Юридическая помощь
Назад

Досрочное погашение кредита мораторий на

Опубликовано: 28.07.2019
0
9

Что такое мораторий в банке для заемщика

Что делать, если вы пришли в банк-агент и не оказались в реестре вкладчиков? Или в списках вы есть, но сумма вашего вклада оказалась меньше, чем вы вносили в банк? При представлении вкладчиком заявления о получении вклада в банке-агенте ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладу.

Если вкладчик не согласен с данными реестра и с размером возмещения по вкладу, то ему предложат получить сумму возмещения, указанную в реестре, одновременно вкладчик должен оформить в АСВ заявление о несогласии и представить дополнительные документы, обосновывающие его требования к банку. Форму заявления вы можете найти на сайте АСВ.

Внимание Порядок учета сумм обязательных платежей налогоплательщиков, не перечисленных банком в бюджетную систему, осуществляется налоговыми органами в соответствии с Приказом ФНС России от 05.12.2014 N ММВ-7-8/[email protected] В соответствии с пунктом 3 ст.

45 НК РФ обязанность по уплате налога считается исполненной налогоплательщиком с момента списания денежных средств с расчетного счета налогоплательщика в банке при наличии указанном счете достаточного денежного остатка.

Списание денежных средств с расчетного счета заявителя должно быть подтверждено платежным поручением (с отметкой банка) и выпиской банка по расчетному счету.

Таким образом, обязанность налогоплательщика по уплате налога в этом случае считается исполненной, а в силу пункта 6 ст.

108 НК РФ обязанность по доказыванию недобросовестности налогоплательщика возложена на налоговый орган.

Заморозка не может распространяться на такие кредиторские требования как:

  • выплата зарплаты;
  • алиментные обязательства работников;
  • авторские гонорары;
  • возмещение по причинённому ущербу здоровью/жизни;
  • требования по текущим платежам.

досрочное погашение кредита мораторий на

Мораторий может быть введен только по тем обязательствам, которые возникли до инициации процедуры банкротства. Если долги возникли уже после введения внешнего управления (так называемые требования текущих кредиторов), их придется выплачивать.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка что это такое? Мораторий может быть введен не только в юридических лицах, но и в банках. Не всем гражданам, у которых открыты банковские вклады известно, что получить страховку по системе АСВ можно не только после отзыва лицензии у банка, но и при введении временного моратория.

Важно Смысл заморозки в удовлетворении кредиторских требований в том, чтобы у компании появилась возможность направить деньги, предназначенные для исполнения долговых обязательств, на различные экономические и организационные мероприятия для стабилизации ее финансовых показателей. Это должно гарантировать постепенный и безболезненный выход из финансовой ямы.

Регулируется действие моратория ст.95 ФЗ о несостоятельности. Введение моратория Решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов — в компетенции управляющего, ведь менеджмент компании в этот период отстраняется от финансовых рычагов и руководства в целом.

Но постановление об официальном запрете на исполнение действующих обязательств вводится судебной инстанцией.

Одна из процедур, которая вводится по отношению к потенциальному банкроту по решению кредиторского собрания, это внешнее управление.

Данная процедура внедряется на предприятии, если у кредиторов и суда есть веские основания полагать, что критическое финансовое положение возникло по вине неумелых действий менеджеров и назначение независимого управляющего способно исправить ситуацию.

На это указывается в законе о страховании вкладов. Страховка выплачивается в стандартном размере: в сумме не более 1,4 млн.р. Банк России прибегает к данной процедуре весьма редко, так как у него обычно есть все основания для отзыва лицензии (например, участие в сомнительных сделках, утрата ликвидности и пр.).

Досрочное погашение кредита мораторий на

В числе прецедентов введения заморозки в банковском секторе можно отметить «Нота-банк», «Внешэкономбанк» и последний – «Татфондбанк». В качестве причины инициации процедуры заморозки выступает неустойчивое финансовое положение банковской организации.

Мораторий предполагает право на отсрочку по обязательствам и вводится на максимальный срок 3 месяца.

С одной стороны – банковская система, которую нужно поддерживать и всячески содействовать ее развитию, которая к тому же требует запретить клиентам отказываться от денег после оформления документов.

А вот с другой стороны стоят эти самые клиенты, простые люди, а на юридическом языке — потребители, права которых и призваны защищать депутаты.Итак, попробуем сформулировать точное определение этого понятия.

Мораторий на досрочное погашение кредита — законодательно закрепленная мера, которую банк применяет для того, чтобы получить прибыль и являет собой запрет на то, чтобы внести деньги досрочно, минуя выплату процентов.

Трактовка довольно-таки любительская, наверняка в изложении юридическом оно звучит более официально и совсем непонятно. Зато отображена сама суть. Становится ясно, что полностью удовлетворив требование о моратории, депутаты нарушат тем самым права потребителей.

Поэтому сделали просто, и как делалось уже не раз — мораторий введен частично. Как это выглядит на практике? При взятии кредита сроком на 12 месяцев, это, к примеру, клиент должен обратить внимание, что в течение 3-х или 4-х месяцев он не сможет оплатить долг досрочно.

Для этого нужно внимательно читать договор, а не верить на слово сотруднику, потому что он может скрыть от клиента часть информации в интересах банка. К сожалению, это очень распространенная практика и доказать потом что-либо просто невозможно.

Как оказалось, суды в таких ситуация встают именно на сторону клиентов, потому что по закону банки (кредитные организации) не имеют права препятствовать желанию клиента выплатить долг досрочно. Хотя, лучше просто прочитать договор перед его подписанием. Это сэкономит если не время, то нервы точно. Подведем небольшой итог.

Время.ру

Это услуга, которую банк предоставляет за комиссионное вознаграждение, это не имущество банка, поэтому клиенты могут получить свои ценности. На них мораторий не распространяется. Давайте рассмотрим, как обстоят дела с расчетными счетами клиентов и как платить по кредитам.

На ту сумму денежных средств, которые были в банке на момент введения временной администрации (фиксируются по состоянию на утро дня введения моратория) – введен трехмесячный мораторий, ими пока нельзя распоряжаться.

Если на момент введения временной администрации и моратория, с расчетного счета ИП были средства списаны, но они остались не проведенными с корреспондентского счета банка, другими словами остались в картотеке не проведенных платежей, то ИП следует обратиться во временную администрацию с заявлением и отозвать свое распоряжение о переводе средств.

В течение срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи: приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям, иных документов, взыскание по которым производится в бесспорном порядке, не допускается их принудительное исполнение, за исключением исполнения исполнительных документов, выданных на основании вступивших в законную силу до введения внешнего управления решений о взыскании задолженности по заработной плате, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, о выплате компенсации сверх возмещения вреда, а также о взыскании задолженности по текущим платежам; (в ред.

Следовательно, проценты вкладчикам начисляются в размере 6,67% годовых, даже если по условиям договора по их вкладу действовала повышенная ставка. Как вести себя вкладчикам после введения заморозки? Они вправе обратиться за получением страхового возмещение через 14 дней после ее старта по решению ЦБ.

Тогда его клиентов будут обслуживать на прежних условиях (пока таких случаев в российской практике не было). Возможно, после прекращения переходного периода и выявления недостаточности активов, у банка отзовут лицензию.

: 20 февраля 2018

В процессе банкротства компании участвуют все займодатели.

Они официально предъявляют свои финансовые претензии к организации-банкроту, включаются в реестр требований и ожидают погашения задолженности в порядке очерёдности.

Однако в определённых обстоятельствах может быть введён мораторий на удовлетворение требований кредиторов. На какие статьи распространяется его действие, и когда он заканчивается? Поговорим об этом ниже.

Мораторий на удовлетворение требований кредиторов — документ, который призван защищать имущество должников банка.

При невыплате займа в срок финансовое учреждение может потребовать выполнения обязательств в судебном порядке. Мораторий является подтверждением несамостоятельности должника.

Это гарант приостановления имеющихся денежных обязательств. Документ ограничивает права банка касательно возвращения ему долга.

Досрочное погашение кредита мораторий на

Простым языком, данная процедура являет собой право на отсрочку платежей по обязательствам. Она относиться к разряду страховых случаев. С момента её введения организация приостанавливает все платежи и операции кроме текущих. Во время действия закона внешний управляющий оценивает активы компании или банка, возможности выплаты по всем требуемым статьям.

Предлагаем ознакомиться:  Как получить выписку из ЕГРЮЛ или ЕГРИП

Мораторий является подтверждением несамостоятельности должника.

Введение меры обусловлено необходимостью восстановления способности лица оплатить имеющиеся долги. В этом случае, кредитор не имеет права подать в суд с целью возврата средств. С того момента, как вводится эта мера, и вплоть до её прекращения:

  1. Приостанавливается действие исполнительной документации, по которой производятся финансовые взыскания. Это не касается бумаг о долгах по зарплате, авторских отчислений, незаконного владения сторонним имуществом, причинении ущерба здоровью лица, причинения морального вреда, долгов по текущим платежам.
  2. Перестают начисляться денежные санкции (штрафы и так далее). Исключение составляют обязательства, вступившие в силу после момента признания банкротства и соответствующие денежные штрафы.
  3. Начисляются проценты по обязательствам перед конкурсным кредитором.

Заявление на досрочное погашение в ВТБ 24.

Как видно из п. 4.5.2 досрочно погашать займ по смоему желанию нельзя. Необходимо оформление документов, а именно заявления на досрочное погашение. При этом обязательно назвать сумму платежа. Тут есть ссылка на п. 4.3.7 договора — нужно делать досрочное погашение именно в интервал из данного пунктаТ.е.

досрочное погашение необходимо сделать с 10 по 18 числа календарного месяца.Это нужно учитывать при планировании полного закрытия договора займа.Как написано в пункте 4.5.3 заявление нужно подать как минимум за 1 день до начала периода очередного платежа, т.е в моем случае до 10 числа каждого месяца. Иначе банк не сделает досрочное погашение вообще.

Отношения, касающиеся долговых обязанностей

Особенности современной рыночной экономики предполагают неизбежное вступление всех сторон рыночных взаимоотношений в условия кредитования или приобретения кредита.

Этот вариант, когда одна из сторон дает определенную сумму денежных средств на пользование другой стороне, делает возможным нормальное функционирование той или иной организации, которой необходим постоянный оборот средств. В свою очередь кредиторы тоже получают определенное вознаграждение в виде процентных отчислений от суммы займа.

Но не всегда у должника получается вовремя и в строго отведенные сроки выполнить взятые на себя обязательства. В таком случае ему грозит судебное разбирательство с привлечением к административной ответственности, для чего кредитор обязан подать в суд исковое заявление.

Однако иногда бывает мораторий на удовлетворение требований кредиторов, который является одним из традиционных средств их несостоятельности. Цель данного официального документа состоит в сбережении имущественных активов должников.

Минимальная сумма досрочного платежа

10 числа текущего месяца — 11 число предыдущего месяца 1 день.

Рассмотрим вторую часть договора, касающуюся частичных и полностью досрочных платежей.Вторая часть договора ВТБ 24, касающаяся досрочных платежей. Рассмотрим каждый пункт.

Федеральный закон

досрочное погашение кредита мораторий на

Одной из мер, которая может быть введена по решению собрания кредиторов в отношении потенциального банкрота, является внешнее управление.

Если кредиторы и суд имеют основания считать, что неблагоприятное финансовое состояние могло возникнуть в результате некомпетентных действий управляющего персонала фирмы, то они могут применить данную меру. Иногда для исправления возникшей ситуации целесообразным представляется назначить независимого управляющего.

Такая процедура преследует цель полного восстановления финансового состояния юридического лица, оказавшегося на грани банкротства. В данной статье рассмотрим мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Если процесс завершается благоприятно, то не происходит инициации конкурсного производства. Организация продолжает существовать в качестве независимого субъекта рынка и производит оплату всех своих задолженностей самостоятельно.

Для того чтобы достичь поставленных целей, независимый управляющий должен реализовать определенный комплекс мероприятий, а также следовать специальному плану, направленному на финансовую реабилитацию организации. Одной из составляющих подобного плана может быть мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Что это означает?

Это подразумевает приостановку всех операций по выполнению должником его имущественных и денежных обязательств в пользу кредиторов. Правила моратория распространяются также и на налоговые платежи. Характерная особенность подобного периода предполагает отсутствие полномочий у должника по самостоятельному решению, какие платежи можно осуществлять, а какие нельзя.

Помимо этого, мораторий также ограничивает и требования кредиторов. На этот период им придется забыть о собственных претензиях к организации. Принято считать, что введение моратория может ущемлять гражданские права кредиторов, но вместе с тем дает им возможность рассчитывать на полный возврат задолженности со стороны организации. Конкурсное производство подобного шанса не дает.

При введении моратория на удовлетворение требований кредиторов у компании возникает возможность направить денежные средства, которые предназначались для оплаты по обязательствам, на иные мероприятия экономического и организационного характера, необходимые для стабилизации финансовых показателей. Предполагается, что такие мероприятия будут способствовать постепенному и безболезненному выходу из финансово неблагоприятной ситуации.

Введение и действие моратория регулируется ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в частности его статьей №95.

Введение моратория

досрочное погашение кредита мораторий на

Принимать решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов может независимый управляющий, так как в этот период весь управляющий аппарат организации отстраняется от осуществления своих обязанностей. Но только органы судопроизводства могут узаконить официальный запрет на исполнение имеющихся обязательств перед кредиторами при помощи судебного постановления.

Целесообразность

Целесообразность введения моратория определяется судом с учетом возможного положительного эффекта, который может возникнуть в результате того, что приостанавливается исполнение исполнительных документов.

Судебный процесс по введению моратория инициируется на основе искового заявления. Если Арбитражный суд выносит положительное решение на введение моратория, то мгновенно происходит приостановка по всем выплатам.

При этом выплаты могут быть приостановлены как в добровольном порядке, так и в принудительном.

Для банковских организаций решение о введении моратория закреплено за регулирующим органом, то есть ЦБ РФ. Однако стоит отметить, что Центробанк крайне редко использует подобную процедуру и прибегает к более решительным мерам – моментально отзывает лицензию, позволяющую совершать банковские операции.

досрочное погашение кредита мораторий на

Решение о сроке, на который будет установлен мораторий и на который, соответственно, произойдет заморозка удовлетворения требований кредиторов, лежит на независимом управляющем. И если на начальных этапах моратория целевые показатели не достигнуты, а финансовая ситуация на предприятии не исправлена, то управляющий наделен правом подачи заявления на пролонгацию периода заморозки.

Во время действия моратория независимый управляющий имеет право не только прекратить выплаты по накопленной задолженности, но также и отказаться от совершения сделок, имеющих сомнительный характер и способных негативно повлиять на финансовое состояние организации. Это подтверждает статья 95 Закона о банкротстве.

Законом не регламентируется минимальный срок, на который могут быть установлены ограничения. Однако максимальный срок действия моратория на удовлетворение требований кредиторов ограничивается тремя месяцами.

То есть заморозка не может длиться бесконечно долго.

В свою очередь, процесс осуществления внешнего управления может быть пролонгирован на срок вплоть до полутора лет, если это требуется для полного выполнения всех поставленных задач.

Как могут развиваться события после окончания трехмесячного срока и моратория вместе с ним? Если исход окажется благоприятным, то в собственности предприятия появятся активы, которые будет направлены на погашение задолженности, возникшей перед кредиторами. В этом случае процедура банкротства будет завершена.

В том случае если исход окажется неблагоприятным и поставленных финансовых целей достичь не удастся, то на общем собрании кредиторов может быть принято решение о начале процедуры по конкурсному производству.

Эта процедура предусматривает продажу всего имущества, которое окажется ликвидным, для того чтобы сформировать конкурсную денежную массу. Это необходимо для установления размера требований кредиторов. Средства, которые удастся выручить, полностью будут направлены на закрытие задолженностей.

досрочное погашение кредита мораторий на

В завершение конкурсного производства предприятие будет ликвидировано, а вся ответственность перед кредиторами будет снята.

Случаи с банками

Если рассматривать случаи с банками, по отношению к которым Центробанком было принято решение о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов, то возможны два варианта событий. Первый: у банка будет отозвана лицензия, и финансовая организация прекратит свою деятельность.

Второй: будет принято решение о санации (спасении банка). При втором варианте событий банк сможет продолжать свою деятельность в обычном режиме.

Решение о начале санации, как правило, принимается только по отношению к крупным, системообразующим банкам, отзыв лицензии у которых может оказать негативное влияние на банковскую систему в целом.

Предлагаем ознакомиться:  Существует ли срок давности по невыплаченным кредитам

• Платежи по документации исполнительного характера.

• Платежи по взысканиям имущественного характера (к ним же относятся и предметы залога при ипотечном кредитовании).

• Другие виды документов, которые предполагают взыскание в принудительном порядке.

• Решения по взысканию накопленного долга по заработной плате или авторским договорам.

• Решения по возмещению компенсации за моральный вред.

• Истребование имущества, которое находится в чужом владении.

Для периода моратория характерными являются несколько особенностей. На задолженность не могут быть начислены разного рода штрафные санкции или пени, инфляционный индекс тоже не применяется.

Все проценты по требованиям уполномоченных органов и кредиторов будут начислены по размеру ключевой ставки.

Если у управляющего получается прийти к согласию с кредиторами, то они могут снизить начисляемую ставку либо уменьшить срок, в течение которого будут начисляться проценты. Стоит учитывать, что на собраниях кредиторов в процессе определения начисленные проценты не принимают участия.

Мораторий может действовать также и на требования кредиторов о возмещении причиненных убытков, которые возникли в связи с отказом независимого управляющего от выполнения некоторых обязательств по договору. Но управляющий не имеет права отказаться от тех обязанностей, которые возникли в рамках сделок, одобренных и заключенных им же еще на этапе внешнего управления.

Пока действует мораторий, будет приостановлена исковая давность по всем делам.

Подобные поблажки позитивно влияют на финансовое состояние компании. Она может сконцентрироваться на достижении цели по выходу из кризиса.

досрочное погашение кредита мораторий на

Следует отметить, что во время моратория отсутствует возможность заключения мирового соглашения.

Законодательно не предусмотрено введение моратория в случае банкротства по упрощенной схеме. В этом случае сразу должен быть открыт процесс по ликвидации предприятия, так как внешнее управление и введение процедур по финансовому оздоровлению недопустимы.

• Выплаты по заработной плате.

• Обязательства работников по оплате алиментов.

• Гонорары авторского характера.

• Любые возмещения по причиненному вреду жизни или здоровью.

• Претензии по платежам текущим.

То есть мораторий на удовлетворение требований кредиторов распространяется на те обязательства, которые образовались до начала процедуры несостоятельности (банкротства). Остальные долги, возникшие в то время, пока осуществлялось внешнее управление, то есть текущие требования, должны погашаться.

Не только в отношении юридических лиц может быть введен мораторий. Он может применяться также и в отношении банков.

Не все граждане, имеющие открытые вклады в банках, знают, что получение страховки по системе АСВ возможно при введении моратория, а не только после того, как у банка была отозвана лицензия.

Такое правило зафиксировано в соответствующем законодательстве, касающемся страхования вкладов. Страховка будет выплачена в сумме не более чем один миллион четыреста тысяч рублей. То есть ее размер стандартен.

Возврат уплаченных процентов при досрочном погашении кредита.

На пункт 4.5.5 договора обычно не обращают внимание, однако стоило бы. Он о возврате процентов излишне уплаченных по договору. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей сумма процентов, уплаченных в первый год погашения ипотеки больше чем во второй, а во второй больше чем в третий и т.д. Таким образом, если вы платили первые 5 лет из 10, а потом досрочно погасили кредит, то вы выплатили большую часть процентов по кредиту, т.е.

Досрочное погашение — только по заявлениюПункт 4.5.6 еще раз говорит вам, что нужно подать заявление, перед тем как гасить досрочно. Если вы просто положите деньги на счет, то никакого погашения вы не сделаете. Деньги так и будут списываться в счет погашения очередных платежей. Они так и останутся на текущем или карточном счете заемщика.

Невнимание к данному пункту — одна из роковых ошибок заемщика. Иногда люди просто кладут деньги, думая что кредит полностью погасится досрочно. В итоге просто списываются деньги и человек теряет деньги, платя проценты банку. Хотя мог бы все оплатить заранее. Однако так дело обстоит только в ВТБ 24.

Есть ряд банков, где если вы кладете деньги на счет, списывается сначала очередной платеж, потом на остаток на счете делается досрочное погашение. Но и этот метод имеет ряд недостатков, поскольку иногда человек думает, что та часть, что ушла в досрочку, пойдет на погашение займа в следующем процентом периоде. В итоге деньги списываются все и на следующий месяц человек не может платить и получает просрочку по кредиту.

Пересчет досрочного погашения

В пункте 4.5.7 договора говорится в общих словах о методике пересчета графика платежей и также о типах досрочного погашения. Формулировка достаточно размывчатая. Это тема для нескольких статей, поскольку тут вариантов масса.Досрочное погашение аннуитетных платежей, досрочное погашение дифференцированных платежей — везде разные формулы и разные расчеты. На нашем сайте вы можете найти целый спектр статей, посвященных данной тематике.На этом все. Автор статьи — Тачков Дмитрий.

Наверное любой человек, который пользуется услугами кредитования, слышал о таких понятиях, как досрочное погашение кредита и мораторий на досрочное погашение кредита.

По нашему законодательству любой клиент банка может воспользоваться правом на досрочное погашение кредита, если у него есть такое желание. Это означает, что заемщик может частично или полностью погасить кредит досрочно без каких-либо штрафов и переплаты по процентам. На практике это означает что банки лишаются части своего дохода.

До того как ввели закон о досрочном погашении кредитов, банки устанавливали различные штрафные санкции на досрочное погашение, что становилось просто невыгодным для заемщика. Чтобы защитить права потребителей был введен этот закон. Но правительство должно поддерживать и банковскую систему и содействовать ее развитию. Поэтому, чтобы банкам выгодно было выдавать кредиты был введен мораторий на досрочное погашение.

Что же означает мораторий на досрочное погашение кредита? Это означает, что банки могут указывать в договоре срок, раньше которого клиент не может воспользоваться правом досрочного погашения кредита. На практике это выглядит так: заемщик берет кредит на 3 года, а в договоре при этом прописывается, что погасить его досрочно он может не раньше чем через три месяца.

досрочное погашение кредита мораторий на

Часто сотрудники банка умалчивают о такой детали как мораторий на досрочное погашение кредита. Поэтому при оформлении кредита заемщику следует внимательно изучить договор, в том числе и найти пункт о моратории, чтобы при желании погасить кредит досрочно не возникло сюрпризов.

Когда появляется возможность, кредитные заемщики стараются избавиться от долгового бремени как можно раньше. Или, по крайней мере, ослабить его. Но как происходит досрочное погашение кредита? Законодательно данная процедура регулируется двумя актами. Это федеральные законы № 284 от 19.10.2011 и № 353 от 21.12.2013.

А также статьи № 809 и № 810 ГК РФ. Прежде всего следует сказать, что погасить кредитную задолженность раньше оговоренного в соглашении срока можно тем клиентам, кто брал денежный заем не для предпринимательских целей. То есть это потребительский кредит, ипотека, автокредит, но никоим образом не кредит на открытие и/или развитие бизнеса.

Часто задаваемые вопросы касательно досрочных выплат по кредиту

Досрочная выплата с юридическими лицами оговаривается в строго индивидуальном, особом порядке. В принципе, сейчас многие банки только рады, когда клиент гасит долг досрочно. Раньше финансовые организации не приветствовали подобные действия и даже начисляли штрафы. ФЗ № 284 законодательно закрепил право банковских клиентов платить по кредиту заблаговременно.

Поэтому Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие всячески идут навстречу таким заемщикам. Однако это не значит, что заемщик не может больше столкнуться с банковским прессингом при попытке досрочно расплатиться. Какой-то банк установит полугодовой мораторий на досрочные выплаты. Другой возьмет комиссию за перерасчет оставшейся части.

  1. Может ли банк запретить нивелировать кредитную задолженность до срока полного погашения, который прописан в договоре? Нет, не может. Всякий клиент имеет право в любое время изъявить желание о превентивной оплате кредита и реализовать его. Размер такой заблаговременной оплаты при досрочном погашении кредита или части кредита также полностью определяется самим заемщиком. Единственное исключение – просрочка по кредиту. В случае нарушения заемщиком своих платежных обязательств его деньги сразу же пойдут в счет оплаты пропущенных взносов и штрафных процентов. И только потом оставшиеся средства можно будет использовать для заблаговременного гашения займа.
  2. Услуга полной выплаты кредита до основного срока бесплатна? Основные условия досрочного погашения кредита являются общими для всех государственных и частных банков. Финансовая организация не имеет права взимать за досрочный расчет по кредиту какие-то дополнительные проценты или комиссии. Довольно часто в банковском договоре сразу указывается пункт, в котором оговаривается возможность клиента вносить любые суммы, чтобы скорее рассчитаться с банком.
  3. Клиент имеет право досрочно заплатить за кредит частично или полностью, независимо от того, какую сумму составляет погашаемый заем и сколько осталось времени до момента закрытия кредита, оговоренного в договоре. Если речь идет о частично досрочном погашении, то банк должен произвести некоторый пересчет кредитной задолженности.
Предлагаем ознакомиться:  Как поделить кредиты при разводе

Правила и ограничения

Хотя в сроках досрочного возврата долга клиент относительно свободен, но здесь все-таки есть некоторые ограничения:

  • если заемщик решил внести определенную сумму заранее, об этом следует уведомить банк – желательно письменным заявлением, но можно оставить заявку в интернет-офисе или сделать звонок в call-центр;
  • и сделать это нужно за 30 дней до момента внесения незапланированного договором взноса. Хотя правила досрочного погашения кредита гибкие, и согласно пункту 2 статьи № 810 ГК РФ и части 4 статьи 11 ФЗ № 353 срок предупреждения может быть произвольно сокращен. Не редкость, когда в кредитном договоре специально указан период от момента заявления до момента досрочного закрытия долга, который клиент должен соблюдать;
  • банковской системе, да и большинству заемщиков, удобнее, чтобы платеж в счет превентивного погашения осуществлялся вместе с обычным ежемесячным платежом, в тот же день и час (согласно части 5 статьи 11 ФЗ № 353). Впрочем, при необходимости дата взноса может быть перенесена на любое, удобное для заемщика время.

Изменение кредитных условий и практический пример

Не следует смешивать обычный и внеплановый взнос по кредитному займу. Когда человек, взявший кредит, решает внести какую-то сумму сверх положенного, то в день регулярного платежа надо отдать деньги и за этот самый ежемесячный платеж с учетом годовых процентов. После того, как средства перейдут к банку, возникнет ситуация, когда:

  • снизится размер выплат, проводимых ежемесячно, а период кредита не изменится;
  • сократится время до момента полного закрытия банковского займа, а ежемесячные взносы останутся прежними.

То есть надо будет осуществить перерасчет кредита при досрочном погашении. Обычно, клиент банка сам выбирает более подходящий для себя вариант. Тем не менее банк со своей стороны может настоять на каком-то варианте. Так, если периодические кредитные взносы по договору аннуитетные (равномерные), тогда банк склоняется к варианту уменьшения размера ежемесячных выплат.

Если же платежи по договору дифференцированные (постепенно уменьшаются по мере погашения), то банк, возможно, начнет настаивать на сокращении времени кредитования. Стоит привести простой пример. Заемщик берет 100 тыс. рублей на один год. Через год общая сумма, которую он должен вернуть банку, составит 120 тыс. рублей, т. е.

Статья в тему: способы досрочного погашения кредита в ВТБ 24

Первые два месяца заемщик платит по графику, а на третий решает внести дополнительно еще 30 тыс. рублей. Следовательно, в третий месяц будет заплачено 40 тыс. рублей (вместе с ежемесячным платежом). Плюс 20 тыс. рублей за предыдущие два месяца. Итого после частично досрочного погашения клиент останется должен банку еще 60 тыс.

рублей (120 тыс. – 60 тыс.). Если бы заемщик не вносил ничего дополнительно, то ему пришлось бы платить еще 9 месяцев по 10 тыс. рублей. Теперь же остается доплатить 60 тыс. рублей, что при неизмененных платежах закроет кредит через 6 месяцев. Либо поделить 60 тыс. на 9 месяцев, и при том же сроке кредитования ежемесячно платить надо будет уже не 10 тыс. рублей, а 6 666 рублей.

Следует обратить внимание, что здесь подсчет велся при ГОДОВЫХ процентах. То есть заранее подсчитывалась сумма, которую заемщик в любом случае должен банку за то, что взял заем. А могло быть так, что клиент взял те же 100 тыс. рублей и так же на год, но проценты начисляются по месяцам от месячного платежа.

Например, 20% от 8 333 рублей (100 тыс. рублей разделить на 12 месяцев). Итого заем будет погашаться опять по 10 тыс. рублей в месяц. Но при досрочном погашении вносимая сумма вычитаться будет только из тела кредита (100 тыс. рублей). Следовательно, в таких условиях можно здорово сэкономить на процентах. Кстати, именно поэтому иные банки противятся досрочным погашениям. И даже могут внести такого ретивого клиента в «серый список».

Всегда лучше вносить чуть больше

Внимательный читатель заметит, что при подсчетах в некоторых цифрах будет несоответствие на одну-две сотни рублей. Здесь числа округлены для удобства и наглядности. Ведь, как правило, при перерасчетах и досрочных выплатах получаются неровные цифры «с копейками». Например, сумма основного регулярного взноса составляет 10 552 рубля и 50 копеек.

А у клиента есть на руках 30 тыс. рублей. Так вот, лучше указать, что сумма досрочного погашения составляет не 19 500 рублей, а 19 400 рублей. Поскольку банк в первую очередь будет снимать деньги в счет месячного взноса, а только потом – в счет превентивного погашения. И если цифра окажется меньше той, что заемщик указал в заявлении, то эти деньги просто пойдут на банковский счет, привязанный к кредиту.

И будут сниматься оттуда по обычному графику. То же самое может произойти, если клиент банка просто положит деньги на свой кредитный счет без всякого уведомления сотрудников о намерении рассчитаться с учреждением раньше. Аналогичная ситуация сложится, если заемщик опоздает передать банку дополнительные финансовые средства.

Деньги для досрочного погашения кредита в банке лучше всего вносить накануне той даты, в которую происходит регулярная месячная кредитная оплата. Надо учитывать, что при простом уходе финансовых средств заемщика на его кредитный счет их возврат – это весьма долгая и нудная процедура, которую часто даже нет смысла начинать. Поэтому следует соблюдать точность и пунктуальность.

Досрочное закрытие кредита на 100% и заключительная инструкция

Если имеет место полное досрочное погашение кредита, то надо знать точную сумму кредитного остатка. Можно подсчитать ее самим, но всегда рекомендуется сверяться с данными, которые предоставит банковский специалист. Обычно нужную информацию человек получает через несколько часов телефонным звонком, СМС-сообщением или в электронном письме.

Но согласно части 7 статьи 11 ФЗ № 353 банк имеет право сообщить заемщику, сколько тот остался должен, в течение 5 календарных дней. После того, как все положенные банку деньги ему возвращены до окончания периода кредита, заемщику рекомендуется взять у банковского специалиста выписку, что кредит аннулирован и клиент больше никаких обязательств перед учреждением не имеет. Еще раз можно обозначить следующие основные этапы в процессе досрочной оплаты банковского займа:

  • проверить наличие просроченных взносов и штрафов; если есть – все оплатить;
  • загодя написать и подать соответствующее заявление в банк (образец бланка выдаст сотрудник), сделать копию заявления;
  • внесение желаемой суммы с учетом регулярного платежа;
  • через несколько дней рекомендуется проверить, произошло ли ожидаемое списание долга;
  • при полной преждевременной оплате стоит взять справку, подтверждающую этот факт.

Напоследок надо сказать, что тем, кто оформлял кредит через получение кредитной банковской карты, намного проще. Здесь не надо подавать заявление и терять время на ожидание. Как правило, период зачисления денежных средств здесь тоже не фиксирован. То есть положить деньги на карточку можно когда угодно.

И они автоматически сразу пойдут в счет погашения кредитной задолженности. Только надо знать точный размер ежемесячных вычетов, чтобы правильно учесть сумму при внесении. В целом рекомендуется соблюдать баланс – гасить до основного срока заем можно, но с одним банком делать это слишком часто нежелательно. И нужно помнить про некоторые тонкости, описанные в этой статье информационного характера. Иначе сэкономить не получится.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector