Юридическая помощь
Назад

Как снизить сумму долга по микрозайму в 6 и более раз – пример из судебной практики

Опубликовано: 29.08.2019
0
5

Последствия судебного иска для заемщика

Ровно с того момента, как иск оказался в суде, начисления по займу прекращаются. Сумма больше не будет увеличиваться, даже если процесс растянется на недели и месяцы.

После подачи иска ответчик получит по месту регистрации повестку. Специалисты не рекомендуют уклоняться от похода в суд, так как заседание состоится и в отсутствии ответчика. Придя же в суд, должник имеет шанс выйти из этой ситуации с минимальными последствиями для себя.

Когда клиент МФО попал в трудную жизненную ситуацию и не может платить по объективным и независящим от него причинам, то суд может сыграть ему на руку:

  • долг разделят на несколько частей, чтобы снизить нагрузку на плательщика;
  • если суд сочтет, что размер компенсаций, запрашиваемых МФО слишком велик, то должника обяжут выплачивать лишь тело долга и проценты по нему;
  • ужасные последствия, в виде тюремного срока, лишения жилья и всего имущества, должникам, как правило, не грозят. Конфисковать, разумеется, могут, но лишь те вещи, которые не являются жизненно необходимыми.

Судебная практика по микрозаймам в пользу заемщика случается с той же периодичностью, что и в пользу МФО. Судебные решения отменяются начисленные пени, снижают процентную ставку. Но, должнику важно помнить: платить обяжут в любом случае, вопрос только в том сколько.

Людей, от буквы до буквы читающих все, что указано в документе, который они должны подписать при взятии микрокредита – единицы. Поэтому так много тех, кто возмущается размером сумм, требуемых МФО при просрочке долга, хотя все эти нюансы изначально указаны в договоре. По этой же причине появляются вопросы в стиле могут ли микрозаймы подать в суд, что будет, если не платить по счетам, посадят ли за невыплаты в тюрьму и т.п.

На самом деле, все достаточно просто: микрофинансовые организации берут на себя огромный риск, выдавая займы практически всем желающим, даже лицам с отрицательной кредитной историей или ее отсутствием. Чтобы этот риск оправдать, они постарались максимально обезопасить себя от невыплат, поэтому в случае просрочки платежа последовательность их действий в отношении должников такова:

  • Звонок с вопросом о причине просрочки и предложением найти решение вопроса как можно быстрее (пролонгация, реструктуризация и т.п.);
  • Передача ваших данных в Бюро КИ РФ, с указанием, что вы недобросовестный плательщик (вряд ли вам удастся взять банковский кредит при наличии такого пятна на репутации);
  • Передача долга коллекторской конторе, причем не государственной, действующей в рамках Законодательства РФ, а какой-нибудь частной, не выбирающей способов давления на должников. Любимые их «развлечения» — звонки с угрозами в любое время суток, как вам, так и вашим близким, чьими контактами она располагают; сообщение о долге на работу, всем вашим соседям, а также расклейка в непосредственной близости от вашего места проживания листовок с вашим фото и указанием размера долга;
  • Обращение в суд по микрозаймам.

Любой следующий шаг предпринимается только в том случае, если с вашей стороны после применения предыдущего не было предпринято никаких попыток исправить ситуацию.

Сразу о приятном: как только МФО подаст на вас иск в суд, сумма больше не будет увеличиваться до принятия решения суда по микрозайму – даже если процесс затянется на недели и даже месяцы. Проще говоря, в момент подачи иска «счетчик» останавливается. Правда, тут возникает вопрос: если все же сумма, указанная в иске, непомерно велика – что делать?

Не ждите. Что суд разрешит вам не платить – этого не будет. Каждый человек, добровольно и осознанно обратившийся за микрокредитом, должен был понимать, что деньги возвращать придется. Однако и красочно описываемая коллекторами картина, как вас под осуждающие взгляды окружающих выводят из зала суда в наручниках и препровождают в тюрьму – также не соответствует истине.

 Закономерный вопрос: если суд практически всегда присуждает вернуть долг и оплатить судебные издержки, почему МФО не так часто прибегают к этому способу возвращения микрозаймов – судебная практика решает сравнительно небольшое количество долговых исков. Этому есть несколько объяснений.

Во-первых, многие должники попросту «не доходят» до стадии подачи заявления в суд и под давлением коллекторов, делая все возможное и невозможное, все же погашают долг. Во-вторых, учреждения, выдающие микрокредиты, знают о возможности понижения размера неустойки, а потому не слишком спешат в суд.

Как снизить сумму долга по микрозайму в 6 и более раз – пример из судебной практики

Вывод очевиден: если человек, взявший микрокредит, не преследует цель просто присвоить себе деньги, а по действительно объективным причинам не может выплачивать взносы – для него суд выгоден. Будет найдено оптимальное решение, к примеру – долг разделят на несколько платежей, которые будут вычитываться у заемщика из зарплаты.

Могут ли за микрозаймы подавать в суд, если их своевременно не вернуть? Могут. Однако законопослушным гражданам, просто оказавшимся в трудной ситуации, бояться совершенно нечего. Такие меры неприятны для людей, изначально задумавших мошеннические действия и совершенно не планирующих отдавать взятое.

Остальным же грозит либо реструктуризация долга, либо опись за долги принадлежащего заемщику имущества (кроме жизненно необходимых вещей). Разумеется, любой судовой процесс – мероприятие малоприятное, поэтому лучше всего не дожидаться передачи дела в суд, а выполнять свои обязательства по взятым займам.

Итак, подходит день возврата займа, а отдавать долг нечем. В первую очередь в такой ситуации заемщик должен обратиться в МФО с письменным заявлением, об отсрочке платежа на определенный срок. Заявление должно содержать информацию о том, что заемщик временно не может исполнять долговые обязательства, а также обязательно следует указать причину невозможности внесения оплаты – болезнь, увольнение с работы и т.д.

Предлагаем ознакомиться:  Договор аренды земли с правом выкупа с физ лицом

Микрофинансовые компании в большинстве случаев соглашаются пролонгировать займ за определенную плату. Заемщик получает возможность выиграть время (собрать нужную сумму), избежать снижения кредитного рейтинга, а также начисления штрафных пени и неустоек. В то же время он должен понимать, что сумма долга за счет пролонгации возрастет.

Важно составить заявление на продление срока действия ссуды в двух экземплярах: один отдать кредитору, а второй – оставить себе, предварительно получив помету от МФО о принятии заявления.

Куда жаловаться на МФО

Представляет собой орган внесудебного разбирательства между физическим лицом и финансовой организаций. Обращаться в омбудсмен следует в таких случаях, как незаконное начисление процентов и штрафов, неправомерные действия коллекторов и т.д.

Все жалобы должны подаваться в письменном виде, а факты – подтверждаться документально.

  • Федеральная антимонопольная служба

Если заемщик столкнулся с односторонним изменением условий договора, ограничением на досрочное погашение займа или наложением штрафа при досрочном погашении, он может обратиться с жалобой в антимонопольную службу. В отношении кредитора будет произведена проверка, а при подтверждении фактов нарушения предусмотрен административный штраф.

В данный орган следует обратиться за помощью, если в процессе пользования займом обнаружены скрытые комиссии и проценты, о которых кредитуемый не был уведомлен до подписания договора; условия договора прописаны мелким, нечитаемым шрифтом.

Судебное разбирательство

Судебное разбирательство может начаться в одном из 2 случаев:

  1. МФО подает иск на должника;
  2. Должник подает иск на компанию-кредитора.

В любом случае, заемщик должен занять активную позицию, быть готовым к диалогу с судом. После передачи МФО дела в суд, ответчику (должнику) придет повестка в суд, в которой будет указано место, дата и время предстоящего судебного разбирательства. Повестка отправляется по месту регистрации. Если заемщик проживает по другому адресу, который не указал при оформлении микрокредита, то ответственность за неполучение повестки лежит на нем.

Многие должники боятся обращений в суд, однако они должны усвоить, что именно благодаря разбирательству можно существенно снизить сумму долга и выбрать для себя оптимальный график его погашения. Именно эти 2 цели должен преследовать кредитуемый, обращаясь в суд или подавая встречный иск.

Реальная возможность уменьшить сумму долга – добиться снижения или отмены штрафных санкций. Сделать это можно, ссылаясь на статью 333 ГК РФ, согласно которой неустойка должна быть соразмерна последствиям нарушения долгового обязательства.

Иными словами, если должник взял 10 000 рублей и просрочил платеж на 3 месяца, в течение которых ему начислено 90 000 рублей штрафа, то такая неустойка должна считаться несоразмерной данному нарушению.

Дополнительный аргумент у заемщика появится и в том случае, если компания помимо фиксированного штрафа за просрочку, ежедневно высчитывает также пени в процентах от суммы долга . Именно так и происходит в реальной практике. Ответчик должен обратить внимание суда на то, что за одно и то же нарушение законодательством не предусмотрено двух видов наказания. Таким образом, суд должен отменить либо фиксированный штраф, либо начисление процентов.

Наконец, если МФО подала в суд спустя год или два по истечении даты внесения долга по займу, это может расцениваться как злоупотребление правом. Согласно законодательству, кредитор может подать в суд в течение 3 лет и его иск будет удовлетворен. Однако заемщик должен настаивать на том, что компания намеренно затягивала передачу дела в суд с целью «накрутить» как можно больше процентов.

Аргументы и контраргументы

Помимо подготовки исков и необходимых справок и документов, заемщику следует продумать возражения, которыми он будет закрывать аргументы микрофинансовой компании на суде.

Ниже в таблице приведены наиболее распространенные аргументы, выдвигаемые МФО для защиты своих прав (левая колонка), а также контраргументы заемщика (правая колонка).

Аргумент МФО Контраргумент заемщика
Свобода договора
Приводя данный аргумент, компания будет ссылаться на то, что условия договора были оговорены заранее, заемщик о них знал, а подписание документа осуществлялось на добровольной основе. При формировании контраргумента на данное возражение следует ссылаться на то, что принцип свободы договора не может быть безграничным и не исключает оценку справедливости его условий. Иначе говоря, следует делать упор на недобросовестность кредитора при определении процентной ставки более 1% в день.
Кредитор имеет право получать вознаграждение за свои услуги
Как правило, данный аргумент используется для обоснования высоких процентов по займу. Отвечая на данный аргумент, заемщик должен сделать замечание о том, что чрезмерно высокие проценты в качестве платы кредитору за предоставленную услугу займа – ни что иное как попытка неосновательного обогащения, а также прямое нарушение баланса обязанностей и прав сторон.

Важный момент, если в деятельности МФО выявлены нарушения, запротоколированные Роспотребнадзором, ЦБ или другими уполномоченными органами, соответствующие документы следует предоставить суду. Это будет лучшим  доказательством  злоупотребления организацией правом.

Предлагаем ознакомиться:  Как уволить совместителя без его согласия: пошаговая инструкция

Через суд возможно снизить процентную ставку

Должники, в массе своей, не отказываются вернуть долг МФО, но их не устраивает слишком высокая процентная ставка. Судебная практика по микрозаймам физических лиц показывает, что уменьшить обозначенные в договоре проценты по кредиту реально. Логично, что для этого надо обратиться в суд с соответствующим исковым заявлением. Довольно часто бывает, что иск подается заемщиком в качестве ответного, так как изначально первой за помощью к Фемиде обратилась МФО.

Согласно отечественному законодательству МФО начисляют по 800% годовых — правомерно. Однако, это лишь на первый взгляд. Существует несколько легальных способов того, как снизить проценты в суде по микрозайму:

  • если вся стоимость микрозайма (тело кредита проценты) превышает предельно допустимые значения, установленные Центробанком непосредственно для этой суммы и этого срока кредита. Примечательно, что судом в таком случае часто принимается решение о снижении процентной ставки до размеров ставки рефинансирования, что крайне не выгодно для МФО;
  • часто судьи принимают во внимание аргумент о том, что размер процентной ставки должен быть экономически обоснован. То есть микрофинансовой организации в судебном порядке придется доказывать, что добровольно подписанный заемщиков договор был изначально справедливым и разумным;
  • признание договора займа недействительным, так как условия сделки были кабальными. Здесь истец вправе апеллировать статьей 179 Гражданского кодекса РФ. Однако, проценты по кредиту могут быть снижены только, если должник сможет доказать, что, во-первых, займ был оформлен в момент тяжелой жизненной ситуации. Во-вторых, условия займа изначально являлись крайне невыгодными. В-третьих, заимодавец (МФО) был осведомлен о тяжелой жизненной ситуации заемщикам. В-четвертых, микрофинансовая компания воспользовалась сложившимся положением.

Итак, возможность снизить или отменить неустойку за просрочку по микрозайму законна и реальна. Однако огромный размер долга во многом формируется вследствие начислений процентов за ежедневное пользование займом. Естественно, заемщика интересует, можно ли снизить процентную ставку через суд.

Следует заметить, что сделать это очень непросто, поскольку суд исходит из соображений добровольности получения займа. Действительно, заемщика никто не принуждает брать ссуду под указанные проценты, договор о микрофинансировании он подписывает по доброй воле.

А вот если доказать, что заключение соглашение между сторонами было произведено в тяжелой для заемщика жизненной ситуации, когда он не мог адекватно оценивать степень риска невозврата долга, можно рассчитывать на уменьшение процентов.

Задача должника – добиться признания части договора, касаемо порядка начисления процентов, недействительной. При этом рекомендуется опираться на следующие факты:

  • Договор займа является для должника кабальным. На подобные условия заема он вынужден был согласиться лишь потому, что находился в тяжелой жизненной ситуации. Более того, заимодавец знал о непростом стечении обстоятельств и воспользовался ситуацией для получения личной выгоды.
  • Полученная сумма нужна была для решения жизненно важных потребностей. К таковым можно отнести необходимость срочного лечения, содержание несовершеннолетних и т.п. Говоря простым языком, нужно давить на жалость, указывая, что деньги нужны были срочно, а взять их было негде. Естественно, следует документально подтвердить подобную необходимость.
  • Проценты, начисленные заимодавцем, являются неадекватно высокими, поскольку не соответствуют ни ставке рефинансирования ЦБ, ни темпам инфляции. Впрочем, это достаточно слабый аргумент, поскольку МФО выдвинет на него возражение о свободе договора.

Ходатайство о снижении процентных ставок редко удовлетворяется судом, однако это не значит, что не стоит и пытаться.

Обжалование решения суда и отсрочка его исполнения

После вынесения судебного решения, как заемщик, так и заимодавец, могут его обжаловать в течение 30 дней. Заемщик должен знать следующие правила обжалования решения суда:

  • У него есть только 30 дней для обжалования;
  • Жалоба подается через тот же суд, что вынес решение;
  • При обжаловании недопустимо приводить новые аргументы, которые были сокрыты при рассмотрении дела в первой инстанции;
  • Если срок обжалования пропущен по уважительным причинам, следует документально подтвердить их перед судом и настаивать на восстановлении пропущенного срока.

Если заемщик все сделал правильно, то сумма его долга заметно снизится. Впрочем, радость от этого преждевременна, если для погашения долга нет нужной суммы. Подобную ситуацию нужно предвидеть на этапе судебного разбирательства и подавать ходатайство об отсрочке исполнения судебного решения.

Данная возможность предоставляется согласно статье 203 Гражданского процессуального кодекса и предполагает разрешение отсрочить выплату долга на определенный срок (чаще не более 1-1,5 лет).

Для получения отсрочки исполнения судебного решения следует документально подтвердить невозможность в настоящее время оплатить сумму долга в связи с независящими от заемщика жизненными обстоятельствами. Последние могут быть следующими:

  • Проблемы со здоровьем (как у заемщика, так и у его близких родственников);
  • Несовершеннолетние или недееспособные иждивенцы;
  • Необходимость приобретения дорогостоящих медицинских препаратов;
  • Потеря работы.

В ряде случаев важно не только доказать суду невозможность незамедлительно исполнить решение суда, но и убедить в том, что спустя указанный период ситуация изменится в лучшую сторону. Это касается в первую очередь отсрочек в связи с потерей работы. Заемщик должен предоставить копию трудовой с соответствующей отметкой об увольнении, а также встать на учет на бирже труда, предоставив суду справки, это подтверждающие.

Ходатайство об отсрочке исполнения решения суда можно подавать как после, так и до вынесения судебного решения. Задача заемщика – убедить суд, что он готов выплачивать сумму долга и адекватные проценты.

Мировое соглашение

Мировое соглашение – это компромисс между МФО и заемщиком, который может быть достигнут на любом этапе судебного разбирательства до вынесения решения суда. Мировое соглашение должно быть заверено судом.

Предлагаем ознакомиться:  Образец заполнения декларации с процентами по ипотеке

МФО редко выступает инициатором мирового соглашения, если же это случилось, нередко компания пытается предложить заемщику невыгодные для него условия. Например, отменяет сумму неустойки, а взамен предлагает выплатить облегченную версию долга в течение нескольких дней. По сути, заемщик может сам добиться уменьшения или отмены неустоек, а также ходатайствовать об отсрочке исполнения судебно решения, отодвигая тем самым срок выплаты долга. Получается, что подобное мировое соглашение не приносит должнику никакой выгоды.

Инициировать мировое соглашение может и заемщик. Для этого он должен подготовить соответствующее предложение в 3 экземплярах. Если его условия окажутся приемлемыми для МФО (представитель организации может оценить их непосредственно на суде), судом будет утверждено данное соглашение.

Одним из обязательных требований при составлении мирного соглашение является пункт о том, что оно не должно противоречить закону. Наивные заемщики нередко путают данное понятие с собственной выгодой. Следует понимать, что законное мировое соглашение не всегда выгодно для должника, а потому он вправе отклонить его.

Пример приведенного выше варианта мирового соглашения от МФО, безусловно, не нарушает требований законодательства, но не несет выгоды заемщику.

Подписывая мировое соглашение, следует адекватно оценивать последствия нарушений по нему. Если предписанные соглашением обязательства не выполняются, МФО вправе затребовать исполнительный лист и передать его судебным приставом. Последние откроют исполнительное производство и получат возможность накладывать арест на финансовый счет и имущество должника, арестовывать его транспортное средство, закрывать выезд из страны.

Что такое судебный приказ?

Как снизить сумму долга по микрозайму в 6 и более раз – пример из судебной практики

Судебным приказом называется единоличное решение судьи по заявлению кредитора о взыскании с заемщика суммы долга. В этом случае дело ведется без извещения и привлечения сторон. Для заемщика это означает, что с него будет взыскана вся сумма долга, в том числе огромные проценты и неустойки.

Поскольку судебный приказ является исполнительным документом, МФО вправе обратиться к судебным приставам для ареста имущества должника.

Предотвратить подобное развитие действий поможет обжалование приказа. Это можно сделать не позднее 10-дневного срока с момента получения приказа. Если данный срок пропущен по уважительной причине, следует подтвердить сей факт документально и настаивать на продлении периода обжалования.

Основная цель, которую должен преследовать должник, подавая жалобу – отменить судебный приказ и инициировать начало исполнительного производства. Последнее предпочтительнее, поскольку заемщик имеет право посещать слушания и защищать себя, а также подавать встречные иски на кредитора.

Закон о банкротстве

Если сумма займа превышает 500 000 рублей, физическое лицо может объявить себя банкротом. Однако эта процедура достаточно сложная и предполагает прохождение должником нескольких этапов. На первом из них заемщику будет предложено реструктуризировать долг, что в условиях договора о микрокредитовании, по сути, означает затягивание должника в еще большую кабалу.

Если должник получил статус банкрота, суд назначает ему финансового управляющего. Последний имеет право распоряжаться имуществом банкрота. А сделки, проведенные без управляющего, считаются незаконными и аннулируются. Услуги финансового управляющего, а это 10 000 рублей и 2% от суммы удовлетворенных требований, оплачиваются банкротом.

Как снизить сумму долга по микрозайму в 6 и более раз – пример из судебной практики

Для многих должников банкротсво кажется удобной лазейкой, с помощью которой можно «улизнуть»  от выплаты займа. В действительности, подобная процедура имеет ряд серьезных последствий:

  • В течение 5-летнего периода банкрот не может получить кредит;
  • При последующем получении ссуды (через 5 лет) в договоре обязательно указывается факт банкротства заемщика, что негативно влияет на кредитный лимит и уровень процентной ставки;
  • Сведения о банкротстве появляются в кредитной истории, что существенно снижает возможность получения займов в дальнейшем;
  • Для индивидуального предпринимателя банкротство означает аннулирование госрегистрации должника в качестве ИП, а также всех выданных лицензий сроком на 5 лет.

Наконец, попытки преднамеренного банкротства, а также умышленное сокрытие имущества карается уголовно – нарушителю грозит до 6 лет лишения свободы.

Памятка для тех, кто судится с МФО

  1. Письменно уведомлять МФО о невозможности производить оплату долга. Документально подтверждать причины просрочек, просить о пролонгации займа, кредитных каникулах;
  2. Не бояться обращаться в контролирующие органы при подозрении на нарушения собственных прав финансовой организацией;
  3. Не избегать судебных разбирательств: в ответ на иск МФО подавать встречный, в котором настаивать на уменьшении или отмене неустоек. Не бояться опережать компанию и первым подавать в суд;
  4. Не отказываться от уплаты тела займа и разумных (!) процентов по нему. Настаивать на кабальности условий займа, а также собственной неспособности оценивать финансовую ситуацию в момент подписания договора в силу тяжелых жизненных обстоятельств;
  5. Внимательно изучать и анализировать предложение о мирном соглашении;
  6. Готовить ходатайство на отсрочку исполнения решения суда, если оплатить назначенную судом суму долга в течение 30 дней нет возможности.
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector