Юридическая помощь
Назад

Что лучше быть созаемщиком или поручителем по ипотеке

Опубликовано: 02.02.2020
0
1

Что лучше: быть созаемщиком или поручителем по ипотеке{q}

Созаемщиками могут выступать физические или юридические лица. Необходимость их привлечения часто появляется при недостаточности дохода заемщика или необходимости получения большой суммы средств. Наличие такого статуса означает, что человек становится равноправным участником процесса кредитования и имеет такие же обязанности и права, что и заемщик.

В роли созаемщиков в большинстве случаев выступают родственники. В условиях программы кредитования прямо указывается количество человек, которые могут выступать в такой роли. Как правило, ипотечные программы допускают возможность участия не более 4 человек.

https://www.youtube.com/watch{q}v=fhC6KiDbSuE

Согласно российскому законодательству первоочередным правом на получение статуса созаемщика имеют супруги. В случае оформления ипотеки на мужа и отсутствия особых пунктов в брачном договоре, жена автоматически приобретает статус созаемщика, и наоборот. Такие требования устанавливаются ГК РФ, согласно которому все приобретенное в браке имущество становится совместно нажитым.

Поручитель и созаемщик по ипотеке — в чем разница{q} Таким вопросом задаются многие граждане при оформлении кредитного договора. Основные различия заключаются в степени ответственности и правах лица с соответствующими статусами. Для заемщика участие их в процессе кредитования всегда повышает вероятность одобрения кредита и шанс погашения займа при наступлении финансовых трудностей.

Критерий Поручитель Созаемщик
Доход Размер получаемого дохода не учитывается при анализе платежеспособности заемщика и не влияет на объемы кредитования. Сумма дохода оказывает прямое влияние на решение по кредиту, участвует в расчете общего значения.
Обязанности Обязанность погашать займ возникает только по решению судебного органа. При допущении фактов неоплаты по кредиту банк автоматически начнет требовать оплаты без судебного решения.
Платежеспособность Обязательное условие платежеспособности лица, но показатель не участвует в расчете параметров кредитования. Должна быть равна или выше показателя заемщика, напрямую влияет на одобрение кредита.
Обязательства Возникают только при финансовой несостоятельности заемщика и вступления решения суда в силу. Возникает с момента подписания кредитного договора.
Право владения Не возникает автоматически, лицо имеет право претендовать на возмещение расходов по оплате кредита только после судебных разбирательств. Вправе претендовать на часть ипотечного имущества.
Добровольность Приобретение статуса поручителя всегда носит добровольный характер. Статус приобретается автоматически при оформлении займа на одного из супругов. В остальных случаях – добровольно.

Участие в процессе кредитования созаемщиков или поручителей выгодно для основного заемщика. Участие третьих лиц повышает шансы на одобрение кредита и дает возможность увеличить объем кредитования, так как для банка в этом случае риск получения невозврата займа снижается в разы. В связи с этим многие кредитные организации готовы предоставлять более выгодные условия кредитования при наличии в договоре созаемщиков и поручителей. Для заемщика даже незначительное снижение процентной ставки влечет значительную экономию в виде уменьшения итоговой суммы переплаты.

Требования и условия банков к будущим созаемщикам и поручителям в большинстве случаев аналогичны тем, что предъявляются к основному заемщику. Основные моменты касаются возраста, уровня платежеспособности и надежности лица. Большинство банков готовы работать только с лицами, имеющими гражданство РФ.

В число основных требований в отношении заемщика и поручителя входят следующие:

  • возраст от 21 года на момент получения займа и не более 65 лет на дату последнего платежа;
  • достаточный уровень платежеспособности;
  • хорошее качество кредитной истории;
  • дееспособность;
  • отсутствие судимости;
  • наличие трудового стажа.

Некоторые кредитные организации прямо указывают, что созаемщиками могут становиться только родственники из числа близких. В большинстве случаев кредитные организации отказываются работать с лицами предпенсионного возраста.

Участие в качестве поручителя накладывает серьезные обязательства, поэтому сегодня мало кто желает выступать в таком качестве. Поручитель и созаемщик при невозможности основного должника своевременно платить по займу возлагают на себя бремя ответственности сделать это за него.

Поручитель выступает в качестве полноценного участника кредитного процесса. В договоре может быть прописана полная или частичная его ответственность в части погашения займа при финансовой несостоятельности основного плательщика. В связи с этим в кредитном соглашении в обязательном порядке прописывается тип ответственности в виде солидарной или субсидарной.

При проблемах у заемщика в оплате кредита банк вправе обратиться к поручителю со следующими требованиями:

  • оплатить пеню, начисленную за несвоевременность оплаты;
  • погасить основную сумму задолженности;
  • оплатить расходы, которые кредитная организация понесла в ходе судебных разбирательств;
  • внести сумму начисленных процентов за использование кредитных средств.

Банк вправе потребовать от поручителя оплаты кредитной задолженности не только за счет имеющихся в распоряжении лица средств, но и за счет денег, полученных от реализации его имущества.

Обязанности по выплате кредитной задолженности могут переходить по наследству. При этом требование о своевременном погашении займа появляется в отношении наследника, если физическое лицо прошло процедуру наследования, и приняло решение вступить в наследство.

Участники кредитного процесса вне зависимости от статуса предоставляют пакет документов, состав которого для них одинаков. В кредитном договоре прописываются пункты, определяющие вопросы взаимоотношений всех участников сделки, в том числе вопросы оплаты и последовательности выплат в случае невозможности заемщика погашать взятые на себя долговые обязательства.

Предлагаем ознакомиться:  Как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой{q}

В список обязательных документов входит:

  • удостоверение личности;
  • документ о наличии регистрации;
  • свидетельство об образовании;
  • брачный договор;
  • трудовая книжка;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка о доходах.

Созаемщики наравне с основным должником обязаны пройти процедуру подписания договора о предоставлении услуг страхования. Оплата услуг страховой организации и ее размер определяется тем, какая доля ответственности прописана в ипотечном договоре. При равной степени взятых обязательств и наступлении страхового случая страховщик будет погашать только часть суммы в отношении пострадавшего.

Многие кредитные организации отказывают в возможности участия в качестве поручителя или созаемщика лицам, имеющим непогашенную кредиторскую задолженность. Банки готовы работать только с клиентами, имеющими хорошее качество кредитной истории.

Вопрос о возможности участия в качестве созаемщика или поручителя каждый решает самостоятельно. Наличие любого из этих статусов означает, что лицо согласилось взять на себя обязанности по оплате кредитных обязательств при невозможности заемщика делать это самостоятельно. К уплате подлежит не только сумма основного кредитного долга, но и начисленные проценты.

Основной момент в определении того, кем лучше быть поручителем или созаемщиком, заключается в праве на ипотечное жилье. Поручитель в отличие от созаемщика не получает права на владение части ипотечного имущества после погашения займа. Даже если выплаты по кредиту были произведены за его счет, то автоматически он не может претендовать на ипотечное жилье или его часть.

В связи с высоким уровнем ответственности, специалисты советуют внимательно подходить к участию в процессе кредитования и пристально изучать пункты подписываемого договора. Стоит учесть, что подписание кредитного договора может вызвать в будущем сложности в получении займа на собственные нужды, так как банки в большинстве случаев отказывают в получении займа при наличии непогашенных кредитов.

Статус участника кредитной сделки снимается автоматически после погашения кредита. С внесением последнего платежа действие кредитного договора прекращается. Специалисты советуют полностью проконтролировать процедуру закрытия и удостовериться в отсутствии кредитной задолженности.

Перестать быть поручителем возможно по решению судебного органа. Аннулировать статус можно в следующих обстоятельствах:

  • смерть основного должника;
  • внесение в договор новых пунктов, не согласованных с другими участниками кредитного процесса;
  • истечение срока кредитного соглашения;
  • перевод долга на другое лицо без получения согласия поручителя;
  • ликвидация предприятия, которое выступало по договору в качестве заемщика.

Снять взятые при подписании кредитного договора обязательства не просто. Сделать это можно только при согласии основного заемщика и банка, что в большинстве случаев сделать довольно затруднительно. Для аннулирования полученного статуса потребуется выполнить следующие действия:

  1. получить согласие у основного заемщика;
  2. достигнуть одобрения кредитной организации на выход из кредитного процесса;
  3. составить и подписать дополнение к основному ипотечному договору.

Созаемщик и поручитель: отличия и выводы

Созаемщик обязан платить по кредиту в равной мере с заемщиком. Поручитель выплачивает кредит, только если заемщик полностью неплатежеспособен.

Что лучше быть созаемщиком или поручителем по ипотеке

Поручитель не имеет права распоряжаться имуществом, полученным в кредит, в то время как созаемщик является полноценным владельцем имущества или его доли.

Прежде чем согласиться выступить поручителем или созаемщиком, обязательно еще раз проанализируйте свое финансовое положение. Непременно внимательно изучите договор кредитования и не стесняйтесь пригласить собственного юриста, чтобы согласовать с ним спорные моменты, прежде чем предъявить свои требования к договору. Не подписывайте договор, если в нем остались неясные для вас места.

Имея сходство в главном – ответственность перед банком за своевременный возврат кредита, созаемщик и поручитель имеют много различий.

  1. Отличия созаемщика от поручителя начинаются уже с того, что созаемщиком может быть физическое лицо, а поручителем – как физическое, так и юридическое лицо (фирма, организация и т.д.).
  2. С созаемщиком заключается договор займа, с поручителем — договор поручительства, а это совершенно разные правовые поля, в которых они действуют. Различаются виды и порядок наступления ответственности, сроки действия договора, материальные взаимоотношения с заемщиком в случае выплат банку за него и т.д.
  3. У созаемщика один вид ответственности – солидарная, а у поручителя может быть и солидарная, и субсидиарная. Конкретный тип ответственности обязательно прописывается в договоре поручительства. Разница в том, что при субсидиарной ответственности обязательства по договору у поручителя возникают после судебного решения о признании заемщика неплатежеспособным (не путать с признанием банкротом).
  4. Созаемщик обязан автоматически продолжить оплату кредита при появлении финансовых трудностей у дебитора, а поручитель — только после решения суда.
  5. Доходы созаемщика и поручителя играют различную роль в формировании суммы займа. У первого он суммируется с доходом основного дебитора и прямо влияет на размер займа (увеличивает), второго – не учитывается при определении величины ссуды. Он лишь должен быть достаточным для погашения возможных долгов при прекращении выплат заемщиком.
  6. Различаются наличием прав и обязанностей. Созаемщик — полноценный участник кредитного договора, который имеет право получать и распоряжаться заемными средствами, а у поручителя прав нет, только обязанности – платить за дебитора, если он этого сделать не в состоянии или не хочет.
  7. По окончании срока договора займа, в случае, когда заемщик самостоятельно оплатил ссуду, созаемщик имеет право пользоваться и распоряжаться имуществом, купленным на деньги банка, а поручитель к этому имуществу не имеет никакого отношения.
  8. Принимая участие в оплате кредита, созаемщик только выполняет свои обязанности, поэтому требовать материального возмещения от заемщика он не имеет права. Такие возможности у него возникают только в исключительных случаях, специально оговоренных законом. Поручитель всегда может воспользоваться своим правом через суд истребовать у недобросовестного дебитора возмещения финансовых затрат, связанных с погашением задолженности по займу.
  9. В случае смерти заемщика, созаемщик превращается в заемщика и продолжает выплату кредита. У поручителя в такой ситуации договор поручительства перестает действовать – банк не может предъявить ему никаких требований.
  10. При уступке права требования задолженности третьим лицам от поручителя требуется письменное согласие. Если его нет, то договор поручительства с этого момента утрачивает силу. С полноправными участниками кредитного договора действуют другие нормы закона.
Предлагаем ознакомиться:  Гарантийная расписка при разводе

Сложившаяся практика выдачи кредитов показывает, что созаемщик привлекается, как правило, когда оформляется ипотека, а поручитель — при выдаче остальных видов займа. Такое же мнение сформировано и у населения страны. Многие даже не подозревают, что при ипотеке можно привлекать поручителя, так как не знают, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке.

Никакие новые отличия, по сравнению с теми, что рассмотрены выше не появляются – созаемщик имеет свою долю в приобретенном жилом помещении, поручитель – нет.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Что лучше – быть созаемщиком или поручителем{q} Если возникла ситуация выбора, то можно дать всего лишь два совета.

1. При наличии созаемщика лучше соглашаться быть поручителем. При возникновении финансовых трудностей у заемщика, банк в первую очередь обратится к созаемщику. О возникшей ситуации поручитель может не узнать до окончания срока действия договора.

Что лучше быть созаемщиком или поручителем по ипотеке

2. Во всех остальных случаях лучше быть созаемщиком, так как у поручителя нет прав, только обязанности. Чтобы реализовать свои права, особенно при оформлении ипотеки, созаемщику необходимо:

  • Оформить документально право совместной собственности. У супружеских пар без брачного договора оно возникает автоматически, в соответствии с законодательством;
  • Заключить договор, до подписания договора займа, о полной или частичной компенсации затрат созаемщика по погашению задолженности по ссуде;
  • Заключить письменное соглашение, нотариально заверенное, о доле каждого в приобретаемом имуществе пропорционально вкладу в погашение кредита.

Поручитель ничего из вышеперечисленного сделать не может. Он всего лишь гарант возврата кредита. Свои затраты по погашению долга заемщика ему скорее всего придется возвращать через суд.

Резкий рост проблемных кредитов заставляет банки все чаще требовать от своих клиентов при оформлении ссуды дополнительных гарантий в виде привлечения созаемщика или предоставления поручителя. Соглашаться или нет – личное дело каждого.

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.
Предлагаем ознакомиться:  Есть ли срок давности вступления в наследство через суд

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Чтобы понять, необходимо ли привлекать созаемщика или поручителя, следует рассчитать сумму ежемесячных платежей — для этого на сайте банка работает ипотечный калькулятор. Для примера — квартира в новостройке стоит 3 миллиона рублей. Первоначальный взнос 30% составит 900 тысяч рублей, при взятии такой ипотеки на 30 лет ежемесячный платеж будет 20 809 рублей.

Созаёмщик по ипотеке

Обращаем внимание, что оформление ипотеки с созаемщиком подразумевает получение последним части приобретаемой недвижимости, поэтому чаще всего созаемщиком становятся близкие родственники — супруги или родители. Банки разрешают привлекать в качестве созаемщиков друзей и знакомых, если их данные соответствуют требованиям.

Доход поручителей не учитывается при оформлении ипотеки, в отличие от дохода созаемщиков. Поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Поручительство является гарантией выплаты кредита в тех случаях, когда заемщик перестал вносить ежемесячные платежи или в другой форме исполнять требования ипотечного договора, поэтому доходов поручителя должно хватить для погашения задолженности по договору.

Поручители по ипотеке

Как для созаемщика, так и для поручителя, банк  подразумевает риск невозврата ипотечного кредита основным заемщиком. В случае возникновения такой ситуации, кредитная организация первым делом обратиться к созаёмщику, с требованием вернуть деньги. То есть для поручителя вероятность выплаты долга снижается.

Поручительство и оформление созаемщика — удобное решение проблемы получения ипотечного кредитования в случае, когда не хватает дохода основного заемщика. Как правило, банки активно используют такие предложения. Например, банк ФК Открытие предлагает своим клиентам обе программы при оформлении ипотеки.

По условиям большинства банковских программ допускается привлечение не более 5 созаёмщиков. Важно: отечественным законодательством определено, что при оформлении договора ипотеки супруг/а обретает статус созаёмщика автоматически. Однако это не распространяется на членов супружеской четы, заключивших брачный договор, в котором оговорен такой пункт.

Что требуют банки от поручителей и созаемщиков{q}

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Заключение

https://www.youtube.com/watch{q}v=LiTn1uKZoL4

Наличие статуса созаемщика или поручителя требует погашения задолженности по кредитным обязательствам заемщика при появлении у него финансовых сложностей. Определенные требования банка выдвигаются не только в адрес основного должника, но и в отношении всех участников кредитного процесса. Поручитель, в отличие от созаемщика, не получает права претендовать на ипотечное имущество в автоматическом порядке, даже если задолженность по кредиту погашалась за его счет.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector