Юридическая помощь
Назад

Что делать, если банк требует полного погашения кредита

Опубликовано: 30.06.2019
0
10

Что делать, если не можешь выплачивать

Выход из финансового тупика есть и не один.

Например, должник может договориться с кредитором о пересмотре условий договора, попросить об отсрочке, рассрочке платежей (реструктуризация). Или взять новый кредит на более выгодных для себя основаниях (рефинансирование), закрыть старый.

Кредитные специалисты советуют, при первых же возникших финансовых затруднениях:

  • посетить организацию, выдавшую заем;
  • обрисовать сложившееся положение;
  • документально подтвердить причину материальных проблем (приказ об увольнении, справка о болезни, потере кормильца);
  • совместно с сотрудником банка определить оптимальный вариант погашения долга;
  • написать заявление о предоставлении иных условий договора;
  • если заемщик получит одобрение, нужно обратиться в банк и подписать дополнительное соглашение (реструктуризация) или новый договор (рефинансирование).

Кредитор может предложить:

  1. Уменьшить размер регулярных выплат, при этом увеличив срок кредитования. Такой вариант позволит снизить ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика.
  2. Не погашать основной долг в течение определенного времени (от 1 мес. до 1 года). За это время должник сможет найти работу, решить возникшие проблемы с деньгами и спокойно впоследствии выплатить долг. Правда, эксперты считают, что такой способ самый невыгодный. Потому что за период каникул продолжает начисляться процент.
  3. Уменьшить процент по кредиту. Почти всегда такое предложение поступает ипотечным заемщикам. При этом выдается новый кредит, деньги переводятся в счет погашения старого (рефинансирование). Если срок кредитования большой, а разница процентов составляет более 2 единиц, то такой вариант, оказывается даже выгодным. Он позволяет сэкономить приличные деньги и снизить размер ежемесячных выплат.

Банк охотно пойдет навстречу физическим лицам с хорошей кредитной историей. Поэтому так важно не затягивать обращение в финансовую организацию. Если у заемщика будет просрочка, кредитор потребует ее погасить, и лишь затем примет заявление к рассмотрению.

В любом случае человеку нужно попытаться договориться с кредитором. Даже если банк откажет, у неплательщика на руках останется документ, подтверждающий стремление выполнить обязательства (заявление). Документальное доказательство поможет добиться положительного решения в суде.

Люди боятся судебного разбирательства. И напрасно.

В суде можно:

  • отсрочить, рассрочить выплату долга;
  • получить оптимальный график платежей;
  • отменить, снизить размер штрафных санкций (ст. 333 ГК);
  • остановить рост пени, неустойки (начисления фиксируются, как только будет подан иск);
  • уменьшить величину долга, если кредит брался в МФО и начисление процентов, пени осуществлялось с нарушениями требований ст. 12 п. 1 ч.9; ст. 12.1 ФЗ 151.

Учитывая все вышеописанное, становится очевидно, зачастую заемщику выгодно инициировать судебное разбирательство. Конечно, чтобы правильно выбрать и применить стратегию защиты, увеличить вероятность победы в суде, лучше воспользоваться услугами кредитного юриста.

В ряде случаев игнорирование требований кредитора помогает не выплачивать долг или погасить его впоследствии с приличным дисконтом.

При небольшой задолженности банк не стремится обращаться в суд и пытается урегулировать проблему самостоятельно. Если взыскать деньги не получается, передает долг коллекторскому агентству.

Если долг крупный или давался под залог, вариант избегать общения с кредитором окажется неэффективным. Ответчика ждет суд и принудительное взыскание денег. В случае отсутствия возможен арест, изъятие имущества. Человека с семьей могут даже выселить из единственного жилья, если кредит был ипотечный.

Есть надежда, что долг будет аннулирован после истечения срока исковой давности. Согласно ст. 196 ГК он составляет три года. Его исчисление начинается с момента нарушения должником прав кредитора (ст. 200 п. 1 ГК). Но на самом деле в этом вопросе много нюансов. Например, срок начинает течь от даты последнего просроченного платежа (нарушен договор).

Следует отметить, наступление срока давности не означает, что банк не может обратиться в суд с иском о возврате средств. В случае судебного разбирательства ответчик должен ходатайствовать о применении срока давности. Чтобы не рисковать и правильно все рассчитать, лучше обратиться к юристу, воспользоваться советами и помощью.

Кредитным юристом, как правило, становится бывший сотрудник банка, ФССП или коллекторского агентства. Поэтому он очень хорошо разбирается в кредитном законодательстве, банковском деле. Знает все особенности и тонкости системы. Такой юрист внимательно изучит конкретную ситуацию, просчитает все риски и выгоды, подскажет верный и оптимальный выход из положения. Грамотно представит интересы заемщика в суде, при общении с сотрудниками банка, коллекторами и приставами.

Предлагаем ознакомиться:  Как погасить кредит если нет денег

Что делать заемщику, если коллекторы требуют долг по старому кредиту?

Что делать, если банк требует полного погашения кредита

Договором клиента с банком прописываются условия его расторжения. Если нарушаются пункты договора, то кредитор вправе требовать от кредитуемого выплатить долг без промедления. Основания для подобного требования:

  • — Постоянные ежемесячные задержки выплат;
  • — Несколько месяцев платежи не поступают вовсе;
  • — Несоблюдение значимых договорных условий без уведомления банка (переезд или смена работы и прочее).

Как правило, банк требует погасить долг в полном объеме при трехкратном нарушении графика выплат, когда задержка насчитывает более 30 дней. Если банк неликвидный, то достаточно и один раз просрочить выплату.

Если все делается законно, то соглашение оспариванию не подлежит. Обычно кредитный договор составлен безупречно, поэтому подписывать его следует, лишь взвесив все «за» и «против», чтобы возможности соответствовали желаниям. Закон дозволяет банкам прерывать взаимоотношения с клиентом, когда банк требует погасить долг, но не при ухудшении финансовой ситуации у заемщика.

Банковское учреждение не вправе требовать полностью выплатить по кредитному соглашению, если

  1. Потеряна работа;
  2. Уменьшилась зарплата;
  3. Родился ребенок;
  4. Появились обязательства по алиментам;
  5. Необходимо дорогое лечение.

При рассмотрении дела в суде эти обстоятельства учитываются, и расторжение договора признается неправомерным.

В любом случае кредитные обязательства сохраняются. Будет проведена реструктуризация кредита, но проценты и тело кредита должны быть выплачены, хотя уже и по новой схеме. Могут быть предложены и такие варианты, как отсрочка платежей, пролонгация срока с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Расторжение договора, когда банк требует погасить долг, — крайняя мера, так как не всегда даже при положительном для банка решении суда, работники ФССП могут что-то взыскать с заемщика. Чаще банк идет на компромиссное решение, допуская частичное погашение суммы кредита.

Когда банк обращается в суд

Что делать, если банк требует полного погашения кредита

Коллекторы имеют право требовать погашения долга на основании агентского договора или договора цессии

Агентский договор регламентируется ст. 1005 ГК. Согласно статье одна сторона передает другой право совершать определенные соглашением действия за оговоренное вознаграждение. Коллекторы действуют от имени банка. Погашение долга происходит на его реквизиты. Как правило, договор заключается на небольшой срок (2-3 мес.). Если агентство не сумеет за это время взыскать деньги, договор может быть расторгнут и подписан с другой организацией.

Предлагаем ознакомиться:  Как выбить долг если нет расписки

Заключение цессии (переуступка долга) означает для заемщика смену кредитора. Одобрение должника при этом не является обязательным (ст. 382 п. 2 ГК).

В случае цессии коллекторы требуют уплаты долга от своего имени, деньги перечисляются на счет компании.

Сегодня методы работы коллекторов стали совсем иными, чем пару лет назад. ФЗ 230 существенно ограничил круг их возможностей.

Например, сотрудники взыскания не имеют право:

  • оказывать психологическое, физическое давление;
  • звонить больше указанного ст. 7 ФЗ 230 количества раз;
  • лично встречаться с неплательщиком чаще одного раза в неделю;
  • грубить, оскорблять, нецензурно выражаться;
  • давать неверные сведения о размере долга, ответственности за неуплату;
  • разглашать конфиденциальную информацию;
  • общаться с родственниками неплательщика без его письменного согласия.

Нарушение ФЗ 230, грозит организации крупными неприятностями:

  • штраф до 500 тыс. рублей за одно обращение;
  • приостановление деятельности до 3 мес.;
  • отзыв лицензии, исключение из Госреестра.

На действия сотрудников можно пожаловаться в:

  1. ФССП. Жалобу оставляют на официальном сайте исполнительного органа или позвонив по телефону горячей линии. Эффективнее всего лично прийти отделение ССП и написать заявление о нарушающих закон действиях коллектора.
  2. НАПКА- некоммерческая организация. В ее состав входит около 40 крупных коллекторских организаций. Жалобу можно оставить только на интернет-ресурсе НАПКА. Ответ будет получен быстро, буквально за 1-2 дня. Но так как в состав организации входит ограниченное количество агентств, заявления часто просто перенаправляются в ФССП и все.
  3. Роскомнадзор. Сюда можно пожаловаться, если коллекторы разглашают персональные данные без письменного согласия. Жалоба направляется по почте заказным письмом или заполняется на официальной интернет-странице организации.
  4. Правоохранительные органы. Нужно обязательно обратиться в прокуратуру или полицию, если со стороны коллекторов поступают угрозы жизни, здоровью должника или его близких.

Жалоба может быть отправлена по почте заказным письмом, подана через канцелярию или передана на личном приеме у прокурора.

К жалобе необходимо приобщить доказательства нарушений, допущенных сотрудниками коллекторских агентств (запись бесед, видео, свидетельские показания).

Коллекторы почти не взыскивают долги через суд, а негуманные методы работы реже стали давать нужный результат. Поэтому специалисты по взысканию все чаще стараются договориться:

  1. Предоставляют возможность платить частями по удобному графику.
  2. Переуступают долг должнику за меньшую сумму. Очень важно в этом случае правильно оформить договор, не помешает помощь хорошего юриста.
  3. Объявляют акции прощения. Направляют неплательщику письмо с предложением уплатить только тело кредита или половину долга к определенному числу. Взамен обещают списать оставшуюся часть задолженности. Человеку, решившему принять участие в такой акции, после внесения денег обязательно нужно потребовать от компании справку о том, что долг полностью выплачен, взыскатель не имеет претензий.

В суд банки обращаются в последнюю очередь. Если заёмщик является злостным неплательщиком, то вопрос с ним решается либо через отдел по задолженности, либо через коллекторские агентства. Коллекторы выполняют всю грязную работу за банк, и, как правило, в методах они не стесняются. Поэтому и должники зачастую последнюю копейку отдают, лишь бы больше не выслушивать угрозы и не встречаться с ними у дверей своего дома или работы.

Что делать, если банк требует полного погашения кредита

Как правило, если оснований для досрочного погашения кредита нет, и Вы добросовестно погашали ежемесячные платежи, банк в суд не обратится, понимая, что дело для него будет проигрышным. Судебные тяжбы начинаются, если Вы действительно являетесь злостным неплательщиком, долг растёт, а банк не получил от Вас ни рубля.

У Вас есть право подать встречное исковое заявление о реструктуризации и предоставить документы, подтверждающие неплатёжеспособность. Тогда банк по суду обязан будет пересмотреть ежемесячный график платежей. Если Вы повторно нарушите свои обязательства, то суд на свою сторону Вы уже не склоните, и к Вам домой придут приставы.

Предлагаем ознакомиться:  Как закрыть счет в банке без погашения задолженности

Поддержание лояльности банка

Своевременное внесение платежей убережет от проблем. При сбое в графике платежей, желательно как можно раньше восстановить выплаты (можно у близких одолжить нужную сумму). Брать кредит в другом банке есть смысл, если там ниже процентная ставка.

На просрочку по платежам влияет способ оплаты: если она проходит через кассу банка, то деньги в тот же момент поступают на банковский счет. Если перевод осуществляется через другие банки, то может пройти несколько дней, пока деньги окажутся на счете банка-кредитора, в таком случае платить следует заранее.

При возникших сложных жизненных обстоятельствах, следует сообщить об этом банку и попросить провести реструктуризацию. Но на честное слово уповать не стоит: потребуется документально подтвердить. Это может быть:

  1. Справка, что состоялся перевод на другую должность с более низкой зарплатой;
  2. Трудовая, где есть запись об увольнении;
  3. Справка о необходимости лечения.

Пока вопрос в банке в стадии рассмотрения, необходимо хоть и понемногу, но гасить долг.

Что делать, если банк требует полного погашения кредита

Если все же «дошли до крайности», не надо избегать общения с банковскими работниками: само собой «не рассосется». Договор подписан, несвоевременные выплаты копят штрафы и пени. Агрессия со стороны заемщика неуместна, равно, как и пассивное поведение.

Если банком подан судебный иск, то необходимо подтверждение неплатежеспособности, для чего понадобятся следующие документы:

  1. Договор кредитования;
  2. Выписка о состоянии счета, квитанции по платежам;
  3. Справка о затруднительном финансовом положении;
  4. Если есть дети, не достигшие совершеннолетия, то – свидетельство о рождении.

Если суд признает достаточными доказательства, то решение будет положительным для ответчика. До судебных слушаний хорошо бы внести несколько платежей, чтобы суд убедился в серьезности заемщика.

У заемщика, пропустившего один платеж весьма высоки шансы на положительное для него решение. Судом может быть признано, что банк требует погасить долг несоразмерно нарушению, и отклонить иск. Если были какие-то несущественные нарушения, то это также возможно.

Но все же, лучше придерживаться условий договора во избежание неприятностей.

Задайте вопрос, мы в онлайне!
8-921-904-34-26 Консультация юриста по спорам с банками

Юристы по спорам с банками:

Подробно

Итог

В России 20% заемщиков не в состоянии погашать кредитные долги. Учитывая состояние экономики, рост инфляции, падение доходов среди населения печальная тенденция увеличения числа должников будет наблюдаться и дальше.

Закон, часто оказывается на стороне банкиров, но, несмотря на имеющееся положение дел, у человека есть возможность вылезти из кредитной кабалы.

Не стоит бояться коллекторов и суда. Грамотно выстроенная стратегия, желание избавиться от долгов и помощь юриста поможет справиться с проблемой.

, , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector