Юридическая помощь
Назад

Отличия созаемщика от поручителя

Опубликовано: 12.08.2019
0
11

Когда может потребоваться помощь?

Созаемщиком и поручителем может быть любой гражданин, — но главное, чтобы он подходил под все требования банка.

То есть, права и обязанности заемщика будут переложены на созаемщика в случае неуплаты кредита. Данные права будут перекладываться на созаемщика автоматически, без судебных споров и разбирательств.

В договоре обязательно должно быть указано, что гражданин выступает созаемщиком.

  1. В целях увеличения суммы месячного дохода. Банк обратит на это внимание. Ведь всем известно: чем больше доход — тем больше сумма кредита.
  2. Изменить цель получения кредита, например, заемщик хочет открыть бизнес. А раз у заемщика есть партнер, то можно его сделать созаемщиком, и в случае неуплаты взыскивать с партнера долги.
  3. При оформлении студенческого или образовательного кредита, рассчитанного на молодое поколение. Зачастую банку требуется созаемщик, так как заемщик не встал на ноги и не начал еще зарабатывать. За заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Кто платит долги и кредиты умершего – какие долги передаются по наследству?

Что касается поручительства, то гражданин также будет приравнен по правам к заемщику, но не автоматически (как это с созаемщиком), а через суд. Поручитель просто будет ручаться за заемщика и давать гарантию банку, что тот выплатит кредит.

В случае неуплаты, банк должен будет обратиться с иском в суд и потребовать взыскания долга с поручителя.

Заметьте, что практически всегда долг присуждают поручителю. Более того, ему приходится выплачивать и судебные издержки.

Отличия созаемщика от поручителя

Важно: Различие созаемщика и поручителя еще складывается в том, кто же может быть ими.

Созаемщиками могут быть только физические лица, а поручителями — физические и юридические лица.

Присутствие поручителя не всегда обязательно при оформлении кредита. Поручитель для кредитора и банка выступает в роли страховки, на этом и выигрывает банк. Банк может предложить кредит на выгодных условиях с минимальными, сниженными процентами, если у заемщика будет поручитель. Вот и выгода заемщику.

Однако, заметьте, что поручитель останется в проигрыше, если заемщик не будет исполнять обязательств по договору.

Перед тем как предоставить кредит человеку, сотрудники финансовой организации тщательно изучают кредитную историю обратившегося за помощью клиента. Решение по уровню платежеспособности банк принимает на основании множества факторов, изучив их по отдельности и одновременно несколько основных из них. Среди самых основных можно выделить:

  1. Величина получаемой официальной з/п.
  2. Общая продолжительность занятости на последнем месте трудоустройства.

Если человек работает на предприятии менее полугода, рассчитывать на серьезную сумму не стоит. Финансовое учреждение сможет пойти на определенные уступки только при привлечении к оформлению займа поручителя или созаемщика.

В качестве официального поручителя можно приглашать не только физическое лицо, но также юридическое. Это также может быть организация, в которой работает заявитель. Оформление займа с поручителем выгодно не только для банка, но также для самого заемщика. Вот две главные выгоды, которые получает человек от оформления кредита с поручителем:

  1. Гарантия, что до даты полной отдачи кредита заемщика не уволят.
  2. Возможность получения довольно крупной суммы.

Финансовые учреждения предлагают клиентам большое разнообразие банковских продуктов.

Отличия созаемщика от поручителя

Среди них высоким спросом пользуются ипотечные кредиты, и ввиду размеров таких кредитов и желания банков получить гарантии возврата долга любому заемщику необходимо знать созаемщик и поручитель отличия.

Итоговое решение относительно его платежеспособности принимается с учетом целой совокупности факторов, причем учитывается как размер заработной платы, так и продолжительность его пребывания на текущем месте работы.

Если время работы заемщика в компании составляет менее полугода, то будет очень проблематично получить ипотеку. Однако кредитная организация может пойти на компромисс, если договор будет включать пункт о привлечении поручителя или созаемщика.

Вариант с привлечением поручителя несет выгоду не только для кредитной организации, но и непосредственно для заемщика. Если в роли поручителя выступает компания, где он работает, это может быть весомым доводом в пользу того, что его не уволят до полного погашения задолженности.

Виды ответственности заемщика перед банком

Отличия созаемщика от поручителя

Различия между созаемщиком и поручителем можно обнаружить далеко не сразу. В обоих случаях они несут прямую ответственность по кредиту, однако разным может быть тип этой ответственности.

Разберемся, что такое ответственность перед банком и какие бывают ее виды:

  • Солидарная ответственность. Это полная ответственность, которая ложится на поручителя при нарушении кредитополучателем графика платежей. Представители банковской организации имеют право требовать оплаты сразу после первой просрочки.
  • Субсидиарная ответственность. Частичный вид ответственности. Обязательства по погашению задолженности переносятся на поручителя лишь в случае, если была полностью доказана платежеспособность заемщика.

Кто такой поручитель?

У третьего лица могут быть не только обязанности в отношении банка. Законодательство также наделяет поручителей определенными правами.

Обязанности поручителя

В случае невыполнения плательщиком своих обязательств по погашению задолженности банк вправе обратиться к поручителю, предъявив требованиями следующего характера:

  • Погасить сумму основного долга;
  • Оплатить штраф, полученный за просрочку платежа;
  • Выплатить сумму судебной неустойки;
  • Оплатить проценты за факт имеющейся просрочки платежа.

Кроме того, кредитная организация может потребовать произвести погашение долга за счет средств, вырученных с продажи имеющегося недвижимого или движимого имущества.

Права поручителя

Если поручитель полностью выполнил свои обязательства перед кредитной организацией, он вправе потребовать у заемщика компенсировать понесенные им убытки.

Банк (Сбербанк или любое другое банковское учреждение) при этом должен в обязательном порядке предоставить ему все документы, которые доказывают обоснованность требований к должнику. Такое развитие возможно только тогда, когда поручитель полностью принял обязательства по погашению долга.

При этом поручитель также не исполнять обязательства по погашению задолженности. Это осуществляется в следующих ситуациях:

  • Смерть заемщика;
  • Истек период, указанный в договоре;
  • Без согласования с поручителем банком были внесены изменения в условия кредитования;
  • Без согласия поручителя был осуществлен перевод долга на третье лицо;
  • Заемщиком является организация, прекратившая деятельность вследствие ликвидации.

Созаемщик. Права и обязанности

Очень сложно разобраться, чем отличается от поручителя созаемщик. Ипотечный кредит может предоставляться при участии обоих, только созаемщик имеет несколько иные права и обязанности.

Обязанности созаемщика при ипотеке

Отличия созаемщика от поручителя

Заемщик и созаемщик являются равноправными участниками кредитного соглашения. Такие созаемщики несут солидарную ответственность. При невыполнении заемщиком непосредственных обязательств он обязан взять эту ответственность на себя.

Для получения займа можно привлечь и нескольких созаемщиков.

Созаемщиками могут быть:

  • Родители;
  • Совершеннолетние дети;
  • Другие родственники;
  • Прочие лица, удовлетворяющие требованиям кредитной организации.

Обязательным условием, предъявляемым к созаемщику, является страхование. Размер страховки зависит от меры ответственности за погашение кредита и устанавливается индивидуально. Таким образом, когда наступает страховой случай, страховщик погашает только часть долга, которую выплачивал его клиент.

Права созаемщика

Отличия между созаемщиком и поручителем

Поручитель Созаемщик
Обязанность по погашению долга может перейти на поручителя только в результате решения суда. Задержка выплат автоматически влечет участие созаемщика в погашении задолженности.
Уровень платежеспособности должен быть достаточно высоким для самостоятельного погашения всей задолженности. Платежеспособность созаемщика и заемщика суммируется.
Поручитель принимает обязательства только в случае неплатежеспособности заемщика. Созаемщик принимает обязательства по кредиту сразу после подписания договора.
Поручитель не получает права на получение объекта кредита в собственность. По желанию созаемщик может стать владельцем приобретаемого имущества.
Предлагаем ознакомиться:  Права человека при отказе от приватизации

Резюмируя вышесказанное, можно отметить, что некорректно отождествлять созаемщика и поручителя. При необходимости выбора конкретной роли необходимо полезно понимать имеющиеся между ними отличия.http://vcredite.info/

Виды ответственности перед кредитором

Отличия созаемщика от поручителя

Для понимания разницы между третьими лицами (поручитель или созаемщик) следует изначально рассмотреть виды ответственности, возникающие перед банковским кредитором согласно кредитному договору, а именно:

  1. Солидарная ответственность – один из типов гражданско-правовой ответственности должника перед банком. Подразумевает полную ответственность, т.е. в случае нарушения основным заемщиком условий договора (например, длительная просрочка) кредитор имеет право взыскать задолженность с поручителя в полном или частичном объеме.
  2. Субсидиарная ответственность – представляет собой право взыскания неполученного долга, точнее его части с поручителя. Применяется, если судебным органом доказана неплатежеспособность заемщика. Ответственность данного характера является дополнительной и регулируется ст. 363 ГК РФ.

Под юридическим определением «созаёмщик» выступает лицо, которое вместе с клиентом банка готово нести ответственность перед кредитором за возмещение взятых в долг денежных средств в стопроцентном объёме. Эти условия являются частью содержания кредитного договора.

У поручителя есть права и обязанности перед банком. Расскажем о них подробнее.

Права поручителя:

  1. Право на оспаривание. Может оспорить требования банка – даже, если они прописаны в договоре.
  2. Переход прав. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
  3. Право на возмещение затраченных средств на кредит. Если поручитель выплачивал кредит или ипотеку добровольно или по суду, то он имеет право на возмещение расходов, связанных с выплатой долга, процентов, судебных издержек.
  4. Право на запрос информации по договору и кредиту. Банк не может отказать в предоставлении сведений. Например, могут понадобиться такие документы: копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.
  5. Право на сопоручительство. До исполнения заемщиком указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ)
  6. Защита прав в судебной инстанции, если заемщик или сопоручители отказываются исполнять свои обязательства (ст.11 ГК РФ).
  7. Права на неисполнение обязательств. Пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования с заемщика, поручитель может не выплачивать кредит (п. 2 ст. 364 ГК РФ).
  8. Без прав на ипотеку. Поручитель не имеет прав на жилье, которое заемщик приобретает в ипотеку – даже, если он выплатит долг, или часть долга.

Созаемщик может требовать соразмерного и равного внесения суммы платежей, как и у заемщика.

Созаемщик имеет право на законную собственность доли приобретаемой недвижимости, если на момент оформления кредитного договора между ним и заемщиком был оформлен официальный брак.

Заметьте, если созаемщик отказывается от доли в ипотечном жилье, то он не будет избавлен от обязательств по выплате кредита.

Ипотека при разводе с детьми – 6 нюансов раздела ипотеки при разводе, если в браке есть дети

деньги в долг

Банк вправе требовать от созаемщика ежемесячного внесения ежемесячных выплат, если обязательства не исполняет заемщик.

Ответ на данный вопрос непрост, так как на поручителя и на заемщика, в конечном счете, если заемщик не будет выплачивать кредит, будут возложены обязанности по уплате основного долга и возможных издержек.

Конечно же, вы можете отстоять свои права через суд и отказаться от выплат, — но не всегда суд на стороне должников.

Если вопрос касается не только выплат, но и приобретения ипотечного жилья, то созаемщик в этом вопросе выигрывает. Он может рассчитывать на долю за выплату денег по кредиту. Поручитель же не сможет отсудить даже части квадратных метров за выплату ипотечного кредита.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Права и обязанности поручителя перед банком при ипотеке и кредите

Созаемщик и поручитель в определенной степени несут ответственность перед банковскими компаниями.

А вот тип ответственности у них различается.

Она может появиться у поручителя, если заемщик нарушит график платежей.

Сразу же после первой неуплаты, банк может подать в суд — и переложить обязательства по оплате на поручителя.

Солидарная ответственность, как правило, возникает у созаемщиков. Они платят по кредиту вместе с заемщиками, так как данный нюанс прописывается в договоре.

Такая ответственность может возникнуть у поручителей, если заемщик докажет свою неплатежеспособность, а банк выставит требования о взыскании в судебной инстанции.

До этого поручитель может не выплачивать долг, особенно в добровольном порядке. Это его право.

Долги и кредиты при разводе супругов – кто может доказать совместные траты, и кто будет платить после развода?

Отличия между описываемыми категориями людей обнаружить могут не все и не сразу. И те и другие несут равную финансовую ответственность перед банковской организацией. Отличаться может только тип финансовой ответственности:

  • Солидарная;
  • Субсидированная.

Если человек нарушает установленный банком график внесения взносов, сотрудники смогут обратиться за взысканием образовавшейся задолженности к назначенному поручителю. Сделать это они могут уже после первоначальной зафиксированной просрочки. Это особая солидарная форма официальной финансовой ответственности.

Отличия созаемщика от поручителя

Субсидированная ответственность характеризуется, как частичная. Здесь обязанности по устранению появившейся задолженности автоматически переносятся на человека, выступающего поручителем. Но главным условием является платежеспособность человека, получившего ссуду.

Вид ответственности Определение
Солидарная (полная) Этот вид предполагает равную ответственность между банком и поручителем перед кредитором. Т.е., в случае невыполнения заемщиком своих обязанностей (например, нарушение графика платежей, невыплата займа) банк имеет право обратиться за взысканием долга ко второму участнику (поручителю), причем сразу после первой просрочки.
Субсидиарная При заключении соответствующего договора банки могут потребовать от поручителя частичной выплаты долга, но только если доказана финансовая несостоятельность основного заемщика. А для получения этих доказательств нужно судебное разбирательство. Кредитор обращается в суд самостоятельно.

Как правило, банки отдают предпочтение первой форме ответственности, ведь если заемщик внезапно исчезнет, доказать его неплатежеспособность даже в суде окажется крайне сложно.

Обязанности и права созаемщика

Созаёмщик от поручителя отличается возможностью иметь равные с должником права собственности на имущественные ценности, купленные за кредитные средства. При этом на него в полной мере возлагается солидарная обязанность выплат по непогашенным текущим взносам. Все пункты договора в равной степени одинаково распространяются как на основного заёмщика, так и на его договорного дублёра.

Если у компании больше нет претензий к этому участнику договора, рассчитывать на полное или частичное возмещение ущерба он не имеет права, и залоговые имущественные объекты к нему не переходят. Кредитор вправе обязать его рассчитаться не только за тело долга, но и за просрочку, пеню, процентные ставки по займу.

Освобождается поручитель от взятых на себя обязательств только в исключительных случаях:

  • смерть или гибель заёмщика;
  • самовольное внесение коммерческой компанией дополнительных пунктов в договор без уведомления всех сторон-участников процесса;
  • при передаче остаточной суммы долга коллекторским фирмам без его письменного согласия — в этом случае все обязанности поручителя перед банком или коллекторами аннулируются автоматически.

Вопрос, по каким признакам отличается приглашенный поручитель от созаемщика, интересует многих заемщиков. Чтобы понять ее, следует более подробно изучить права данных лиц и их обязанности.

Этот человек может частично или полностью переоформлять на себя обязательства по устранению уже имеющейся кредитной задолженности. Оформленное соглашение по кредиту должно содержать важный пункт, где прописано, что поручителя можно привлечь к разного типа денежной ответственности – солидарной и субсидарной.

Предлагаем ознакомиться:  Какие права имеет человек с временной регистрацией

Если плательщик не выполняет своих обязанностей перед учреждением, банк может обратиться с запросом к поручителю с такими требованиями:

  1. Оплата штрафных санкций за просроченный взнос.
  2. Перечисление суммы главной задолженности.
  3. Погашение начисленных судебных неустоек.
  4. Погашение процентов.

Руководство банка может потребовать у назначенного поручителя погасить долги главного заемщика средствами от продажи своей недвижимости или движимого имущества. Если поручитель не выполнит выдвинутые требования, это отрицательно скажется на его кредитной истории.

Данное право обозначено в ст. 365 ГК РФ. Банковская организация со своей стороны должна предоставить заемщику не только право потребовать возмещения, но все возможности. Важно предоставить необходимые документы. В них должно быть максимально четко обозначено, какие предъявляются требования к основному заемщику.

Проведение подобной операции допустимо, если поручитель перевел на себя финансовую ответственность и обязательства по устранению образовавшейся задолженности. Есть несколько ситуаций, когда назначенный поручитель освобождается от обязательств, связанных с погашением долга:

  1. Смерть человека, на которого оформлен кредит.
  2. Принятие изменений в правила и установленные условия кредитования.
  3. Истечение ранее установленного срока поручительства, указанного в соглашении.
  4. Переведение долга на иного человека без получения предварительного согласия, оформленного поручителем в письменной форме.
  5. В качестве заемщика может выступать организация, прекратившая деятельность и официально ликвидированная.

Для человека, что официально возлагает на себя функции поручителя, нет особых льгот. Он возлагает на себя все без исключения обязательства, связанные с погашением долгов.

В качестве официального поручителя имеет право выступать человек, имеющий приличный уровень дохода и оптимальную платежеспособности. Если появится необходимость каждый месяц выплачивать денежные средства, это не должно отрицательно сказаться на благосостоянии человека.

В случае с наследством не все так категорично, присутствуют некоторые послабления. Наследник будет выплачивать долг лишь при двух условиях. Он должен вступить в права наследства официально. Размер оставленного в дар имущества или ценностей не должен быть меньше переданного долга.

Этот человек также должен соблюдать обязанности и имеет некоторые права. Просто здесь они будут немного отличаться.

Обязанности

Если основной должник не выполняет положенные обязанности перед банком, их обязан перенять созаемщик. Стать им можно не только добровольно, но также в принудительном порядке. Второй вариант характерен для оформления ипотечного кредита одним из супругов.

Чтобы получить кредитный заем, потребуется привлечь несколько созаемщиков. Это могут такие категории лиц, как:

  • Совершеннолетние дети;
  • Официальные опекуны или родители;
  • Иные родственники;
  • Лица, полностью удовлетворяющие установленным требованиям банка.

Главным условием, которое выдвигается к созаемщику – это страхование. Сумма страховки бывает разной. Все зависит от возложенной на человека меры ответственности. Она устанавливается строго индивидуально.

За счет этого правила при очередном страховом случае, человек погашает задолженность не полностью, но только ту небольшую часть, что была выплачена клиентом компании.

Права созаемщика

Данный человек по закону может претендовать на определенную часть квартиры, если оформляется ипотека. Установленный поручитель выполняет только возложенные на него обязательства по погашению задолженности. Он не может расцениваться в качестве потенциального собственника купленной квартиры или дома.

Отличие созаемщика от поручителя

Отметим, что к кредитной сделке между банком и заемщиком могут привлекаться до 3-4 созаемщиков. Их «сила» в том, что при нехватке у основного плательщика доходов, происходит суммирование всех доходов участников. Необязательно, чтобы созаемщиками выступали только родственники.

Третье лицо, фигурирующее в кредитном договоре, несет солидарную ответственность перед банком. Стать созаемщиком человек может не всегда в добровольном порядке. Например, при ипотеке супруг/супруга становится созаемщиком автоматически (принудительно) согласно условиям банка.

В обязанности созаемщика входят следующие:

  1. Оплата долга наравне с должником (он может выплачивать часть месячного взноса).
  2. Выплата долга, если основной заемщик становится неплатежеспособным.
  3. Полноценная оплата всего займа до тех пор, пока эта обязанность не перейдет к заемщику (например, при оформлении образовательных займов).
  4. Заключение договора о страховании жизни и здоровья (размер страховки устанавливается в добровольном порядке).

Во избежание разногласий все возможные пункты должны быть отражены в кредитном договоре.

Права созаемщика

В чём разница между созаёмщиком и поручителем?

Что касается прав созаемщика, то они аналогичны его обязанностям – равноправие. Так, третий участник может смело претендовать на часть квартиры, которая приобретена посредством ипотеки. Именно поэтому многие граждане берут в созаемщики своих близких родственников во избежание возможных проблем с погашением долга в будущем.

Кроме того, у созаемщика есть право на возврат налоговых вычетов, если в налоговый орган будут предоставлены справки, подтверждающие выплату им платежей по кредиту.

А теперь рассмотрим обязанности и права созаемщика – человека, который отвечает перед кредитором на равных правах вместе с заемщиком и несет солидарную ответственность.

Подведем итоги и укажем несколько важных различий, касающихся прав и обязанностей поручителей и созаемщиков.

Показатель различия

Поручитель

Созаемщик

Величина дохода и кредитная сумма

На сумму, которую заемщик получит, не повлияет величина дохода поручителя.

Доход созаемщика влияет на сумму, которую сможет взять в кредит заемщик.

Переход прав

Только по решению суда.

Автоматически, без решения суда.

Уровень платежеспособности

Уровень должен быть высоким, подтверждая финансовое благополучие и возможность погашения долга вместо заемщика.

Платежеспособность созаемщика и заемщика суммируется.

Переход обязанностей

Только в случае неплатежеспособности заемщика.

Сразу после подписания договора.

Получение ипотечного жилья в собственность

Невозможно.

Возможно.

У вас возникли вопросы? Звоните нашим юристам. Они помогут разобраться в ваших правах и обязанностях, и, если необходимо — защитят вас в суде.

Любой человек, в той или иной жизненной ситуации, может столкнуть с необходимостью оформления кредита. Требующаяся сумма, особенно по ипотечному (жилищному) кредитованию, бывает слишком велика, чтобы банк мог взять на себя риск выдать ее одному лицу, без максимального обеспечения возможных потерь.

К таким обеспечительным мерам относятся и поручительство и привлечение граждан в качестве созаемщиков. Выясним, тождественны ли друг другу: созаемщик и поручитель, в чем их различия?

Для начала необходимо дать определения этим терминам.

В Гражданском кодексе Российской Федерации существует понятие «заемщик». Это гражданин, берущий на условиях договора займа, у другого гражданина, либо юридического лица в собственность деньги или вещи, обязуясь при этом возвратить равную сумму денег или такое же количество вещей в установленный срок.

А вот такой термин как, «созаемщик» в законодательстве Российской Федерации не встречается, но в то же время широко используется банками при заключении кредитных договоров.

Созаемщик − это гражданин, являющийся наравне с заемщиком, стороной кредитного договора, имеющий равные с ним права и выполняющий обязательства по возврату денежной суммы и выплате процентов. Созаемщиков может быть два и более, что закрепляется внутренними регламентами каждого банка.

Поручитель − это гражданин, взявший на себя обязанность перед кредитором другого гражданина ответить за невыплату кредита полностью или в части. Понятие «поручительство» и его основополагающие принципы закреплены законодательно.

Заемщик и созаемщик обладают равнозначными правами и обязанностями по кредитному договору. Например, в договорах ипотеки, этих лиц указывают одной стороной договора, и так и называют «созаемщики». Они должны возвратить кредитору (банку) полученную сумму и выплатить проценты в солидарной ответственности, что означает их совместную ответственность.

Предлагаем ознакомиться:  Как оформить пенсию льготную

Кроме того, в ипотечном кредитовании банк из созаемщиков выделяет титульного созаемщика, лицо, приобретающее объект недвижимости в общую собственность, и исполняющее от лица созаемщиков, с их общего согласия, действия по оформлению, получению и обслуживанию кредита. Таковым является один из супругов при оформлении ипотеки.

Созаемщик участвует в заключении кредитного договора в следующих случаях:

  1. Если заемщик не имеет должного уровня дохода для оформления кредита, или дохода вовсе. Привлечение работающего созаемщика, будь то супруг, или иное лицо, увеличит общий доход, значительно возрастут не только шансы на получение кредита, но и, при необходимости, кредитные денежные средства.
  2. Обязанность стать созаемщиком возлагается на второго супруга по договору ипотеки в силу норм Семейного кодекса РФ, вне зависимости от наличия работы у супруга-созаемщика на текущий момент. Конечно, в этом случае должного размера доход обеспечивает первый супруг.

Определение созаёмщика и поручителя

Гражданин не ограничивается в выборе поручителя, им может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Согласно гражданскому законодательству нашей страны, поручитель ответственен перед кредитором (банком) только в случае, если должник выполнил лишь частично или не выполнил вовсе обязательство, которое обеспечивается данным поручительством. Но закон предусматривает, что могут быть отличные от этих условия, которые прописываются в каждом конкретном договоре.

Это означает буквально следующее: если взявший кредит по каким-либо причинам не выплачивает его банку полностью или недоплатил часть, то эта обязанность переходит к его поручителю. Уплате подлежит не только долг, но и начисленные проценты, а также расходы, понесенные банком при взыскании долга.

Вместе с тем поручителя нельзя назвать содолжником, поскольку поручительство — отдельное обязательство поручителя перед кредитором.

Нужно знать, что договор поручительства оформляется письменным документом, иначе он недействителен.

Поручитель может воспользоваться своим правом не исполнять обязательство до тех пор, пока у кредитора есть возможность взыскания с задолжавшего заемщика. Законодатель наделил его правом выдвигать кредитору свои возражения, вместо должника, даже в случае признания последним долга или отказа от него, что в какой-то мере защищает поручителей от поспешных притязаний банков.

Если все же взыскание с поручителя произошло, то теперь он имеет все права кредитора (право требовать долг, проценты и возмещение всех понесенных при этом убытков), которые он может реализовать в судебном порядке.

Эти субъекты кредитных отношений выполняют обязанности по кредиту, и несут ответственность за его невыплату.

Так в чем же разница между ними:

  1. В первую очередь, отличие не только в терминологии, но и в том, что поручитель не обладает теми правами, которыми наделяется созаемщик, имеющий такое же право на полученную в кредит сумму (или жилье) при оформлении кредитного договора, как и заемщик. Поручитель же не может быть совладельцем ни жилого помещения, ни кредитуемых денежных средств.
  2. При выдаче кредита, на его сумму и срок выдачи влияют размер доходов как заемщика, так и созаемщика. Доходы поручителя на такие факторы не влияют, но его платежеспособность все же оценивается, для того чтобы он мог самостоятельно погасить задолженность при необходимости.
  3. Ответственность поручителя в отличии от созаемщика возникает только в случае, если заемщик по каким-то причинам не выплатил банку задолженность полностью или ее часть. На созаемщика же возлагается обязанность систематических платежей по кредиту.

Чем созаёмщик отличается от поручителя?

Учитывая приведенное выше, можно сделать вывод, что некорректно отождествлять поручителя и созаемщика. При необходимости выбора для себя той или иной роли будет полезно понимать представленные понятия и имеющиеся между ними отличия.

Дмитрий Баландин

Специалист по недвижимости. Автор публикаций по вопросам ипотеки, материнского капитала, покупки и продажи квартир. Консультирует по юридическим вопросам, связанным с ТСЖ и ЖКХ

В линейке банковских предложений множество интересных продуктов, однако, получить здесь крупную сумму денежных не всегда легко.

Кредитор рискует и желает как-то подстраховать себя от невозврата кредита, например, по ипотеке. Шансы на выдачу большой суммы в долг для заемщика увеличиваются, если он воспользуется помощью поручителя или созаемщика.

А, собственно, в чем отличие созаемщика от поручителя? Давайте разберемся прямо сейчас.

кто такой поручитель?

В интересах своей финансовой безопасности банки требуют от клиентов привлечения созаемщиков и поручителей для участия их в процедуре кредитования.

Подписи третьих лиц в кредитном договоре заметно снижают риски, связанные с невозвратом денежных средств, поэтому банк может даже уменьшить процентную ставку, выдавая кредит гражданину, имеющему поддержку в лице состоятельного человека, готового разделить его финансовые обязательства.

Несмотря на то, что эту роль исполняют как созаемщик, так и поручитель, вменяемые им обязанности имеют существенные отличия.

Для большинства людей, не знакомых с тонкостями банковского дела, эти два понятия не представляют существенной разницы, однако на самом деле это далеко не так. Основная разница между созаёмщиком и поручителем вытекает из принципов ответственности каждого из них по своим договорным обязательствам. И эта мера у них различна.

Итак, принципиальная разница этих двух понятий заключается в следующем:

  1. Уровень платёжеспособности созаёмщика принимается во внимание при определении максимально возможной величины займа, потенциально меняя его в большую сторону. Целевое предназначение лица, взявшего на себя эту функцию, как раз и состоит в возможности увеличить порог кредитования, когда доход заявителя не позволяет ему это сделать самостоятельно. А вот материальный достаток поручителя нигде не учитывается и не может влиять на конечную сумму кредита.
  2. Совокупный доход созаёмщика прибавляется к доходу лица, непосредственно оформляющего ссуду, и, исходя из целевого предназначения взятых в долг средств, способен гарантировать либо полную, либо долевую их выплату банку. Во втором случае достаток поручителя должен позволить ему при необходимости взять на себя платёж по процентам и телу кредита в полном объёме.
  3. Созаёмщик и лицо, получившее деньги на руки, юридически уравниваются в правах и обязанностях перед финансовым учреждением, с которым они подписали договор. Это позволяет созаёмщику перейти в роль долевого собственника предмета кредитования. Поручитель таких прав не имеет и не сможет данным образом компенсировать собственные затраты в том случае, если долг придётся выплачивать ему.
  4. Если по кредитному соглашению образовались просрочки, функция плательщика автоматически переходит к созаёмщику. Поручитель же начинает платить по счетам только по факту судебного решения. До этого момента банки не имеют права требовать с него деньги. Если в рамках соглашения в нём участвуют и созаёмщики, то работает юридическое правило третьей очереди, когда сначала платит долг заёмщик, затем созаёмщик и только потом привлекается поручитель.

Коротко о главном

  1. Созаемщик или поручитель автоматически повышает шанс получения крупного займа и ипотеки.
  2. У поручителя и созаемщика существует много отличий.
  3. На данные лица в зависимости от ситуации накладывается субсидарная и солидарная задолженность.
  4. Обязанности поручителя в определенных случаях переходит по наследству, но с некоторыми послаблениями.
  5. Если поручитель исполнил свои обязанности перед финансовой организацией, он может потребовать от заемщика возмещение убытков.
, , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector