Юридическая помощь
Назад

Что нужно чтобы взять ипотеку требования к заемщику

Опубликовано: 30.07.2019
0
8

Основные требования банков

Многих заемщиков интересует, кому дают ипотеку, а кому могут отказать. Перечислим общие требования:

  • Наличие обязательного, документально подтвержденного постоянного дохода.
  • Мужчины в возрасте до 27 лет без военного билета или документа, подтверждающего отсрочку от службы, могут взять ипотеку только при привлечении созаемщика, имеющего постоянный доход и не подлежащего призыву.
  • Совокупный трудовой стаж заемщика должен быть не менее года, для предпринимателей с частной практикой – не менее 2 лет, непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы – от 6 месяцев;
  • Заемщик ранее не привлекался к судебным разбирательствам, не был судим и не имел погашенной судимости.
  • Заемщик на момент заключения договора должен быть полностью дееспособен.
  • Возраст заемщика должен быть от 18 лет и до 75 лет к моменту завершения выплат по кредитному договору.

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентных доходов. А это значит, что к любой сделке они подходят с осторожностью. Важно максимально снизить риски, вернуть свои деньги в полном объеме и получить ожидаемую прибыль. Поэтому к потенциальным заемщикам выдвигается ряд требований. Так кому дается ипотека на жилье?

Возраст

Теоретически кредитование возможно при достижении гражданином совершеннолетнего возраста. Однако на практике 18-летним могут одобрить лишь обычный потребительский заем. Жилищные же кредиты оформляют лицам с 21 года (в некоторых организациях – с 23 лет). Считается, что до этого возраста человек еще недостаточно крепко стоит на ногах, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения подобного займа – 55 лет. Но при этом банки устанавливают и предельно допустимый возраст, которого может достигнуть заемщик к моменту погашения обязательств. Например, при установленном ограничении в 75 лет и возрасте заемщика 50 лет взять ипотечный кредит можно на срок не более 25 лет.

Гражданство

Что нужно чтобы взять ипотеку требования к заемщику

Основное требование подавляющего большинства банков – наличие российского гражданства. Подданные других государств – это лишний риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время, в связи с небольшим падением спроса на жилищные кредиты, финансовые учреждения стали «разворачиваться лицом» к своим клиентам. В числе тех, кто может взять ипотеку на жилье, появились и иностранные граждане. По таким программам могут дать заем в основном банки с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта кредит, Росевробанк и т.д.), а также некоторые крупные российские организации:

  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ24 и Банк Москвы;
  • ХМБ Открытие;
  • Российский капитал

Для того чтобы правила ипотеки жилья не стали препятствием на пути к заветной цели, иностранному гражданину нужно находиться на территории РФ на законных основаниях.

А это значит, что он должен иметь:

  • регистрацию по месту пребывания, оформляемую при надлежащей постановке на миграционный учет, либо постоянную регистрацию по месту жительства, которая выдается по виду на жительство или разрешению на временное проживание;
  • разрешение на осуществление трудовой деятельности в России.

Прописка

Буквально года 3-4 назад отсутствие постоянной регистрации в регионе присутствия банка было одним из поводов для отказа в ипотечном кредите. Но уже тогда некоторые банки принимали во внимание временную регистрацию по месту пребывания. Однако срок займа напрямую зависел от срока, на который оформлена регистрация. То есть, к моменту окончания временной прописки кредит уже должен быть погашен.

Такая ситуация вполне устраивала заемщиков, которые ходатайствовали о предоставлении потребительского кредита. Но взять ипотеку на 3-5 лет не мог себе позволить практически никто. Некоторые банки и здесь пошли навстречу клиентам, разработав программы ипотечного кредитования для лиц, не имеющих постоянной прописки.

Стаж работы – один из ключевых моментов, на которые банк обращает внимание в первую очередь. Кому дают ипотеку на жилье в этом случае?

Как правило, предпочтение отдается лицам, чья непрерывная занятость на последнем месте работы составляет не менее полугода. Кроме того, банк обязательно изучит предыдущие записи в трудовой книжке и обратит пристальное внимание на частоту смены мест работы и длительность устройства на каждом из них. Если потенциальный клиент не отличается постоянством, а трудовая книжка напоминает один из томов романа «Война и мир», в кредите могут отказать.

Второй вариант исхода событий – ужесточение условий кредитования:

  • предоставление ссуды на минимально возможный период;
  • применение к заемщику повышенной процентной ставки;
  • требование дополнительного обеспечения.

На текущий момент минимальный стаж работы на последнем месте 1 месяц (банк дельтакредит). Минимальный общий стаж 4 мес в Ак Барс банке.

Платежеспособность

Это, пожалуй, основной фактор, влияющий на получение жилищного кредита. Ведь от уровня платежеспособности зависит практически все: и возможность погашать ежемесячные платежи, и максимально возможный срок кредитования, и недопущение просрочек в экстренных ситуациях.

В расчете платежеспособности участвуют все подтвержденные (то есть, удостоверенные документально) доходы, которые есть у заемщика. Стандартным способом подтверждения служит форма 2-НДФЛ, но финансовые организации принимают справки и на своих формах бланков.

Идеальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины совокупного семейного дохода заемщика, поэтому возможность брать ипотеку есть только у тех, кто зарабатывает не менее 40 тыс. рублей в месяц.

Кроме того, при расчете платежеспособности банк учитывает наличие других обязательств. Из суммы заработка отнимутся ежемесячные платежи по уже действующим долгам, а расчет возможной ипотечной суммы будет производиться исходя из остатка условно свободных средств.

Первый взнос

Минимальный его размер – 10% приобретаемого жилья. Подтверждается наличие средств выпиской по счету в банке, куда эти деньги необходимо положить. От размера внесенных средств будет зависеть процентная ставка и, соответственно, общая переплата.

Те, кто имеет право на получение материнского капитала, могут использовать его средства в качестве первоначального взноса. Для этого нужно узнать, дают ли ипотеку в вашем банке на таких условиях и предоставить в финансовую организацию сертификат, который выдается Пенсионным фондом.

Первый взнос влияет на максимально возможную сумму кредита и тот размер ставки процентов, которую применит банк. Чем больше вы вносите собственных средств, тем меньшей ставкой можете воспользоваться.

До кризиса существовали программы кредитования без первоначального взноса. Но сейчас таких предложений практически не осталось. Да и те, кто может получить подобный заем, однозначно проиграют на процентных платежах.

Кредитная история

Текущие долги, если они своевременно гасятся, не станут стоп-фактором для получения ипотеки. Конечно, если ваших доходов хватит на обслуживание сразу двух займов. А вот прошлые грехи в виде просрочек очень даже негативно отражаются на решениях финансовых учреждений. Любой банк хочет выдавать средства надежному клиенту, которому можно доверять. Безнадежные долги, которые приходится взыскивать через суд, никому не нужны.

Если вы всегда оставались дисциплинированным заемщиком, а сведения кредитной истории не имеют к вам никакого отношения, значит, в отчете БКИ есть ошибка. Сотрудники банка, дающие отчет в бюро, могли допустить неточность. Вам необходимо выяснить, какой из банков передал недостоверные сведения, и обратиться в эту организацию с заявлением об исправлении допущенной ошибки.

Заемщиком по ипотеке может выступить физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет. Это должен быть дееспособный гражданин РФ с постоянной работой, способный подтвердить свои доходы. Дополнительное преимущество – наличие залогового имущества.

Любой житель РФ, который в полной мере отвечает всем необходимым требованиям банка, имеет полное право на оформление ипотечного кредита.

Основными требованиями по праву считаются:

  • возраст не должен быть меньше 23 лет (максимальный возраст составляет 65 лет). В том случае, если потенциальный заемщик проживает в приграничных с иными государствами районах, то максимальный срок кредитования составляет 10 лет;
  • суммарный размер официального стажа трудовой деятельности должен быть не меньше 2 лет. Непрерывный стаж по последнему месту работы – не меньше полугода;
  • обязательно нужно иметь положительный кредитный рейтинг, который подтверждает добросовестность заемщика;
  • сумма заработной платы должна позволять в полном объеме погасить обязательный ежемесячный платеж, причем на него не должна быть затрачена вся зарплата. Сказать точный размер необходимой оплаты труда невозможно, поскольку этот вопрос рассматривается сугубо в индивидуальном порядке и напрямую зависит от суммы ипотечного займа;
  • отсутствие каких-либо проблем с правоохранительными органами, психиатрическим и наркологическим медицинским учреждением.
Предлагаем ознакомиться:  В какой срок нужно переоформлять лицензию на работу с отходами

В идеале потенциальный заемщик должен обладать такими характеристиками, как:

  • обязательное наличие персональных денежных сбережений, которые можно внести в качестве первоначального взноса;
  • уровень ежемесячной заработной платы превышает сумму обязательного платежа за месяц в 2 раза и больше;
  • для гарантированного получения займа, ипотечный кредит должен оформляться на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
  • у заемщика имеется в праве собственности иное ценное имущество: транспортное средство, земельный участок и так далее;
  • у потенциального кредитополучателя есть полноценная семья, в которой отсутствуют иждивенцы, и одновременно с этим оба супруга официально трудоустроены;
  • непрерывный стаж работы по последнему месту превышает 1,5 – 2 года;
  • есть возможность предоставления поручителей, которые могут подтвердить документально достаточный уровень своей платежеспособности.

Процентная ставка ипотеки

Выражаясь простыми словами, ипотечная ставка – это сумма, которую заемщик платит банку за возможность пользоваться кредитом в определенный период времени.

Сегодня процент ставок по ипотеке варьируется между 7 и 12%, что, несмотря на снижение, все равно достаточно высоко, чтобы сократить переплату за покупку жилья.

Процент ипотеки по каждому случаю кредитования рассчитывается индивидуально в зависимости от:

  • объекта кредитования (дом, квартира, комната);
  • рынка недвижимости (готовый к эксплуатации дом или строящийся);
  • сумма начального взноса (чем больше взнос, тем ниже процент).

Стаж работы

Банки обычно требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее полугода. На решение по ипотеке влияет и общий трудовой стаж, наличие высшего образования, профессия.

По этим факторам банк может судить о том, сможет ли заемщик получать доходы и в будущем, в том числе быстро найти новую работу при увольнении. Часто выдвигается требование о страховании на случай потери работы.

По данным статистики, в нашей стране на работу устроено официально только 45% населения, остальная часть либо не работает, либо трудится на договорной основе, имеют частную практику или владеют индивидуальным предприятием.

Банки не могут позволить себе потерять до 65% дохода, и для поддержания своей конкурентоспособности выдают кредиты таким заемщикам, при этом добавляя большое количество дополнительных условий.

Есть три способа получить ипотеку для неработающих официально:

  • потенциальный заемщик может оформить себя как индивидуальный предприниматель либо как специалист, ведущий частную практику, платить налоги и представить банку справку, которую можно взять в налоговой инспекции;
  • заемщик может найти поручителя, будь то родственники или друзья, у которых в наличии имеется недвижимость, единственный минус данного способа – найти поручителя не так просто;
  • если заемщик сможет сразу выплатить половину стоимости кредита, то оставшуюся часть банк согласится поделить на части, которые необходимо будет погасить за определенный срок;
  • заемщик может отыскать кредитную организацию, которая не будет требовать обязательной справки о доходах, однако сотрудничество с такими организациями чревато большой процентной ставкой и переплатами;
  • заемщик может устроиться на работу и попросить справку о доходах, представить ее в банк и после этого уволиться; как правило, банк не проверяет продолжает ли заемщик работать на прежнем месте.

Как происходит оценка риска выдачи кредита в банках

Наличие вовремя выплаченных займов повышает шансы на одобрение. Обычно банки допускают просрочки не больше 5-10 дней и не чаще 3 раз в год. В таких случаях кредитная история считается положительной. Скрыть факты просрочек и невыплат не получится, поэтому утаивать их не стоит. Банк раскроет обман, а потенциальный заемщик попадет в черный список.

Можно ли взять кредит с проблемной историей кредитов?

Многие в своё время, «погорели» с потребительскими займами, когда банки в период экономической стабильности занимали денег всем желающим направо и налево. В итоге в кредитные истории потенциальных заёмщиков были внесены соответствующие отметки.

Что делать в ситуации, когда банки не желают с вами сотрудничать по причине просрочек и нарушений в годы выплаты прошлых кредитов?

В первую очередь, не нужно паниковать. Если вам отказали в 2-3 банках, это не значит, что откажут и в остальных. В период клиентского «безрыбья» многие кредитные учреждения, особенно региональные, смягчают свои условия и могут закрыть глаза на некоторые проблемы с прошлыми платежами.

Другой вариант – обратиться к кредитным брокерам, у которых имеются свои подходы к банковским менеджерам. Компании и конкретные специалисты, которые помогают людям брать выгодные займы на недвижимость, есть в каждом городе.

Услуги ипотечных брокеров, разумеется, платные. Однако если такой сотрудник найдёт для вас выгодный кредитный вариант, вы сэкономите гораздо больше.

Что нужно чтобы взять ипотеку требования к заемщику

Для опытных брокеров и риэлторов проблемная кредитная история – не приговор, а повод проявить свои профессиональные навыки.

Об ипотеке без первоначального взноса — читайте в подробной публикации. Есть статьи о выгодной ипотеке и ипотеке с господдержкой.

Под определением “оценка кредитного риска” подразумевается максимальная сумма возможного убытка, который допускает финансовое учреждение на определенный временной промежуток с предварительно рассчитанной долей вероятности.

Наиболее актуальными причинами потери по праву считается понижение стоимости заемного портфеля, что может происходить по причине полной либо частичной утраты платежеспособности огромного числа потенциальных клиентов.

Терминология качественной оценки включает в себя сбор подробных всех необходимых сведений относительно потенциальных заемщиков.

На базе полученной информации происходит анализ финансовой независимости клиента, а также ликвидность залоговой недвижимости, уровень деловой активности и так далее.

Заемщик может решить сам, в какой валюте будет выплачиваться кредит — в иностранной или в национальной.

Как получить ипотеку?

Индивидуальный предприниматель тоже имеет шансы получить ипотечный кредит, но условия более жесткие. При участии в программе для физлиц процентные ставки обычно выше минимум на 1-3%, хотя для ИП разрабатываются специальные кредитные продукты.

Часто требуется залог. Многие банки не готовы выдавать ИП ссуду на жилую недвижимость, предлагая только кредит на коммерческую. Также индивидуальный предприниматель должен вести деятельность не менее полугода (если она сезонная – не менее 1 года). Расчетный возраст на момент полного погашения кредита – не больше 70 лет.

Многие банки предлагают специальные программы ипотечного кредитования. Льготные условия действуют для определенных категорий граждан – военных, молодых семей, бюджетников. Есть возможность погасить первый взнос материнским капиталом.

Получение ипотеки всегда сопровождается тщательной проверкой документации, дохода и прочей информации о заемщике.

Поэтому прежде, чем подавать в банк заявку на получение ипотеки, необходимо заранее:

  1. Выбрать подходящий банк и определиться с программой ипотеки;
  2. Проверить, подходите ли Вы всем требованиям банка;
  3. Собрать пакет требуемых для оформления ипотеки документов;
  4. Выбрать жилье, которое бы идеально подходило всем параметрам, установленным в банке;
  5. Собрать сумму, необходимую для первого взноса по ипотеке.

Однако все эти пункты содержат множество нюансов и тонкостей, которые необходимо разобрать прежде, чем обращаться к банку.

Таким образом, Вы сможете заранее подготовиться к процессу оформления ипотеки, сделав его для себя проще и понятнее.

Ипотека для пенсионеров

Идеальным заемщиком для банков является человек, в возрасте от 25 до 35 лет, с хорошим ежемесячным доходом.

Но зачастую даже молодым людям отказывают в оформлении ипотеки, что уж говорить о пенсионерах?

Пенсионеры менее всего финансово защищенная часть населения в нашем обществе. Каковы шансы для людей преклонного возраста получить ипотечный кредит?

Чаще всего пенсионеры берут ипотеку для инвестиции в будущее своих детей, обычно их кредитная история чистая и платить они могут совместными усилиями. Потенциальный заемщик пенсионного или предпенсионного возраста может оформить ипотеку только в том случае, если на этот момент у него есть стабильный доход, будь то официальная работа или же индивидуальное предприятие. Очень мало банков рассматривают пенсию как доход.

Предлагаем ознакомиться:  Штраф за просроченные права: сколько можно ездить, если закончился срок действия водительских прав, какое наказание

Что нужно чтобы взять ипотеку требования к заемщику

Требования к пенсионерам такие же, как и к остальным заемщикам, кроме нескольких пунктов:

  • Ипотечный кредит можно оформить до 65 лет (в некоторых банках этот возраст продлен до 75 лет), то есть, чем ближе пенсионер к данному возрасту, тем меньше у него времени для выплаты кредита. Если заемщику на момент оформления кредита 57 лет, то кредит ему нужно погасить за 8 лет.
  • Страховка жизни и здоровья заемщика обойдутся пенсионерам гораздо дороже из-за высоких рисков смерти у этой категории граждан.
  • Желательно наличие созаемщика, способного продолжить совершать платежи в непредвиденных обстоятельствах.

Банки довольно редко одобряют ипотеку для пенсионеров, наиболее подходящий для них вариант, когда у заемщика есть работа, поручитель или приемлемый возраст (чем меньше, тем лучше). Причиной отказа может быть:

  • преклонный возраст, больше вероятность смерти заемщика или возникновения заболевания, из-за которого человек может лишиться работы и возникнет необходимость покупать дорогие лекарства, что помешает нормально выплачивать кредит;
  • очень часто пожилые люди не вникают в нюансы договора, не могут прочитать пункты, написанные мелким шрифтом, что вызывает непонимание и впоследствии может обернуться судебными тяжбами;
  • чаще всего доходы пенсионеров, даже в совокупности, весьма небольшие и любое ухудшение их состояния может сказаться на выплате.

Что можно посоветовать в таких случаях? В первую очередь, если придется, лучше всего получать обслуживание у одного банка, чтобы зарекомендовать себя как надежного клиента.

При наличии большой суммы для первоначального взноса, возможно воспользоваться какой-либо программой, которых сейчас существует немало специально для пенсионеров.

Как оформить ипотеку по двум документам

Для подачи заявки нужно заполнить анкету-заявление и подготовить следующие документы:

  1. Паспорт.
  2. ИНН.
  3. СНИЛС;
  4. Военный билет.
  5. Диплом.
  6. Свидетельство о браке/разводе.
  7. Трудовую книжку.
  8. Справку о доходах.

Банк оставляет у себя копии. Дополнительно предоставляются брачный контракт, документы на залоговое имущество.

Если нет времени или возможности собрать полный пакет бумаг, можно попытаться взять ипотеку по двум документам. Ее предлагают многие банки, включая ВТБ и ВТБ 24, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк.

Что нужно чтобы взять ипотеку требования к заемщику

Первоначальный взнос и процентные ставки в таких случаях выше, а максимальная сумма кредита ниже. Зато оформление упрощается и банк быстрее выносит решение.

Оформление ипотеки – долгий и сложный процесс, но для многих это единственный шанс купить квартиру. Банки предлагают разные программы кредитования. Действуют льготные условия для молодых семей, военных, бюджетников, можно использовать маткапитал.

Главное – тщательно подойти к выбору банка и подготовить полный пакет документов, тогда шансы на одобрение будут высокими.

Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, на каждом из которых предоставляются необходимые документы.Первый этап – одобрение кандидатуры заемщика. Здесь изучается возраст, гражданство и прописка потенциального заемщика, платежная дисциплина клиента, анализируется уровень его платежеспособности и возможность предоставления первоначального взноса.

Необходимый пакет документов состоит из:

  • анкеты;
  • паспорта;
  • ИНН и СНИЛС;
  • военного билета;
  • документов о доходах;
  • трудовой книжки и трудового договора;
  • документов, характеризующих семейное положение клиента (свидетельства о рождении детей, заключении или расторжении брака, смерти супруги(-а) и т.п.);
  • сведений о величине первого взноса (свидетельство на материнский капитал или выписка по счету в банке).

Вторая стадия рассмотрения связана с приобретаемым помещением. На данном этапе у клиента потребуют:

  • отчет независимого оценщика на приобретаемое жилье;
  • паспорт продавца;
  • документы, подтверждающие право собственности (договор купли-продажи, мены, дарения, приватизации либо свидетельство о наследовании, а также свидетельство о праве собственности);
  • выписку из ЕГРП;
  • кадастровый и технический паспорта на дом (квартиру);
  • согласие второго супруга на передачу недвижимости в залог (если он не является созаемщиком).
  • Перед подписанием кредитного соглашения заемщик должен будет предоставить страховой полис на приобретаемое помещение.

Ипотека и декрет

Перед молодой семьей, особенно когда в ней ожидается пополнение, часто встает вопрос о покупке собственного жилья и положение женщины может показаться паре преградой.

Что нужно чтобы взять ипотеку требования к заемщику

Банки, единственной целью которых является получение прибыли, могут с неохотой рассматривать подобных заемщиков – далеко не всякая женщина, находящаяся в положении, способна обеспечивать себя, своего ребенка и при этом погашать кредит.

Как платить ипотеку в декрете?

Женщина, имеющая стабильный доход во время беременности, будь то индивидуальный предприниматель или сотрудник на удаленной работе, может рассчитывать на ипотеку. Если же у женщины нет стабильного дохода, то получить ипотеку она не сможет. В этом случае можно привлечь созаемщика: мужа, родителей, братьев и сестер.

Пособие по уходу за ребенком не рассматривается банком как источник дохода.

При решении оформить кредит на имя мужа, следует учитывать тот факт, что размер его зарплаты будет уменьшен на количество лиц, которые живут на эту зарплату и исходя от размера оставшейся суммы банк будет рассчитывать размер и срок платежей.

В некоторых банках существуют специальные программы для молодых семей, в которых в расчет будет браться совокупный доход членов семьи, даже родителей.

Следует помнить, что беременность женщины не служит смягчающим обстоятельством для снижения суммы выплат или их отсрочки.

Только если женщина взяла кредит по ипотеке до беременности, а после ушла в декретный отпуск, то можно обратиться в банк с просьбой дать отсрочку по возврату кредита. Чем раньше заемщик это сделает, тем больше у него шансов на то, что банк пойдет на уступку и даст отсрочку.

Что нужно чтобы взять ипотеку требования к заемщику

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва 7 (499) 288-73-46, Санкт-Петербург 7 (812) 309-71-92 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Оформление ипотеки по специальной программе

Некоторые категории граждан попросту не могут потянуть обычные условия ипотеки, и поэтому им предлагаются специальные программы. По сути, они льготные, так как доступны лишь для некоторых категорий граждан, предусматривают сниженную процентную ставку и фактическое снятие необходимости платить ПВ. К таким программам относится:

  • Молодая семья. Главное условие для получения этого кредита – чтобы супругам было не больше 35 лет. В таком случае, заемщики могут купить квартиру по сниженной ставке и пройти упрощенный процесс оформления ипотеки;
  • Материнский капитал. Если берется ипотека при поддержке материнского капитала, то ПВ за заемщика платит государство. Фактически, деньгами, которые поступают по сертификату, будет погашаться долг. Вместе с этим, ставка будет сниженной;
  • Военная ипотека. Это специальная программа, предусмотренная исключительно для военных. В таком случае, ставка будет не выше 11,5% годовых, а ПВ будет оплачиваться за счет средств из Пенсионного Фонда.

Для того, чтобы взять ипотеку, необходимо соответствовать всем параметрам банка. А именно, Вы должны зарабатывать достаточно для совершения регулярных платежей, иметь положительную кредитную историю, стабильную работу и подходить по возрасту. Важно подготовиться к оформлению заранее, собрав нужные документы сразу и прикинув дальнейший план действий.

Поиск квартиры

В процессе выбора квартиры, которая будет приобретаться, необходимо вызвать оценщика, способного сформировать подробный отчет относительно текущего состояния недвижимости, а также даст оценку истинной цены.

На основании полученных сведений представители банковского учреждения оценивают уровень платежеспособности заемщика и дают предварительный ответ по ипотечному кредиту.

Для населения РФ многие банковские учреждения предлагают льготные программы кредитования, а именно:

  • военная ипотека. Под ней подразумевается перечисление государством на персональный счет военного денежных средств с целью накопления необходимой суммы для первоначального взноса, а после получения заемных средств, погашаются долговые обязательства из бюджета;
  • кредитование с использованием материнского капитала. Программа отлично подходит для семей с двумя и более детьми;
  • ипотечные займы для “зарплатных” клиентов. Иными словами, программа рассчитана исключительно на тех заемщиков, которые получают свою заработную плату на банковские карты определенного банка. Отличительной особенностью являются пониженные процентные ставки.
Предлагаем ознакомиться:  Оформляем документы для кредита в Москве

На что нужно обязательно обращать внимание при выборе банковского учреждения? На обязательство по уплате дополнительных комиссионных сборов, а именно:

  • за ведение либо же открытие персонального расчетного счета;
  • сумма обязательного страхования. Необходимо понимать, что размер страхования непосредственно самого заемщика, объекта недвижимости, титульного страхования напрямую зависит от тарификации страховой компании, с которой подписано соглашение о сотрудничестве у кредитора;
  • себестоимость формирования отчета относительно рыночной стоимости объекта жилой недвижимости.

Подобного рода нюансы позволяют подобрать наиболее подходящего кредитора.

После того, как заемщик смог сделать выбор в пользу какой-либо программы, необходимо формировать заявку на получение займа.

Заемщик должен в обязательном порядке предоставить:

  • внутренний паспорт РФ не только свой, но и всех участников этой сделки (созаемщиков и поручителей, если они имеются);
  • документы, способные подтвердить семейное положение;
  • справки с официального места работы относительно размера ежемесячной заработной платы;
  • иные документы, которые могут подтвердить текущие обязательства. К примеру, об алиментных выплатах, займах и так далее.

Пакет обязательной документации может немного различаться в зависимости от того, какие требования выставляет банковское учреждение.

Ими могут выступать:

  • СНИЛС;
  • страховое свидетельство;
  • сведения об образовании и так далее.

По объекту жилой недвижимости необходимо подготовить:

  • предварительно составленное соглашение относительно купли-продажи;
  • документы, способные подтвердить уплату первоначального взноса.

Такая документация предоставляется в случае покупки квартиры на первичном рынке.

Дополнительно могут потребовать:

  • любую документацию, которая способна подтвердить факт дееспособности реализатора;
  • документ, подтверждающий факт отсутствия задолженности по коммунальным платежам;
  • иного рода документацию.

Что нужно чтобы взять ипотеку требования к заемщику

При покупке недвижимости совместно с земельным участком, необходимо дополнительно приложить документ о праве собственности на землю и ее границах.

Страхование сделки

В процессе предоставления ипотечного займа, кредиторы всегда страхуют свои заемные риски. Подобным образом финансовое учреждение попросту защищает себя от возможного непогашения заемщиком.

Несмотря на тот факт, что приобретаемая недвижимость выступает в качестве залога, банки перестраховываются, поскольку она может сгореть, утратить свою себестоимость и так далее.

Согласно законам РФ, в процессе получения ипотечного займа заемщик в обязательном порядке должен страховать исключительно предмет залогового имущества от возможного повреждения либо же уничтожения.

Однако практика показывает, что страховщики требуют и иные дополнительные гарантии в виде страхования жизни заемщика, его дееспособности и титула.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхование ипотечного займа подразумевает под собой комплексное страхование всех возможных рисков. Причем это все должно осуществляться за счет непосредственного заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Период страхования должен приравниваться к сроку ипотечного кредитования.

Подписание договора

После того, как кредитор принял решение относительно сформированной заявки, наступает наиболее волнительный этап – заключение соглашения о кредитовании.

На сегодня предусмотрено несколько схем предоставления кредитов, а именно:

  • по завершению государственной регистрации сделки;
  • с применением банковской ячейки.

В первом варианте алгоритм исчисления заключается в следующем: в день подписания соглашения все покупатели и реализаторы визируют договор купли-продажи объекта жилой недвижимости. Одновременно с этим, заемщик обязан передать владельцу недвижимости размер оговоренного первоначального взноса наличкой либо же методом перечисления на расчетный счет реализатора, причем обязательно необходимо взять расписку о получении денежных средств.

Далее вся необходимая документация подлежит передаче в территориальный Орган регистрации и в течение 5 календарных дней будет произведена смена владельца недвижимости.

Для завершения расчетов свидетельство должно быть передано лично в руки представителю кредиторов, на основании чего заемные деньги будут переведены на расчетный счет заемщика, а после реализатору. Подтверждает полный расчет вторая расписка.

Процедура получения ипотечного кредита состоит из нескольких этапов:

  1. Поиск квартиры.
  2. Выбор банка и программы кредитования.
  3. Подача заявки, оценка недвижимости.
  4. При одобрении кредита – оформление страхования.
  5. Заключение договора с банком.
  6. Перечисление первоначального взноса.
  7. Получение кредита.
  8. Внесение оплаты продавцу и регистрация сделки купли-продажи.
  9. Госрегистрация права собственности с обременением в Росреестре.

До полного погашения займа жилье остается в собственности банка. Затем обременение снимается, а владелец квартиры может распоряжаться ей на свое усмотрение.

Россельхозбанк

На самом деле это мнение во многом ошибочно. Дело в том, что банк не может полностью застраховать себя простым возвратом квартиры в счет возможной невыплаты. На это есть несколько причин:

  1. Риск того, что у заемщика родятся дети (или они уже есть – например, часто оформляют ипотеку с помощью средств материнского капитала). В таких случаях «отобрать» квартиру становится гораздо сложнее: в суде обязательно будут участвовать представители органа опеки. Судьи зачастую исходят именно из защиты прав несовершеннолетних.
  2. Законодательство стоит и на стороне взрослых граждан: каждый имеет право на жилище, что напрямую указано в статье 40 Конституции РФ. На практике это следует понимать так: никого нельзя «выгнать» на улицу, «отобрав» ипотечную квартиру даже в случае невозврата. Предоставляют альтернативный вариант исходя из санитарной нормы (как правило, он будет хуже, чем ипотечная квартира).
  3. Риски падения цен на недвижимость – впоследствии банку будет трудно продать залоговую квартиру по той же самой цене (с равным эквивалентом с учетом инфляции). Именно поэтому для того, чтобы взять ипотеку, нужно еще и провести независимую оценку стоимости объекта, что важно и банку, и клиенту.
  4. Риск высоких инфляционных ожиданий – как правило, ипотечный кредит берется на 5 и более лет (практически до 30 лет). Очевидно, что в номинальном выражении денежные средства могут сильно обесцениться за этот период.

Таким образом, банк заинтересован именно в том, чтобы клиент выплатил весь долг, а не «вернул» его в виде квартиры. Единственный существенный риск заемщика состоит в том, что его жилищные условия действительно могут ощутимо ухудшиться в случае невозврата займа: ипотечная квартира уходит в пользу банка, а заемщик переезжает в другое место. Поэтому важно сразу знать условия договора в части возможной невыплаты.

  1. Документально подтвержденные доходы – в том числе зарплата, доходы от депозитов, официальные доходы от недвижимости, дивиденды (выплаты процентов держателям акций и другие). Как правило, в регионах достаточно иметь «белые» доходы от 15 000 рублей, в крупных городах (Екатеринбург, Новосибирск) – 25 000 рублей. В столице и Петербурге требования могут быть немного выше (30 000 рублей и более).
  2. Наличие положительной кредитной истории за последние 5 лет и более. Здесь следует понимать, что важны оба условия – наличие истории отношений с банками и отсутствие просрочек. Лимит на просрочки определяется индивидуально каждым банком, подобная информация составляет коммерческую тайну. Как правило, чтобы получить положительное решение, нужно полное отсутствие просрочек или же 1-2 просрочки за 1 год с максимальным сроком не более месяца, что вполне реально для многих заемщиков.

Кредитная история

Банковских ипотечных программ, действующих в настоящее время – десятки и сотни. Даже в одной кредитной компании иногда предлагают сразу несколько ипотечных проектов.

Выбирая банковское учреждение, стоит изучить требования к заемщику, процентные ставки, минимальную размер первого взноса, суммы и способы внесения платежей, комиссии.

Важные критерии – условия досрочного погашения, требование о залоге. При этом страхование жилья – обязательное условие всех банков. Так кредиторы снижают риски, связанные с возможной неуплатой займа. Если клиент не погасит долг, страховщик возместит банку неполученные средства.

Сбербанк предлагает ипотеку на срок до 25 лет с минимальной ставкой 10% и первым взносом от 20%. Ее можно взять на покупку как вторичного жилья, так и квартиры в новостройке.Зарплатным клиентам не нужно подтверждать доход, остальные должны предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка.

Россельхозбанк предлагает ипотеку по ставке от 9,75% с первым взносом от 15% на срок до 30 лет. Возможна покупка апартаментов и квартиры в новостройке, в том числе по договору долевого участия.

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector