Юридическая помощь
Назад

На основании какого документа банки выдают кредиты

Опубликовано: 14.08.2019
0
7

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что  заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Стадии согласования при потребительском кредитовании

Все знают, что многие организации платят своим сотрудникам неофициальную заработную плату. Банки идут навстречу таким людям и выдают им кредиты наличными без предоставления справок о доходах.

Как правило, можно взять кредит наличными в национальной валюте, но в некоторых случаях есть возможность получить сумму в евро или долларах. Размер займа может самый разный: все зависит от конкретного случая.

Финансисты не советуют ориентироваться на годовую ставку. Оформляя договор с банком, надо обратить внимание на эффективную ставку, которая включает в себя как годовой процент, так и все комиссии. Если размер эффективной ставки достигает 70-80%, то это свидетельствует об огромной переплате.

Чаще всего можно взять кредит наличными на срок от полугода до трех лет. Некоторый банки предоставляют денежные средства в пользование на 5-7 лет, правда, под более высокий процент. Можно погасить кредит досрочно, если это прописано в договоре.

Поскольку финансовое заведение, выдавая деньги, сильно рискует, то заемщик должен уплатить комиссии, например, за рассмотрение заявки, предоставление займа и пр. В общем итоге сумма комиссии составляет 8-10%. В некоторых случаях процентные ставки могут быть низкими, а комиссия высокой.

Предупреждение!

Если ставка очень маленькая или нулевая, то оформляя кредит в банке, заемщик вынужден будет уплатить разовую комиссию, а затем ежемесячную. Также в этом случае могут удерживаться суммы за просрочку платежа или досрочное погашение.

В некоторых финансовых учреждениях комиссию заемщик уплачивает из собственных средств, но иногда она удерживается из предоставляемой суммы.

Срок получения кредита определятся программой и политикой финансового учреждения. Одни заведения дают деньги в течение получаса, в другие — на протяжении недели. Обычно для получения кредита требуется документ, удостоверяющий личность. Деньги могут выдаваться на любые цели: оплату учебы, лечения, ремонта, страховку, покупку бытовой техники, мебели и пр.

Обычно кредиты предоставляются без залога, но если заемщик хочет получить большую сумму или понизить процентную ставку, то он может предложить обеспечение. Выплата средств осуществляется разными способами. Чаще всего заемщику открывается счет, на который перечисляются средства.

На основании какого документа банки выдают кредиты

В соответствии со статистическими данными, почти каждый россиянин является сегодня потребителем кредитных продуктов, лидирующую позицию среди которых занимают потребительские кредиты. Именно на эти средства заёмщики осуществляют покупки бытовой техники и мебели, приобретают туристические путёвки, решают проблемы со здоровьем.

Внимание!

В связи с нестабильной экономической ситуацией и повышением цен увеличиваются и суммы займов, и сегодня сумма в миллион рублей всё чаще фигурирует в заявках на оформление кредита. Получить такую сумму в кредитно-финансовых учреждениях РФ вполне реально.

Однако, потенциальному заёмщику необходимо будет предоставить банку документы, подтверждающие его финансовую состоятельность и способность выплачивать ежемесячно фиксированную сумму, установленную кредитором.

Получить миллион рублей в кредит может лицо, имеющее:

  • статус резидента РФ;
  • положительную кредитную историю;
  • постоянное место работы и доход, позволяющий ежемесячно осуществлять установленную банком выплату;
  • стандартный пакет документов (справку с места работы, справку о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка, документ, подтверждающий личность, ИНН, трудовой договор или документ на право обладания недвижимостью или автомобилем – по требованию банка);
  • недвижимое имущество или автомобиль (не всегда);
  • поручителей, подтверждающих финансовую состоятельность клиента и готовых в случае необходимости взять на себя кредитные обязательства заёмщика перед банком (не всегда).

Кроме того, для заёмщиков, особенно в особенности для соискателей кредитов на крупные суммы, срабатывают возрастные ограничения. Как правило, клиенту должно исполниться не менее 21 года на момент получения займа и должно быть не более 65 на момент погашения суммы долга.

Наличие большого количества предоставленных гарантий может положительным образом повлиять на размеры ежегодной кредитной ставки. Так, при максимально полном пакете документов ставка по кредиту в миллион рублей на данный момент может составить 15-120%, в других случаях – до 25-35% годовых.

Среди банков, готовых доверить кредитные средства в сумме 1 млн. руб. – банк «ВТБ24». Данная кредитно-финансовая организация предоставляет займы в сумме от 100 тыс. руб. до 1 млн. руб. сроком от 6 мес. до 5 лет. Минимальная процентная ставка составляет 26,5% и рассчитывается индивидуально.

Совет!

Кредит предоставляется при наличии стандартного пакета документов без обязательного наличия поручителей и залога. За просрочку платежей банком начисляется пеня.

Банк «Россельхозбанк» выдаёт клиентам займы на рефинансирование потребительских кредитов в сумме до 1 млн. руб. При заключении договора сроком на 1 год минимальная процентная ставка составит 28%; от 1 года до 3-х лет – 29%; от 3-х до 5-ти лет – 30%. Для получения необходимой суммы потенциальному заёмщику понадобятся поручители и наличие залога.

«Альфа-Банк» предлагает клиентам получить займы в рублях в сумме от 50 тыс.руб. до 1 млн. руб. сроком от 1 года до 3-х лет. Минимальная процентная ставка составит 27,49%, максимальная – 47,99%. Клиенты, участвующие в зарплатной и корпоративной программах пользуются льготными условиями и сниженной годовой ставкой.

Так, в первом случае сумма кредита может быть увеличена до 2-х млн руб при ставке 24,99%-39,99%; во втором случае сумма может составить до 1,5 млн. руб., ставка – 25,49%-23,99%. Займ можно получить без залога и поручителей.

На основании какого документа банки выдают кредиты

В отделения банка «Русский стандарт» можно оформить кредит в сумме от 1 до 3 млн. руб. сроком от 6 мес. до 4-х лет. Данный кредитный продукт («Сдуваем пылинки») предполагает поэтапное снижение процентной ставки ежемесячно.

Широкую линейку кредитных продуктов предоставляет и «Сбербанк России», предлагая клиентам достаточно крупные суммы сроком до 5 лет под 20%-35,5% годовых.

Чтобы сравнить кредитные предложения от разных банков и оценить размеры переплаты рекомендуется воспользоваться онлайн калькуляторами, представленными непосредственно на сайтах банковских организаций. Возможность подать заявки в онлайн режиме также существенно сократит расход времени.

Ситуация на рынке потребительского кредитования пока не может называться «оптимистичной», как несколько лет назад – банки пока осторожно относятся к кредитованию населения (особенно к беззалоговому и без поручителей).

Сбербанк – один из немногих банков, кто продолжает кредитование населения, при этом условия кредитования (если сравнить с так называемыми «до кризисными временами) можно считать, что не изменились. В этой статье мы рассмотрим потребительские кредиты и условиях их предоставления в Сбербанке.

Предупреждение!

Этот классический продукт остался у Сбербанка, несмотря на все произошедшие перипетии в экономике. По этому продукту можно взять в кредит до 1 500 000 рублей на срок до пяти лет.

Процентная ставка по этому кредитному продукту зависит только от срока договора: если вам необходим займ на срок от трех месяцев до 2х лет, то процентная ставка будет варьироваться в диапазоне 17,9-22,9 % годовых, нужен кредит на срок от двух до пяти лет – тогда ставка составит 18,9 — 23,9 % годовых (до 30 сентября 2016 года действует пониженная ставка, кредит обойдется на 1-2 процента дешевле).

Предлагаем ознакомиться:  Вернуть страховку по кредиту быстробанк

Требования Сбербанка к будущим заемщикам остались прежними: кредит может быть предоставлен гражданам РФ от 21 года, при этом возраст к моменту полного погашения кредита не должен превышать 65 лет.

На момент подачи кредитной заявки потенциальный заемщик должен числиться на последнем месте работы (по данным трудовой книжки) не менее полугода, а общий стаж непрерывной трудовой деятельности за последние пять лет должен составлять не менее одного года.

Если говорить о документах, необходимых для рассмотрения кредитной заявки, то тут произошли даже «послабления»: теперь для оформления кредита не надо предоставлять «второй документ» из «традиционного» списка – достаточно предъявить паспорт и принести документы, подтверждающих трудовую занятость и финансовое состояние.

В части подтверждения доходов, то Сбербанк сохранил свою «основную фишку» — перечень возможных документов, которыми можно подтвердить свои доходы остался таким же обширным.

То есть вы можете предоставить и традиционные справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, и другие документы: сведения о получении авторских гонораров, доходов от сдачи в аренду имущества и проч. Основное требование к таким доходам – обязательное задекларирование и уплата подоходного налога.

Внимание!

Для «зарплатных» и «пенсионных» клиентов предусмотрены пониженные процентные ставки: при кредитовании на срок до двух лет – от 15,9 до 20,9 % годовых, на более длинный срок – 16,9-21,9 % годовых.

Для «зарплатных» клиентов смягчены требования по стажу: достаточно проработать на текущем месте работы три месяца, при этом общий период официальной занятости не имеет значения.

У Сбербанка сохранилось дополнительные «кредитный подарок»: получающим кредит наличными может быть предложена кредитная карта с предустановленным лимитом до 150 000 или 200 000 рублей (в зависимости от вида оформляемой карты: по карте мгновенного выпуска («безымянной») – меньший лимит, по именной карте – больший).

Этот кредитный продукт практически полностью соответствует описанному выше с той лишь только разницей, что можно взять в кредит до 3 000 000 рублей, предоставив поручителей – физических лиц. Процентная ставка в таком случае будет на 1 п.п. ниже, чем при схожих условиях без поручительства.

Условия оформления кредита – такие же, как и по кредиту без поручительства (только предоставляется и заемщиком, и его поручителями в полном объеме).

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат. Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Стадии согласования при потребительском кредитовании

В банке предусмотрены льготные программы кредитования. Комиссии и единовременные выплаты за выдачу средств банк не предусматривает. Статья содержит актуальные условия предоставления займов на потребительские нужды(*).

Прежде чем обращаться в финансовую организацию за кредитом, выполните следующие действия:

  1. выберите программу кредитования;
  2. определитесь с размером и сроком займа;
  3. произведите расчет ежемесячных платежей и размера переплат на кредитном калькуляторе;
  4. проведите анализ недвижимости и активов, которые можно оформить в залог;
  5. уточните, кто из родственников или знакомых согласен стать поручителем;
  6. составьте предварительный список документов, которые вы сможете представить.

Чтобы оформить кредит в Сбербанке, вам необходимо:

  • Обратиться в отделение банка по месту жительства.
  • Предоставить пакет документов.
  • Заполнить специальную анкету на потребительскую ссуду.
  • Дождаться решения финучреждения.
  • Изучить и подписать кредитное соглашение и ознакомиться с графиком платежей.
  • Получить заемные средства.

Если вы оформляете ссуду с дополнительными гарантиями, предоставьте:

  1. документы на залоговую недвижимость;
  2. поручителя.

Финучреждение выдает нецелевые ссуды клиентам без обеспечения и под гарантии частных лиц на следующих условиях:

  • цель получения средств – для личных нужд;
  • валюта – рубли РФ;
  • сумма – до 1,5 млн р. без обеспечения и до 3-х млн р. при наличии поручителя;
  • кредитный период – от 1 мес. до 5 лет;
  • предоставление займа – единовременное зачисление на банковский счет или карточку.

Военнослужащие, которые участвуют в накопительно-ипотечной программе, могут оформить потребительскую ссуду на условиях:

  1. цель – любая, в том числе доплата за приобретаемое жилье;
  2. сумма – до 1 млн р.;
  3. кредитный период – от 3 мес. до 5 лет;
  4. обеспечение – до 500 тыс. р. не требуется, если сумма выше – нужны поручительские гарантии.

Для ведения подсобного хозяйства частным лицам доступна льготная кредитная программа:

  • цель кредитования – развитие частного хозяйства;
  • максимальная сумма – до 1 млн р.;
  • срок – от 3 мес. до 5 лет;
  • обеспечение – поручительство физических лиц;
  • деньги предоставляют частями / единовременной суммой, наличными / перечислением на счет/карту.

В зависимости от программы кредитования, вы можете рассчитывать на минимальную сумму:

  1. заем без обеспечения и с поручительскими гарантиями – 45 тыс. р. для жителей Москвы и 15 тыс. р. для населения других регионов;
  2. кредит под залог недвижимости – 500 тыс. р.;
  3. программа, рассчитанная на военнослужащих НИС – 45 тыс. р. для москвичей и 15 тыс. р. для жителей других регионов;
  4. ссуда с поддержкой государства для владельцев подсобных хозяйств – 15 тыс. р.

Без привлечения залога и поручителей, заемщикам доступна сумма займа до 1,5 млн р. Если нужно больше кредитных средств, следует привлечь поручителя или созаемщика. Чтобы стать обладателем максимальной суммы – 3 млн р., необходимо:

  • представить банку полный пакет документов;
  • иметь положительную кредитную истории;
  • заручиться гарантиями третьих лиц;
  • оформить страховку жизни и здоровья;
  • привлечь доход супруга/супруги;
  • подтвердить свою платежеспособность.

Подать заявку на ссуду банк предлагает 2-мя способами:

  1. Заполнить дистанционную анкету на официальном сайте.
  2. Посетить филиал, расположенный в зоне вашей регистрации.

Больше шансов получить максимальную сумму кредита у постоянных и благонадежных клиентов, а также у держателей зарплатных карт.

В случае возникновения неоднозначных ситуаций может привлекаться юрист или внутренний аудитор.После того, как все инстанции согласования пройдены, ответственное лицо банка принимает решение о выдаче кредита. Обычно его функция формальна, поскольку при наличии хотя бы одного отрицательного заключения он договор не подписывает, а при всех положительных, не имеет оснований к отказу.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит: • опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты • просрочки: насколько большие и частые• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Предлагаем ознакомиться:  Как оформить опекунство над ребенком при живых родителях

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых. На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут. 

Статья-выручалочка: как исправить кредитную историю и получить кредит

Как правильно взять кредит в банке и не прогадать

Процентные ставки по кредитам в последнее время выросли примерно в пределах 2-3%, это объясняется ожиданием банками второй волны кризиса.

Но, тем не менее, банки находятся в условиях довольно жесткой конкуренции, они заинтересованы в привлечении большего числа клиентов. Это отражается в разнообразии предлагаемых кредитных программ, среди которых можно выбрать более подходящую.

В этой статье будут приведены различные советы, которые помогут вам определиться с выбором, разобраться в некоторых хитростях и «подводных камнях» кредитования. Стоит помнить о том, что проценты по кредиту и проценты по вкладу не стоит рассматривать как равноценные суммы, так как они рассчитываются по разному принципу.

Проценты по кредиту, как правило, больше, но они начисляются на остаток долга, который постепенно становится меньше. Поэтому, взяв кредит в 100 тыс. рублей под 23% годовых, вы переплатите в год около 12,5 тыс. рублей, а, оформив вклад под 12,5% годовых (некоторые банки предлагают такие условия), получите ту же сумму в качестве прибыли.

Практически любой банк может предложить несколько программ кредитования. Их можно условно разделить на две группы:

  1. кредиты тем, кому важно получить средства в кратчайшее время, при этом нет возможности доказать свои финансовые доходы;
  2. кредиты для тех, у кого имеется некоторое время и возможность собрать необходимые документы.

Экспресс-кредит – самый быстрый способ получить деньги, но процент здесь, конечно, очень высок. В этом случае, при отсутствии у банка времени на проверку надежности заемщика, все риски заложены в высокую ставку.

Обычные кредиты, когда банк проверяет документы, предоставленные клиентом, и выносит решение в течение нескольких дней, являются более выгодными в смысле переплаты.

Поскольку выбор предлагаемых программ кредитования очень широк, стоит выбрать для себя несколько подходящих в разных банках, и в каждый подать заявку на кредит, а затем окончательно выбрать наиболее выгодный вариант. Можно использовать сеть Интернет, посетив сайты банков.

Часто на таких сайтах можно рассчитать предстоящие выплаты при помощи специальных кредитных калькуляторов. При выборе стоит учесть следующие моменты:

  • Первым делом обратите внимание на свой зарплатный банк. Банки предлагают дополнительные льготы, если клиент получает заработную плату на карту данного банка. Если условия вас не устраивают, тогда рассматривайте предложения крупных банков. Лучше, если это будет государственный или иностранный банк, ставки у таких банков более низкие за счет меньших рисков.
  • Обязательно поинтересуйтесь, какова будет эффективная ставка, или полная стоимость кредита. Для вас это самый главный показатель, по которому можно сравнить предложения разных банков. Эффективная ставка будет включать в себя номинальную ставку и различные комиссии, взимаемые банком при оформлении и обслуживании кредита. Здесь стоит отметить, что в рекламных целях банки часто предлагают беспроцентные кредиты, но отсутствие процентов они компенсируют различными комиссионными платежами. В итоге получается, что беспроцентный кредит – не самый выгодный.
  • Для большинства заемщиков проще сориентироваться в различных предложениях, сравнивая размер переплаты. Этот показатель является еще более наглядным, чем процентные ставки, и позволит узнать, дорогой или дешевый кредит вы выбираете.
  • Сумма, срок и валюта вклада. Сумма должна быть такой, которая вам действительно необходима, срок лучше выбирать максимально короткий, но так, чтобы ежемесячные выплаты составляли около 20-30% от ваших доходов – эти условия специалисты считают наиболее комфортными. Брать кредит лучше в рублях, чтобы не зависеть от изменений курса валют.
  • Страховку, по возможности, стоит брать всегда, особенно если кредит составляет большую сумму. Страховой полис, при небольшой стоимости, снизит ваши риски.
  • Внимательно изучайте условия договора, особенно пункты, отмеченные знаком «*» и имеющие пояснения в виде сноски мелким шрифтом. Иногда можно встретить довольно завуалированные расшифровки и объяснения в этих сносках, неким «волшебным» образом превращающие 0% годовых в 15%, либо маскирующие большие единовременные комиссии, но их всегда нужно приводить к трем важным показателям: эффективная ставка в годовых, единовременная комиссия, ежемесячная комиссия.
  • Очень большое значение имеют условия досрочного погашения кредита, так как это позволяет снизить итоговые расходы. По закону банки обязаны позволять досрочное погашение, но, поскольку они не желают терять свои доходы в виде процентов, то применяют различные санкции.

Например, существуют моратории на досрочное погашение кредита на некоторый срок от момента выдачи кредита. Это вводится для того, чтобы банк мог получить определенную гарантированную выгоду от кредитования. Для потребительских и автокредитов этот срок может быть равен 3 месяцам, для ипотеки – от полугода.

При досрочном погашении кредита банк может предусматривать различные комиссии, но они с 2011 года считаются незаконными, и вы имеете полное право подать иск в суд. Если кредит составляет небольшую сумму, то комиссия будет так же невелика, но вот в случае ипотеки сумма будет значительной.

Выясните размер и порядок внесения минимальной суммы досрочного погашения кредита. В случае появления дополнительных свободных средств вы сможете снизить базу задолженности по кредиту, и, тем самым, уменьшить процент переплаты по нему. Но здесь существует определенная особенность: банки, как правило, устанавливают нижнюю границу суммы досрочного платежа.

Предлагаем ознакомиться:  Закончились отправкой инсталляциями в прокуратуру

Следует учитывать, что сначала банк списывает с вашего счета сумму ежемесячного платежа, а затем сопоставляет остаток средств с размером минимальной суммы досрочного погашения.

Если с вашей стороны было заявление на досрочное погашение, и размер остатка на счете превышает требуемую минимальную сумму, то досрочное погашение состоится. Если же остаток на счете менее обозначенной суммы, то он просто будет лежать на вашем счете до следующего платежа.

Существует две схемы платежей по кредиту. Аннуитетная схема предполагает выплату равных сумм в течение всего срока погашения кредита. Сначала преобладают выплаты процентов, затем выплачивается сумма основного долга. Удобна такая схема тем, что внесение средств происходит достаточно равномерно.

Предупреждение!

При дифференцированной схеме платежей начальные суммы погашают основной долг, их размер достаточно велик, что приемлемо далеко не для всех.

Такая схема более выгодна для тех, кто хотел бы погасить кредит досрочно. Она позволит снизить сумму платежей за счет снижения основной суммы долга, в соответствии с которой начисляются проценты. Естественно, чем меньше остаток долга, тем меньше и сумма процентов по нему. В итоге, сумма процентов при дифференцированных платежах меньше, чем при аннуитетных.

Как правильно требовать справки у своего банка

Существенно снизить процентную ставку по кредиту (иногда до 10%) можно, представив в банк документы, подтверждающие ваши доходы (справка 2-НДФЛ). Так же определенное значение имеет положительная кредитная история, работа на последнем месте не менее года, наличие поручителей, а так же то, являлись ли вы ранее клиентом данного банка.

Что касается крупных сумм долга, например, в случае ипотеки, то, возможно, имеет смысл обратиться за советом к специалисту – брокеру. В этом случае оплата его услуг может быть гораздо меньше суммы полученной экономии, как времени, так и денег.

Скоринг – быстрый кредит

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Данный продукт отличают: небольшая сумма кредитования, минимальный пакет документов и быстрые сроки рассмотрения заявки. Решение принимается на основании заключения специальной программы учитывающей несколько параметров. К стати на сайте реализован аналог данной программы — калькулятор скорингового коэффициента.

Поскольку для выдачи данного типа кредитов зачастую требуется только паспорт, а рассмотрение заявки занимаем несколько минут, невозможно произвести качественный анализ платёжеспособности. Количество невозвращенных кредитов увеличивается минимум в два раза. Банки, работающие по скоринговой системе, поднимают процентные ставки. Однако многие заёмщики предпочитают именно этот вид кредитования благодаря сжатым срокам и минимальным требованиям.

Все акции и скидки
банков и МФО
Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Что нужно чтобы взять кредит?

Чтобы получить одобрение на получение любого кредита, необходимо выбрать максимально подходящую вам кредитную программу и направить в банк анкету-заявку и приложить все необходимые документы для кредита. Большинство анкет имеет стандартную форму, содержащую вопросы о ФИО, возрасте, контактных данных, сведениях о доходах, браке и т.п.

Внимание!

После того, как все документы получены банком, ваша заявка отправляется на рассмотрение кредитной комиссии. Если речь и идёт о выдаче кредитной карточки или экспресс кредитовании, вопрос рассматривается практически автоматически.

На основании какого документа банки выдают кредиты

Риски оцениваются специальной программой, обсчитывающей входящие параметры и, в большинстве случаев, потом оперативно проверяются сотрудником банка. Однако, экспресс-кредитование не предполагает выдачи больших сумм, а рассмотрение заявок на ипотечные кредиты и кредиты юридическим лицам всегда занимает не менее недели.

Кредитная история

Если ранее вы брали кредиты и успешно их возвращали – вы имеете положительную кредитную историю, а значит, большие шансы на получение кредита.

Возможно, вы даже можете рассчитывать на эксклюзивные условия кредитования, т.к. банки готовы дорого заплатить за лояльных клиентов. И наоборот, отрицательная кредитная история существенно осложняет получение кредитов, особенно если требуется большая сумма, а залога, поручителя и созаемщиков у вас нет.

Если одновременно вы имеете несколько действующих кредитов (а банк обязательно запросит у вас эти сведения), то это может стать помехой для получения еще одной ссуды. Не пытайтесь скрыть наличие непогашенных кредитов. Если обнаружится правда, банк откажет в кредите 100%, ведь это больше всего похоже на мошенничество.

Все банки предъявляют различные требования к минимальному трудовому стажу. Как правило, при получении серьезных сумм, требуется документальное подтверждение наличия постоянного места работы и стаж на последнем рабочем месте не менее 3-х месяцев. Зачастую также смотрят на общий трудовой стаж.

Вы будете обладать преимуществом если оформлены по трудовой книжке. Получить кредит если вы работаете по трудовому договору можно, но такая форма подтверждения занятости менее надёжна с точки зрения банка. Могут ли получить кредит безработные? Да, могут, но большую сумму взять без справки о доходах, залога и поручителей не получится.

Размер дохода заемщика – один из ключевых аспектов при оценке его платежеспособности. Понятно, что чем больше дохода вы сможете показать, тем больший кредит вам дадут.

Конечно, банк не поверит вам на слово и потребует подтверждающих документов – копию трудовой книжки, копию трудового договора, справку о доходах за последний год по форме 2НДФЛ или по форме банка.

Совет!

Очевидно, что 90% зарплат в России выплачивается по “серой” схеме – т.е. официально через бухгалтерию проводится меньшая часть зарплаты, тогда как большая часть отдаётся работнику “в конверте”. При получении большого кредита, банки готовы поверить в то, что вы получаете больше чем написано в 2НДФЛ, только в том случае, если ваш работодатель подтвердит это письменно.

Если вы планируете получить от работодателя справку о доходах в свободной форме, учтите, что далеко не все директора и бухгалтеры готовы поставить свою подпись под документом, который, по сути, подтверждает уход от налогов.

При оформлении ипотечного кредита или кредита на покупку машины, объект недвижимости или авто автоматически становятся предметом залога по кредиту.

Чем более ликвидный залог – тем более комфортно чувствует себя банк, ведь в случае непогашения кредита, залог будет реализован с целью покрытия убытков. Таким образом, получить кредит на покупку новой иномарки в автосалоне гораздо проще, чем купить в кредит подержанный автомобиль отечественного производства, даже если сумма кредита небольшая.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время.

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector