Юридическая помощь
Назад

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Опубликовано: 29.01.2020
0
37

Какие микрозаймы не влияют на кредитную историю{q}

Если вдруг кредитная история по тем или иным причинам была несколько скомпрометирована, есть возможность ее реабилитации.

Данные по кредитному досье обновляются по истечении 10 лет с момента совершения последней операции по договору. Такой отправной точкой станет дата полного расчета по долгу.

Для заемщика важнее то, что каждая организация самостоятельно определяют период, за который отслеживается качество финансовой дисциплины. Где-то просматривают данные за последние 5 лет, где-то считают достаточным просмотреть информацию за 6 месяцев.

Значит, для получения займа тем, чья финансовая репутация пострадала, нужно вычислить тех кредиторов, кто отслеживает более свежие данные о своих клиентах, и постараться подготовить новую, обновленную версию своей кредитной истории.

  • брать не более 1 займа. Если заключить несколько кредитных договоров, банки воспримут это как доказательство тяжелого материального положения;
  • постараться заключить договор с МФО на срок более 3 месяцев. Так банки увидят, что другие участники рынка готовы с вами сотрудничать на долгосрочной основе. Вероятнее всего для кредитования на такой срок потребуется доказать наличие и достаточность дохода;
  • не стоит рассчитываться по долгу раньше времени. Так банкам говорят о том, что при заключении договора именно с вами они получат планируемую прибыль в полном объеме;
  • сделать все, чтобы дали минимальную ставку процента. Для прочих кредиторов это станет свидетельством безопасности кредитования;
  • короткие займы (до 30 суток) не стоит брать чаще чем 1 раз в 3 месяца. Иное поведение воспринимается как доказательство наличия финансовых затруднений;
  • чтобы сэкономить на уплате процентов, найдите тех микрокредиторов, что готовы дать первый займ под 0%.

Для реабилитации кредитной истории потребуется заключить 3-4 договора с микрокредитными организациями, то есть вся кампания займет около 1 года.

Последствия просрочки по микрозайму зависят от срока неплатежа и планов по его погашению.

Изначально при пропуске даты очередного платежа кредитор напомнит клиенту о проблеме. На этом этапе направляются СМС, e-mail, выводятся сообщения в личном кабинете. Почтовыми отправлениями сейчас пользуются редко.

Если результата нет, отдел по взысканию задолженностей связывается с клиентом по телефону. На этом этапе еще есть возможность договориться об индивидуальном графике расчета.

Если же задолженность не погашается, то, в зависимости от ситуации, МФО обращается в суд либо продает долг коллекторскому агентству. Типовые кредитные договора содержат норму о возможности передачи права требования третьим лицам. Согласно таким договорам цессии уже коллектора смогут напрямую обращаться к клиенту с просьбой погасить долг либо же подать на неплательщика в суд.

  • арестовать счета;
  • изъять и выставить на торги имущество;
  • запретить выезд заграницу;
  • удерживать до 50% дохода и так далее.

Ряд кредиторов практикует предоставление займов на счета дебетовых карт собственной эмиссии. Тогда, согласно условиям кредитного договора, может быть предусмотрена возможность безакцептного (автоматического) списания средств с такого счета и направления денег на погашение долга, в том числе, просрочки.

  • отозвать разрешение на списание, но это возможно только при отсутствии упоминания подобного обязательства в кредитном договоре;
  • перейти на пользование другой карточкой, желательно, эмитированной другой организацией.

Возможность списывать средства с карточки без ведома владельца имеется только у судебных приставов и исключительно при наличии у них судебного решения, вступившего в законную силу.

Если перечисления денег с карточного счета осуществляются без согласия клиента, без его разрешения, без судебного решения, это повод для обращения к регулирующим органам (в ЦБ РФ, в прокуратуру). Если же списания обоснованны, то они прекратятся только после полного расчета с кредитором.

Самостоятельно, напрямую, микрокредиторы не имеют права на блокировку карт клиентов, даже если организация является эмитентом карточного бланка. Но МФО уполномочены инициировать такое ограничение, обратившись к ФССП.

Блокировка счета осуществляется на основании требования службы судебных приставов. Законным ограничение будет только при наличии соответствующего судебного решения.

Pay P.S.

Pay P.S. предоставляет от 2 000 рублей, но не более 50 000 рублей на срок до 6 месяцев. Стоимость кредита – 0,2-1,9% в день.

При первом обращении устанавливается максимальная ставка, при втором – 1%.

  • на счет заемщика;
  • продавцу из числа дружественных Pay P.S. онлайн-магазинов, включая сервисы продажи авиабилетов.
  • для получения денег потребуются паспорт и СНИЛС;
  • минимально допустимый возраст для заключения договора – 18 лет;
  • возможна пролонгация по ставке процента, установленной в договоре изначально.
  • важно проживание по адресу регистрации;
  • служба поддержки работает только с понедельника по пятницу (8.00-19.00);
  • перевод средств в счет оплаты займа стоит от 0% до 3% в зависимости от способа совершения транзакции. Деньги могут быть в пути до 3-х дней, что нужно учитывать при окончательном расчете.

«Турбозайм»

«Турбозайм» согласно условиям кредитования предоставляет деньги в сумме до 50 000 рублей на срок от 7 до 168 дней при стоимости договора от 1,054% до 2,329% в сутки.

  • можно договориться о продлении договора;
  • при досрочном погашении проценты платят за фактическое время пользования деньгами;
  • «Турбозайм» кредитует с 18 лет, если деньги предоставляются переводом на лицевой счет, и с 21 года в иных случаях.
  • максимальный возраст для заключения договора – 65 лет;
  • пени составляют 20% годовых, но начисляются только на остаток долга.

«Турбозайм» одобряет до 95% заявок.

Joymoney

Joymoney предлагает 5 различных программ, предполагающих кредитование на сумму до 60 000 рублей на срок до 5 месяцев. Ставка процента начинается от 0,8% в день.

  • первый займ предоставляется в пределах 7 000 рублей под 0% на срок до 10 суток;
  • пролонгация возможна на срок 5-30 суток.
Предлагаем ознакомиться:  Какие бывают счета в банке: виды банковских счетов и их особенности
  • обращение примут от клиентов в возрасте 21-60 лет;
  • откажут жителям Крыма и ряда кавказских республик, а также республики Татарстан;
  • пролонгация допустима, если это прописано в договоре, но преференцией можно воспользоваться не более чем 5 раз;
  • в анкете помимо данных паспорта указывают номера СНИЛС и ИНН.

Для новичков в сфере микрокредитования оптимально предложение Joymoney, ведь здесь можно взять деньги на несколько дней под 0% годовых.

Для серьезных трат хорошо предложение Pay P.S., но при условии, что это повторное обращение к услугам этой МФО: кредитование для новичков здесь дорогое.

Для начала процесса реабилитации кредитной истории стоит обратиться к Kredito24. Эта МФО лояльно относится к наличию просрочек в прошлом.

Все микрокредиторы занесены в реестр ЦБ. В России работает больше 20 бюро кредитных историй. Законодательство накладывает на микрофинансовые организации обязательство передавать все сведения об обслуживании кредитов в бюро КИ.

Чем меньше процентная ставка, тем серьезнее требования к благонадежности заемщика. К примеру, определенные кредиторы отказывают в выдаче займа, если заемщик в прошлом просрочил хотя бы на один день внесение платежа по кредиту.

Микрозаймы предоставляются по высокой процентной ставке и на меньший срок. Следовательно, микрокредиторы лояльно относятся к КИ заемщиков.

Последствия задержки внесения платежей по займу зависят от периода просрочки, а также от отношения заемщика к ней. Сначала, если заемщик пропустил оплату кредита, микрокредитор уведомляет его о просрочке. Заемщику отправляются SMS, письма на электронную почту.

Если задолженность не погашается, начинает работать отдел по взысканию долгов. Он созванивается с заемщиком по телефону, пытается обговорить с ним план погашения кредита.

Если результата нет, микрокредитор подает судебный иск или передает долг коллекторам. Стандартные кредитные соглашения включают в себя пункт о праве микрокредитора передать право истребования долга коллекторскому агентству.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

После суда для заемщика может быть один из четырех исходов:

  • арест счетов;
  • изъятие собственности и выставление ее на продажу;
  • запрет покидать Россию;
  • удержание до половины дохода.

Определенные микрокредиторы предоставляют микрозаймы на счета карточек своей эмиссии. В таком случае, соответственно с условиями соглашения по кредиту, они могут безакцептно списывать деньги со счета заемщика и направлять их на уплату задолженности, пени.

Чтобы прекратить эти списания, требуется аннулировать разрешение на списание. Однако это допускается лишь в том случае, если невозможность отзыва разрешения на списание не прописана в соглашении по микрозайму.

Более того, в кредитном договоре может содержаться пункт о возможности безакцептного списания средств с карточек любых банков. Это значит, что, если заемщик не будет возвращать кредит, МФО начнет списывать с его карты деньги в счет погашения займа.

Влияние микрозаймов на досье в БКИ зависит только от заемщика. Никто не станет просто так портить или наоборот исправлять репутацию человека. Влияние микрозаймов на кредитную историю может быть как отрицательное, так и положительное.

Негативное влияние на досье заемщика выражается в несвоевременной выплате платежей по кредиту. Даже если взнос просрочен на один день, отрицательной записи в досье Бюро кредитных историй не избежать. Поэтому прежде чем оформлять очередной заем, следует заранее спланировать свой бюджет.

Однодневная просрочка выплаты по кредиту не является критической, поэтому для банков не считается веской причиной для отказа.

Положительная отметка в кредитной истории говорит о том, что заемщик вовремя и в полном объеме исполнил свои обязательства, то есть вернул долг микрофинансовой организации.

Понятие

Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком своих обязательств по возврату ранее полученных ссуд. Данные в кредитную историю попадают из различных источников: банков, микрофинансовых организаций, государственных служб. Досье на заемщика хранится в Бюро кредитных историй в течение 15 лет после полного погашения кредита.

Запись в досье содержит в себе следующие данные:

  • личные данные заемщика (ФИО, дата рождения и т.д.);
  • дату выдачи ссуды;
  • дату погашения;
  • ежемесячный платеж по кредиту;
  • фактические даты и суммы погашения долга.

В первую очередь существование кредитной истории необходимо для проведения кредитного скоринга. Кредитный скоринг – система оценки платежеспособности физического или юридического лица. На основании скоринга микрофинансовые организации, банки и другие службы выносят решение по выдаче очередной ссуды.

Примеры КИ из бюро

Хорошая кредитная история

Хорошая кредитная история

Испорченная кредитная история

Испорченная КИ

Таким образом, можно сделать вывод, что испорченная кредитная история может стать основной причиной отказа кредиторов в выдаче ссуды. Однако это не означает, что при одноразовой просрочке платежа по кредиту репутация заемщика портится навсегда. Ее можно как испортить, так и исправить.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории заемщика{q}

Несмотря на то что сроки предоставления микрокредитов обычно не превышают и получаса, сотрудники МФО успевают ознакомиться с информацией в досье заявителя. Это уже говорит о том, что микрофинансовые организации активно сотрудничают с Бюро кредитных историй.

В кредитную историю клиента попадают данные обо всех займах, кредитах, ссудах, а также штрафах и пенях по ним. Это необходимо для того, чтобы финансовые организации смогли проверить благонадежность клиента и вынести решение по предоставлению очередного кредита.

При отправке онлайн-заявки на кредит заемщик дает свое согласие на проверку личных данных в БКИ.

Чтобы узнать, сотрудничает ли конкретная компания с БКИ, достаточно внимательно просмотреть на заявку для получения микрозайма. Как правило, в нее вносится пункт о согласии клиента на проверку его личных данных.

Микрозаймы влияют на кредитную историю как в лучшую, так и в худшую сторону. Сам факт займа влияет косвенно, к примеру: ваша кредитная история показывает взятую ранее крупную денежную сумму, при этом, не выплатив ее до конца, вы могли подать заявление на небольшой заем.

Предлагаем ознакомиться:  Взыскание неустойки по кредитному договору

В этом случае вы как раз убедитесь в том, что микрозаймы влияют, скорее, негативно. Ведь у кредитора создается впечатление, что у вас возникли серьезные трудности. Основание для такого подозрения — имея крупный долг, вы не побоялись пойти еще и за маленьким. Информацию о крупных и небольших кредитах передают в различные инстанции специализированные БКИ.

Заказать КИ может сам заемщик, являющийся субъектом кредитной истории, а также пользователь – юридическое лицо, которое обращается за отчетом с согласия субъекта. Иным физическим лицам отчеты предоставляются только по официальным доверенностям, составляемым заемщикам.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории для кредиторов{q} Субъект (заемщик) увидит кредитную историю полностью. А другим видны только основные сведения, касающиеся долговых обязательств (они входят в основную часть, но есть еще три: титульная, закрытая и дополнительная). Перед оформлением кредита в банке или микрозайма в МФО вы, заполняя анкету, даете согласие на получение кредитором доступа к вашей КИ.

Кредиторы перед началом сотрудничества с новыми клиентами обращают особое внимание на такие факторы как частота оформления микрозаймов, количество активных договоров, своевременность погашения, наличие не погашенных задолженностей, просрочки и их длительность, актуальные имеющиеся задержки платежей.

Какие МФО передают данные в БКИ

Все микрокредиторы, которые работают в России, отправляют сведения об обслуживании кредитов в бюро КИ. Однако определенные фирмы делают это более часто, чем другие.

Если специалист учреждения по кредитам уверяет вас, что никакие данные ни в какие бюро ли, банки ли не передаются, есть повод задуматься о благонадежности такого кредитора не меньше, чем о собственных возможностях выплатить быстро деньги вовремя. Как положительная, так и отрицательная КИ отправляется в бюро разного масштаба и назначения.

В мфо можно не только начать успешное микрокредитование, но и дать начало своей КИ, передаваемой после в бюро. Исправные своевременные выплаты гарантируют вам спокойную жизнь до необходимости оформления кредита любого характера и денежного размера. Погашенный полностью долг, как последняя проводимая со счетом операция, знаменует начало отсчета до списания информации из баз данных.

Законодательством предусмотрено хранение всех показателей по выплатам и счетам сроком на десять лет. По истечении этого временного промежутка мфо не обязано предоставлять никакую информацию о ваших кредитах.

В мфо попадают как позитивные списки выплат, так и испорченные кредитные истории плательщиков. Можно долго работать над их улучшением, но абсолютно вся информация — и позитивная, и негативная сохраняется в бюро для последующей обработки. Отрицательные показатели можно выровнять последующими положительными цифрами.

Все, что может сделать мфо, это несвоевременно подать информацию в бюро, но исправным плательщикам это лишь навредит, тогда как нарушающим своевременность выплат ситуацию это никак не улучшит.

На получение микрозайма кредитная история влияет в разной степени. С КИ, где отражены своевременные выплаты и все прозрачно с уровнем дохода, заемщик может пойти абсолютно в любое микрофинансовое учреждение, не говоря уже о крупных банках, за любой суммой. Если физическое или юридическое лицо, располагающее такой историей, где видны задолженности по мелким кредитам, сделает запрос на небольшую сумму снова, скорее всего, такому заемщику откажут.

Примечательно то, что при этом, мфо не особенно пристально смотрит на просрочки по крупной сумме. Это объясняется тем, что выплата, например, выше минимального прожиточного минимума. Кредитор прекрасно понимает, что небольшой долг вы выплатите быстрее и исправнее. С тем, влияет ли микрозайм на кредитную историю, мы разобрались.

Микрофинансовые организации обязаны в законодательном порядке отправлять всю информацию: просрочили ли мфо выплату, или же им заплатили вовремя. Учреждений такого характера, что не предоставляют все данные в бюро, попросту не существует. Так что при взятии суммы не в крупном банке, а в организации поменьше, не рассчитывайте на то, что вашу историю можно будет таким образом исправить, не внося даже мелкие просрочки по платежам.

При сотрудничестве с МФО кредитная история меняется, это уже стало ясно. Но какие именно микрофинансовые организации сотрудничают с бюро кредитных историй и передают данные в БКИ о своих клиентах{q} Сегодня в России немало МФО, в числе которых «Е Капуста», «Быстроденьги», «Конга», «Займер», «Лайм-Займ», «Платиза» и прочие.

Согласно действующему в нашем государстве законодательству, а именно посвященному кредитным историям закону федерального значения под номером 218, абсолютно все источники формирования КИ обязуются регулярно осуществлять передачу информации в БКИ. Причем такие сведения должны поступать в бюро в течение максимум пяти рабочих дней с момента совершенного заемщиком действия.

В число источников формирования входят все осуществляющие законную и официальную деятельность финансовые организации, включая банковские и микрофинансовые. Единственный случай, в котором сведения не попадут в бюро – это заем у физического лица. Но если вы решите взять в долг деньги у частного кредитора, то можете столкнуться с риском обмана.

Итак, любой МФО информация о заемщиках передается в бюро кредитных историй. Но как узнать, в какое именно БКИ попадают сведения о вас{q} Кредитор имеет право сотрудничать с абсолютно любым БКИ или с несколькими, а в России таких организаций больше десяти. Поэтому будет полезно проверить, где хранятся ваши данные. И есть два способа выяснить это.

Первый – заходить на официальные сайты БКИ и проверять списки их партнеров, выдающих микрозаймы. Как правило, финансовыми организациями данные направляются в наиболее  большие и известные бюро, к которым можно отнести четыре: «Национальное бюро кредитных историй» или «НБКИ», «Русский Стандарт», «Объединенное кредитное бюро» (сокращенно «ОКБ») и «Эквифакс». С ними сотрудничают многие МФО и банки, поэтому тут наверняка будут обнаружены искомые сведения.

Предлагаем ознакомиться:  Готовим заявление и документы на развод

Как выгодно использовать микрозаймы{q}

Влияние займов на кредитную историю можно использовать себе во благо. Для заемщиков с изрядно подпорченной репутацией МФО являются единственным шансом ее исправить.

Дело в том, что при рассмотрении заявки некоторые компании по микрокредитам не используют информацию с БКИ, а другие просто закрывают глаза на плохую кредитную историю потенциального клиента. В свою очередь, это дает ему шанс перекрыть предыдущие просрочки по ссудам положительными записями в досье. Чтобы процесс исправления прошел быстрее, следует досрочно исполнять свои кредитные обязательства.

Когда заемщик планирует взять крупный кредит в банке, например, на покупку автомобиля, отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа. Поскольку банковские организации видят все предыдущие ссуды, в частности, займы в МФО, кратковременный займ поможет открыть кредитную историю. Естественно, если планируется сразу после него оформить кредит в банке, не стоит задерживать выплаты по погашению долга.

Акции и промокоды МФО

Улучшают ли микрозаймами испорченную кредитную историю

Если микрозайм погашается плательщиком своевременно и ответственно по графику, тогда данные об этом отправляются в БКИ и улучшают КИ, указывая на ответственное выполнение долговых обязательств.

Оформить микрозайм для улучшения кредитной истории следует либо при испорченной репутации, либо при полном ее отсутствии (когда вы не брали кредиты никогда). Но если вы хотите, чтобы КИ стала лучше, то надо соблюдать следующие рекомендации:

  1. Обращаться только в известные и крупные МФО. Это позволит не попасть в руки мошенников.
  2. Брать не больше одного микрозайма.
  3. Оформлять длительные займы на срок до года или больше. За такое время КИ улучшается за счет своевременного осуществления регулярных выплат (чем дольше период, тем больше вносимых вовремя платежей).
  4. Не пытаться вернуть деньги быстро. Досрочное погашение не всегда приветствуется кредиторами.
  5. Выбирать выгодные предложения с незначительными переплатами. Ставка не должна превысить 2% в сутки.
  6. Не запрашивать микрозаймы слишком часто. После погашения последнего подождите хотя бы три месяца.

При соблюдении этих рекомендаций при обращении в МФО кредитная история улучшится, и вы сможете повысить шансы на одобрение кредита.

Видят ли банки в кредитной истории микрозаймы{q}

Так как все микрокредиторы должны формировать КИ заемщиков, банковские организации видят все оформленные человеком микрозаймы. Любой банк, отправив заявку в бюро КИ, может понять, как заемщик выполнял обязательства по микрозаймам.

Если МФО сотрудничают с БКИ и направляют сведения обо всех займах, то банк увидит вашу историю платежей. Подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь на обработку данных, что даёт возможность банкам просматривать вашу КИ.

Банку становится доступна следующая информация:

  • как часто вы пользуетесь микрозаймами;
  • погашаете ли вы их вовремя;
  • были ли у вас просрочки и насколько длительные;
  • есть ли сейчас непогашенные долги.

Исходя из этих данных формируется размер кредита, который вы можете получить на момент обращения в банк.

Если у вас пустая или испорченная кредитная история, то лучше обращаться за микрозаймом в компанию, которая работает с БКИ. Так вы сможете повысить свой кредитный рейтинг.

Могут ли микрозаймы заблокировать карту

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Влияет ли микрозайм на кредитную историю{q} Да. Но когда такое влияние является негативным{q} Во-первых, микрозаймы портят кредитную историю, если их много, и они оформляются часто. Большое количество таких займов указывает на высокую финансовую нагрузку, затруднительное материальное состояние и наличие острой потребности в деньгах. Клиент расценивается как неплатежеспособный и, вероятно, неразборчивый.

Во-вторых, портят займы кредитную историю и в том случае, если заемщик не погасил их. Это увеличивает финансовую нагрузку, и когда человек обращается за новым займом, то его кредитоспособность посчитается кредитором недостаточной или низкой, ведь погашение существующих долгов «съедает» часть дохода.

В-третьих, оценивается добропорядочность и ответственность гражданина при выполнении им долговых обязательств. Если заемщик часто задерживает платежи и допускает многочисленные просрочки, то это укажет на его недобросовестность и станет крайне негативным фактором в КИ.

В-четвертых, кредиторами учитываются и обращения за микрозаймами. Если человек чаще одного раза в два-три месяца подает заявки или обращается одновременно в несколько МФО, это указывает либо на отсутствие стабильного заработка, либо на большие текущие расходы, либо на финансовую неграмотность. И такие факторы могут повлиять на КИ и изменить ее не в лучшую сторону.

Итак, теперь вам известен ответ на вопрос о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю. Но далеко не всегда они влияют на репутацию негативно. Иногда такие быстрые небольшие займы, напротив, помогают улучшить мнение кредиторов. Ниже рассмотрены такие случаи.

Просрочки по любым типам займов, включая микрозаймы, негативно отражаются на КИ заемщика.

Микрофинансовые организации не могут своими силами блокировать карточки заемщиков, даже если компания считается эмитентом карточки. Однако микрокредиторы вправе инициировать блокировку карты заемщика, подав заявление в Федеральную службу судебных приставов.

Счет заемщика блокируется, когда соответствующее решение принимают приставы. Данное ограничение накладывается через суд. При этом присутствие ответчика на судебном процессе необязательно, решение в любом случае будет принято.

При наличии проблем с выплатами по займу возможность заключить новое соглашение с кредитором имеется. Значение имеет длительность просрочки, периодичность нарушения плана выплат, кредитная политика компании, наличие других кредитных обязательств.

https://www.youtube.com/watch{q}v=68LV9TMO2AI

Все это действительно и для микрофинансовых организаций. Однако микрокредитные фирмы лояльнее относятся к собственным заемщикам. Если просрочки незначительные, а заемщик раньше стабильно выплачивал деньги, сообщил все необходимые сведения о себе, о собственном материальном положении, то соглашение по займу, скорее всего, будет подписано.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector