Юридическая помощь
Назад

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Опубликовано: 29.02.2020
0
1

Большинство банков требуют, чтобы официальный доход заемщика был подтвержден. На сегодняшний день банков, которые бы принимали на веру Ваши слова о том, что Вы работаете неофициально и большую часть зарплаты получаете в конверте, осталось немного.

Я бы советовала обратиться к менеджеру по ипотечным продуктам, чтобы он Вам подобрал банк под Ваши условия. Готовьтесь, что и ставка по кредиту будет у Вас значительно выше, чем у заемщиков с официальным доходом.

По залогу: пока Вы не вернете банку кредит, у него в залоге будет Ваша ипотечная квартира.

Может ли официально не работающий человек взять ипотеку{q}

20 статей о том, как купить квартиру в ипотеку

Здесь все зависит от того, в какой банк будет обращаться заемщик. Разные банки предлагают свои специфические условия оформления ипотеки без официального трудоустройства. Как правило, при таких обстоятельствах есть следующие способы взять кредит:

  1. подтвердить неофициальные доходов документами, которые запрашивает банк (например, это может быть справка от работодателя, выписка по счету о движении денежных средств, договор о сдаче в аренду своей недвижимости и др.);
  2. привлечь официально трудоустроенного супруга в качестве созаемщика;
  3. сделать высокий первоначальный взнос (75% и более).

Таким образом, Вам нужно проконсультироваться с множеством банков и выбрать наиболее приемлемый для Вас вариант.

Текст подготовила Мария Гуреева

Все материалы рубрики «Хороший вопрос»

Как восстановиться из черного списка банков{q}

Ипотечные каникулы: как взять, кому дают и по каким документам{q}

Как оформить налоговый вычет за ипотечные проценты{q}

Какие банки дают ипотеку без официального трудоустройства{q}

https://www.youtube.com/watch{q}v=ZbRrVuZ61P4

Получить кредит для приобретения недвижимости можно и в случае, когда субъект не работает официально. Возможность реализуется благодаря направлению «Ипотека по двум документам». В банках программа может называться по-разному, но суть остается той же. Заемщик не обязан представлять банку справку по форме 2-НДФЛ. Для оформления кредита необходим такой пакет бумаг:

  1. Паспорт гражданина РФ. Гражданство — обязательное условие при оформлении.
  2. Другой документ, удостоверяющий личность. Это может быть СНИЛС, ИНН, военный билет.

Но стоит понимать: требования к самому физическому лицу на порядок отличаются от требований к заемщику с официальной работой. Что проверяют перед одобрением заявки:

  • Наличие в собственности имущества. Для банка важный критерий, поскольку конфисковать через Федеральную службу судебных приставов единственное жилье сложно. Если у человека нет работы, то риски невозврата долга велики. Кредитор защищает себя от рисков, требует предоставить в залог не приобретаемый объект, а другую недвижимость.
  • Идеальная кредитная история. Важный критерий при оценке платежеспособности клиента. Если в кредитной истории есть проблемы, то в 99 случаях из 100 кредит не одобрят.
  • Наличие депозита в банке. Вклад  — это подтверждение, что гражданин имеет некий доход и может даже откладывать средства.

Внимание: условия кредитования  при обычной ссуде и при оформлении по двум документам отличаются. Как это влияет на условия кредитования:

  • Процентная ставка увеличивается на 2-3 пункта. Риски компании выше, значит и ставка по услуге больше.
  • Срок кредитования. Если стандартная продолжительность по жилищной ссуде – 30 лет, то при оформлении без наличия трудоустройства срок уменьшается до 15-20 лет.
  • Первоначальный взнос. Если по стандартным условиям можно оплатить взнос в размере 10-15%, то здесь кредитор требует оплатить от 30 до 50% от стоимости жилья.
  • Кредитный лимит. При наличии работы и документальном подтверждении дохода лимит достигает 80-85% от оценочной стоимости объекта. В ином случае –60-70%.
  • Добровольное страхование жизни и здоровья заемщика. Банк не одобрит ссуду, если заемщик откажется от страхования. Например, если при стандартном кредите при отказе от страховки на 0,5-1% увеличивается процентная ставка, то здесь действует другой принцип.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

В любом случае, если нет официальной работы, но есть необходимость в приобретении жилья, не стоит отказываться от банковских услуг. Есть множество вариантов, как можно решить проблему. Не стоит забывать о федеральных и региональных программах, субсидировании, материнском капитале и т.д.

AllaSerebrina/Depositphotos

Ставки

Заемщики, которые не могут подтвердить официально свои доходы, это категория риска для банка. Свои риски они будут перекрывать более высокими ставками по кредиту, а так же требованиями, которые предъявляются к самим заемщикам. Шансы на оформления ипотеки в этом случае увеличивает

  • наличие недвижимости, которую вы можете предоставить в качестве залога,
  • высокий первоначальный взнос,
  • возможность привлечь в качестве поручителя или созаемщика человека, который получает высокий официальный доход,
  • открытие дебетовой карты в банке и перечисление на нее всех своих неофициальных доходов, дополнительно возможно настроить автоматическое списание средств в счет уплаты ипотечных платежей.

Одним из ключевых факторов является сумма первоначального взноса, которая имеется в наличии у заемщика. Это один из показателей финансовой грамотности и умения распоряжаться деньгами клиента – при определенном уровне дохода собрать некую сумму для первоначального взноса не всегда легко и просто. К тому же, чем выше уровень первоначального взноса, тем меньше сумма займа по кредиту.

Следовательно, для банка такое финансирование становиться менее рискованным и вероятность его одобрения повышается. Для граждан без официального места работы первоначальный взнос потребуется от 50% стоимости недвижимости.

В случае наличия первоначальной суммы более 75% , на официальные справки о доходах обращают внимание достаточно редко. Наличие высокого первоначального взноса может также благоприятно сказаться на процентной ставке и сумме страховки.

Предлагаем ознакомиться:  Сколько раз можно подавать жалобу в суд по гражданскому делу

Еще одним фактором повышающим шансы на одобрение ипотеки может стать возможность привлечь поручителей или созаемшиков. Учитывайте, что при оформлении ипотеки на семью будут учитываться доходы всех ее членов, если один из супругов работает официально, то возможно оформить ипотеку на него.

При выборе созаемщика не из круга семьи стоит учитывать два факта.

  1. На эту роль идеально подойдут граждане, которые не состоят в браке и не имеют детей, так как их расходы уменьшаются.
  2. Риск того, что созаемщик после выплаты ипотеки заявит свои права на квартиру достаточно велик. А основному заемщику придется потратить большое количество времени и сил на доказательство факта того, что это именно он расплачивался за квартиру.

Поэтому важно ответственно подойти к выбору созаемщика и оценить все риски заранее.

При наличии поручителей во внимание будет приниматься не более 50% от их дохода.

Хорошими аргументами станут отсутствие у поручителей проблем с законом, особенно по экономическим преступлениями, отсутствие лиц, находящихся на иждивении (несовершеннолетние дети, родителе, беременная супруга), близкое родство с заемщиком, стаж постоянной работы более полугода, прописка в городе приобретения недвижимости.

Возможность предоставить банку залоговое имущество станет дополнительным и весомым аргументов в одобрении кредита. В качестве залога могут быть использованы

  • Любая недвижимость, находящаяся в собственности заемщика, в том числе и коммерческая,
  • Движимое имущество, практически любые транспортные средства,
  • Ценные бумаги, доли в уставном капитале,
  • Драгоценности, предметы искусства,
  • Ценная бытовая техника.

Стоимость залога должна быть приблизительно равной сумме предполагаемого займа. Еще одним критерием залога будет его ликвидность, то есть возможность для банка достаточно быстро при необходимости продать предмет залога и превратить его в реальные деньги.

Условия банков различны для разных категорий граждан, при этом имеются и некоторые региональные особенности. Как правило, при высоком первоначальном взносе и возможности подтвердить наличие средств для уплаты платежей по ипотеке, отсутствие официального трудоустройства не вызовет сложностей.

Практика показывает, что ипотечный кредит гражданам, немеющим официального дохода, можно оформить в таких банках, как «Открытие», «Совкомбанк», «Ренсанс кредит», «Тинькофф банк», «Дельта кредит» и некоторых других. Ипотека оформляется, как правило, при условии наличия одного или нескольких из вышеперечисленных критерием – наличие залога, привлечения поручителей или высоком первоначальном взносе.

Современные условия дают возможность оформить ипотечный займ даже людям, которые не имеют возможности подтвердить свои доходы официально. Для них основной задачей становиться доказать банку свою платежеспособность. Дополнительно можно увеличить шансы на получение кредита за счет привлечения поручителей или предоставления залогового имущества. Вероятность получения ипотечного кредита становиться выше при наличии большой суммы для первоначального взноса.

https://www.youtube.com/watch{q}v=mez8tpAETkc

Есть банки, которые готовы выдавать ипотечные кредиты для заемщика без подтверждения дохода. При этом риски банка компенсируются более высокой ставкой, чем при подтверждении дохода.

Для того, чтобы взять ипотеку, работать все же нужно. Есть только несколько исключений, при которых можно обойтись без официального трудоустройства – наличие ИП или залог имеющегося жилья.

Да, получить ипотеку можно, но условия будут не самыми хорошими. Банки учитывают риски по невыплатам и могут предложить не самую выгодную процентную ставку по кредиту.

Кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают{q}

Можно взять ипотеку в одном регионе, если прописан в другом{q}

Да, такая возможность есть. У многих банков есть программа подачи по сокращенному пакету документов. По программе «по двум документам» в большинстве банков предусмотрен первоначальный взнос от 30%. Залогом будет выступать приобретаемая недвижимость, дополнительные залоги не требуются. Для подачи заявки необходимо предоставить паспорт и СНИЛС, а также заполнить в анкете данные по неофициальному трудоустройству.

Поручитель и созаемщик. В чем разница{q}

Дают ли сейчас ипотеку без первоначального взноса{q}

Способы получения займа

Получить кредит без наличия официального трудоустройства можно. Это подтверждают и эксперты, и сотрудники банков. Но процедура оформления будет иметь специфику. И есть несколько вариантов, как получить заемные средства для покупки или строительства жилья.

Эффективный способ – подтвердить доход не по форме 2-НДФЛ, а по форме банка. Справка содержит информацию о среднемесячном размере дохода за последние 6 месяцев и удержаниях в налоговую инспекцию, внебюджетные фонды.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Такой документ имеет для банка официальный статус, подтверждает заработную плату заемщика, наличие у него трудоустройства. Вариант идеален для тех, кто работает у работодателя, но без официального трудоустройства.

  1. При наличии документа никаких изменений в условиях кредитования не будет. Идеальный вариант для кредитора, заемщика:
  2. Субъект имеет возможность подтвердить наличие работы, постоянный, не официальный доход;
  3. Кредитор адекватно может оценить платёжеспособность клиента, уменьшить риски невозврата долга.
Предлагаем ознакомиться:  Снос не несущих стен в квартире

В такой ситуации банк не увеличит процентную ставку, не уменьшит доступный лимит.

Можно привести аргументы, что кредитор не будет передавать сведения в налоговую инспекцию и другие контролирующие органы. Но все остается на усмотрение руководителя.

Ипотека по двум документа – распространённый вариант выхода из ситуации. В крупнейших банках, таких как ВТБ, Сбербанк, Россельхозбанк есть указанные программы. Они предполагают, что клиент оформляет кредит без предоставления справки о доходах. Но во всех случаях:

  1. Увеличивается процентная ставка;
  2. Увеличивается рекомендуемый первоначальный взнос.

Например, на официальном сайте Сбербанка есть такие сведения: в рамках каждой ипотечной программы, как на готовое жилье, так и на строящиеся объекты, клиент получает право оформления займа при предоставлении двух документов. Среди этих документов:

  1. Паспорт гражданина РФ с обязательной отметкой места регистрации;
  2. Другой документ, удостоверяющий личность:
  • водительское удостоверение;
  • удостоверение личности военнослужащего;
  • военный билет;
  • заграничный паспорт;
  • СНИЛС

Если у гражданина нет официального дохода, работодатель отказывается выдать справку по форме банка, а учреждение отказывает в выдаче ссуды, то лучший вариант решения проблемы – привлечь созаемщиков и поручителей. Но они должны соответствовать установленным критериям.

Критерии оценки поручителя:

  • он должен иметь высокий кредитный рейтинг;
  • не иметь проблемных текущих займов (в любом банке);
  • иметь официальное трудоустройство, высокооплачиваемую работу.

Возникает вопрос относительно заработной платы. Нет нигде официальных стандартов по уровню дохода. Есть только внегласное стандартное правило: на оплату ежемесячного платежа по кредиту должно уходить до 50% от ежемесячного дохода. А после оплаты платежа в семье должно оставаться не менее одного прожиточного минимума на каждого субъекта.

Ипотека всегда предполагает залог. Оформить ипотечный заем без предоставления обеспечения невозможно. Это законодательная норма. Но при отсутствии заработной платы банк пожелает, чтобы заемщик предоставил в залог не приобретаемое жилье, а уже имеющееся. Это может быть не всегда, но в большинстве случаях.

Справка: залоговое имущество по законодательству подлежит обязательному страхованию. Страховка приобретается ежегодно. Ее величина зависит от остаточной задолженности.

Взять кредит без оплаты первоначального взноса невозможно. По стандартным условиям минимальный взнос – 10% от стоимости. По акциям, когда процентная ставка субсидируется застройщиком, взнос может увеличиваться до 30%.

При оформлении ссуды без подтверждения дохода банк не имеет право требовать больший взнос, чем предусмотрено программой. Но он имеет право отказать в выдаче денег по причине несоответствия требованиям. Если кредитор не уверен в платежеспособности человека, несет большие риски невозврата, то лучше внести больше, чем 10% от стоимости жилья.

Например, можно использовать средства материнского капитала для оплаты взноса. Если объект стоит 1,5 миллиона, то материнский капитал покроет 1/3 от его стоимости.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Какой вариант выбрать каждый решает самостоятельно. Влияет множество факторов:

  • кредитная политика учреждения;
  • имущественное состояние заемщика;
  • кредитный рейтинг гражданина;
  • возможность подтвердить доход за счет работодателя (предоставление справки по форме банка).

Есть федеральные и региональные программы для молодых семей. Распространённая – «Ипотека 6%». Она предоставляется семьям, у которых родился второй или третий ребенок после 1 января 2018 года. Плюс – низкая процентная ставка – 6%. Но в рамках программы оба супруга обязаны представить документы, подтверждающие официальный уровень дохода семьи.

Последняя норма касается всех программ. Государство заинтересовано в том, чтобы его поддержка была адресной, помогла конкретной семье получить жилье. Для этого у нее должны быть средства оплачивать ежемесячные платежи.

Исключение из правил – программы молодежного кредитования от застройщиков, разработанные совместно с банком. Семьи могут получить кредит без справки о доходах, но только на конкретный объект, ограниченный срок и с внесением взноса – до 50%. Если условия застройщика и кредитора подходят, то это отличный вариант. По таким программам устанавливаются и пониженные процентные ставки.

Получить ипотеку для студентов и пенсионеров трудно. Конечно, если пенсионер официально работает,у него есть доход, имущество, и он готов внести до 50% стоимости, то шанс есть. Оформить услугу получится на  срок до 5-10 лет. Зависит возраста, который установлен по программе конкретным банком. Как правило, это 75 лет на момент внесения последнего платежа по займу. Оформить продукт только при наличии пенсии на срок 20-25 лет не реально.

Аналогичная ситуация со студентами. Услуга доступна с 21 года. Следовательно, до этого возраста получить ипотеку нельзя. Дополнительно существует требование — страховой стаж – не менее 6-12 месяцев. Студент без официальной работы, без права собственности на имущество не сможет получить ипотеку. Исключение – предоставление справки от работодателя по форме банка, где будет указан высокий уровень заработной платы.

Предлагаем ознакомиться:  Как обналичить остаток материнского капитала{q}

Является справка о доходах физических лиц, которую не могут предоставить те, кто не имеет официального трудоустройства. Но существуют и другие способы доказать свою финансовую состоятельность.

Часто используемым, но не вполне законным является предоставление фиктивной справки о доходах, которая получена с согласия или без согласия работодателя. Метод достаточно опасный, так как подделка и предоставление заведомо ложных документов является уголовно наказуемым преступлением.

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Сведения о доходах в банке будут проверяться в обязательном порядке. Если информация всплывет наружу, то с большей долей вероятности в суд банк подавать не станет. А вот в кредит откажет точно, да еще и внесет информацию в кредитную историю, что негативно может сказаться на возможности впоследствии взять любой другой займ.

Предоставление справки от работодателя по форме банка. Здесь потребуется согласие работодателя на распространение этой информации, что не всегда возможно.

Еще одним «хитрым» способом получения одобрения ипотеки в банке является устройство на работу на срок необходимый для удовлетворения требований банков. Трудоустройство может быть реальным, так и номинальным, когда человек просто числится в какой-то организации. После одобрения кредита, можно увольняться, дальше трудоустройство никто проверять не будет.

Получить займ для приобретения квартиры без официальной справки о доходах возможно через оформление потребительского кредита. Большинство банков при оформлении потребительского кредита не требует подтверждения источников дохода, как правило, достаточно бывает информации, указанной клиентом в анкете как уровень дохода.

  • Предоставив копии документов о получении денежных средств,
  • Договоры гражданско-правового характера об оказании услуг (такие соглашения заключаются и при неофициальном трудоустройстве),
  • Акты выполненных работ,
  • Выписки о движении средств на банковском счете,
  • Договоры аренды, если источником дохода является сдача в аренду недвижимости или техники,
  • Справки о получении пособий, социальных выплат, налоговых вычетов,
  • Декларация о доходах, в случае работы в качестве фрилансера, брокера или индивидуального предпринимателя,
  • Информация о наличии ценных бумаг, которые дают постоянный пассивный доход.

То есть даже если у вас отсутствует официальное подтверждение источника дохода по справке 2НДФЛ, то при наличии реального ежемесячного дохода достаточного для погашения платежей по кредиту, на одобрение ипотеки можно рассчитывать.

Есть несколько способов оформить ипотеку без официального места работы.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ngBQf_Nhias

Можно изучить действующие условия и программы выбранного банка и предоставить не трудовую книжку, заверенную у работодателя, а трудовой договор, подкрепив его справкой о получении зарплаты по форме банка. Такие документы банки принимают, чтобы повысить лояльность клиентов.

Если работодатель категорически отказывается предоставить трудовой договор и справку о зарплате, то можно обратить внимание на ипотечные программы по двум документам. Такие предложения действуют не во всех банках и чаще всего предполагают более высокий первоначальный взнос и процентную ставку по кредиту.

Кто может получить ипотеку без подтверждения доходов{q}

Некоторые банки готовы пойти на уступки для определенных категорий заемщиков. Среди них:

  • Фрилансеры;
  • Предприниматели;
  • Работники, имеющие зарплату «в конверте»;
  • Заёмщики, сдающие недвижимость в аренду;
  • Клиенты, которые занимаются творчеством.

Кредитные продукты:

  • Строительство дома, гаража, коттеджа;
  • Покупка в новостройке готового жилья;
  • Приобретение земельного участка;
  • Оформление на вторичном рынке займа на квартиру;
  • Покупка части долевой собственности.

Требования к заемщику:

  • Возраст от 21 года до 65 лет;
  • Общий стаж работы от 1 года, а на последнем месте работы – от 6 месяцев (необходимо предоставить соответствующую справку от работодателя);
  • Первый взнос – от 10 до 25%. Только малая часть организаций предлагает займы без первого взноса.

Но, что делать, если нет официального трудоустройства, а клиент регулярно получает неплохую зарплату{q} Таких заёмщиков становится все больше. В банках всё учитывают и стараются идти навстречу к каждому клиенту.

Среди банков, которые предоставляют ипотечные кредиты без подтверждения дохода, значатся те же финансовые учреждения, которые являются лидерами в сегменте ипотечных программ.

Банк Процентная ставка (минимальная) Срок (максимальный) Сумма Первоначальный взнос
Сбербанк 9,3% 30 лет До 8 миллионов От 30%
ВТБ 24 10,7% 20 лет До 30 миллионов От 30%
Россельхозбанк 10,25% 25 лет до 8 миллионов от 40-50%
Газпромбанк 10% 30 лет До 5 миллионов рублей От 40%

Вывод: при необходимости купить жилье и наличии собственных средств для внесения первоначального взноса, гражданин РФ оформит ипотеку и при отсутствии официального трудоустройства. Недостаток в том, что условия кредитования могут отличаться от стандартных условий. Преимущество заключается в возможности купить недвижимость за заёмные средства. При правильном выборе банка и использовании разных способов можно даже выгодно оформить кредит.

https://www.youtube.com/watch{q}v=fQO8S63TtQc

Об авторе

Можно ли взять ипотеку без официального трудоустройства

Валерий Исаев

Валерий Исаев окончил Московский государственный юридический институт. За годы работы в адвокатской сфере провел множество успешных гражданских и уголовных дел в судах различной юрисдикции. Большой опыт в юридической помощи гражданам в различных областях.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector