В случае, когда платеж не прошел, доказательством будут служить квитанции об оплате.

После возникновения у банка финансовых затруднений, вводится временная администрация, состоящая из представителей АСВ и ЦБ. В некоторых случаях кредитному учреждению сохраняют лицензию и инициируют процедуру санации. В этой ситуации реквизиты для погашения кредита остаются прежними. Для того чтобы исключить возможность ошибок, стоит уточнить оставшуюся к погашению сумму и заказать справку об отсутствии просроченной задолженности.

При переуступке долга другой финансовой организации, заемщика должны уведомить обо всех возможных способах внесения платежа. Когда у банка-правопреемника нет отделений поблизости, заемщику предоставляют альтернативные варианты внесения платежа без комиссии. Если во всех случаях перевод осуществляется на комиссионной основе, стоит написать жалобу в Роспотребнадзор и Центральный Банк.

Таким образом, отзыв лицензии у банка не освобождает заемщика от взятых на себя обязательств. Необходимо отслеживать все изменения, происходящие с финансовой организацией и вовремя вносить ежемесячные платежи.

Ответственность за непогашение кредита

При отсутствии серьезных причин задержки выплат (например, неопределенности с новым кредитором), гражданина ждет такая же ответственность, что и в общем случае просрочки:

  • Начисление штрафов и пени.
  • Испорченная кредитная история.
  • Судебное разбирательство для взыскания недостающих сумм.
  • Передача долга коллекторским агентствам.

Бывает, что перебои с выплатами происходят не по вине гражданина.

Например, деньги отправлены по новым реквизитам, средства были списаны, но не дошли до получателя, а заемщику определили пени и штрафы.

Действия в таком случае:

  • Написать заявление на имя нового кредитора, приложив документы, которые свидетельствуют об оплате.
  • Если задолженность не аннулируют, обратиться в суд.

Что значит санация банка

Санация банка — это комплекс мероприятий по «оздоровлению» банковской организации с целью спасти его от банкротства и восстановить платежеспособность. Инициатором санации может выступить как сам банк, так и ЦБ РФ.

По сути, процедура санации банка — это «вливание» денег в данное кредитное учреждение, а также реструктуризация задолженностей/расходов, оптимизация всех бизнес-процессов (начиная от изменения системы управления и заканчивая корректировкой методики работы банка).

Финансирование банка может происходить за счет средств:

  • Агентства по страхованию вкладов;
  • ЦБ РФ;
  • Прочих инвесторов-банков.

Что делать заемщику, если банк лишился лицензии

Со списком банков на санации можете ознакомиться здесь

Бизнесу, «невхожему в кабинеты банка», спрогнозировать санацию очень сложно. Итак, чем грозит санация банка{q} Начнем с того, что в какой-то степени санирование выгодно всем: индивидуальные предприниматели и юридические лица сохранят все свои деньги на расчетном счете/депозите. А далее, с одной стороны, есть возможность спокойно и без последствий «перекочевать» на РКО к другой банковской организации.

Если ваш банк попал под санацию, в котором взят кредит для бизнеса, то не забывайте периодически узнавать — не поменялись ли реквизиты или может появились какие-то нюансы с погашением задолженности.

https://www.youtube.com/watch{q}v=GXPcmcQVdD0

Редакция портала «24Direktor» надеется, что статья оказалась вам полезной. Если Вы увидели неточность в данной статье или есть полезная информация для ее дополнения, то будем благодарны, если Вы нам пришлете.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector