Юридическая помощь
Назад

Может ли банк не начислять проценты при смерти заемщика

Опубликовано: 30.07.2019
0
7

Если вы являетесь поручителем умершего заемщика

Простому обывателю привычно принимать в наследство деньги, транспорт, недвижимость, но каким же может быть его удивление, когда он узнает, что ему «завещаны» долги. И все это в соответствии со
статьей 1175 ГК РФ, предусматривающей ответственность наследников по долгам наследодателя. Не является исключением и долг по кредиту.

Вы можете возразить, приведя выдержки из
статьи 418 ГК РФ, смысл которых можно передать следующими словами: «со смертью должника его обязательство прекращается в том случае, если его исполнение невозможно произвести без личного участия должника или же это обязательство каким-то образом неразрывно связано с личностью должника».

Чтобы было понятнее, приведем пример. Если бы должнику по какой-то причине необходимо было предоставить тому самому банку отпечатки своих пальцев, но, к несчастью, он за день до этого умер, то его обязательство можно признать завершенным, поскольку банку были нужны именно его отпечатки пальцев. Второго человека с идентичными отпечатками найти невозможно – это доказано экспертами-криминалистами.

Из вышеописанного следует, что
граждан, которые приняли наследство, могут обязать к погашению долгов наследодателя. Но здесь следует учитывать ряд нюансов:

  1. По долгам, «полученным в наследство», граждане отвечают не всем своим имуществом, а лишь в пределах размера наследства (статья 1175 ГК РФВнешняя ссылка);
  2. Начисление процентов после смерти заемщика продолжает происходить. Погашать их предстоит наследнику, но при этом не предусмотрено никаких перерывов в их начислении; 
  3. Банк не может требовать от наследников, чтобы они погасили кредит  досрочно;
  4. Банк имеет право требовать от наследников выплату неустойки за просроченное исполнение обязательства по погашению кредита.

Может ли банк не начислять проценты при смерти заемщика

Перевод долга по кредиту с умершего заемщика на его наследника (наследников) – очень длительный и трудоемкий процесс.

Законом (статья 1154 ГК РФВнешняя ссылка) установлено, что срок принятия наследства после его открытия составляет 6 месяцев.

До истечения этого периода свои права должны заявить все возможные наследники. Вступив через полгода в права наследования, они получают возможность оплачивать долг банку. Но на этапе принятия наследства, когда выделяются доли (иными словами, когда родственники решают, кому достанется квартира, кому – машина, а кому – коллекция старинных монет), очень часто возникают споры и тяжбы, которые могут тянуться годами.

Поэтому банки, не настроенные долго ждать, нередко спешат предъявить требования сразу же, как им становится известно о смерти заемщика. В некоторых случаях они даже обращаются в судебные инстанции.

Если вы – поручитель, а наследники отказались от наследства, то банк предъявит вам и требования по основному долгу, и претензии, которые накопились за то время, пока наследники оформляли отказ. В данном случае вы можете претендовать на часть имущества должника для покрытия долга за его счет.

Если поручитель в период, пока наследники распределяли доли, полностью или частично погасил долг перед банком, то он сам становится кредитором. Это означает, что вы имеете право требовать от наследников заемщика, чтобы те возместили вам затраты (в том числе и в судебном порядке).

Кому переходит долг

После смерти человека, на которого оформлен кредит, следует знать, к кому переходит обязанность по его погашению. В ГК точно указывается, что оплачивать этот долг будут граждане, принявшие наследство умершего человека.

В наследственную массу входят не только ценности, принадлежащие наследодателю, но и его долги, поэтому получатели данного имущества должны оплачивать кредиты. При этом важно, чтобы размер займа не превышал стоимость полученного наследства.

Если выплата долгов по кредиту после смерти заемщика в сумме превышают стоимость наследуемого имущества, то проще будет вовсе отказаться от наследства, заверив эту процедуру нотариально. Этим вы освободите себя от неприятного общения с судебными приставами и от потери драгоценного времени.

Можно ли снизить размеры неустойки?

По долгам наследодателя наследник отвечает с момента принятия наследственного имущества, которое таковым считается с момента открытия наследства вне зависимости от времени, когда оно было фактически принято (статья

1152 ГК РФВнешняя ссылка

). При этом датой открытия наследства является день смерти наследодателя (

статьи 1113 и 1114 ГК РФВнешняя ссылка

).

Это означает, что
по долгам наследник отвечает с момента смерти наследодателя, поэтому он обязан быть готовым к внесению очередного платежа по кредиту или к тому, что банк, помимо основных платежей, потребует оплаты неустойки.

Но новоиспеченные должники не должны отчаиваться, поскольку всегда есть возможность снизить размер неустойки на основании статьи
333 ГК РФ. Банк ведь не разорился от того, что оплата по кредиту прошла на месяц-другой позже срока. Кроме того, судом обязательно будет учтено то обстоятельство, что причиной отсутствия платежей по кредиту была смерть заемщика, а не преднамеренный отказ. В отдельных случаях заемщики могут даже не знать, что на их умершем родственнике «висел» кредит.

Предлагаем ознакомиться:  Когда Могут Отказать В Выдаче Ипотеки Под Материнский Капитал

Как предотвратить необходимость погашения

В ст. 1175 ГК указывается, что все наследники, принявшие имущество умершего родственника, должны дополнительно нести ответственность по его долгам.

Если наследник отказывается принимать наследство, то банк не может предъявить к нему какие-либо претензии, имеющие отношение к необходимости выплаты долга.

Поэтому перед принятием какого-либо наследства следует определиться, выгодно ли это, так как нередко долгов имеется намного больше, чем имущества, поэтому отсутствует целесообразность в принятии такого наследства.

Оптимально принимать наследство, представленное квартирой, цена которой равна 2 млн. руб., а при этом у умершего человека имелся оформленный займ в размере 1,2 млн. руб. Недвижимость обычно в такой ситуации продается, а вырученные деньги используются для погашения займа. Разница остается у наследника.

Снизить размер долга невозможно, но если имеется несколько наследников, то кредит разделяется между ними в зависимости от размера полученного наследства.

Наследники должны сразу после смерти родственника обратиться в банк с заявлением, так как иначе начнет начисляться неустойка за отсутствие платежей по кредиту. При этом у банков имеются на это все основания.

Важно! Наследники отвечают по долгам умершего родственника с момента его смерти, поэтому они должны уплачиваться средства по кредиту до непосредственного вступления в наследство.

Если вами наследована квартира, находящаяся в ипотеке

Наследование квартиры, которая находится в ипотеке, не сопровождается какими-либо дополнительными сложностями и не отличается от общей процедуры наследования. В данном случае, согласно
 статье 38 Федерального закона «Об ипотеке», банком производится замена умершего должника на его наследников. При отсутствии у последних возможности оплачивать кредит, банк обращает взыскание на квартиру и в пользу наследников производит выплаты внесенных должником сумм.

Заключение

Таким образом, после смерти человека его долги по кредитам могут погашаться страховой компанией, если была оформлена страховка. Если отказывается фирма оплачивать такие расходы, то обращаются банки к поручителям или наследникам.  В последнем случае наследники отвечают по долгам только в рамках стоимости полученного наследства.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Возможные юридические коллизии

Члены семьи умершего должника, которые пользуются его имуществом (к примеру, прописанные и проживающие в квартире), не все могут быть наследниками. Это означает, что долги на них не переходят, но если на квартиру было обращено взыскание банка, то они теряют право ею пользоваться и подлежат выселению.

Но здесь имеется ряд сложностей и ограничений, регулируемых Жилищным и Семейным кодексами. К примеру,
не могут быть нарушены права членов семьи, которые не имеют иного жилья, а также права несовершеннолетних детей.Если же квартира завещана несовершеннолетним, то они тоже приобретают долги завещателя. Только в этом случае оплачивать долг будут законные представители детей – родители или опекуны.

Удовлетворение требований банка касательно погашения кредитной задолженности умершего заемщика не должно производиться вразрез с правами несовершеннолетних и других лиц, защищенных законом.

Если кредит застрахован

В большинстве случаев риск смерти заемщика застрахован в пользу банка. Так что в идеале эта ситуация будет выглядеть так: банк получит сумму страхового покрытия, а наследникам достанется имущество без обременения.

Может ли банк не начислять проценты при смерти заемщика

На практике это нередко бывает совсем по-другому: страховой суммы может не хватить из-за тех же пеней и штрафов. Но самое главное:
страховщики не каждую смерть признают страховым случаем.

В выплате страховки будет отказано, если заемщик погиб в местах лишения свободы, на войне, скончался вследствие травмы, полученной при занятиях дайвингом, парашютным спортом и т. д, если причиной смерти стали радиация, венерическое заболевание и пр.

Но есть и еще один момент – это хитроумная формулировка «сокрытие хронической болезни во время заключения договора». Страховщикам ничего не стоит признать курильщика, который умер от инфаркта, «хроническим сердечником», а если смерть наступила после застолья, то страховым агентом обязательно будет проверено, как часто заемщиком употреблялись спиртные напитки, и не произошло ли все в связи с заболеваниями печени.

Многие из нас стараются не допускать мыслей о смерти, поскольку эта тема не из приятных. Но когда речь заходит о кредитных обязательствах, то не будет лишним вспомнить, что мы все «ходим под Богом» и на всякий случай принять меры предосторожности для снижения рисков.
Во-первых, не следует жалеть денег на страховой полис (в ряде случаев это все же лучший способ обезопасить своих родных и близких в финансовом плане). Во-вторых, не нужно скрывать от родных наличие кредитов.

Предлагаем ознакомиться:  Банк лишен лицензии что делать с кредитом

кто платит кредит после смерти заемщика (должника)?

На основании ст. 478 ГК РФ со смертью должника обязательство прекращается, только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Кто будет платить по договору кредита, для банка не имеет никакого значения. Обязательства по договору кредита не считаются неразрывно связанными с личностью заемщик, и со смертью должника не прекращаются. За исключением одного случая: если Вы отказались от принятия наследства.

Итак, разберемся, что происходит с долгами по договору кредита после смерти заемщика.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. В связи с этим в состав наследства включаются и долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Т.е.

Исходя из Положений Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения.

В силу п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Если в наследство вступило несколько наследников, и часть из них оплачивала задолженность в пределах стоимости перешедшего к ним наследства, а другая нет, что повлекло к образованию задолженности, банк в дальнейшем вправе требовать исполнения обязательств и со всех наследников, и с любого из них.

Таким образом, в случае предъявления иска банк может привлечь исполнявших обязательство по оплате кредита наследников в качестве соответчиков. Это обусловлено тем, что на основании ст. 323 ГК РФ кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Кроме того, при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части. При этом исполнявший обязательства наследник может потом предъявить требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

RIP

Таким образом, банк имеет право предъявлять требования по оплате кредита с момента открытия наследства, и соответственно с этого момента должен быть решен вопрос по поводу исполнения договора наследниками.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В связи с этим требовать досрочного погашения долгов кредитная организация не вправе, и может требовать лишь исполнения кредитного договора по оговоренным в договоре условиям. Однако нередко заемщик до своей смерти неоднократно допускает нарушения по договору кредита, например, просрочку по оплате, и банк обращается в суд, в том числе после смерти заемщика, и взыскивает долг вместе с начисленными пенями и штрафами к моменту смерти заемщика, но уже с наследников.

Положительным моментом будет являться, если при заключении кредитного договора наследодатель заключал договор страхования на случай смерти, тогда в счет долга взыскивается страховая выплата, и если страховая выплата полностью не покрывает сумму кредита, оставшееся должны будут уплатить наследники. Вместе с тем, страховщики очень часто не признают смерть гражданина по тем или иным причинам страховым случаем и как следствие отказывают в страховой выплате, а то и вовсе оспаривают действительность договора в связи с указанием наследодателем заведомо ложных сведений.

При этом нередко наследникам приходится сталкиваться с такой ситуацией, когда банк предъявляет требования не только по внесению оплаты за кредит, но и взыскивает пени и штрафы за ее просрочку, причем они могут быть начислены как до смерти наследодателя, так и после.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предлагаем ознакомиться:  Может работодатель требовать недостачу по трудовому договору

В соответствии с Письмом Минфина РФ от 01.02.2010 г. № 03-03-06/2/22 обязательство, вытекающее из кредитного договора между банком и заемщиком — физическим лицом, прекращается смертью заемщика и, как следствие, в налоговом учете банка прекращается начисление процентов по данному кредитному договору, за исключением случаев, когда обязательство передается наследникам в порядке правопреемства.

вправе ли банк требовать уплаты штрафов и пеней с наследников?

Согласно п. 61 Постановления Пленума ВС РФ «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, — по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Как правило, на практике положения о неначислении процентов с момента открытия наследства и до принятия наследства распространяются и на пени и штрафы, предусмотренные договором, если судом не будет установлена вина наследников в просрочке. Кроме того, они могут быть уменьшены по решению суда на основании ст. 333 ГК РФ.

Может ли банк не начислять проценты при смерти заемщика

Таким образом, наследник обязан вносить платежи по погашению кредита в сумме и сроках, обусловленных договором, тем самым возвратив кредитору полученную наследодателем в кредит денежную сумму, но в пределах перешедшего к наследнику имущества. В противном случае, кредитор имеет право обратиться в суд и взыскать с наследника долги в принудительном порядке.

Кроме того, необходимо помнить, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, их неисполнение может повлечь к расторжению договора и взысканию денежных средств через суд, в том числе за счет заложенного имущества, например, при ипотеке. Однако если Вы не знали о существовании кредита, требования об оплате Вам со стороны банка не предъявлялись, это может быть учтено судом в Вашу пользу при вынесении решения.

Вместе с тем, лучше всего сразу начать добросовестно исполнять обязательства по договору, как только Вы узнали о наличии кредита, в том числе если банк сам предъявил требования по его оплате. В противном случае, исходя из судебной практики, если дело доходит до суда, то, как правило, кредитный долг взыскивается с наследников в судебном порядке.

Как уже указывалось выше, законом предусмотрен отказ от выплаты долгов умершего заемщика только в случае отказа от наследства, оформленного надлежащим образом в нотариальной форме. Порой это самый верный способ решения проблем, особенно если долги наследодателя значительно превышают стоимость наследуемого имущества.

В любом случае, если банк злоупотребляет правами, требует расторжения договора, обращения взыскания на заложенное имущество (например, ипотека) и другими способами пытается получить максимальную выгоду от смерти заемщика, бороться с этим можно и нужно. Наша компания готова помочь в борьбе с недобросовестными банками.

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector