Юридическая помощь
Назад

Долги по кредитам после смерти супруга

Опубликовано: 01.08.2019
0
19

Долги по кредитам после смерти супруга

С даты заключения брачных отношений предполагается, что супруги должны разделять между собой не только счастливые моменты, но и проблемы, включая и финансовые.

Однако закон в отношении возложения обязательств одного из супругов на другого очень осторожен. С юридической точки зрения речь идет о двух отдельных индивидуумах со своими правами и обязанностями, ввиду чего и возникает так много сложностей при возврате займа.

Так, в ч.1 ст.45 СК РФ сказано, что каждый супруг по своим долговым обязательствам отвечает лично, что автоматически предполагает погашение займа только им.

При этом в случае принудительного взыскания задолженности возникают определенные сложности, потому что практически все имущество, включая и средства на накопительной карте, принадлежат обоим.

В данной ситуации та же супруга может опротестовать решение судебных приставов, и вернуть деньги, как и иное имущество, таким образом создав определенные сложности при возврате долга. Что же делать? Естественно такая возможность законом учтена.

Долги по кредитам после смерти супруга

При этом существует вероятность, что банковский заем был получен не только для удовлетворения личных потребностей того же супруга, а на нужды всей семьи, допустим, для приобретения телевизора либо холодильника.

Однако законом предусмотрен и этот вариант.

Так, в ч.2 ст.45 СК РФ сказано, что если в судебном порядке будет установлен факт совместного использования средств обоими супругами, кредитор получит право взыскать долг и с мужа и с жены.

Они в данной ситуации разделят ответственность перед банком уже солидарно, как общим имуществом, так и личным.

За машину

Транспортное средство —  дорогостоящее приобретение, ввиду чего мало кто из мужей решается на такой шаг без уведомления супруги, учитывая, что ежемесячно банку перечисляются достаточно солидные суммы, причем на протяжении долгого времени.

Однако наличие даже устного согласия жены на оформление кредита еще не налагает на нее обязательства по погашению займа, если она не имеет того же водительского удостоверения и не пользуется автомобилем лично.

Так, если супруга выступит поручителем либо созаемщиком, гасить задолженность придется и ей, если в какой-то момент муж не сможет исполнять взятые на себя обязательства.

Кстати, она же возьмет на себя обязательства по погашению займа и в случае, если банк докажет использование машины для нужд семьи, а не личного удовольствия ее мужа.

В семейном законодательстве РФ отсутствует такое понятие, как гражданский брак, что предопределяет возникновение прав и обязанностей супругов по отношению друг к другу только после официального заключения брака в ЗАГСе в рамках п.2 ст.10 СК РФ.

Однако многим парам сей факт не мешает, поэтому и возникает так много сложностей при погашении займа.

Так, кредитор, исходя уже из условий договора предоставления займа, может обязать номинальную супругу взять на себя выплату долга, если она выступила поручителем в рамках ст.361 ГК РФ, а значит, приобрела субсидиарную ответственность.

Также существует вероятность того, что банк уже в судебном порядке сможет доказать, что деньги были взяты на общие нужды, что опять же приведет к возможности взыскания долга и с гражданской жены, несмотря на отсутствие брачного свидетельства.

На жилье

Вопрос взыскания долга в случае, если муж не платит кредит в отношении ипотечной квартиры, достаточно сложен.

Законом предусмотрено опять же несколько вариантов разрешения указанной ситуации:

  • В силу ч.2 ст.45 СК РФ супругу могут обязать гасить ипотечный долг солидарно, так как использование средств именно на нужды семьи сомнению не подлежит, ведь в квартире будут проживать и соответственно ею пользоваться все члены семьи.
  • Если же собственных финансов у жены не окажется, будет решаться вопрос об изъятии жилого помещения в счет погашения долга.

Но опять же необходимо соблюдение ряда условий:

  • В ст.446 ГПК РФ сказано, что забрать квартиру, которая является единственным жильем, приставы и банк не вправе, ввиду чего придется искать другие варианты по взысканию долга уже заработной платы и иных доходов.
  • Если указанное жилое помещение является предметом залога, нормы ст.446 ГПК РФ не применяются, и семья может лишиться даже единственной благоустроенной квартиры за неуплату долгов.

Как правило, кредитные учреждения не склонны рисковать, поэтому любой кредит заключается с использованием нескольких вариантов подстраховки, — в частности, с применением того же поручительства, которое предполагает возврат средств банку стопроцентно.

При этом в большинстве случае банки заинтересованы в привлечении в качестве поручителей именно членов семьи, к примеру, жен, которые уже не смогут сослаться на раздельное владение имуществом и отделить свою долю в случае возникновения долга, а вынуждены будут отвечать перед заемщиком всем, что имеют.

Однако в поручительстве есть свои нюансы:

  • В зависимости от условий кредитного договора поручитель может нести солидарную либо же субсидиарную ответственность. 
  • В случае солидарной ответственности жена вынуждена будет платить долги уже после первой просрочки, включая и штрафные санкции.
  • При субсидиарной ответственности в судебном порядке для начала придется доказать полное отсутствие платежеспособности заемщика и только потом уже взыскивать долг.

Условия созаема сходны с поручительством, ввиду чего банки используют и эту схему, особенно если заработная плата у того же супруга не высока, а сумма кредита значительна.

То есть созайм ведет к полному переходу обязательств и взысканию имущества супруги, даже если брак не зарегистрирован официально.

Долги заёмщика после его смерти автоматически не погашаются. Кредиты продолжают жить. Банковские служащие используют все возможности, чтобы получить свои деньги назад. Безнадёжными долги признаются в исключительных случаях. Это как в афоризме: неизбежны лишь налоги и смерть. А ещё кредиты, как показывает судебная практика.

Предлагаем ознакомиться:  Как войти в наследство после смерти мужа

Наследование квартиры после смерти мужа и долг по потребительскому кредиту

Наследники хотят знать, передаются ли долги по кредитам по наследству? Да, передаются. Банкам безразлично, кто именно будет выплачивать кредит. Главное – получить назад деньги и причитающиеся проценты. Если заёмщик ушёл из жизни, работники финансово-кредитной организации вправе затребовать возвращения средств:

  • у страховщиков заёмщика;
  • у поручителей и созаёмщиков;
  • у наследников по завещанию;
  • у потенциальных наследников по закону.

Важно! На определение преемников кредита умершего заёмщика большое влияние оказывают тонкости оформления каждого конкретного кредитного договора.

Самая удачная ситуация для поручителей и наследников умершего заёмщика – наличие у него страховки. По ней выплаты банку произведёт страховая компания. Пени и штрафы при этом придётся возмещать наследникам и поручителям, иногда путём продажи имущества почившего.

Но страховые компании иногда пытаются отнести смерть заёмщика к не страховым случаям. Поводом для подобной попытки может стать уход из жизни:

  • во время военных действий;
  • в местах заключения;
  • во время деятельности спортивных сообществ, связанных с экстремальными условиями;
  • в случае радиоактивного поражения;
  • в результате заражения венерической болезнью;
  • в случае сокрытия хронического заболевания.

Обычно страховщики эксплуатируют «сокрытие» болезни. Заядлого курильщика, поражённого инфарктом, могут объявить хроническим сердечником. А смерть алкоголика спишут на хроническую печеночную патологию. При таких обстоятельствах, даже если кредит застрахован, выплачивать его должны наследники. Но обычно известные страховые компании избегают подобных осложнений, если предъявлены:

  • документ о смерти заёмщика;
  • заключение медиков;
  • документ о заведении уголовного дела (при особых обстоятельствах).

Если родственники заёмщика не отказались от наследства, рассчитавшийся по его долгам поручитель сам может стать кредитором и потребовать от наследников возмещения внесённых в уплату кредита средств.

Обязательства покойного, как и активы, переходят к его родственникам и наследникам по завещанию.

Причём обязательства могут выражаться не только в небольшом потребительском кредите, но и в ипотеке, оформленной пару месяцев назад.

В случае оформления кредита на несколько лиц по своим долям займа отвечают созаёмщики. А доля покойного автоматически переходит к поручителю – основная сумма займа, проценты, пени и штрафы.

Порой родственники, получив по наследству после смерти близкого человека кредит, не торопятся погашать долги. «Крайним» остаётся поручитель. Он не получил от умершего ни копейки, а его обязывают оплатить весь кредит. Если родные заёмщика официально отказались от наследства, основным плательщиком кредита опять же становится поручитель.

Случается, что финансовое учреждение по ошибке подаёт иск по факту наследования поручительства. То есть, ответчиками выступают родственники умершего поручителя по кредиту. В этом случае наследники должны знать: поручительство заканчивается с уходом человека из жизни, никаких обязательств перед банковскими структурами они не несут.

Инфо

Требующиеся для переоформления документы Для переоформления необходимо предоставить в банк:

  • Общегражданский паспорт.
  • Свидетельство о смерти наследодателя.
  • Заявление.
  • Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом. Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.Свидетельство выдается по заявлению наследника. Особенности процедуры наследования долгов умершего по кредиту Если финансовое учреждение не идет на уступки — обращаться в суд.На практике банки чаще всего отказываются от начисления штрафов и пени на период с момента смерти заемщика до вступления в права наследополучателя.

  • вступил во владение или в управление наследственным имуществом;
  • принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;
  • произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;
  • оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю

Внимание

Если заемщик по каким-либо причинам перестает погашать кредит, то кредитор может предъявить требование к поручителю или взыскать задолженность за счет залогового имущества. Еще один видом защиты является приобретение страхового полиса.

Ипотечное кредитование или автокредитование редко происходит без страховки. Причем страхованию подлежит не только движимое/недвижимое имущество, но и жизнь заемщика.

Несет ли ответственность жена по кредиту мужа

Правопреемников может не быть или они воспользуются возможностью отказа. Когда складывается такая ситуация, платить кредит становится некому. Однако банк может не оставлять попыток «достучаться» до родственников умершего заемщика.

Многие граждане отказываются от прав на имущество наследодателя по той причине, что его стоимость не соизмерима с размером долга. В этом случае банк может его продать для покрытия задолженности. Делается это в судебном порядке.

Необходимость выплаты долга наследодателя предусмотрена гражданским законодательством. Наследники делят сумму задолженности пропорционально полученным долям от наследственной массы.

Пункт 1 ст. 1175 ГК РФ:Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Верховный суд РФ пресек подобные иски, разъяснив позицию закона. Поводом для этого послужил случай, произошедший в апреле 2015 года. Тогда 5-ти летняя девочка потеряла маму, которая при жизни оформила кредит на развитие бизнеса, но выплатить его не успела. Опекуном и законным представителем девочки стал ее отец – бывший муж погибшей женщины. Так как девочка являлась единственной наследницей, банк стал требовать выплаты долга с ее отца.

Наследование квартиры после смерти мужа и долг по потребительскому кредиту

Однако он с такой позицией был не согласен и подал иск в суд. Кроме долга и личных вещей никакого наследства девочка не получила. Дело дошло до Верховного суда РФ, который разъяснил, что, если унаследованное имущество несоразмерно с кредитом, дети ничего платить не обязаны.

Когда умирает поручитель, особых изменений для заемщика не будет. Однако банк вправе потребовать предоставления другого поручителя или недвижимости в залог. Если заемщик откажется, банк может повысить процентную ставку по кредиту. Эти условия прописываются в кредитном договоре.

Если наследник согласен принять наследственную массу с долгами в полном объеме, ему необходимо подготовить документы и обратиться в банк.

Там потребуется написать заявление о переоформлении кредита. Банк заключит с наследником новый договор с сохранением процентной ставки и других существенных условий.

Предлагаем ознакомиться:  Бизнес-план, как открыть шиномонтаж с нуля

Для переоформления необходимо предоставить в банк:

  • Общегражданский паспорт.
  • Свидетельство о смерти наследодателя.
  • Заявление.
  • Свидетельство о вступлении в права наследования.

Свидетельство о вступлении в права выдает нотариус, который занимается наследственным делом.

Пункт 1 ст. 1162 ГК РФ:Свидетельство о праве на наследство выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом.Свидетельство выдается по заявлению наследника. По желанию наследников свидетельство может быть выдано всем наследникам вместе или каждому наследнику в отдельности, на все наследственное имущество в целом или на его отдельные части.

Почему возникают пени и штрафы за просрочку в такой ситуации? Дело в том, что долги, переходящие по наследству, рассчитываются с момента смерти должника, а не со дня принятия наследства.

Чтобы снизить сумму штрафов, нужно обратиться в суд. Зачастую судебные органы идут навстречу истцу.

По закону наследники вправе отказаться от наследства. Тогда никаких обязанностей у них не возникнет.

Отказаться от части наследства нельзя. Либо наследник принимает наследственную массу полностью, либо нет.

Частичный отказ возможен только в том случае, если один и тот же человек вступает в наследство по завещанию и по закону. К примеру, по завещанию к наследнику переходит дом, а по закону он становится обладателем кредита и земельного участка. В такой ситуации наследник может отказаться от части наследства, причитающегося ему по закону.

Пункт 1 ст. 1157 ГК РФ:Наследник вправе отказаться от наследства в пользу других лиц или без указания лиц, в пользу которых он отказывается от наследственного имущества.

Пункт 3 ст. 1158 ГК РФ:Отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. Однако если наследник призывается к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное), он вправе отказаться от наследства, причитающегося ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям.

При наличии страхового договора и наступлении страхового случая обязательства по кредиту принимает на себя страховая компания.

Наследование квартиры после смерти мужа и долг по потребительскому кредиту

Однако этого не произойдет, если наследодатель покончил жизнь самоубийством или дезинформировал компанию при оформлении страховки. Важно также успеть подать документы на получение компенсации вовремя.

Важно

Пример. После смерти физического лица осталась 2-ком. ипотечная квартира. Недвижимость приобреталась в браке, однако, на момент смерти заемщик был в разводе.

Расторжение брака происходило в судебном порядке. Имущество было поделено между супругами поровну.

Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока.

При этом стоимость наследственного имущества определяется рыночной оценкой на момент открытия наследства вне зависимости от последующего изменения этой рыночной стоимости. Обратите внимание! Если наследник на момент написания заявления о наследстве не знал о существовании долга, то он все равно впоследствии будет отвечать по долгам наследодателя.

Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства. А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко.

В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников. Информация для созаёмщиков Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой».

Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю. Но! Он имеет полное право потребовать от недобросовестных наследников возмещения материального ущерба в полном объёме, обратившись к судебным инстанциям.

  1. По обязательствам умершего родственника, которые прямо связаны с его личностью, например, алиментам.
  2. Если наследодатель своими действиями нанес вред здоровью или имуществу третьим лицам.

Дополнительные ограничения по переходу обязательств умершего гражданина могут быть предусмотрены Семейным или Гражданским законодательством. Ответственность и обязанности наследника по долгам наследодателя Ответственность родственников усопшего гражданина возникает с момента подачи заявления о принятии наследства нотариусу.

Наследование квартиры после смерти мужа и долг по потребительскому кредиту

Как правило, в случае возникновения задолженности банк интересует только возврат средств, поэтому они начинают тревожить звонками жену, не разбираясь в правовой основе ее обязательств в надежде на юридическую безграмотность супруги.

Однако у женщины есть права, определенные законом, ввиду чего попытки банка можно и оспорить.

Могут ли заставить?

Закон одинаков для всех и защищает как рядовых граждан, так и кредитные учреждения, поэтому просто так супругу заставить погашать займ мужа банк не может, учитывая, что существует вполне цивилизованный метод, а именно, обращение в суд.

При этом если договор кредитования изначально предусматривает поручительство либо же созаем, обращение в судебную инстанцию не требуется, и банк вправе требовать погашения долга в рамках выполнения условий кредитного договора.

Даже при наличии задолженности по кредитному договору банк не может сразу же обратить взыскание на имущество жены либо же совместные вещи семейной пары, поэтому для начала требуется рассмотрение вопроса в судебном порядке в рамках ч.2 ст.45 СК РФ.

После вынесения решения указанный документ передается на исполнение уже судебным приставам, которые уведомляют женщину, а также ее супруга о необходимости погасить задолженность.

В свою очередь уже пара задолжников может лично явиться к приставу и совместно разработать график внесения платежей помесячно.

Если же супруги не проявят инициативы, пристав посетит уже их, конечно после предварительного уведомления с целью составления описи имеющегося имущества и его изъятия для реализации в порядке, определенном нормами ФЗ №229.

Предлагаем ознакомиться:  Как пожаловаться на производителя

Если желающих купить вещи пары не будет, цену снизят на 25% и передадут предметы опять же кредитору, но уже в натуре, конечно при наличии его согласия.

В обязанности сотрудников ФСС входит доскональное исполнение судебного решения и не более, методами, которые определены законом, однако взыскания долга с супруги можно избежать.

В случае возникновения проблем:

  • Женщина должна приготовить максимально подробный пакет документов о праве собственности на все имущество — от чеков и квитанций до гарантийных талонов на предметы обихода, оформленных на ее имя.
  • Если была доказана солидарная ответственность, наиболее выгодным вариантом является личное посещение управления ФССП с целью разработки графика погашения имеющейся задолженности, исходя из имеющихся доходов и с учетом покрытия минимальных потребностей семьи.

Как не платить?

Банки не заинтересованы в потере предоставленных средств по займу, ввиду чего практически каждый кредит содержит двойную защиту, а именно поручительство и оформление полиса страхования, которые при грамотном составлении и помогут избежать супруге взыскания.

  • Именно в договоре кредитования желательно выступить поручителем, а также определить субсидиарную ответственность, для того чтобы взыскание могло быть произведено только после решения суда.
  • Предпочтительнее оформить страховой полис, но не только на случаи смерти основного заемщика, но и с учетом иных обстоятельств, — к примеру, потери трудоспособности либо же утраты работы, таким образом переложив все обязательства по погашению займа уже на страховую компанию.

Внимание!

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Важно

Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого.Не все согласны выступить в его роли, поскольку если с человеком что-то случится, долг падёт на плечи поручителя. Ему понадобится не только отдать банку долги, но ещё и все положенные проценты и издержки, потраченные кредитором для привлечения поручителя к ответственности. Компенсация для поручителя И тут есть свои нюансы. Наследование долгов умершего За это время наследники делят имущество и долги почившего.

Внимание

Обязательства поручителя определяются кредитным соглашением и/или отдельным договором. После извещения о смерти заемщика банк подает заявление нотариусу. Если наследники будут выявлены, то нотариус извещает их о наличии долгов.

Важно

Согласно ГК РФ, наследники должны погашать:

  • кредиты;
  • долги перед третьими лицами;
  • долг, возникший в результате заключения договора купли-продажи или аренды имущества;
  • задолженность по коммунальным платежам;
  • непогашенные налоговые обязательства;
  • штрафы, пени, неустойки. При этом оплате подлежат только суммы, начисленные при жизни наследодателя.

Кредитные долги относятся к наследуемым обязательствам и подлежат полному погашению даже в случае смерти заемщика. Однако, в этом случае все зависит от вида кредита и условий сделки.

○ Страховка кредита.

Прежде чем отказываться от наследства по причине наличия невыплаченного кредита, следует уточнить, оформлял ли наследодатель страховку. Если да, потребовать выплату задолженности можно со страховой компании.

Договор страхования при кредитовании подразумевает выплату частичной или полной компенсации суммы долга при наступлении страхового случая. В некоторых ситуациях размер страховой премии может даже превышать сумму кредита.

Такой вид страхования подразумевает выплату полной суммы задолженности при наступлении страхового случая, включая проценты. Выгодоприобретателем по такому виду страхования, как правило, выступает банк.

Это значит, что при наступлении смерти заемщика необходимо обратиться в банк и в страховую компанию. Наследникам нужно предоставить свидетельство о смерти, медицинское заключение и иные документы, которые потребуют учреждения.

По итогам рассмотрения в случае положительного решения страховой фирмы в банк перечисляется нужная сумма для выплаты долга. Таким образом, наследникам платить кредит не придется.

При оформлении страховки от смерти размер выплаты может превышать сумму кредита. Выгодоприобретателем в этом случае может быть банк или наследники застрахованного лица. Эта информация указывается в тексте договора.

Страховая обычно неохотно выплачивает суммы при наступлении страхового случая. Чтобы это произошло быстрее, необходимо в ближайшее время после смерти наследодателя уведомить компанию любым способом.

Не всегда страховая компания соглашается с предъявленными требованиями. Вескими причинами для отказа могут быть:

  1. Смерть в результате продолжительной болезни.
  2. Самоубийство.
  3. Причина смерти не установлена.
  4. Пропущен срок обращения.

В первом случае наследникам сложно будет доказать, что на момент оформления кредита и страховки умерший человек не знал о своем заболевании. Страховая компания будет давить на то, что клиент их дезинформировал о состоянии здоровья изначально.

При суициде страховка действовать не будет. Это предусмотрено страховым договором. В случае добровольного ухода из жизни оплачивать кредит умершего будут наследники.

Нужно внимательно изучать страховой договор. Там указываются причины смерти, в результате которых наступает страховой случай. Если причина смерти не была установлена медиками, компания может отказать в выплате возмещения.

В тексте договора прописывается срок, в течение которого наследники должны обратиться в страховую компанию при наступлении страхового случая. Если этот срок пропущен, в выплате будет отказано. Исключение – уважительные причины пропуска срока. Однако признать причины уважительными может только суд.

ПРОСТО ВЫБЕРИ

Кредитор должен требовать возврата задолженности в судебном порядке, суд присудит, а уже служба судебных приставов-исполнителей будет искать имущество и доходы должника с целью исполнения решения суда. Так как совместно нажитого имущества с должником (мужем) у вас нет, то вам боятся нечего. Но лучше всего, во избежании лишних проблем, связанных с неоднократным посещением вашего жилья (если муж прописан у вас) судебными приставами — разведитесь в установленном законом порядке.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector