Юридическая помощь
Назад

Задача №26. Расчёт ставки процентов по кредиту с учетом инфляции

Опубликовано: 08.03.2020
0
6

Как Росстат считает инфляцию

Например, по данным статистиков, 9,3% расходов приходится на мясо, 9,9% — на коммунальные услуги, 1,5% — на образование. В состав корзины включены и крупные покупки: путешествия, стройматериалы, компьютеры.

Пересматривают состав корзины и ее структуру еще и потому, что на прилавках появляются новые товары, а на какие-то вещи россияне начинают тратить больше. Например, в 2006 году бензин занимал 2% в составе потребительской корзины, а в 2018 уже 4%. А цены на смартфоны 12 лет назад не учитывались вообще.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytdevru

Кроме этой большой потребительской корзины Росстат отдельно считает изменение базового индекса потребительских цен. Это набор из 83 товаров, цены на которые меньше всего зависят от внезапных изменений экономической ситуации или сезона: например, мясные продукты, хлебобулочные изделия, коммунальные услуги, проезд в общественном транспорте. Изменение стоимости такой базовой потребительской корзины статистики используют при расчете еженедельной инфляции.

Есть и третья потребительская корзина — с минимальным набором товаров, в которую входят 33 продукта питания. Изменение цен на минимальный набор используют при расчете прожиточного минимума.

Среднестатистический потребитель, портрет которого рисует Росстат, собирая продуктовую корзину, — абстрактный персонаж. У каждой российской семьи своя уникальная корзина, которая не совпадает со статистической. Например, бедные люди большую часть доходов тратят на еду, в то время как продукты питания занимают всего 37,5% от официальной корзины.

Формула и расчёт наращенной суммы

Опросы ВЦИОМа показывают, что последние 14 лет больше половины россиян считают, что в стране очень высокая инфляция. Например, в марте 2018 года, по данным Центробанка, большинство населения считало, что инфляция в России составляет 9,2%. По официальной информации, этот показатель составлял 2,35%. В Центробанке считают, что так происходит из-за того, что мы просто привыкли жить в стране с высокой инфляцией.

Кроме Росстата изменение цен в отечественных магазинах считают еще несколько организаций.

X5 Retail Group совместно с Росстатом рассчитывает индекс «Пятерочки», основываясь на ценах на продукты в своей торговой сети. Компания отслеживает цены только на 33 товара, входящих в минимальный набор Росстата. Индекс «Пятерочки» практически совпадает с официальной инфляцией.

Цепочка зависимости инфляции и ставки по кредиту

  1. Зависимость ставки по кредитам от ставки рефинансирования. Ставка рефинансирования — очень важный показатель в банковской сфере, она назначается и устанавливается только Центральным Банком. Для выдачи стандартных кредитов частым и юридическим лицам банки берут деньги в Центральном Банке, но эти деньги выдаются не просто так, а под определенный процент. Вот этот процент и именуется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что если возрастает ставка рефинансирования, то и банки вынуждаются повышать ставки для предоставления займа конечному заемщику.
  2. Зависимость ставки рефинансирования от инфляции. Сама ставка рефинансирования отражает экономическую ситуацию в стране, инфляция также является показателем финансовой устойчивости и стабильности. Получается, что эти два показателя взаимозависимые. Если растет инфляция, будет отмечаться рост и ставки рефинансирования ЦБ. Если снижается уровень инфляции, будет снижаться и ставка рефинансирования.

С 2011 года уровень инфляции мало менялся, поэтому и ставка рефинансирования не была подвержена сильным изменениям. В период с 2011 по 2012 год она была то 8%, то 8,25%, на сегодняшний день с сентября 2012 года она неизменна и составляет 8,25% годовых. Так как сама ставка не меняется, то мы наблюдаем и стабильную ситуацию относительно ставок по кредитам, пока что у банков нет поводов их повышать.

Что влияет на инфляцию

На рост цен влияет целый комплекс факторов, в том числе ситуация на мировых рынках и внутренняя политика государства. Вот некоторые из причин инфляции.

Предлагаем ознакомиться:  Как бесплатно получить земельный участок под строительство дома: возможно ли выделение для ижс от государства в индивидуальном порядке?

Погода — в плохой год аграрии соберут маленький урожай, и, как следствие, стоимость продуктов вырастет.

Задача №26. Расчёт ставки процентов по кредиту с учетом инфляции

Большие военные расходы — все деньги уходят военным заводам, а предприятия, которые выпускают гражданскую продукцию, вынуждены снижать объемы.

Колебания курсов валют — из-за этого растут цены у производителей, закупающих сырье и оборудование за рубежом. Сырье дорожает — растут себестоимость и конечная цена товара.

Тарифы — в цене большинства товаров заложены расходы на транспортировку по железной дороге, платежи за тепло и электроэнергию. И железнодорожники, и энергетики обычно монополии. Как только они повышают тарифы, это сразу же сказывается на ценах на почти все товары.

Экономические прогнозы — в Центробанке даже используют специальный термин «инфляционные ожидания». И эти ожидания могут ускорять или замедлять инфляцию.

Например, если какой-то эксперт заявит на главном канале страны, что возможен резкий рост цен, то зрители побегут в магазины скупать товары впрок. На фоне ажиотажного спроса вырастут цены. Если производители будут ждать высокой инфляции, то они начнут заранее поднимать стоимость своих товаров. В итоге само ожидание роста цен станет причиной этого роста.

В итоге количество денег в экономике растет: все берут дешевые кредиты, активно тратят накопления, так как класть их на депозиты нет смысла. Спрос растет, а вслед за ним и цены. Инфляция повышается.

Чтобы снизить инфляцию, Центробанк, наоборот, повышает ключевую ставку. Тогда банки занимают не у государства, а у населения, повышая ставки по вкладам. Люди перестают тратить и начинают копить. Проценты по кредитам растут. Денег в экономике становится меньше, инфляция снижается.

Взаимосвязь инфляции, ставки рефинансирования и ставок по кредитам

  • Если инфляция уменьшается. При уменьшении уровня инфляции ЦБ начинает снижение ставки рефинансирования, соответственно, банки получают средства на выдачу кредитов населению под меньший процент, поэтому этот факт ведет к снижению ставок по кредитам. При умеренном уменьшении ничего серьезного не случится, но в случае, если уменьшение не плавное и большое, то это приведет к большому спросу у населения на услуги банковского кредитования. Количество выданных кредитов возрастет, граждане начнут потреблять больше товаров и услуг по всей стране, что, в свою очередь, может привести к обесцениванию национальной валюты.
  • Если инфляция увеличивается. Уже обратная ситуация, которая ведет к повышению ставки рефинансирования. Если ставка растет, то банки получают средства по более высоким ставкам, а свои издержки они занесут в ставку по кредитам для конечного потребителя. Опять же, если колебание инфляции небольшое, то это мало как отразится на сфере кредитования и может вовсе пройти незамеченным. Но если колебание большое, то ставки по кредитам возрастут. Это особо важно для тех, кого интересует ипотечный кредит и инфляция, в нашей стране и так большие ставки по ипотеке, а в случае повышения инфляции они могут возрасти еще выше.
Предлагаем ознакомиться:  Долги по кредитам после смерти супруга

Влияние инфляции на сам кредит и «сгорание» кредита

Как уже говорилось, от уровня инфляции зависит сама ставка по кредиту. Как она формируется{q} Банк берет деньги в ЦБ по ставке рефинансирования, на данный момент это 8,25%. К этой ставке он добавляет собственные издержки (аренда помещений, зарплата сотрудникам и прочее), закладывает риски плюс процент прибыли. В среднем же эффективная процентная ставка будет составлять около 30% годовых.

А теперь о «сгорании кредита». Деньги заемщик берет сегодня, а отдает потом. Но дело в том, что на сумму кредита, как и на все остальное, влияет инфляция. Получается, что в итоге заемщик будет отдавать вроде те же самые деньги, но они будут обесценены на размер инфляции и иметь уже не такое значение как раньше.

Чтобы наглядно увидеть влияние инфляции на кредиты, рассмотрим реальные банковские предложения. Возьмем стандартный кредит наличными от Сбербанка простому заемщику (не зарплатному). Для сравнения посчитаем сгорание части кредита при сроке 6 и 24 месяцев, сумму возьмем 300 000 рублей.

1. Кредит наличными в Сбербанке в 300 000 рублей на 6 месяцев, ставку возьмем минимальную — 15,5% годовых безо всяких комиссий. При расчете на кредитном калькуляторе Сбербанка выясним, что переплата составит 13707 рублей, теперь нужно выяснить насколько менее значимой для заемщика будет переплата с учетом инфляции.

Расчет можно сделать самостоятельно, для этого изначально нужно использовать кредитный калькулятор банка и определить сумму ежемесячного платежа и какая часть этого платежа будет уходить на погашение основного долга. Для этого нужно воспользоваться методом расчета аннуитетного платежа. Если ставка по кредиту дифференцированная, то для составления графика есть калькулятор дифференцированного платежа.

В итоге получим, что платеж равен 52284,59 рубля, он будет состоять из части основного долга и части процентов, в каждом процентном периоде их соотношение будет разным, что и будет видно после составления графика аннуитетного погашения кредита.

Так как инфляция составляет 6,5% в год, то среднее ее ежемесячное значение будет равно 0,5417%.

В первый платежный период остаток основного долга будет равен сумму кредита, то есть 300000 рублей. За месяц эта сумма подешевеет на 0,5417%, заемщик получит выгоду от инфляции 1625 рублей.

В следующий платежный период после уплаты ежемесячного платежа остаток задолженности составит 251590,41 рубль, эта сумма вновь подвергается инфляции 0,5417% и заемщик получит выгоду 1357 рублей.

Сумма платежа

Основной долг

Процент

Остаток долга

Выгода (инфляция)

52 284,59

48 409,59

3 875

251 590,41

1 625

52 284,59

49 034,88

3 249,71

202 555,53

1 357,81

52 284,59

49 668,25

2 616,34

152 887,28

1 089,17

52 284,59

50 309,8

1 974,79

102 577,48

819,08

52 284,59

50 959,63

1 324,96

51 617,85

547,53

52 284,59

51 617,86

666,73

0

574,5

313 707,54

300 000

13 707,53

5713,09

Предлагаем ознакомиться:  Арестовали счет или карты в сбербанке судебные приставы: что делать?

В итоге переплата с учетом инфляции будет не 13 707 рублей, а на 5713 рублей меньше, то есть 7994 рубля. Получается, что ставка фактически будет не 15,5%, а меньше на размер инфляции, то есть 9% годовых.

Сумма платежа

Основной долг

Проценты

Остаток долга

Выгода (инфляция)

14 617,36

10 742,36

3 875

289 257,64

1 625

14 617,36

10 881,12

3 736

278 376,52

1 561,41

14 617,36

11 021,67

3 595,7

267 354,85

1 497,48

14 617,36

11 164,03

3 453,33

256 190,82

1 433,21

14 617,36

11 308,23

3 309,13

244 882,59

1 368,58

14 617,36

11 454,3

3 163,07

233 428,29

1 303,61

14 617,36

11 602,25

3 015,12

221 826,04

1 238,28

14 617,36

11 752,11

2 865,25

210 073,93

1 172,6

14 617,36

11 903,91

2 713,45

198 170,02

1 106,57

14 617,36

12 057,67

2 559,7

186 112,35

1 040,17

14 617,36

12 213,41

2 403,95

173 898,94

973,42

14 617,36

12 371,17

2 246,19

161 527,77

906,3

14 617,36

12 530,96

2 086,4

148 996,81

838,83

14 617,36

12 692,82

1 924,54

133 63,3,99

770,98

14 617,36

12 856,77

1 760,59

123 447,22

702,77

14 617,36

13 022,84

1 594,53

110 424,38

634,19

14 617,36

13 191,05

1 426,31

97 233,33

565,24

14 617,36

13 361,43

1 255,93

83 871,9

495,91

14 617,36

13 534,02

1 083,35

70 337,88

426,21

14 617,36

13 708,83

908,53

56 629,05

356,13

14 617,36

13 885,9

731,46

42 743,15

285,67

14 617,36

14 065,26

552,1

28 677,89

214,83

14 617,36

14 246,94

370,42

14 430,95

143,61

14 617,36

14 443,96

186,4

0

72

350 816,64

300 000

50 816

20 733

Инфляция снизит переплату 50 816 рублей на сумму 20 733 рубля. Точнее, заемщик переплатит эти 50816 рублей, но к концу срока выплаты они будут «стоить» на 20 733 рубля меньше, чем два года назад. И точно также фактически ставка станет на 6,5% меньше или 9% годовых при условии, что во второй год пользования кредитом инфляция не изменит своего значения.

Делаем выводы

Повышение уровня инфляции после факта заключения кредитного договора будет выгодным для заемщика, так как в процессе выплаты платежи будут все менее обременительными. Но здесь играет роль и фактический доход заемщика. Если инфляция конкретно сказывается на процентных ставках, то этого нельзя сказать о доходах самого заемщика. Не факт, что его работодатели будут учитывать инфляцию и рост цен, формируя заработную плату.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytcopyrightru

В любом случае инфляция играет на пользу заемщикам, особенно если речь идет о крупных долгосрочных займах и ипотечных кредитах. Основные параметры займа вам поможет посчитать кредитный калькулятор, а инфляцию можно высчитать самостоятельно, посмотрев ее прогнозы в интернете.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector