Юридическая помощь
Назад

Как можно уменьшить срок ипотеки в сбербанке

Опубликовано: 01.08.2019
0
8

Условия внесения дополнительных выплат

В договоре должны быть подробно описаны условия, по которым долг может быть оплачен заранее. По закону вы обязаны обратиться с письменным заявлением в офис банка за 30 дней до внесения платежа. В заявлении необходимо указать на решение погасить долг полностью или же внести часть средств в счет основного долга.

Раньше банки устанавливали сроки, раньше которых кредит закрыть было невозможно. Но в 2011 году появился закон, запрещающий банкам ставить какие-либо условия, препятствующие преждевременной оплате долга. Теперь любой кредитор может вернуть весь долг целиком или ее часть даже в день выдачи.

Оплата может быть произведена как в первой половине срока выплат, так и ближе к его завершению:

  1. Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
  2. Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.

Так, если из пяти лет вы регулярно вносили платежи на протяжении четырех, то процент за все 5 лет вы уже оплатили почти полностью и досрочный платеж выгоды почти не принесет.

Если вы намерены заплатить большую сумму в счет основного долга, то есть произвести частичное гашение, то сегодня Сбербанком разрешается вносить средства без ограничения в их размерах. Если раньше эту операцию могли выполнить лишь те, кто хотел внести 15 тыс. рублей и более, то сегодня можно увеличить свой платеж даже на сто рублей.

Перерасчет кредита производится только в том случае, если данная возможность указана в договоре. Сегодня все кредиты Сбербанка можно погасить досрочно с перерасчетом процентов. Если вы оформляете частичную оплату в офисе, то для вас распечатают дополнительный график оплаты. При досрочном внесении суммы онлайн через личный кабинет Сбербанка – новый график появится на вашей странице.

Проценты за пользование пересчитываются не всегда. Это должно быть указано в договоре. Когда возможность перерасчета в нем указана, то уже оплаченный, но не использованный вами процент будет перенесен в счет основного долга, и платить вам придется меньше.

Чтобы начать вносить дополнительные выплаты, вы обязаны оформить особую заявку. При этом заявление должно быть подано, как минимум, за сутки до наступления даты очередного платежа по ипотечной ссуде. Важно отметить, что Сбербанк предоставляет более удобные условия по внесению дополнительных платежей, так как в иных кредитных организациях заявку необходимо оформлять за месяц до платежа.

Как можно уменьшить срок ипотеки в сбербанке

Существует целый ряд дополнительных условий, соблюдение которых требуется при внесении дополнительных платежей:

  1. Заявку должен подавать лично заемщик. При этом оформление заявления осуществляется лишь в том филиале, в котором заемщик получал ипотечный заем.
  2. Размер дополнительного платежа должен составлять не менее пятнадцати тысяч рублей.
  3. Сам платеж изначально вносится на кредитный счет, средства с которого будут списаны в дату очередной выплаты, которая указана в контракте ипотечного займа.
  4. Согласно действующим правилам большая часть дополнительного взноса используется для погашения тела займа.
  5. Правила рассматриваемой кредитной организации не ограничивают максимальный размер дополнительных взносов по ипотечному займу.
  6. После внесения дополнительного взноса будет составлен новый график выплат, в котором будет указан обновленный размер ежемесячных взносов.
  7. Действующие правила Сбербанка не предусматривают штрафов за внесение дополнительных взносов. Кроме того, с этих взносов не взымаются комиссионные сборы.

Важно осознавать тот факт, что сокращение срока ипотечного займа в Сбербанке возможно лишь, если вы досрочного погасите весь долг по ссуде. Если вы планируете вносить дополнительные взносы, то ваши действия никак не повлияют на длительность кредитования, но при этом позволят сократить размер ежемесячных взносов.

Некоторые ипотечные программы от рассматриваемой кредитной организации предусматривают ограничения по частичному или полному погашению ипотечных ссуд. Для ознакомления с ограничениями конкретной ипотечной программы, вам лучше всего посетить сайт рассматриваемого кредитного учреждения.

Общие условия досрочного погашения кредитов Сбербанка говорят о том, что частичное или полное гашение кредита осуществляется в любое время и на любую сумму без штрафных санкций.

Для этого заемщику необходимо лично с паспортом обратиться в отделение, выдавшее кредит, либо другое отделение, выполняющее такие операции (следует утонять заранее).

Заявление на досрочное гашение обязательно должно содержать информацию о сумме, дате и счете, с которого будет производиться списание.

При наличии технической возможности, заемщик может подать такое распоряжение через удаленные сервисы за один рабочий день до наступления даты погашения.

На момент досрочного погашения у заемщика должна отсутствовать просроченная, а также текущая задолженность по кредиту.

Применительно к ипотечным кредитам, договором может быть установлена минимально допустимая сумма для досрочного погашения. Как правило, она составляет 15 000 рублей.

При каждой такой операции заемщик получает новый график гашения.

Как можно уменьшить срок ипотеки в сбербанке

Мораторий, комиссии и штрафы за досрочное гашение отсутствуют.

Существует распространенный миф о том, что Сбербанк делает это преднамеренно, чтоб не потерять процентный доход. На самом деле причина кроется совсем в другом. Конечно, проценты по кредиту являются самой доходной частью всех банков, но гораздо важнее качество кредитного портфеля, особенно для такого крупного кредитора, как Сбербанк.

Проблема состоит в том, что при оформлении ипотечного займа сделка оформляется через регистрацию в Росреестре, что сопряжено с оформлением большого объема документации и строгим соблюдением сроков. На недвижимость оформляется закладная, сроки по которой также привязаны к дате окончания кредитного договора.

Доказательством всего вышесказанного является тот факт, что при досрочном гашении обычных кредитов Сбербанк предоставляет клиентам сделать выбор – уменьшать ежемесячный платеж либо сокращать срок кредитования.

Как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке?

Если вам уменьшают ежемесячный платеж, также происходит снижение переплаты по кредиту. Ведь когда вы вносите определенную сумму, часть ее уходит на погашение текущих процентов по кредиту, а все остальное – на основной долг. Поэтому если вы твердо решили быстрее рассчитаться с ипотекой при наименьших затратах – вы все делаете правильно.

Единственным неудобством является то, что каждый раз надо писать заявление и ждать новый график. А в связи с длительностью ипотеки, это очень напрягает. Есть хороший и вполне очевидный вариант – открыть депозит, например, на полгода, и вносить дополнительные средства туда. После окончания срока начисляются проценты, и всю накопленную сумму можно направить на частичное погашение ипотечного кредита.

Возможно направить на частичное либо полное погашение ипотеки. Для осуществления процедуры гашения, заемщику необходимо обратиться в банк за справкой, подтверждающей остаток ссудной задолженности и реквизитами банковского счета. Далее эти документы передаются в Пенсионный фонд, который и производит перечисление денежных средств.

  • Средства, полученные от участия в различных государственных программах.

Это могут быть федеральные либо региональные жилищные программы, такие как молодая семья или молодой специалист.

Каждый заемщик знает, что согласно НК РФ можно возместить 13% от суммы уплаченных процентов. Максимальный размер имущественного налогового вычета (при покупке жилого дома, квартиры, комнаты или доли) на сегодня составляет 2 000 000 рублей. 13% от этой суммы составляет 260 000 рублей – такую максимальную сумму за весь срок кредита можно вернуть.

Обычно заемщики берут в банке выписки о списанных процентах в начале календарного года за год предыдущий. Дальше заполняют налоговую декларацию, и ждут поступления денежных средств на свой банковский счет. Эти средства также можно направлять на досрочное гашение. Существенно, конечно, они картину не поменяют, но приблизят вас к полной выплате.

  • Рефинансирование действующего кредита по более низкой процентной ставке.

Процедура довольно сомнительная в плане того, что оформление ипотеки связано с определенными затратами (например, страхованием), и огромной бумажной волокитой. Перед принятием такого решения стоит все тщательно рассчитать и понять, действительно ли это будет так выгодно. Ипотечный калькулятор есть на официальном сайте Сбербанка.

Как можно уменьшить срок ипотеки в сбербанке

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке? Законодательство в ФЗ номер 284 от 19 октября 2011 году устанавливает норму, по которой у заемщика есть право на досрочный возврат долга, но с одним условием. Это условие заключается в предупреждении банка в срок равный 30 дням до даты предполагаемого досрочного погашения кредитных обязательств.

Между тем, существуют определенные ограничения:

  • в договоре прописан определенный срок, в течение которого уменьшать платеж нельзя;
  • минимальная сумма для погашения должна быть больше 15000 рублей, что означает невозможность выполнения этого действия при более низкой сумме платежа, так как банку невыгодно каждый раз рассматривать заявления по погашению ипотеки на мелкие суммы.

В общем случае возможность любых изменений параметров займа прописывается в кредитном договоре. Уже при оформлении ипотеки клиент обычно знает, как он может повлиять на срок выплат и во что ему это обойдется.

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, тоже подскажет кредитный договор. Согласно этому документу, заемщик имеет право вносить выплаты по займу с опережением графика. В результате дополнительных выплат, у клиента есть возможность:

  • уменьшить ежемесячный платеж, оставив срок кредитования неизменным;
  • сократить срок действия кредитного договора, оставив платеж в прежнем объеме.
Предлагаем ознакомиться:  Кредиты под низкий процент в Москве

В зависимости от того, как давно был оформлен кредитный договор, следует уточнить наличие в нем ограничений на досрочное погашение. Хотя в документах последних лет они отсутствуют, для займов, оформленных более 10 лет назад, Сбер может потребовать оплаты комиссий за дополнительные взносы или устанавливать ограничения по поводу и размера.

«Сбербанк» активно оформляет займы на покупку недвижимости. Такое положение обусловлено сравнительно невысокой процентной ставкой, которую данное финансово-кредитное учреждение предлагает своим клиентам. Также популярность ипотеки повышает готовность банка и в 2018 году работать с материнским капиталом и инструментами господдержки.

В связи с этим очень многих интересует вопрос, возможно ли и целесообразно ли досрочное погашение ипотеки в «Сбербанке».

Желая досрочно гасить кредит, заемщики надеются понизить расходы на выплату процентов.

При этом возможны два варианта:

  • полное погашение,
  • частичное погашение.

Чаще всего в первом случае клиент банка или реализует какой-либо свой актив для того, чтобы получить требуемую сумму, или накапливает деньги несколько лет, существенно ограничивая личные расходы.

Во втором случае заемщик осознанно идет на увеличение регулярных платежей, чтобы понизить процентные выплаты. Это уже заставляет задуматься о том, стоит ли досрочно гасить ипотеку.

Ведь долгосрочное финансовое самоограничение – это непросто.

Из чего складывается ежемесячный платеж

Как можно уменьшить срок ипотеки в сбербанке

Практически каждый заемщик может столкнуться с ситуацией, когда у него пропадает возможность оплачивать ранее взятый займ на прежних условиях. Причин этому может быть масса, от потери трудоспособности до увольнения с прежнего места работы. Но это не повод для паники, существует масса способов повлиять на размер ежемесячного платежа по ипотеке в Сбербанке России:

  • стать клиентом Сбербанка и получать на его карту зарплату или пенсию, или просто хранить на счетах собственные деньги;
  • быть надежным заемщиком, своевременно выплачивающим свои обязательства.

Основания для снижения платежа, если ипотечный кредит уже оформлен, будут довольно ограниченными. Банку необходимо будет предоставить веский аргумент на изменение ранее составленного договора и графика погашения кредита.

Можно выделить несколько действительно веских причин:

  • появление в семье младенца — банки обязуются оформлять отсрочку молодым семьям до 3 лет, с возможностью частичной уплаты только суммы процентов, основная часть долга временно замораживается;
  • при возможности внести сразу серьезную сумму, можно подать заявку на пересмотр условий кредитования и соответствующего уменьшения ежемесячного платежа;
  • предоставление подтверждений ухудшения материального положения;
  • предоставление дополнительного залога.

Сумма ежемесячного платежа — это совокупность элементов, которые носят общий характер для всех заемщиков. В эту сумму входят:

  1. Общая сумма кредита, разбитая на определенное количество месяцев;
  2. Начисленные проценты;
  3. Дополнительные комиссии, если это предусмотрено договором.

Если учесть что при оформлении кредита нужно в обязательном порядке продумать все нюансы и выбрать для себя максимально удобные условия, которые позволят выплачивать долг при любых обстоятельствах, то вот вам краткий список способов сразу получить более низкий размер ежемесячного платежа.

  • при возможности выбирать дифференцированный способ выплаты кредита;
  • выбрать более длительный срок кредитования;
  • позаботиться о страховании без привлечения к этому банка;
  • оформить полис персонального страхования;
  • обратиться в налоговую для оформления налогового вычета (он причитается всем гражданам кредитующимся по жилищным программам);
  • если есть возможность можно использовать материнский капитал;
  • применять субсидии;
  • не выбирайте размер платежа слишком большим, могут быть непредвиденные обстоятельства, оставьте запас собственному бюджету;
  • старайтесь находить деньги на погашение сверх нормы;
  • контролируйте размеры процентных ставок, ведь у вас может появиться шанс перекредитоваться под меньшие проценты.

Итак, вы определились, что у вас есть реальная возможность снизить собственную нагрузку и уменьшить размер ежемесячного платежа, тогда вам нужно основательно подготовиться.

Для этого нужно собрать определенный пакет документов и обратиться в отделение банка, где был ранее оформлен займ.

Что потребуется для переоформления:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка по форме 2НДФЛ от всех членов семьи;
  • справка или трудовая, подтверждающая потерю работы заемщиком;
  • выписку из медицинской карты или заключение медкомиссии об ухудшении здоровья кредитующегося;
  • свидетельства о рождении малолетних детей;
  • выписку об оставшейся сумме задолженности;
  • справку из ЕГРН для подтверждения права собственности на недвижимость, если она находится в залоге.

Пошаговые действия при этом будут следующими:

  1. Обратиться в отделение банка с указанным списком документов;
  2. Составить заявление по форме банка с указанием причин для снижения размера платежа;
  3. Копию заявления тоже зарегистрировать (это будет гарантией, что заявление попадет по назначению);
  4. Банком рассматривается заявление на протяжении 1 месяца;
  5. В случае положительного решения перезаключается договор и формируется новый график погашения задолженности.

Важно! Если банк инициировал отказ, значит, должна быть выдана официальная бумага с фирменной печатью.

Если учесть, что клиент самостоятельно принимает решение об уменьшении ежемесячного платежа, то сразу появляются вполне обоснованные плюсы:

  • нагрузка на семейный бюджет снижается;
  • возможен пересмотр процентной ставки, что сильно сократит общие затраты на кредит;

Но здесь же есть и минусы:

  • серьезно продлится срок кредитных обязательств;
  • продление срока увеличивает срок выплаты процентов.

То есть, сразу выгода очевидна, нагрузка снижена, но при этом и срок погашения больше. В таком случае, если в дальнейшем финансовая ситуация поменялась в лучшую сторону, стоит самостоятельно увеличить размер ежемесячного платежа, чтобы сократить срок погашения задолженности.

Сокращение срока кредита, конечно, хорошо, но при наступлении непредвиденной ситуации может получиться так, что вы будете не в состоянии производить ежемесячную выплату в полном объеме. А это всегда грозит штрафными санкциями, ухудшением кредитной истории, разборками с созаемщиками и поручителями и другими неприятностями.

Есть несколько способов автоматического погашения ежемесячного платежа по ипотечному кредиту:

  • Договориться с бухгалтерией предприятия о ежемесячном перечислении с вашей заработной платы до определенного срока нужной суммы по реквизитам, указанным вами. Удобно, если вы не получаете или перестали получать заработную плату на карту Сбербанка.
  • Дать поручение банку в письменном виде о ежемесячном списании необходимой суммы с банковской карты.
  • Подписать дополнительное соглашение о списании необходимой суммы с банковского вклада.
  • Настроить самостоятельно услугу “Автоплатеж”.

Желая узнать, можно ли сократить срок договора, потребителю целесообразно взвесить свое решение, изучив его преимущества и недостатки. Основным достоинством сокращения времени действия, представляется возможность значительно быстрее освободиться от долговой нагрузки.

У подобного решения есть и ряд других преимуществ, заслуживающих упоминания:

  • возможность существенно сократить затраты заемщика за счет процентов;
  • отсутствие штрафных санкций за сокращение срока договора (актуально для Сбербанка РФ);
  • имущество, оформленное в рамках договора в качестве залога, будет быстрее освобождено от обременений.

Однако, несмотря на положительные особенности, важно учитывать и возможные недостатки. Прежде всего, это увеличение размера ежемесячного платежа, что увеличивает нагрузку на бюджет заемщика. Кроме того, следует помнить о том, что финансовые организации стараются избежать сокращения сроков, так как это чревато для них снижением прибыли.

Если у потребителя могут возникнуть непредвиденные затраты, желательно отказаться от подобного решения, так как это может привести к образованию просрочек, начислению штрафов и прочих проблем, которые могут испортить кредитную историю заемщика.

Погашение ипотеки – это существенная нагрузка на семейный бюджет. Если банк готов предоставить кредит заемщику, стоит все максимально взвесить и реально оценить свои финансовые возможности. Кроме этого необходимо приложить максимум усилий, чтобы обслуживание долга обошлось как можно дешевле. Сегодня мы поговорим о том, как уменьшить платежи по ипотеке.

Помимо суммы кредита на размер ежемесячного платежа влияют:

  • Процентная ставка.
  • Срок кредитования.
  • Наличие и размер дополнительных комиссий.
  • Схема погашения (аннуитетная или дифференцированная).

Также оформление и обслуживание ипотечного кредита несет в себе дополнительные затраты:

  • Оплата страховых платежей.
  • Оценка недвижимости.
  • Оплата комиссии за выдачу кредита.
  • Госпошлины, связанные с регистрацией перехода прав собственности на недвижимость.

Все это в той или иной мере влияет на общую стоимость ипотечного кредита.

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке

На процентную ставку заемщик повлиять не может. Если он подает заявку на кредит в конкретный банк, значит, считает уровень ставки приемлемым для себя. А вот срок кредита чаще всего можно выбрать.

В любом банке есть максимальный срок кредита, а также максимально допустимый возраст заемщика на момент окончания кредитного договора. Стоит ли брать кредит на весь возможный срок?

На самом деле, мало кто из заемщиков действительно собирается погашать ипотеку все 20-30 лет, даже если банк посчитал возможным выдать кредит только на такой длительный период. Чем больше срок кредита, тем меньшим будет обязательный платеж. В этом банк прав.

А если у заемщика на протяжении срока действия кредитного договора есть возможность погашать сумму больше, чем по графику, то можно платить кредит с опережением. При этом лучше периодически обращаться в банк для перерасчета графика и уменьшения обязательного платежа.

Предлагаем ознакомиться:  Сроки выполнения постановления суда

Так заемщик сможет перестраховаться на случай уменьшения доходов. А вот оплату можно продолжать теми же суммами, что поможет существенно сократить размер процентов, уплаченных банку.

Схема погашения также влияет на размер платежа и общую переплату по ипотечному кредиту. Некоторые банки предлагают только один способ погашения кредита, а в некоторых – заемщику предлагается право выбора. В чем разница?

  • При аннуитетной схеме погашения заемщику на протяжении всего срока кредитования необходимо будет вносить одинаковый платеж, только соотношение погашения самого кредита и процентов будет разной. Но график строится таким образом, что за весь срок кредитования переплата получается существенно больше.
  • При дифференцированной же схеме погашения всю сумму кредита поделят на количество платежей, а проценты будут начисляться на остаток основного долга.

Если банк дает право выбора, а заемщик хочет уменьшить обязательный платеж по ипотеке, особенно в первый год действия кредитного договора, стоит выбрать аннуитетный график погашения.

При такой схеме обязательный платеж будет меньше, а если появится финансовая возможность, то осуществлять частичное досрочное погашение.

Тем более что, согласно законодательства, банк не имеет права применять штрафные санкции за досрочное погашение.

Кому доступна такая возможность?

Нормы отечественного законодательства позволяют заемщикам осуществлять досрочное погашение ипотечных займов. При этом большинство кредитных организаций не заинтересовано в том, чтобы заемщики досрочно погашали полученные ссуды. Это вызвано тем, что обязанность заемщика выплачивать процентов по ссуде в течение продолжительного отрезка времени является источником гарантированного дохода для кредитной организации.

Несмотря на то, что банкам, по сути, не выгодно досрочное погашение ссуды, конкуренция на рынке вносит свои коррективы, и кредитным организациям приходится позволять своим клиентам осуществлять подобную процедуру. Практика свидетельствует о том, что стандартный договор предусматривает право заемщика осуществлять частичное или полное погашение ссуды досрочно.

Важно помнить, что для того чтобы снизить нагрузку на собственный семейный бюджет, требуется уменьшение двух основных характеристик:

  1. Объем взносов, которые оплачиваются каждый месяц.
  2. Срок ипотечной ссуды.

Согласно действующим правилам Сбербанка заемщики вправе рассчитывать на уменьшение размера выплат по ипотечной ссуде, а вот срок кредитования изменить невозможно. Эта особенность описывается в договоре ипотечного кредитования. Кроме того, в контракте указывается точный срок, по истечению которого заемщик может начать вносить досрочные платежи. В зависимости от условий конкретной ипотечной ссуды срок, в течение которого досрочные платежи запрещены, может составлять от трех до 24 месяцев.

mozhno-li-umenshit-srok-ipoteki-v-sberbanke

Частичное или полное погашение ипотечной ссуды позволяет существенно снизить ваши расходы, связанные с необходимостью оплачивать проценты кредитной организации. При этом полное погашение ипотечной ссуды далеко не всегда выгодно заемщику. Все зависит от того, какая именно методика применяется для расчета размера ежемесячных взносов(дифференцированная или аннуитетная).

Если ваши ежемесячные взносы по ипотечной ссуде рассчитываются по дифференцированной схеме, то их размер становится меньше с каждым месяцем. Если же размер ежемесячных выплат по вашей ипотечной ссуде вычисляется по аннуитетной схеме, то объем взносов остается неизменным.

Преждевременное закрытие долга по ипотеке выгодно лишь в том случае, когда для вычисления размера ежемесячных взносов применяется дифференцированная схема. Это вызвано тем, что при использовании этой схемы проценты начисляются на остаток тела кредита, который каждый месяц становится все меньше. Таким образом, при внесении дополнительных выплат вы можете быстрее выплатить тело кредита, а значит ежемесячные выплаты снизятся до приемлемого для вас размера.

При использовании аннуитетной схемы начисления ежемесячных выплат первые несколько лет вы оплачиваете кредитному учреждению проценты, а тело ипотечной ссуды в течение этого периода практически не уменьшается. Погашение тела ссуды осуществляется лишь на завершающем этапе срока кредитования. По этой причине если ваши ежемесячные взносы рассчитываются по аннуитетной схеме, то частичное погашение ссуды практически никак не отразится на их размере. Именно по этой причине осуществление досрочных выплат, рассчитанных по аннуитетной схеме, выгодно лишь на завершающем этапе срока кредитования.

Среди преимуществ досрочного погашения ипотечной ссуды важно упомянуть следующие:

  1. Если вы сможете досрочно погасить ипотечную ссуду, то станете полноправным владельцем жилой недвижимости раньше указанного в договоре срока и сможете распоряжаться ею по собственному усмотрению.
  2. Досрочно погасив ипотечную ссуду, у вас есть возможность оформить новый ипотечный кредит под более низкий процент.
  3. При дифференцированной схеме расчета выплат досрочное погашение позволяет снизить размер переплат.

Максимально выгодным досрочное погашение является в том случае, если вы получали ипотечную ссуду в валюте. Это вызвано тем, что котировки иностранных валют постоянно растут, что приводит к увеличению размера ежемесячных выплат. Если же вы получали ипотечную ссуду в рублях, то досрочное погашение не будет для вас настолько выгодным.

Каждый заемщик обязан самостоятельно решать, стоит ему осуществлять досрочное погашение ссуды или нет. Эксперты рекомендуют перед принятием окончательного решения все рассчитать и убедиться в том, что досрочное погашение будет действительно выгодным для вас.

Уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, как следствие, сокращение срока пользования кредитом доступно абсолютно всем заемщикам, оформившим кредитные обязательства в Сбербанке. При частичном досрочном погашении банк выпускает новый график, что связано с уменьшением основного долга и, соответственно, размера ежемесячного платежа.

Если ипотека выплачивалась аннуитетными платежами, то есть равными частями на весь период пользования кредитом, при внесении большей суммы размер платежей будет уменьшен банком, но они также будут равными в соответствии с новым выпущенным графиком.

Выгодно ли погашение ипотеки раньше срока? При дифференцированном типе выплат, безусловно. Здесь каждый дополнительный платеж сокращает общую сумму переплаты по займу.

При аннуитетной схеме выплат досрочное погашение имеет смысл только в первые годы пользования займом. Как только в графике платежей содержание в каждой выплате процентов станет меньше, чем взносов в адрес основного долга, можно считать, что благоприятный момент упущен.

Как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке
Аннуитетные и дифференциальные платежи

Третий вариант займа, который выгодно гасить раньше срока, – это валютные кредиты. Но здесь важно ориентироваться даже не на сроки погашения, а на курс валюты займа по отношению к рублю.

Из минусов стоит выделить необходимость регулярного общения с банком на предмет уведомлений о взносах и пересмотра графика выплат. Также следует помнить, что быстрое досрочное погашение крупного займа может негативно сказаться на кредитной истории заемщика. Банки сделают вывод, что он не особенно нуждается в заемных средствах, и заработать на нем дополнительные проценты не получится. Это может в дальнейшем повлиять на выдачу других кредитов.

Кто не сможет уменьшить ставку по ипотеке

Ипотечное кредитование остается наиболее востребованным способом получения жилья для большинства жителей РФ. При этом договор кредитования, заключаемый с финансовой организацией, сравнительно редко предусматривает возможность корректировки. Это связано с тем, что ипотечное кредитование, ввиду своей продолжительности, предусматривает выплату большого объема процентов.

Разбираясь, как уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, следует помнить, что его сокращение чревато для финансовой организации потерей прибыли, из-за чего, подобная услуга оказывается крайне редко. Тем не менее Сбербанк России отличается от прочих кредитных учреждений лояльным отношением к клиентам, что позволяет им рассчитывать на оформление досрочного погашения.

Для того, чтобы уменьшение срока кредита прошло успешно, потребуется придерживаться простого алгоритма действий:

  1. Пополнить счет любым удобным способом на необходимую сумму.
  2. Посетить филиал финансовой организации.
  3. Обратиться к сотруднику банка и передать ему заполненное заявление.
  4. Дождаться одобрения, после чего согласовать график платежей и подписать новый договор.
Досрочное погашение ипотеки

Чтобы уменьшить срок ипотеки, необходимо оформить частичное досрочное погашение займа

Прежде чем оформлять подобную услугу, потребителю следует тщательно обдумать подобное решение. Ведь сокращение сроков ипотечного кредитования сопряжено с увеличением размера ежемесячных платежей. Это значительно усложняет исполнение заемщиком своих обязательств. Однако, при наличии достаточного объема средств, потребитель может уменьшить продолжительность кредита.

Важные нюансы

mozhno-li-umenshit-srok-ipoteki-v-sberbanke

Частичное погашение доступно клиентам ПАО «Сбербанк» как при личном посещении отделения, так и с использованием сервиса интернет-банкинга «Сбербанк Онлайн». Однако, сокращение срока действия ипотечного соглашения возможно лишь при личном посещении отделения и письменном уведомлении организации.

Минимальный срок, предусмотренный ипотечной программой Сбербанка, составляет 12 месяцев. При желании данный срок также можно сократить, так как пункт 3.10.4.2 правил частичного погашения займов, прописанный в договоре, позволяет сократить число аннуитетных платежей, без изменения периода их внесения, а также размера.

Если гражданин внесет средства по счету кредитного договора без предварительного уведомления финансовой организации, размер ежемесячного платежа по нему сократиться, однако сроки не изменятся.

Прежде всего, соглашение содержит минимальный срок, уменьшить который невозможно. Кроме того, ограничения распространяются и на сумму вносимых средств — она не должна быть менее 15000 рублей. Это обусловлено стремлением банков снизить нагрузку на филиалы, так как обработка заявок, меньших по объемам, занимала бы внушительное время.

Кроме того, финансовые учреждения весьма неохотно идут на сокращение сроков по ипотечному кредитованию, так как это существенно сокращает общий объем прибыли.

Плюсы и миннусы досрочного погашения

Досрочное погашение ипотеки имеет свои преимущества и недостатки

Заемщики, выплачивающие серьёзный ипотечный кредит на протяжении пары лет, часто сталкиваются с нехваткой средств, ведь почти весь семейный бюджет уходит на ежемесячные платежи.

Предлагаем ознакомиться:  Срок регистрации права собственности на автомобиль

Или же наоборот – появились лишние средства и хочется расплатиться побыстрее. В обеих ситуациях выходом станет сокращение срока кредитования.

Процедура, как уменьшить срок ипотеки, не так проста, как может показаться на первый взгляд. Изменение срока не предусматривается по договору аннуитета, в таком случае можно лишь уменьшить сумму платежа каждый месяц, но не урезать срок выплаты.

mozhno-li-umenshit-srok-ipoteki-v-sberbanke

Это значит, что можно будет за раз внести сумму крупнее ежемесячного платежа, график платежей пересмотрят, но все равно срок выплаты останется неизменным.

Лишь в некоторых случаях кредитор готов идти на уступки, ведь он лишается своих процентов.

Чтобы снизить сумму платежа или уменьшить срок выплаты, заемщику необходимо предпринять ряд действий:

  1. внести достаточную сумму на свой счет;
  2. обратиться к сотруднику банка с просьбой пересмотреть платежи по причине того, что вы хотите внести сумму досрочно;
  3. подписать новый график.

Это сыграет вам не на руку, если заработная плата внезапно будет урезана или вас уволят, а перезаключенный с банком договор растянуть обратно, чтобы сроки выплаты снова стали равны 10 годам, никто не будет.

Оформить ипотеку и постепенно погашать плату за свою квартиру решается все больше россиян.

Если же провести простые расчеты, то даже если не брать в учет инфляцию, за 15-20 лет выплаты переплата получается примерно в 2 раза больше, чем квартира стояла изначальною.

Можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке, вам стоит уточнить непосредственно у сотрудника, который даст исчерпывающий ответ на основании вашего кредитного договора.

  • наименования отделения, в котором был получен ипотечный кредит;
  • личные данные заемщика, адрес, номер мобильного;
  • указание номера кредитного договора;
  • текст с просьбой разрешить выполнить перевод в большей сумме от запланированной, указание суммы и даты платежа;
  • дата составления заявления и подпись.

Заявление передается представителю банка, который за это время подготовит новый график внесения платежей с учетом того, будет ли уменьшена сумма платежа или срок выплаты. На графике обязательно должны быть реквизиты банка и подписи его представителя.

Дабы разобраться, что выгоднее: уменьшать срок или сумму ипотеки, рассмотрим ряд примеров.

Если погасить ипотеку досрочно, т.е. уменьшить срок выплаты, то это не приведет к уменьшению суммы ежемесячного платежа. Зато время выплаты займа снизится, так что расплатиться со своими долгами можно в несколько раз оперативней. Такой вариант выгоден для:

  1. лиц, у которых стабильно высокая заработная плата;
  2. лиц, которые основную часть суммы уже успешно погасили, осталось лишь рассчитаться с процентами и остатком.

Сейчас очень часто при ипотечном кредитовании применяют аннуитетную схему погашения. В первую очередь она выгодна банку, потому что клиент оплатит большую часть процентной ставки еще до половины всего срока кредитования.

В данном случае для клиента будет намного выгоднее чем пораньше закрыть долг.

Это видно на простом примере: клиент купил однокомнатную квартиру стоимостью в 2,5 млн рублей на срок 10 лет. Процентная ставка по договора составляла 13%.

Таким образом использовав простую формулу расчета аннуитетного плана погашения получим, что ежемесячно должнику придется погашать кредит в сумме 37 328 рублей на протяжении 10 лет.

Но в любом случае обязательно следует внимательно читать кредитный договор и смотреть пункты о досрочном погашении. Некоторые банки могут назначить штраф за подобные действия и все равно придется заплатить клиенту проценты за использование кредита.

Вместо вывода

Чтобы погасить ипотеку досрочно и уменьшить срок выплаты, помните, что в большинстве банков это не очень приветствуется и обычно время, когда это можно или наоборот нельзя сделать, прописывается в кредитном договоре.

1 Звезда

Поэтому приготовьтесь, что взятый в марте кредит закрыть в апреле не получится, в лучшем случае инициировать сокращение срока кредитования можно через 3 месяца после заключения сделки.

Зато можно вносить платежи в больших размерах, что позволит получить новый график, в котором ежемесячный обязательный платеж будет снижен.

Затем после окончательной выплаты советуем сразу получить справку о том, что вы больше ничего не должны банку.

Уменьшить сроки по ипотеке можно точно так, как и сумму обязательного платежа, т.е. сперва нужно будет уведомить об этом банк, написать заявление и в оговоренный день внести сумму.

В любом случае сперва необходимо будет получить консультацию банковского служащего касаемо допустимости одного из этих методов, а затем тщательно просчитать, когда выгода получится больше и не придется переплачивать. Для этого можете воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте банка.

Сразу нужно отметить что программы по снижению размера ежемесячного платежа по ипотеке доступны далеко не всем. Есть категории граждан, которым банк может не пойти на уступки. Условия, при которых вам вероятнее всего откажут в реструктуризации ипотечного кредита:

  • наличие просрочек по ежемесячным платежам;
  • общая сумма задолженности составляет минимум 500 000 (пятьсот тысяч) рублей;
  • процедура пересмотра доступна только по прошествии 1 года с оформления займа;
  • повторная реструктуризация невозможна.

Как определяется платеж

Аннуитетные платежи — этот вид платежей применяется практически в 80 случаях кредитования. Он предполагает выплату суммы займа одинаковыми платежами на протяжении всего срока кредитования.

Важный нюанс — при таком способе погашения долга, первым делом гасятся проценты, до 90% в первые платежи, и лишь в конце срока большую часть выплаты составляет тело кредита. То есть досрочное погашение не имеет особого смысла.

Дифференцированные платежи — этот вид кредитования большая редкость, ведь при нем постепенно уменьшается сумма ежемесячного платежа, и проценты начисляются на остаток суммы. С таким способом погашения задолженности больше вероятность сэкономить, при внесении большего по размеру платежа. Однако банки понимают эту выгоду для клиентов и редко предлагают такой способ погашения долгов.

Составление и подача заявления

Как можно уменьшить срок ипотеки в сбербанке

Точную информацию о том, насколько можно уменьшить срок кредита в Сбербанке и возможно ли оформление подобной услуги в конкретном случае, необходимо уточнять непосредственно в отделении банка. Согласно действующему законодательству, заемщик обязан заранее, за 30 суток уведомить финансовую организацию о том, что платеж по кредиту будет больше, нежели предусмотрено договором.

Это сделало сокращение срока ипотеки гораздо удобной и выгодной для потребителей процедурой. Кроме того, Сбербанк РФ не накладывает штрафные санкции на заемщиков, решивших сократить время действия договора.

Правильное оформление досрочного погашения

Если досрочное погашение не оформлено, то срок погашения не снижается

Уведомление осуществляется посредством заявления, которое в обязательном порядке должно содержать следующую информацию:

  • наименование организации, филиала, в котором был оформлен кредит;
  • паспортные данные заемщика, адрес прописки и фактическое место проживания, а также мобильный телефон;
  • реквизиты кредитного договора — номер, сроки действия, сумма;
  • письменная просьба о выплате большей суммы, нежели предусмотрена договором;
  • сумму и дату предполагаемого платежа.

Заявление передается сотруднику финансовой организации, который во время заполнения подготовит обновленный график платежей. В некоторых случаях, если Сбербанк не желает сокращать сроки действия договора, потребителю может быть предложено уменьшение суммы ежемесячных платежей.

Подобный вариант также считается оптимальным, ведь он в долгосрочной перспективе значительно упрощает исполнение обязательств заемщика, снижая вероятность образования задолженностей и просрочек. После того как сотрудник сообщит о возможном варианте досрочного погашения, заемщику будет предложен новый график выплат.

Он обязательно должен содержать реквизиты финансовой организации, а также подпись сотрудника банка.

Алгоритм действий

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Если у клиента существует желание уменьшить ипотеку, тогда в заявлении, подаваемом в отделение Сбербанка, он указывает об этом. Таким образом, в дальнейшем будет изменен срок по оставшейся выплате.

Дополнительно можно воспользоваться приложением Сбербанк Онлайн, где можно самостоятельно посчитать изменения в графике по погашению кредита.

Внимание! Сокращение срока обязательств по ипотеке Сбербанка позволит заемщику быстрее избавится от обязательств платить каждый месяц, но и увеличит финансовую нагрузку, так как платежи вырастут из-за уменьшения срока.

Поэтому стоит несколько раз подумать перед написанием такого заявления и соизмерить свои возможности с обязательствами перед банковской организацией.

Уменьшать платеж нужно, придерживаясь следующего алгоритма действий:

  1. Как можно уменьшить срок ипотеки в сбербанкеПрежде всего, необходимо пойти в банк и написать заявление на досрочное или частичное досрочное погашение платежа.
  2. Сумма, указанная в заявлении, должна быть внесена одновременно с подачей заявления в банк.
  3. Далее клиент вносит платеж в дату, установленную по графику. Это означает, что помимо суммы для частичного досрочного погашения клиент все равно должен внести ежемесячный платеж.
  4. Менеджер распечатывает клиенту новый график с уменьшением платежа.

Перед тем как сократить срок по кредиту или увеличить ежемесячный платеж, необходимо проконсультироваться с менеджером Сбербанка в отделении. Если финансовые средства присутствуют в большем объеме, тогда это действие целесообразно, но если могут потребоваться дополнительные непредвиденные расходы, от этой идеи рекомендуется отказаться.

Дополнительная консультация от эксперта недвижимости не будет лишней, тем более что сложно предугадать ситуацию, которая может сложиться на валютном рынке.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector