Юридическая помощь
Назад

Неуплата кредита банку, чем грозит в 2019 году

Опубликовано: 08.04.2020
0
15

Основные принципы кредитования

При оформлении кредита или займа следует понимать, из чего состоит вся сумма, которую впоследствии придется возвращать, и каким образом происходят выплаты:

  • основной долг — изначальная сумма денег, которая берется у кредитора;
  • процентная ставка — средства, которые начисляются за использование кредита, рассчитываются за каждый день использования ссуды или на всю сумму кредита;
  • при оформлении кредитной карты — оплата за ее обслуживание, взимается раз в год;
  • дополнительные начисления — комиссионные сборы за снятие средств в банкоматах, оплаты в некоторых сервисах и так далее.

Дополнительно кредитные учреждения могут предлагать страхование по кредиту или юридическое сопровождение. Как правило, от этих услуг можно отказаться.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ytcopyrightru

Прежде чем подписать договор об оформлении кредита, необходимо уточнить, какой тип начисления процентной ставки использует организация. Это могут быть:

  • аннуитетные платежи, когда сумму основного долга и проценты по нему делят на равные суммы, распределенные по всему сроку использования кредитных средств;
  • дифференцированные, когда процентная ставка начисляется на остаток задолженности.

В кредитном договоре также будет отмечен график платежей. Существует несколько типов:

  • регулярные платежи, равномерно распределенные на весь срок использования кредита;
  • свободный график выплат, когда клиент сам решает, в какой момент и какую сумму внести в счет погашения;
  • погашение одним платежом в конце срока использования кредита.

В некоторых случаях кредитным договором предусмотрено досрочное погашение ссуды. В таком случае идет перерасчет суммы выплат: заемщик выплачивает сумму долга и начисленные проценты за дни фактического использования ссуды.

Помимо типов и состава платежей, следует различать типы кредитных услуг. От этого зависит не только размер переплат, но и налагаемая на заемщика ответственность за просрочку. В быту займ, кредит и рассрочка очень часто используются для обозначения одного действия — оформления ссуды под процент, тогда как по сути это три разных операции:

  • займ — выдача средств (денег, ценных бумаг, транспортных средств, техники и так далее) заемщику на определенный срок. По его истечению занятое необходимо вернуть в полном объеме.
  • кредит — это выдача средств на строго определенный период под проценты. К концу срока использования заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты за использование.
  • рассрочка — это тип платежа, который не подразумевает получения на руки денежных средств, но позволяет выплачивать стоимость товара или услуги в течение определенного периода. Как правило, проценты на рассрочки не начисляются.

Перед заключением договора о ссуде рекомендовано ознакомиться с законодательной базой, чтобы представлять, какие права и обязанности закреплены за каждой из сторон, а также, какие будут последствия неуплаты.

Как сгладить последствия неуплаты кредита банку

Никто не застрахован от ухудшения материального положения. Подписывая кредитное соглашение, заёмщик может быть уверен, что выплатит всю сумму долга, но по истечении некоторого времени, заработная плата может резко уменьшиться или стать нестабильной.

Этот факт доказывают сведения финансового мониторинга, проведённого в банках, который показывает, что 12% граждан не имеют возможности погасить задолженность в указанные договором сроки.

К примеру, человек потерял работу и активно её ищет. В связи с этим, месяц или два заёмщик не вносит оплату за кредит. Что будет делать в этом случае кредитно-финансовое учреждение{q} Естественно, оно мгновенно отреагирует на первый просроченный платёж.

Дата очередных платежей прописана отдельной строкой в графике, который выдаётся заёмщику в банке в момент предоставления кредита вместе с другими документами.

Неуплата кредита банку, чем грозит в 2019 году

Если в назначенную дату денежные средства не поступают на соответствующий счёт клиента для списания, уполномоченные лица финансовой организации начинают связываться с заёмщиком.

Ответственные банковские специалисты могут позвонить клиенту по телефону, напомнив тем самым о себе, или написать смс-сообщение. Уведомление может быть отправлено на электронный адрес должника или обычной почтой.

Главная цель всех вышеуказанных шагов – выяснение того факта, почему человек не внёс платёж своевременно, есть ли на это веские причины или же они отсутствуют.

Временная задержка уплаты кредита банку, равная трём месяцам, не влечёт за собой серьёзные последствия для заёмщика. Однако это правило действует только в том случае, если клиент «успокоит» банк, будет отвечать на звонки и спокойно выходить на контакт.

ВАЖНО! Если заёмщик понимает, что не сможет своевременно вносить платежи в течение нескольких месяцев, то лучше сразу явиться в банк и сообщить об этом.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать, если банки не подают в суд

Многие кредитные организации легко пойдут на уступки таким клиентам, тем более, если их финансовые затруднения связаны с потерей работы, переездом или серьёзным заболеванием.

В такой ситуации клиенту могут внести изменения в график платежей, поменять процентную ставку или предоставить отсрочку.

https://www.youtube.com/watch{q}v=https:ZvLW3z-gZA0

Особого отличия в штрафных санкциях к должнику между МФО и банками нет. Если банковское учреждение обращается в суд с целью потребовать выплату долга, то, в соответствии с Уголовным Кодексом Российской Федерации, могут быть приняты следующие меры:

  • штраф 5 000-200 000 рублей (ежемесячное отчисление из зарплаты или иных источников дохода);
  • обязательные работы на срок от 60 до 480 часов;
  • обязательные работы на срок от 2 до 24 месяцев.

Несмотря на то, что статья 177 Уголовного Кодекса РФ предусматривает тюремное заключение, как одно из возможных наказаний должника, это распространяется только на задолженности свыше 250 000 рублей. И используется как крайняя мера наказания. В таком случае должник может быть заключен под арест на срок от 1 до 24 месяцев.

Неуплата кредита банку, чем грозит в 2019 году

При оформлении кредита без залога, на сумму долга начисляется пеня. Также банковское учреждение будет пытаться связаться с должником. Согласно Федеральному закону № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» накладываются следующие ограничения:

  • запрет на звонки в будни в период 22:00-8:00, в выходные и праздники в период 20:00-9:00;
  • личные встречи возможны не более одного раза в неделю;
  • телефонные звонки возможны не более одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.

При этом следует учесть, что коллекторские агентства, пусть и подчиняются законодательству РФ, нередко игнорируют эти ограничения. В кредитную историю должника вносится соответствующее изменение, что значительно снижает вероятность выдачи кредита до исправления рейтинга.

Наиболее распространенный способ погашения задолженности — ежемесячные отчисления (вплоть до 50%) из заработной платы.

Кредиты с залогом

Как и в случае с МФО, при просрочке выплаты кредитов банку возможно судебное разбирательство с последующим арестом имущества. Дальнейшая его судьба зависит от типа залога. Если в качестве обеспечения выступало транспортное средство, то суд может наложить на него арест и изъять у должника. Пока решение суда в силе, продать движимое имущество не получится, равно как и использовать в качестве залога для нового кредита. Через некоторое время, если долг не выплачивается, транспортное средство будет продано с молотка для погашения задолженности.

Также ежемесячно будут сниматься отчисления с заработной платы (до 50%), а финансовые счета должника будут заморожены.

Безусловно, если на момент истечения срока погашения кредита у заемщика нет денег, можно пойти на рискованный шаг — обратиться к сроку давности кредита. Согласно действующему законодательству Российской Федерации, срок исковой давности, то есть, права банковского или микрофинансового учреждения требовать выплату долга, составляет 3 года. Срок обновляется каждый раз, когда заемщик контактирует с банком.

Более адекватный вариант решения финансового затруднения — реструктуризация кредита. При обращении в кредитное учреждение, клиент может попросить пересмотреть размер регулярных платежей и срок погашения, чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку. Еще один вариант — рефинансирование, то есть, оформление кредита на погашение кредита. Многие банки предлагают низкие процентные ставки для рефинансирования, что позволит не слишком существенно увеличить задолженность.

Неуплата кредита банку, чем грозит в 2019 году

Также линия поведения должника может измениться, если невозможность выплаты связана с:

  • потерей единственного источника дохода;
  • тяжелой болезнью заемщика или его близких родственников;
  • стихийными бедствиями.

В таком случае банковские учреждения приостанавливают начисление процентов по задолженности, а у заемщика появляется возможность взять кредитные каникулы. Они бывают двух видов — полные и частичные.

Когда речь заходит о полной заморозке кредита, это значит, что заемщик в течение нескольких месяцев может не вносить платежи по задолженности, а проценты за этот период выплачивает в конце срока погашения. Частичная заморозка кредитной задолженности означает, что клиент оплачивает только проценты за использование кредита, а регулярный платеж по основному телу долга откладывается на несколько месяцев.

Предлагаем ознакомиться:  Снижаем размер долга по кредиту через суд

Прочие виды наказания «неблагонадежного» заемщика

Микрофинансовые организации предоставляют займы и кредиты по упрощенным условиям. Оформление заявки происходит в течение получаса-часа, при этом не требуется большой пакет документов. Достаточно иметь при себе:

  • паспорт;
  • мобильный телефон;
  • банковскую карту;
  • адрес электронной почты.

Требования к заемщику не сложные — зачастую не принимается в расчет кредитная история, трудовая занятость и уровень доходов. Нередко действуют акции, во время которых можно оформить займ под 0%. Несмотря на то, что в большинстве случаев МФО используют термин «займ», на полученную ссуду все же начисляются проценты за использование.

Какові последствия неуплаты кредита

Наиболее распространенная практика наказания должника — начисление штрафа на сумму непогашенного долга и подключение коллекторских агентств. Подробнее рассмотрим последствия неуплаты микрозаймов.

Займы без залога

В подавляющем большинстве случаев займы в МФО выдаются без залога. Тому причиной относительно небольшие суммы ссуд и сроки погашения. Поэтому просрочка выплаты по займу влечет за собой только увеличение суммы долга. Стандартная схема начисления штрафа:

  • основная сумма долга;
  • процентная ставка;
  • пеня, начисляемая за каждый день просрочки;
  • дополнительные штрафные начисления после 90 дня просрочки.

Размер пени не может превышать 20% годовых от суммы основной задолженности. Чем дольше заемщик не выплачивает долг, тем выше вероятность того, что МФО подаст заявление в суд.

Помимо этого, дела по задолженности регулярно передаются в коллекторские агентства, которые редко отличаются дипломатичностью подхода к работе. Также вносится соответствующее замечание в кредитную историю, что негативно отражается на возможности получать кредиты или займы в будущем.

Займы с залогом

Рассмотрим последствия неуплаты займа с обеспечением. В случае, если заем в сервисе микрофинансирования был оформлен под залог (недвижимость или транспортное средство), то невыплата задолженности будет иметь более серьезные последствия. Так, при судебном разбирательстве залоговое имущество должника может быть арестовано или частично изъято. В последнем случае изъятое имущество выставляется на аукцион для погашения задолженности.

Банк может потерять терпение и обратиться в суд. По его решению могут попасть под арест все счета, включая остатки электронных денежных средств. Возможно изъятие имущества или наложение на него ареста.

чем грозит неуплата кредита

Кредитор может передать свои права другим лицам, причем для этого не требуется согласие должника. А новый владелец вашего долга может быть более жестким, чем банк. Впрочем, он и перекупает долги, потому что уверен: вернуть их в его силах.

Поэтому с банками в прятки лучше не играйте, а идите и договаривайтесь. И не стесняйтесь: таких клиентов у них много.

Совет. Есть еще один способ обезопасить себя от кредитных рисков – застраховать кредит. Только надо это делать сразу при оформлении займа.

Поведение сотрудников в отношении злостных неплательщиков

На законодательном уровне не существует понятия «злостные неплательщики». Однако в отношении должников, которые не выполняют свои кредитные обязательства в течение нескольких месяцев и при этом уклоняются от общения с кредитным учреждением, принимаются особые меры. К уклонению от общения можно отнести игнорирование телефонных звонков, увольнение с предыдущего места работы, смена адреса регистрации и т. д.

Если человек оказался в категории неплательщиков, то можно ожидать следующего исхода событий:

  1. Дело клиента перенаправляется в отдел претензий, специалисты которого будут работать над возвратом задолженности своими методами (осуществление звонков, явки на работу к должнику и т. д.);
  2. Сведения о договоре и сумме, подлежащей возврату, направляют в БКИ. Это чревато тем, что после передачи данных человек автоматически попадает в список, который принято называть «чёрным» для других кредитных учреждений. В связи с этим, оформить кредит в другом банке будет проблематично. Заявление на выдачу кредита сотрудники будут принимать, но решение о выдаче денежных средств, скорее всего, будет отрицательным;
  3. Долг могут продать коллекторскому агентству, и в этом случае собственником средств будет именно эта компания;
  4. Коллекторы могут быть привлечены для помощи во взыскании долга за определённую оплату. Специалисты таких агентств будут добиваться возврата средств, применяя свои методы. Собственник финансовых средств в этом ситуации не меняется;
  5. Ответственные и уполномоченные специалисты кредитного учреждения имеют право обратиться за помощью в суд, оформив соответствующее заявление. Если банк подал в суд за неуплату кредита, то он добьётся возврата долга. Вполне возможно, что возврат будет произведён за счёт обеспечения должника – автомобиль, жилая площадь и другое имущество. Если кредит был не залоговый, то в судебном порядке должника всё равно могут обязать возместить кредитные средства. Судебные приставы могут внезапно явиться в гости и изъять имущество в счёт уплаты задолженности.
Предлагаем ознакомиться:  Как приватизировать муниципальную квартиру в 2019 году

Крайняя мера

В УК РФ разъяснено, что за неуплату кредита предусмотрена уголовная ответственность. Об этом свидетельствует статья 177 УК РФ. При этом сумма долга должна быть более 1,5 млн. рублей, а уклонение должно иметь злой и намеренный умысел.

На судебной практике был только один случай, когда виновное лицо понесло наказание такого характера.

Если сумма задолженности равна 1500 000 рублей, либо более и должник скрывается, а учреждение банка подало в суд соответствующий иск, то могут быть последствия в виде следующих наказаний:

  1. Штрафные санкции от 5 000 до 200 000 рублей;
  2. Назначение обязательных работ от 60 до 480 часов;
  3. Назначение принудительных работ от 2 месяцев до 2 лет;
  4. Лишение свободы от одного месяца до двух лет.

неуплата кредита последствия для родственников

Вывод: за неуплату кредита можно получить реальный срок – это самая жёсткая мера наказания. Поэтому, не стоит легкомысленно относиться к возникшей задолженности, необходимо искать всевозможные пути выхода.

Последствия для родственников

Любое лицо, которое имеет долговые обязательства, несёт за них ответственность лично. Однако из данного правила существуют исключения.

Если должник владеет общим имуществом, например, с родственниками, то часть, принадлежащую ему, могут обратить в счёт погашения долга.

Если речь идёт о жилплощади, которая является единственным местом для проживания, то родственники могут вздохнуть спокойно, потому что их это не коснётся, так же как и самого должника.

Если у супруга заёмщика есть машина и брачный союз официально оформлен, то на неё могут наложить арест, вследствие чего автомобиль продадут. Часть денежных средств, принадлежащих не должнику, вернут второму собственнику, то есть супругу.

Отсюда можно сделать вывод, что родственники также несут ответственность за набранные кредиты своими близкими. Однако в большинстве случаев претензии предъявляют всё равно к лицу, которое подписывало кредитное соглашение.

Если дело будут рассматривать на заседании в суде, то вряд ли поручителя обяжут оплачивать задолженность. Скорее это произойдёт, если он самостоятельно и на добровольной основе примет решение о выплате долга.

Вывод

Что делать, если платить нечем{q}

  1. Законным, но не совсем правильным способом является тот момент, при котором заёмщик может дождаться окончания срока исковой давности. Такой срок на территории нашего государства составляет 3 года. Если прошло более трёх лет, и в течение этого времени должник не вносил деньги и уклонялся от общения с сотрудниками кредитной организации, то через суд они уже не смогут ничего требовать.
  1. Можно попросить реструктуризацию долга, написав письменное заявление в банк. Это позволит увеличить срок кредита и вносить платежи меньшими суммами. Есть возможность попросить банк об отсрочке на время поиска работы должника.
  1. Если заёмщик никак не может найти денежные средства для погашения долга, а задолженность достигла 500 000 рублей, то он может обратиться с исковым заявлением в судебный орган для признания себя банкротом. В такой ситуации должнику могут быть предложены разные варианты урегулирования проблемы: списание долга с дохода или реализация недвижимого имущества уполномоченным лицом.

https://www.youtube.com/watch{q}v=upload

Подводя итоги, отметим, что за неуплату кредита может быть назначена уголовная ответственность, которая предусмотрена законодательством РФ. Банк может привлечь коллекторов для взыскания задолженности, а также имеет право направить иск на рассмотрение в суд.

Что дальше будет с должником, и какое наказание ему грозит, зависит от решения суда. Самая жёсткая мера наказания – это лишение свободы.

Наши юристы ответят на ваш вопрос!

Для принятия решения в вашей конкретной ситуации обратитесь, пожалуйста, к специалисту через форму онлайн-консультанта либо по телефонам:вопрос юристу

Москва и область: 7(499) 577-00-25 доб. 691
Санкт-Петербург: 7(812) 425-66-30 доб. 691
Все регионы РФ: 8(800) 350-84-13 доб. 691
Это быстро, бесплатно и конфиденциально!

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector