Юридическая помощь
Назад

Как вернуть страховку по кредиту

Опубликовано: 08.02.2020
0
0

Памятка по возврату страховки

Если возникает необходимость в срочном получении денег, многие граждане соглашаются на любые условия. Они верят, что без страхования оформление кредита невозможно, и подписывают все предлагаемые документы. Отправляясь в финансовое учреждение, следует знать, что страховка при кредитовании является добровольной услугой, поэтому клиент должен сам решить оформлять ее или отказаться.

Часто бывают ситуации, когда заемщики узнают о страховании уже после подписания договора займа. В этих и подобных случаях банковского клиента волнует возврат страховки по кредиту и возникает вопрос – реально ли вернуть деньги за страхование после подписания договора и получения заемных средств.

https://www.youtube.com/watch{q}v=hBSLAAnV-SE

Потенциальным заемщикам и гражданам, взявшим кредит, нужно знать, что уже действует закон, регламентирующий возвращение страховки. Теперь у каждого есть возможность забрать свои деньги за навязанное и ненужное страхование.

По тем или иным причинам, не все граждане владели нужной информацией и не воспользовались своим правом на отказ от страховки в первые 14 дней. В некоторых случаях отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию с комиссией возможно и по истечении 14-и дневного срока, ниже мы поговорим о возможных вариантах действий.

Во-первых. При досрочном погашении кредита, отпадает и необходимость страховать риски неплатежа по кредиту, что естественно может являться основанием на досрочное расторжение договора страхования и возврат части уплаченной страховой премии (пропорционально сроку действия страхового полиса). Проблема в данном варианте может заключаться в том, что банки, совместно со страховыми компаниями, отдельно прописывают не возможность возврата уплаченной страховой премии, в случае досрочного расторжения договора страхования.

Это делается по одной простой причине. Банки, «продающие» страховку при получении кредита, зарабатывают по средствам получения агентского вознаграждения от страховой компании, доля которого может составлять 80-90% от всей стоимости полиса. Таким образом, страховая компания не может вернуть даже часть страховой премии, т.к.

окажется в убытке. Большинство договоров страхования не являются зависимыми от наличия задолженности по кредиту, т.е. страхуют, например, жизнь заемщика и страховая сумма по подобным полюсам ни как ни увязана с остатком задолженности по кредиту. Кредит и страховка, как бы существуют независимо друг от друга.

Но бывают и исключения, некоторые договора страхования, предусматривают возможность получения Страховщиком части уплаченной страховой премии, в случае досрочного прекращения договора страхования. Поэтому внимательно изучите договор страхования – возможно, такая возможность будет Вам доступна.

Во-вторых. Если Вы спохватились достаточно оперативно, т.е. от момента заключения договора страхования прошло не так много времени. Можно постараться найти транспортную компанию, которая согласиться принять у Вас документы на отказ от страховки и возврат страховой премии «задним числом». Следует помнить, что датой уведомления страховой компании о своем намерении отказаться от страховки и вернуть уплаченную страховую премию, как раз и является дата отправки документов почтовой службой (любой, а не обязательно Почтой России).

Как вернуть страховку по кредиту

В-третьих. Некоторые договора страхования устанавливают иной, более длительный «период охлаждения», в течении которого, можно вернуть страховую премию. Необходимо внимательно изучить договор страхования/страховой полис и иные связанные со страховкой документы. Ниже, мы представляем Вашему вниманию пример подобного полиса, в котором «период охлаждения» составляет 2-а месяца.

Подведём итоги. Вопрос о том: «как вернуть навязанную страховку по кредиту» не имеет однозначного универсального ответа, т.к. разные банки и страховые компании устанавливают свои процедуры отказа от страховки, которые, в большинстве случаев, желательно учитывать.

Желательно воспользоваться консультацией профильных специалистов, чтобы избежать возможных сложностей, которые могут сопутствовать процессу возврата страховой премии.

С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.

Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут. Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.

Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет. Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.

Описание Со страховкой Без полиса
Объем кредита 300 000 рублей 300 000 рублей
Срок кредитования 1 год 1 год
Цена полиса 0 рублей 15 000 рублей
Процент по кредиту 15% 15%
Переплата 45 000 рублей 60 000 рублей
Общая стоимость займа 345 000 рублей 360 000 рублей
Реальная процентная ставка 15% 20%

Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку. Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли взять в кредит автомобиль если есть другие кредиты

Для банков и страховщиков решение ЦБ РФ о введении «периода охлаждения» стало невыгодной помехой для дополнительного заработка. Поэтому, чтобы не терять «свои» деньги стали появляться новые схемы ухищрений:

  1. Замалчивание. На момент введения «периода охлаждения» только 10% заемщиков использовали возможность возврата денег за страховку. В 2019 году их количество достигло 20%. Логично, что менеджеры кредитных организаций до сих пор не озвучивают клиентам информацию о таком праве. Поэтому остальные 80% либо не знают, что деньги за полис можно вернуть, либо полагают, что процедура будет слишком бюрократизированной и сложной.
  2. Коллективное страхование. В этом случае застрахованное лицо не клиент, а сам банк, который страхует свои риски по всем кредитным договорам у страховщика. А заемщик только присоединяется к договору коллективного страхования. В коллективных программах чаще всего нет «периода охлаждения», поэтому клиент не сможет отказаться от полиса в индивидуальном порядке.

В судебной практике РФ некоторым гражданам удалось доказать свою правоту и вернуть деньги и при коллективном страховании. А некоторые банки, например Сбербанк, указывают на то, что «период охлаждения» действует при любом типе полиса.

https://www.youtube.com/watch{q}v=sjM1wdjqBGs

Если страховая компания отказывает в возврате страховых выплат или в расторжении договора и дает письменное обоснование, то следует обратиться за консультацией к компетентным специалистам. Как правило, это брокеры или юристы, которые специализируются на кредитах.

Перед тем как платить деньги кому-либо за рассмотрение конкретного вопроса, ознакомьтесь с лицензией и отзывами о выбранной компании. Если тратиться на услуги брокера не хочется, то можно самостоятельно оформлять все бумаги. Но в этом случае потраченное время и силы могут быть несопоставимы с затратами на специалиста, который досконально всю процедуру.

Чтобы суметь устоять при давлении со стороны сотрудников банка или страховой компании помните:

  1. Отказ от страховки не влияет на решение банка об отказе в займе.
  2. Расторжение договора на страхование кредита не портит кредитную историю, не помещает заемщика в «черный список». Такая информация вообще никоим образом не поступает в Бюро кредитных историй, поэтому не ухудшит кредитный рейтинг гражданина.
  3. Если навязывают страховку, обратите внимание, чтобы она была индивидуальной, а не коллективной. В первом случае расторгнуть договор и вернуть свои деньги гораздо проще, чем во втором.
  4. После подачи заявления в страховую на отказ от страховки, компания-страховщик обязана вернуть деньги в течение 10 дней.
  5. Если банк или страховщик отказал в возврате, то разместите информацию о своей ситуации на банковских форумах и порталах. Большинство банков опасаются за репутацию и идут навстречу клиентам. Если банк и страховая не реагируют на обращения, то можно обратиться в суд или нанять брокерское агентство, которое поможет разрешить ситуацию.

Теперь понятно, как вернуть страховку по кредиту на разных этапах. Помните, что только личная инициатива поможет сохранить собственные деньги на переплатах и ненужных навязанных продуктах.

После того, как кредитные средства были возвращены банку досрочно, можно сразу пытаться вернуть страховую часть выплат на законном основании. Для этого сразу после  осуществления процедуры закрытия кредита  необходимо обратиться в банк непосредственно за консультацией. До этого необходимо внимательно изучить  договор  и выяснить о возможности возврата суммы денежных средств, затраченных на процедуру страхования.

Стоит отметить, что страховщик вправе отказать в возврате средств, если в договоре  напрямую отсутствует пункт о  возврате страховки при досрочном погашении кредита.  Свои действия банк осуществляет  на основании  закона — ст. 958 ГК РФ.

Если же в договоре указан данный пункт, при досрочном погашении заемщик вправе получить часть денежных средств. Но выплата осуществляется именно за тот срок, когда заемщик, взявший кредит, не пользовался основной услугой, предусмотренной страхованием.

Как вернуть страховку по кредиту

При этом в банк необходимо подать заявление на досрочное погашение и получить реквизиты собственного счёта. После осуществления данной процедуры необходимо посетить страховую компанию и написать заявление о  своем непосредственном желание вернуть затраченные средства на страховку.

Помимо заявления понадобятся следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • заключённый кредитный договор;
  • выданный при оформлении кредита страховой полис;
  • документальное подтверждение отсутствия любой задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.

Что говорит закон о страховании{q}

В Законе о страховании сказано, что обязательное страхование для заемщиков возникает в двух случаях:

  1. Когда клиент оформляет автокредит, в этом случае необходим полис КАСКО.
  2. Когда заемщик оформляет ипотеку, в такой ситуации нельзя обойтись без страхования недвижимости.

Во всех других случаях требование банка по страхованию кредита, в том числе и потребительского, считается незаконным. Клиент сам должен принимать решение об оформлении полиса, а не идти на поводу у кредитора.

Однако сотрудников банка не так легко поймать на нарушении законодательства. Для менеджеров по работе с клиентами разрабатывают специальные речевые модули. В них прописано, как и что говорить потенциальным заемщикам, чтобы и закон не нарушить и полис навязать, а желательно и несколько других дополнительных услуг.

Начиная с 1 июня 2016 года у всех заемщиков, появилось законодательное право по отказу от страховки, даже если она была оформлена одновременно с кредитом. ЦБ РФ издал Указание №3854, где введено понятие — «период охлаждения». Это срок между подписанием договора на заем и датой его вступления в силу.

Предлагаем ознакомиться:  Минимальный срок оформления страховки

Многие кредитные и финансовые учреждения используют финансовую неграмотность своих клиентов, навязывая им дополнительные услуги, в частности страховые полисы.

При желании заемщика вернуть деньги, потраченные на ненужное ему страхование, нередко ему отвечают отказом.

Клиента запугивают занесением в черный список или просто сообщают ему, что отказаться от страховки он может только при условии возврата кредита.

Но на самом деле законом предусмотрена возможность получить уплаченные страховщику деньги обратно.

В указании ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 г., в п. 5 и 6 конкретно прояснен этот момент.

Страховая организация должна вернуть заемщику по его просьбе полученную с него премию в порядке, указанном в договоре на получение кредита.

Полную сумму, однако, можно получить только в течение первых 14 календарных дней, прошедших с момента подписания договора со страховщиком.

Обратите внимание:

Сейчас, на то, чтобы вернуть сумму страховки отводится 14 календарных дней, вместо 5 рабочих дней, которые давались на это раньше.

Если Вы пропустите этот срок, то вернуть страховку по кредиту после 14 дней, будет затруднительно, но все равно возможно.

Далее расчет остатка будет производиться с учетом периода, в течение которого страховое покрытие считалось действующим.

Зачастую финансово-кредитные учреждения привязывают взносы за страхование к процентной ставке по кредиту. Например, кредит банк предлагает взять под 15%, но при покупке полиса страхования жизни этот процент снижается до 10.

телефон

В этом случае возвращать свои деньги, потраченные на страхование, клиенту не выгодно. Но с другой стороны, он вправе отменить договор на дорогие услуги одного страховщика и купить полис в другой компании по более низкой цене.

Если речь идет о залоговом кредите, то предмет залога должен быть обязательно застрахован, иначе денег банки не дадут. Такой договор расторгнуть нельзя, а значит, и деньги тоже не вернешь.

При получении потребительского кредита, оформлении кредитной карты или займа наличными покупка полиса является делом добровольным.

Клиент имеет право начать процедуру расторжения договора и возврата денег в любой момент. Он может получить полную сумму либо часть уплаченных взносов за оставшийся период.

Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть

Заемщики могут вернуть большую часть страховок, которые были оформлены под давлением банковского специалиста. Это полисы на страхование:

  • жизни и здоровья;
  • движимого или недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при автокредите или объекта залога по ипотеке;
  • от потери места работы;
  • от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
  • финансовых рисков, в том числе невозвратов кредита.

При этом не играет роли, какой тип кредита был оформлен — кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка или нецелевой заем. Чтобы не поддастся на уговоры специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки. Клиент сам решает: где, когда и на каких условиях совершить покупку. Выбрать карту рассрочки удобно на нашем портале. Здесь сразу видны все преимущества и условия по каждому банковскому продукту.

Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на полисы двух видов. Если были оформлены:

  1. КАСКО при автокредите.
  2. Полис на страхование недвижимости, которая приобретена в ипотеку либо оформлена в качестве залога по ипотечному кредитованию.

Также не получится вернуть деньги за специфические страховые полисы:

  • медстраховки оформленные на иностранцев без гражданства, которые трудятся на территории РФ;
  • медицинские страховки россиян, находящихся за пределами РФ;
  • работников определенных профессий, для которых наличие полиса становится допуском для выполнения профессиональных обязанностей;
  • международное автострахование ответственности по «зеленой карте».

В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на изменение условий по кредиту. Самый распространенный вариант — повышение процентной ставки.

Возврат страховки при досрочном погашении

Как вернуть страховку по кредиту

Многих интересует, как вернуть страховку по кредиту после погашения долга досрочно. Для начала изучите договорные условия, особенно касающиеся возможности возврата суммы, потраченной на страхование.

Вы можете проконсультироваться по этому вопросу у сотрудника вашего банка.

Если пункта о возврате страховых взносов в случае досрочного погашения долга нет, то на основании действующего законодательства (ГК РФ, статья 958) банк имеет право вам отказать.

Если же это условие оговорено в ваших кредитных документах, то часть средств вам должны возвратить. Однако сумма будет рассчитана с учетом прошедшего периода.

Одновременно с подачей заявления в банк на досрочное погашение долга, вы должны написать заявление в СК о возврате денег за купленный там полис.

Вам потребуется следующее:

  • ваш паспорт,
  • полис,
  • кредитный договор,
  • справка о погашении долга,
  • квитанции об уплате страховых взносов.

С этими документами вы должны обратиться не к сотруднику банка, а конкретно к представителю компании, которая выдала вам полис. Если вам будет отказано, подавайте иск в суд.

Вернуть потраченные на страховые услуги средства после того, как кредитный долг был погашен, довольно сложно. Однако часть суммы все же вы получить сможете.

Подайте в свой банк заявление, в котором укажите свое желание осуществить возврат страховки по кредиту. Приложите к нему справку о полной оплате долга.

Если вам откажут, обращайтесь с иском в суд. Бывает так, что банкам удается доказать свою правоту, но чаще клиентам возвращают положенную сумму.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Для обращения в суд вам потребуется:

  • иск,
  • копия кредитного договора,
  • справка о погашении вашего долга,
  • копия заявления, в котором вы просите вернуть потраченные на покупку полиса деньги,
  • копия письменного отказа, который вам выдало банковское учреждение.

В сумму иска вы можете включить сопутствующие расходы, которые вы сделали во время попытки вернуть ваши деньги.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после подписания договора займа{q}

Для расторжения договора на страхование кредита понадобится написать заявление и приложить к нему:

  • квитанцию об оплате страхового взноса;
  • договор страхования;
  • дополнительные соглашения и приложения к договору.

Оригиналы документов отдавать в страховую нельзя. Со всех бумаг следует снять ксерокопии и предоставить их. Оригиналы потребуется, если придется обращаться в суд.

Советы юриста (видео)

Если банк очень активно навязывает страховку и получение кредита без нее невозможно на приемлемых условиях, то поищите другие банки. Если же хотите взять кредит именно в этой кредитной организации, то можете согласиться оформить страховку, но сразу после получения кредита отказаться от нее. В этом вам поможет 14-дневный период охлаждения.Внимательно читайте договор

Важно знать, страхуетесь вы в страховой компании или подписываетесь на дополнительную услугу банка. Шансов вернуть деньги по суду, если они оплачивались за программу страхования, нет, если таковое не предусмотрено договором, а вот шанс расторжения договора с страховой компанией – присутствует

бывают 21- и даже 30-дневные периоды охлаждения. Важный пункт в договоре с кредитной организацией – правила возврата денег при досрочном погашении кредита за услугу программы страхования. К сожалению, закон в этом вопросе полностью поддерживает кредитные организации. Если договором не предусмотрена возможность возврата средств, то и платить банк не будет.

Если подписали договор и только после поняли, что страховка обходится слишком дорого, то обращайте в Роспотребнадзор. Возможно, что в ходе проверки они увидят факты нарушения прав потребителя и тогда станет понятно, можно ли вернуть страховку по кредиту.Если вы хотите оформить страховку и действительно видите риски, то оформляйте ее без посредников в виде банков или других агентов. В своем офисе страховщик предложит самые выгодные условия, так как будет освобожден от агентских или партнерских выплат.

В большинстве случаев люди, желающие расторгнуть договор страхования и получить назад уплаченные деньги, обходятся без сторонней помощи, особенно если налицо факт нарушения банком договорных обязательств.

Если в договоре есть условия, полностью или частично ущемляющие интересы клиента в вопросе возвращения страховки, то скорее всего вам потребуется помощь в возврате страховки по кредиту и для этого стоит обратиться к профессиональному юристу или кредитному брокеру.

Специалист с большим опытом работы в данной сфере соберет доказательную базу и отстоит интересы истца в суде. В основном брокеры и юристы работают по возврату страховых премий в «период охлаждения».

Однако при желании можно найти профессионала, который возьмется за дело и с большим сроком давности.

Чтобы начать работу с юристом или брокером:

  1. Зайдите на сайт выбранной фирмы.
  2. Оставьте там заявку на обратный звонок.
  3. Расскажите позвонившему вам специалисту о вашей проблеме.
  4. Отвезите в офис кредитный договор и полис либо отправьте их по почте.
  5. После оглашения специалистом суммы, которую возможно получить обратно, заключите договор с фирмой.

Как вернуть страховку по кредиту

Все остальное за вас сделают они. Как ваш представитель, он напишет заявление в страховую компанию и банк, при необходимости подаст иск в суд.

Вы только получаете причитающиеся вам деньги и выплачиваете посреднику положенную ему комиссию за работу.

Если удастся вернуть всю и часть суммы без обращения в судебные инстанции, то деньги вернутся к вам максимум через 10 дней.

Если же посреднику договориться со страховой не удастся, то судебное разбирательство может затянуться на 3-4 месяца.

Что надо помнить заемщику

Подытожим все, что было сказано ранее, и еще раз выделим главные моменты, которые вам надо знать и помнить при оформлении кредитных отношений.

Страховку должны вернуть по вашему требованию, это предписано законом. Не бойтесь необоснованных угроз банка, требование вернуть страховые деньги никак не повлияет на вашу кредитоспособность и не испортит вашу кредитную историю.

Самым простым вариантом станет возврат денег в течение первых 14 дней (в «период охлаждения»). Вам надо подать заявление на расторжение страхового договора, а страховщик обязан через 10 дней вернуть вам деньги. Это правило действует и в отношении коллективной формы страхования.

В случае, если прошло уже больше 14 дней, то есть «период охлаждения» закончился, напишите заявление в СК и свой банк.

При отказе в выплате попробуйте описать свою проблему в Интернете: задействуйте соцсети, тематические форумы. Некоторые дорожащие своей репутацией организации могут адекватно среагировать на ваш пост и урегулировать конфликт в вашу пользу.

Если же вас продолжают игнорировать – идите в суд.

Не хотите тратить время на хлопотную процедуру – обратитесь к юристу.

https://www.youtube.com/watch{q}v=j7FfAHi-pTg

Юридическая помощь в возврате страховки по кредиту будет как нельзя кстати, тем более, что не все банки стремятся урегулировать спор по-хорошему. А опытный юрист с удовольствием выполнят всю работу за определенный процент от суммы, которую вам насчитают к возврату.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector