Юридическая помощь
Назад

Причины снижения процентной ставки по кредиту

Опубликовано: 04.08.2019
0
11

С чего начать снижение банковской ставки

Выбрав банк для получения кредита, любой желающий может воспользоваться всем разнообразием программ и подобрать наиболее оптимальные варианты с учетом критерия минимальности ставки. Способы решения этой задачи разнообразны.

Для оформления заявки банк просит предоставить базовый пакет сведений, без указания которых заявка не принимается. Но клиент вправе по своему желанию направить дополнительные документы, что позволит доказать свою надежность. В последующем он может ожидать получения пониженной ставки процента. Клиент может принести данные о высшем образовании, справку о дополнительных доходах, о праве собственности на автомобиль и т.д.

Если у клиента есть дополнительные доходы на регулярной основе, то желательно, чтобы Сбербанк получил подтверждение. Суммарные доходы в обеспечение кредита возрастут, а это повысит надежность и может повлиять на улучшение условий оформления. Также и размер кредита определяется величиной основного дохода клиента.

Например, клиент планирует взять потребительский кредит. Его основной доход равен 20 тыс. рублей. Тогда он может рассчитывать на сумму не более 114 тыс. рублей сроком 1 год. Рост доходов на 10 тыс. рублей поднимет лимит до 171 тыс. рублей.

Страхование здоровья, жизни и имущества оказывает влияние на размер предлагаемой ставки процента

Сбербанк предлагает оформление различных видов страховых полисов.

Если клиент прикладывает максимум усилий для снижения индивидуальных рисков, то это положительный сигнал для банка. Оформление страхового полиса позволит рассчитывать на понижение ставки на 1-3 пункта. В то же время по отдельным видам кредитов отсутствие страховки становится поводом применения к заемщику более высоких ставок процента.

Так, кредитование в Сбербанке приобретения строящегося жилья подорожает на 1% при отказе от страхования. Стоит отметить, что у Сбербанка есть возможность предложить пакеты личного и имущественного страхования. Эксперты советуют обращать внимание на стоимость страховки и экономию по ставке, сравнивая их. Надо иметь ввиду, что полис играет роль «финансовой подушки» при пользовании кредитом долгосрочного типа.

Участие поручителей

Привлечение поручителей – это попытка клиента доказать свою ответственность в подходе к планированию выплаты. Условия для заемщика могут улучшиться, а ставка – понизиться. Например, для потребительского кредита без поручителя минимальная ставка равна 14,9%, а с поручителем – 13,9%. Во втором случае лимит выдачи повышается вдвое.

Определение залога также может привести к снижению базового процента по оформляемому кредиту. Заемщик гарантирует, что в сложных жизненных обстоятельствах он погасит его после продажи объекта. Например, в Сбербанке нецелевой кредит с залогом недвижимости оформляется по ставке 14%.

Банки следят за тем, как заемщик оперировал кредитами ранее и насколько четко он соблюдал условия. Независимо от того, с кем он сотрудничал. Поэтому для заемщиков с проблемами банк повышает процентную ставку, снижая для себя риски от потери средств. Естественно, все эти вопросы банк разрешает при подробном изучении кредитной заявки.

Если заемщик обслуживается в банке, то для него этот факт будет играть положительную роль. Это будет подтверждать его лояльность к учреждению, а сам банк сможет предложить льготные условия. Предлагаются пониженные ставки по кредитам для лиц, у которых открыт зарплатный или пенсионный проект. Заемщикам, обслуживаемым по зарплате в другом банке, к базовой ставке прибавляют 1%.

Надо четко определить цель получения средств, сделать акцент на ней в заявке. Так вы указываете на свою честность и надежность. Но и банк в состоянии установить целевые условия. Сбербанк указывает разные процентные ставки по кредитам на жилье, для людей с частным хозяйством и по многоцелевым потребительским кредитам.

Сбербанк предлагает различные спецакции и программы льготного кредитования

Для кредитов на покупку жилья молодоженами предусмотрена льготная ставка.

Кредитные продукты Сбербанка ориентированы на разные категории клиентов и фиксируют льготные ставки. Это и военная ипотека под 11,75%, ипотека с материнским капиталом под 13,5% или ставка 11% при покупке жилья молодоженами.

Заемщик может пользоваться различными акциями и иными спецпредложениями, приуроченными к праздникам или событиям. Здесь можно оформить и сниженный процент.

В чем выгода

Причины снижения процентной ставки по кредиту

В том случае, когда заёмщику необходимо снизить процентную ставку из-за его неплатёжеспособности, ему следует воспользоваться другими методами снижения. Прежде чем обратиться в суд за снижением процентов по кредиту, следует попытаться уладить дело в банке, с которым заёмщик подписывал кредитный договор.

Уладить вопрос в банкеможно одним из следующих способов:

    • Добиться рефинансирования
      – получить новый кредит на более выгодных условиях в другом банке. Однако, здесь стоит учитывать некоторые нюансы:
      • Не рекомендуется информировать другой банк о ваших финансовых сложностях;
      • Не подписывайте договоры на оказание банком таких услуг, как страхование и другое. Эти услуги увеличат сумму вашего долга, что отрицательно скажется на выгоде, из-за которой и проводилась процедура рефинансирования;
      • В новом банке рекомендуется обратить внимание на ставку по кредиту, полную сумму кредита, расчетную сумму процентов и сравнить эти суммы с теми, которые есть в вашем банке. Это нужно для того, чтобы в итоге вы не выплатили больше процентов, чем в банке, который был до этого;
  • Договориться о реструктуризации.
    Если изначально заёмщик оформлял кредит не невыгодных условиях, а впоследствии банк снизил проценты по кредиту, то можно попробовать договориться с банком о снижении процентов. Как правило, банки идут на уступки, однако, ставки снижаются примерно на 2%;
  • Погасить задолженность досрочно
    , что является наиболее простым способом уменьшить ставку по кредиту. Однако, здесь следует помнить следующее:
    • Кредит можно погасить в первый месяц после оформления договора и получения средств, оплатив лишь дни использования кредитных денег;
    • Если заёмщик решил погасить весь долг по окончании первого месяца пользования кредитом, то ему необходимо сообщить банку об этом решении за 30 дней до даты досрочного погашения. После этого банк, в течение 5 дней сделает точный расчет и предоставит его заёмщику для оплаты.

А добиться рефинансирования и реструктуризации вам поможет .

Прежде всего стоит разобраться из чего складывается долг заёмщика:

  • Основной долг;
  • Начисленные, но неоплаченные проценты;
  • Неустойка и другие штрафы за просроченные платежи и невыполнение обязательств согласно договору;
  • Другие платежи, складывающиеся из комиссий, взимаемых банком за предоставление дополнительных услуг.

Наибольшая цифра в долге заёмщика складывается из-за неустойки и других штрафов. Именно эту цифру можно снизить в суде.

Причины снижения процентной ставки по кредиту

Попросить суд о том, что заёмщику необходимо , можно одним из следующих способов:

  • Во время судебного разбирательства устно заявить о желании применить статью 333 ГК РФ.
    Это заявление занесут в протокол;
  • На судебном разбирательстве можно предъявить письменное заявление о том, чтобы суд применил статью 333 ГК РФ
    . Этим заявлением будут дополнены материалы дела.

Более подробно о том, читайте в этой статье.

Другим вариантом является использование смешанного подхода, хеджирования переменных ставок путем блокировки фиксированной ставки для части кредита. Это позволяет заемщику испытать смешанную ставку, которая ниже фиксированной ставки, уменьшая процентные расходы на период кредита. Если в какой-то момент заемщик решает заменить переменную часть кредита, это может быть сделано с меньшими затратами, чем в случае, если весь кредит был основан на переменной ставке. В зависимости от условий процентной ставки заемщик может реализовать значительную экономию, используя эту смешанную стратегию.

Большое количество должников, задумывается над тем как уменьшить платежи или совсем убрать проценты по существующим кредитам. Первое, что нужно сказать – совсем отменить проценты за пользование кредитом невозможно. Это поломало бы всю суть банковских отношений. Проценты представляют собой прибыль финансовых организаций, за счет которой они и существуют. Это своего рода плата за использование заемщиком средств банка.

Что же тогда можно отменить по решению суда? Например, штрафные санкции при расторжении кредитного договора или ненадлежащего исполнения клиентом возложенных на него обязательств. Подобная процедура достаточно сложная. Также возможно понижение процентных ставок по кредиту. Обычно такая мера применяется адвокатами, если банк решил подать на гражданина в суд из-за неуплаты долгов.

От заемщика потребуется представить суду доказательства того, что кредитная организации несколько завысила в его конкретном случае проценты за использование банковского кредита. Суд тщательно рассмотрит представленные ему материалы, и если процентная ставка действительно завышена, банку будет запрещено взимать такой высокий процент с должника. Однако заемщик будет обязан выплачивать проценты по новым, установленным ставкам рефинансирования.

На практике возникают ситуации, когда судья при изучении банковского договора может квалифицировать его как договор присоединения. Что это значит? Одна из сторон договора прописала определенные условия, например дополнительные платежи и услуги, ненужные клиенту. А вторая сторона не могла от них отказаться только потому, что они были прописаны как обязательные условия без присоединения которых договор не может быть подписан целиком.

Подобные соглашения по факту нарушают права клиента (присоединившееся стороны). Банк в ходе судебного процесса будет обязан судом изменить условия договора и понизить процентные ставки по кредиту.

Обманутый клиент может не ждать когда дело дойдет до судебного разбирательства, а постараться решить все вопросы с банком мирным путем. Есть 3 абсолютно законных метода, которые позволяют уменьшить проценты по существующим кредитам

Как переоформить кредит в Сбербанке под меньший процент

По традиции большее доверие у граждан вызывают кредитные организации, имеющие государственную поддержку. По этой причине особой популярностью пользуются предложения Сбербанка, установившего на сегодня достаточно низкий уровень процентов, предоставляя своим клиентам дополнительные возможности по их снижению.

Понижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке обусловлено многими обстоятельствами. Как происходит этот процесс можно понять, разобравшись с механизмом формирования кредитного процента.

Многие граждане очень сильно заблуждаются, считая, что величина процентов зависит только от желания самого кредитора. На самом деле, на этот процесс влияет множество факторов, и некоторые из них не зависят от политики банка.

Для уточнения способности заемщика получить снижение процентной ставки следует ориентироваться на такие факторы:

  1. Риски, принимаемые банком на себя. Если он расценивает, что невозврат средств заемщиком высоко вероятен, то будет задан больший размер ставки.
  2. Срок кредита — чем дольше будет пользоваться кредитными деньгами заемщик, тем выше риски у банка. Это предопределено вероятностью непредвиденных событий и допустимостью ухудшения экономической ситуации в стране. Например, для выдачи потребительского кредита Сбербанком без обеспечения в сумме 500 тыс. рублей на 2 года определено значение в 14,9%. Увеличение срока займа до 3 лет, повысит ставку до 15,9%.
  3. Размер ключевой ставки Центробанка РФ, дешевле которой банк не может кредитовать.
  4. Затраты банка и ожидаемая им прибыль. Банк, выдавая деньги в долг, предполагает возможность покрыть затраты деятельности и обеспечить прибыльность. Это и будет приниматься во внимание при планировании ставок.
  • появление в линейке кредитной организации более дешевых займов;
  • наличие в сегменте выгодных предложений конкурентов.

На вынесение решения руководству банка потребуется 30–45 суток. За это время специалисты оценят потери от снижения процентной ставки, соотнесут их с риском досрочного погашения обязательств за счет сторонних программ рефинансирования.

Юридическим обоснованием станет статья 5 закона 353-ФЗ от 21.12.2013 года. Норма наделяет кредитора правом смягчения условий договора.

Эксперты отмечают, что у ипотечных заемщиков шансы добиться положительного решения значительно выше. На коррекцию процентной ставки банки соглашаются при задолженности свыше 500 000 рублей. При этом с момента подписания договора должно пройти не менее года. Важным условием является также отсутствие в прошлом заявителя реструктуризации или банкротства.

Особенности начисления процентов по потребительским кредитам. Процедура поэтапного снижения процентных ставок. Условия установки предельных ставок по кредиту. Какие факторы оказывают влияние на минимальный и максимальный уровень процентных начислений — узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Причины снижения процентной ставки по кредиту

Назначаемые банком проценты зависят от ряда факторов:

  • Риск того, что денежные средства не будут возвращены заёмщиком;
  • Срок кредитования: чем он больше, тем сильнее вероятность того, что заёмщиком денежные средства возвращены не будут;
  • и ставка рефинансирования.

Если возникает необходимость переоформить уже имеющийся кредит в Сбербанке под меньший процент, то существует один выход – заключить договор по рефинансированию. Тем более, в этом году банк предоставил льготные условия для этой процедуры. Она подразумевает закрытие ссуд у других кредиторов с последующим оформлением нового займа. Особенно это выгодно для тех, у кого на руках несколько ссуд с высокими процентами.

Предлагаем ознакомиться:  Обвинительный приговор и судимость: последствия для государственной службы

Что для этого нужно

Для этого потребуется обратиться в любое отделение Сбербанка и заполнить соответствующую анкету. При себе необходимо иметь следующие документы:

  • паспорт с отметкой о регистрации;
  • договоры предыдущих займов;
  • справка о погашении и отсутствии просрочек;
  • трудовая книжка;
  • для мужчин моложе 27 лет – военный билет;
  • свидетельства о браке и рождении детей.

Условия

Рефинансирование предоставляется на таких условиях:

  • минимальная сумма займа – 15 тыс. руб., максимальная – 3 млн. руб.;
  • срок – 3 мес. – 5 лет;
  • не потребуется обеспечение;
  • отсутствие комиссии.

В чем выгода

Выгода банка и заемщика в перекредитовании обоюдная. Учреждение увеличивает свою клиентскую базу, а заемщик решает собственные проблемы:

  • уменьшает ежемесячные платежи;
  • получает более удобный вариант погашения – вместо нескольких займов у него остается только один;
  • для владельцев автокредита имеется возможность снять обременение с автомобиля;
  • получить средства на любые цели.

Чтобы оформить договор ипотечного кредитования на самых выгодных для вас условиях, следует придерживаться следующих несложных правил:

  1. Если оформление ипотеки только планируется, следует в первую очередь позаботиться о своей кредитной истории и закреплении статуса надежного заемщика у выбранной вами организации.
  2. В идеале лучше оформлять ипотеку в банке, где вы получаете зарплату, имеете депозит или раньше уже брали кредиты. Кроме того, вам нужно будет сразу позаботиться о документах, подтверждающих доходы, ведь они играют существенную роль при установлении процентов.
  3. Накопите существенный первоначальный взнос – это позволит взять меньшую сумму в долг и выплатить ее быстрее под более низкие проценты. Также можно рассмотреть вариант оформления страхового полиса.
  4. Изучите социальные программы. Например, если одному из супругов нет 35 лет или вы работаете в бюджетной сфере, то можно рассчитывать на специальные условия ипотеки.
  5. Если вы имеете доход в евро или долларах, то выгодно будет брать кредит в этой валюте. Траты по таким займам ниже. А вот брать кредит в валюте, получая зарплату в рублях, не стоит – колебания курса сведут на нет пользу низкой ставки.

Если у клиента оформлены кредиты, то изменить ставку по ним можно путем рефинансирования. Для этого заемщик может использовать два подхода:

  1. Взять более дешевый заем и за его счет выплатить ранее взятый. Естественно, что ставка должна быть существенно ниже той, которая ранее была оформлена данному лицу.
  2. Банки часто идут по пути рефинансирования долгов. Сбербанк выдает средства по ставке от 14,9% при долгах до 1 млн. рублей. У заемщика появляется способ объединить несколько кредитов в один с удобным графиком выплаты и «подтянуть» кредитную историю, не допуская санкций за просрочку. При этом поручительство или залог не требуются, банк не устанавливает комиссию по операции. Заемщик отправляет в банк сведения о рефинансируемых займах и сообщает все причины. Банк охотнее идет на такую схему, если долги в большей части уже выплачены.

Причины снижения процентной ставки по кредиту

Принимая решение о посещении банка, каждый клиент должен осознавать наличие у него возможности законным способом обеспечить снижение процентов по предлагаемым кредитным схемам.

  • Документы
    . Этот пункт подразумевает, что чем больше заёмщик предоставит документов банку, тем меньше банк станет сомневаться в его платёжеспособности. Таким образом, здесь важно показать банку, что клиент способен погасить кредит в назначенные сроки;
  • Страховка
    . Ставки по кредиту можно снизить, заключив договор страхования, оформляя кредит в банке;
  • Поручитель
    . Если у заёмщика есть поручитель, документально подтвердивший своё согласие погасить долг заёмщика, то это также поможет уменьшить риск невыплаты;
  • Хорошая кредитная история.
    Важными здесь являются данные о том, что заёмщик полностью и в срок выполняет свои кредитные обязательства. Эта информация способствует тому, что банк доверяет будущему клиенту и снижает для него процент по кредиту;
  • Использование различных услуг банка
    . При использовании клиентом разных банковских услуг (открытие счёта, оформление карты и другое), кредитная организация вправе предоставить заёмщику более выгодные условия кредитования.
Процентные ставки, которые предлагаются заемщику, могут быть оптимизированы в момент заключения договора

Клиенты Сбербанка могут воспользоваться различными вариантами снижения процентных ставок.

На два последних пункта заемщик влиять не в состоянии, а понижать собственные риски и варьировать срок ему вполне по силам.

Этот банк является в нашей стране лидером по кредитованию населения, так как вызывает у людей наибольшее доверие. К тому же он предлагает на самом деле выгодные условия по сравнению с другими, в том числе достаточно низкую процентную ставку, которую при желании можно попытаться еще уменьшить.

Прежде всего, с этой просьбой нужно обратиться к сотруднику учреждения и поведать ему причины такого решения. Чтобы банк с вниманием отнесся к этому намерению и можно быть рассчитывать на снижение переплаты, у заемщика должна быть безупречная кредитная репутация.Если все платежи осуществлялись вовремя, без задержек, и ранее у банковских учреждений не было к заемщику никаких претензий, скорее всего, Сбербанк пойдет ему навстречу.

Помимо того, пониженный процент по кредиту предлагается людям, являющимися участниками зарплатных проектов. Ведь в этом случае есть полная уверенность, что заемщик вернет взятые средства.Другие варианты снизить процент — привести людей, готовых поручиться, а также отдать какое-либо имущество в залог.

Еще одна отличная возможность сократить расходы — принять участие в акциях и специальных программах. Их организатором становится не только Сбербанк, но и другие финансовые организации.Цель таких мероприятий — привлечение новых клиентов. Их участники могут рассчитывать на заниженные ставки либо более простые требования.

По этой причине потенциальным заемщикам желательно следить за предложениями банковских организаций.Сегодня многие банки предлагают специальные программы, предназначенные для некоторых категорий населения. Это, в частности, пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д. Таким образом, снижение процентной ставки — дело вполне реальное.

С чего начать снижение банковской ставки

Поскольку изменение процентов по кредиту влечет за собой корректировку условий договора займа, по законодательству у банка есть месяц ответить на обращение.

По его истечении времени заявление может быть удовлетворено или сопровождено отказом. В последнем варианте останется искать правды в суде.

Причины снижения процентной ставки по кредиту

И здесь важно заручиться поддержкой юриста, который поможет правильно составить исковое заявление и подготовить все документы, необходимые для спора с банком. Ведь в каждом конкретном случае ситуация индивидуальна.

Возможно ли снижение процентов по кредиту в суде

Как правило, обращаясь за потребительским кредитом, заёмщик принимает условия банка как данность – бери на таких условиях, иначе вообще не выдадут. Тем не менее на практике есть несколько действенных способов склонить банк к выдаче займа на более выгодных для клиента условиях.

  1. Залог. Большинство заёмщиков всеми правдами и неправдами стараются избежать оформления любого имущества в залог, страшась того, что в случае проблем с погашением, банк заберёт его в собственность. Но тут палка о двух концах – стоит ли так бояться обременения, если на практике это принесёт более выгодные условия кредита, который проще будет погасить? И к тому же в случае возникновения действительно серьёзных проблем с выплатами, это имущество все равно будет конфисковано в судебном порядке.
  2. Поручители. Для многих потенциальных заёмщиков привлечение поручителей вызывает проблемы или ассоциируется с какой-то постыдной несостоятельностью. Но поручительство – вполне естественная вещь, тем более если они и так несут на себе кредитное бремя вместе с вами – проживают вместе и у вас общий семейный бюджет.
  3. Дополнительные документы. Список документов, требующихся для выдачи займа – это минимум. Иногда предоставление дополнительных сведений, помогает получить более выгодную ставку. Да, некоторые доходы, например, от продажи продукции с личного подсобного хозяйства на местном рынке очень сложно подтвердить документально. Но если вы сдаёте в аренду квартиру, имеете вклад в банке или ценные бумаги и вторую работу – приложите документальное подтверждение, это послужит хорошим показателем вашего финансового благополучия.
  4. Сотрудничество с банком. В большинстве банков имеются льготные условия кредитования «для своих». Имеются в виду те клиенты, которые уже пользуются другими банковскими продуктами этой организации – имеют вклад, являются зарплатными клиентами, раньше брали и благополучно выплатили кредит и т.д.

Например, ВТБ предоставляет зарплатным клиентам сниженные ставки, отсутствие комиссий, быстрые сроки рассмотрения заявок, персонального менеджера и даже индивидуальные кредитные предложения.

Сразу стоит отметить, что доля выигранных дел по понижению кредитной ставки крайне мала, так что эта мера – скорее, исключение из правил, нежели гарантированный способ. Законом не установлены никакие лимиты процентных ставок по кредитным продуктам, поэтому доказывать, что банк обязан изменить условия бесполезно.

Тем не менее в суд стоит обратиться, когда в кредитном договоре прописана зависимость процента по кредиту от определённых условий. Если такие условия наступили, а банк бездействует, то есть шанс выиграть дело.

Кроме того, в суд имеет смысл идти, когда под процентами понимается не столько плата за пользование кредитом, сколько пени и неустойки. Полностью освободиться от уплаты не получится, но можно существенно снизить сумму, если доказать, что размер пени непропорционален размеру изначального долга, а также предоставить доказательства, что платежи по кредиту не вносились в связи с уважительными причинами, не зависящими от воли заёмщика.

Если вы уже взяли ипотеку несколько лет назад и аккуратно, без нареканий выплачивали ежемесячно нужную сумму, то есть шанс, что банк сделает вам предложение скорректировать процентную ставку, а может быть, даже понизит ее сам, сообщив вам новый график платежей. В случае, когда при хорошей кредитной истории вы не дождались ни смс, ни звонка, ни даже уведомления на электронную почту, стоит брать дело в свои руки. На этом этапе вариантов у заемщика два:

  • обратиться в банк с прошением о снижении процентной ставки по ипотеке;
  • найти более выгодное предложение в другом банке.

Несмотря на вполне законное право заемщика просить банк о снижении процентов по ипотеке, вероятность получить отказ очень велика. Более того, кредитор не обязан объяснять заемщику свои мотивы. Именно по этой причине можно и даже нужно искать максимально выгодное предложение в других банках, пока вы ждете ответ своего. И даже если первоначальный кредитор с легкостью принял заявление, спешить не стоит – учитывайте текущую тенденцию к снижению ставок.

Начиная поиски, помните, что существует несколько способов снизить процент по ипотеке:

  1. Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору или нового договора с рефинансированием.
  2. Применение программы реструктуризации кредита.
  3. Судебное разбирательство.
  4. Попадание под социальную программу.

Рефинансирование – довольно выгодный способ снижения ставки, и тому есть простое объяснение:

  1. Вы можете рассматривать предложения других банков.
  2. Вы заключаете новый договор, средства от которого покрывают действующую ипотеку.
  3. Вы можете добиться существенного снижения процентов.

Принимая решение перефинансировать ипотеку, взвесьте также все возможные расходы, куда может входить:

  • оценка ипотечной недвижимости;
  • снятие обременения;
  • покупка полиса и прочие.

Оформление договора рефинансирования похоже на оформление ипотеки. Вы также пишете заявление, ждете решения, собираете необходимые документы и, наконец, подписываете договор.

Стандартный набор документов на рефинансирование включает в себя следующие документы:

  • выписка из ЕГРП;
  • справка о размере долга по ипотеке;
  • справка 2-НДФЛ и прочие документы, подтверждающие доход;
  • заявление о рефинансировании;
  • действующий ипотечный договор.

Помните, что при рефинансировании речь далеко не всегда идет об оформлении новой ипотеки. Нередко, если оставшаяся сумма мала, банки предлагают оформить потребительский кредит. Добиться снижения ставки в этом случае весьма затруднительно, но если вам нужно больше денег, например, на ремонт квартиры, то в этом случае потребительский кредит будет отличным решением.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли вернуть товар приобретенный в кредит

Сложности в вопросе оформления рефинансирования могут появиться, если платежи вносятся с задержками, у вас нет другого жилья, кроме ипотечного, или вы прописали в нем несовершеннолетнего ребенка.

Другой повод для реструктуризации – появившаяся возможность частично досрочно выплатить ипотеку. В таком случае потребуется переоформление кредита с возможностью влиять не только на проценты, но и на сроки выплаты. Минусом являются необходимость заново собирать необходимый для кредита пакет документов и ожидание одобрения от банка.

Для оформления реструктуризации ознакомьтесь с ипотечной политикой банка и освежите в памяти детали своего договора. Нелишним будет и изучение предложений других банков. Реструктуризация – длительный процесс, но он того стоит. Ведь подав заявления и все необходимые справки, вы получите новый договор с пониженными процентами, новыми комфортными условиями и графиком выплат.

Судебное разбирательство – пожалуй, самый энергозатратный, но не всегда самый действенный способ уменьшить ставку по ипотеке. Он будет актуален лишь в случае, если вам удастся доказать незаконность завышенных ставок или уличить банк в начислении лишних комиссионных. Так или иначе, здесь не обойтись без помощи высококлассного адвоката, который поможет разобраться во всех тонкостях нормативных актов и вашего ипотечного договора.

Кроме того, обращаясь в суд, заемщик ни в коем случае не должен прекращать выплаты по ипотеке, иначе судья сочтет его нарушителем кредитных обязательств и ответит отказом. Если суд согласится и потребует изменить структуру настоящего договора, то заемщик вправе подать новый иск о возвращении ему незаконно списываемых средств.

Рассчитывать на снижение ставки можно, если в процессе выплаты ипотеки кредитор получил новый социальный статус, например, молодая семья завела детей и получила материнский капитал. Тогда выданные государством средства семья отдает в качестве частичной уплаты долга и может оформить реструктуризацию ипотеки, уменьшив сроки или размер платежей.

Форма

Для оформления заявки банк просит предоставить базовый пакет сведений, без указания которых заявка не принимается. Но клиент вправе по своему желанию направить дополнительные документы, что позволит доказать свою надежность. В последующем он может ожидать получения пониженной ставки процента. Клиент может принести данные о высшем образовании, справку о дополнительных доходах, о праве собственности на автомобиль и т.д.

В чем выгода

Сразу стоит сказать, что существующая сегодня судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос.

Основным доводом в пользу банка является то, что проценты являются неотъемлемой части кредитного соглашения, все условия которого определяются на усмотрение сторон.

Другое дело, что изменение размера процентов может быть поставлено от наступления определенных условий (изменение ставок Центробанка и так далее). Тогда суд снижение процентов по кредиту может рассмотреть в рамках других требований.

 Ходатайство об уменьшении пени по кредиту

Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.

Но зачастую изменение процентов обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.

Люди иногда берут деньги в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях. Привлекательные для получения займа условия обычно оборачиваются серьезными последствиями в случае просрочки.

Вот один из прецедентов. Гражданка Петрова (фамилия изменена) взяла займ у одной из МФО в марте 2013 года сроком на 15 дней и не возвратила его своевременно. Договором предусмотрено, что в период пользования средствами сумма процентов составляет 1,5 % в день.

Как снизить процентную ставку по кредиту: 5 полезных советов

Следует отметить, что без действий заемщика, банк никогда не станет снижать ставку. В этом нет необходимости, если клиент продолжает платить, и обязательства исполняются должным образом.

Если же клиент планирует снизить кредитную нагрузку, то перед обращением в банк ему необходимо проверить самого себя на соответствие следующим требованиям:

  1. Отсутствие просрочек – даже самые краткосрочные просрочки повлияют на решение банка в направлении снижения ставки.
  2. Часть обязательств уже исполнена – минимальный процент от общей совокупности обязательств устанавливает кредитор.
  3. При оформлении кредита соискатель согласился на все условия своего потенциального кредитора – предоставил все необходимые документы, оформил страховку, и прочие требования.

Здесь учитывается еще и тот факт, что по каждой программе предусматривается минимальный процент, ниже которого ставка не назначается. К примеру, по определенному кредиту диапазон по ставке составляет 17-25%. Рассмотрев заявление от условного заемщика, кредитор назначает ставку в 20% — среднее арифметическое в данном случае.

Такая ставка, добросовестное исполнение обязательств и внутренний регламент банка в совокупности могут предполагать дальнейшее снижение процентов до минимально возможного уровня в 17%. Ниже этого порога ставка более не опустится.

Если с указанными моментами проблем нет, и заемщик объективно считает, что имеет все основания на обращение к кредитору на предмет снижения ставки, то делать это следует только в заявительном (официальном) порядке.

Подача заявления

Какой-либо унифицированной формы такого заявления не существует. Более того, не у каждого банка может иметься бланк для составления такого обращения. Поэтому составляется оно преимущественно в свободной форме. В тексте заявления указываются следующие моменты:

  • реквизиты адресанта;
  • полное наименование кредитного учреждения и отделения, в которое подается заявление – плюсом будет, если заемщик уточнит реквизиты лица, рассматривающего такие обращения от клиентов;
  • обстоятельства, ставшие причиной подачи обращения – здесь заемщик указывает, что до сих пор выполнял свои обязательства должным образом, поэтому рассчитывает на получение такой услуги
  • упоминаются некоторые дополнительные услуги, которыми заемщик пользуется по предложению кредитной организации.

Свободная форма не предполагает отход от делового стиля. Заявления с ошибками или составленные не соответствующим образом, как правило, остаются без рассмотрения.

Конкретные сроки рассмотрения заявления зависят от внутреннего регламента организации. Обращение может остаться без рассмотрения, или рассматриваться длительное время. Как-то повлиять на процесс рассмотрения заемщик не сможет.

Принятое решение оглашается в устной или в документальной (письменной) форме. Если банк изначально не закладывает такую услугу в свои программы, то обращаться с заявлением повторно не будет практического смысла. Если же услуга оказывается, и такие примеры были (по отзывам заемщиков), то заявление через некоторое время можно подать повторно.

Уменьшение процентов по кредиту законными способами

Если вы не особо знакомы со сложившимися правилами игры на финансовом рынке, мы предлагаем несколько вариантов, предполагающих уменьшение процентной ставки по кредиту.

Если полностью закрыть долг достаточно быстро, то можно сэкономить на выплатах.

Однако нужно помнить о том, что некоторые банки не приветствуют досрочное погашение кредита и даже устанавливают за это определенные штрафные санкции.

Если ваш банк изменил кредитную политику в сторону уменьшения процентов, то можно переоформить займ на новых условиях.

В этом случае оставшаяся часть денег будет вноситься уже с меньшими процентами.

Данная схема предусматривает не только пересмотр процентной ставки или отказ от дополнительных платежей, но и изменение валюты, в которой предоставлен займ.

Однако в последнем случае нужно рассчитать не только размер платежа, но и учесть в наше неспокойное время колебания валютного курса.

Этот вариант стоит рассмотреть в том случае, если у лица в одном банке оформлено несколько кредитов с разными сроками и процентными ставки.

В этом случае их можно заменить одним кредитом на новых условиях.

Она предусматривает изменение графика платежей или порядка их внесения. Обычно схему с реструктуризацией банки применяют в отношении своих должников.

Данный вариант предполагает рассрочку в уплате процентов или тела кредита.

Кредиты для рефинансирования

Сбербанком предусмотрены потребительские кредиты под рефинансирование.

Принимая решение о посещении банка, каждый клиент должен осознавать наличие у него возможности законным способом обеспечить снижение процентов по предлагаемым кредитным схемам.

Факторы, формирующие процентную ставку Сбербанка

Заявка, поступающая от клиента, изначально оценивается специальной программой. Такие программы получили наименование скоринговых. Они позволяют кредитным организациям обрабатывать большее количество заявок за отрезок времени. Принимаемое системой решение является предварительным, и после посещения банка клиентом ему могут отказать в предоставлении кредитных средств.

Далее клиенту назначается встреча в ближайшем офисе, куда ему следует прибыть с документами — по требованию банка. Именно на стадии визита клиента банк и принимает конечное решение. В процессе рассмотрения обращения соискателя банк оценивает уровень его благонадежности и закладывает в возможное сотрудничество все свои риски. Выше риски банка – выше конечная процентная ставка. Если уровень рисков превысит допустимый, то в сотрудничестве будет отказано.

Получив положительное решение по онлайн заявке, клиент получает отказ при непосредственном обращении в банк. Документы в порядке, и информация в заявке была указано верно, но конечное решение отрицательное. Дело именно в том, что первичное решение принимается программой, а при визите в банк заявка рассматривается уже специалистом кредитного отдела, который оценивает не только документы соискателя, но и его внешний вид.

Если же положительное решение, полученное по онлайн заявке, остается в силе, все документы в порядке, и банк соглашается подписывать договор с соискателем, то заемщик получит средства на определенный срок и под назначенный банком процент. В большинстве случаев этот процент не будет считаться конечным.

Пересмотр процентной ставки по займу кредитные организации производят в добровольном порядке. Принудить банк через суд не получится. В практике таких прецедентов пока не встречается. Ссылки же на статью 451 ГК РФ служители Фемиды воспринимают критично, напоминая сторонам о свободе договора.

Предпринимать попытки снижения размеров ежемесячных платежей рекомендуют в следующих случаях:

  • взносы по кредиту превышают 40 % семейного бюджета;
  • доходы снижаются;
  • у заявителя сохранена положительная кредитная история;
  • разница между текущей и рыночной ставками по займу превышает 2–3 %.

Эксперты напоминают о необходимости заблаговременной постановки вопроса. Направить в банк заявление лучше до образования просрочки. Финансовые организации охотнее идут навстречу надежным и платежеспособным заемщикам. Таких клиентов опасаются потерять.

Заявление о снижении неустойки по кредиту

Итак, из каких составляющих складывается заявление о снижении неустойки:

  • Наименование суда, адрес;
  • ФИО заявителя;
  • Номер дела;
  • Обстоятельства дела;
  • Просьба о снижении неустойки, подкреплённая ссылкой на нормы законодательства;
  • Дата и подпись.

Отклонение стратегии смешанных ставок заключается в том, чтобы рассмотреть вопрос о рефинансировании кредита с фиксированной процентной ставкой до срока погашения этого займа. Условия коммерческих кредитов часто используются в течение ограниченного числа лет. В момент созревания кредита заемщик должен либо рефинансировать, либо погасить остаток по кредиту.

Скоринг рассчитывает предварительную процентную ставку, которая может в конце увеличиться

В случае с кредитами, которые выдаются на развитие бизнеса, ситуация складывается иначе. Заёмщикам необходимо самим доказывать факт того, что неустойка завышена. Это является сложной задачей, поскольку не так просто предоставить суду весомые доказательства.

Ставки по потребительским кредитам Сбербанка снизились впервые за почти год, другие крупные банки готовы последовать его примеру. Аналитики объясняют это решение избыточной ликвидностью в банковском секторе и улучшением экономической ситуации

Экономика в целом готова к снижению ставок, сказано в сообщении Сбербанка. «Более того, снижение ставок в экономике и на финансовых рынках уже идет даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Сбербанк отвечает на эту тенденцию комплексным решением, снижая ставки не только по вкладам, но и по кредитам», — отмечается в официальном сообщении.

Оценка среды процентных ставок. В то же время важно отметить, что тенденции процентных ставок по своей природе непредсказуемы. Исторические тенденции показывают, что в определенных условиях ставки могут быстро повышаться или быстро падать. Когда происходят такие драматические изменения, заемщики могут быть застигнуты врасплох.

Предлагаем ознакомиться:  Освобождение от госпошлины при вступлении в наследство

В последний раз Сбербанк значительно снижал ставки по потребительским кредитам в июне 2015 года. Тогда он корректировал ставки после резкого повышения в декабре 2014 года. Осенью 2014-го диапазон ставок по кредитам с обеспечением составлял от 16,5 до 24,5%, а по кредитам без обеспечения — от 17 до 25,5%, уточнила представитель пресс-службы Сбербанка Анастасия Вахламова.

Аналитик НРА Карина Артемьева добавляет, что еще один фактор такого решения Сбербанка — это ожидание снижения ключевой ставки. «Пока оно не произошло, но высказывания монетарных властей склоняются к тому, что рано или поздно это произойдет», — говорит она.

В Сбербанке отмечают увеличение интереса к потребительскому кредитованию по сравнению с прошлым годом. «Сбербанк за первый квартал 2016 года выдал потребительских кредитов на сумму 156 млрд руб., что в три раза больше аналогичного показателя прошлого года (52 млрд руб.)», — такие данные приводятся в пресс-релизе.

По мнению Данилова, резкий всплеск кредитования, который может возникнуть на фоне снижения ставок, особенно в потребительском сегменте, представляет угрозу, так как может разогнать инфляцию, что в свою очередь способно привести к очередному витку роста ставок. «Так что очень важно соблюсти баланс, чтобы этого не произошло», — добавляет аналитик.

Важно знать риски, присущие любым сделкам, связанным с процентными свопами и соответствующими стратегиями хеджирования. Он не создает никаких обязательств по предоставлению или использованию в качестве источника финансирования. Он представляет собой хеджирование изменений только в индексе переменной ставки, а не хеджирование фактического кредитного ценообразования по базовому кредиту.

Сбербанк не единственный банк, снижающий или планирующий снизить ставки по кредитам. Пять из 15 опрошенных РБК банков — Газпромбанк, «ХМБ Открытие», Московский кредитный банк, Альфа-Банк и Бинбанк — также готовятся понизить ставки. Московский кредитный банк снизит ставки на 1-3 процентных пункта с 23 мая. «Минимальная ставка по потребительскому кредиту для наших зарплатных клиентов составит 16%», — сказали в пресс-службе МКБ.

В чем выгода

Не только Сбербанк

Бинбанк рассматривает возможность снижения ставок по потребительским кредитам в течение второго квартала 2016 года, но будет смотреть на рыночные условия, сказали в банке. В «ХМБ Открытие» также готовятся снизить ставки, но сообщить подробности отказались. В Альфа-банке заявили, что кредитная организация планирует в ближайшее время снижение ставок с учетом анализа рынка.

В ВТБ24 и розничном подразделении ВТБ (бывший Банк Москвы) готовы снизить ставки для населения, только если Банк России снизит ключевую ставку. Об этом сказал во время конференц-звонка заместитель президента — председателя правления ВТБ Герберт Моос.

«Если бы мы считали, что наша политика является излишне жесткой и она убивает реальный сектор и душит ростки экономического роста, мы бы, наверное, с большей степенью вероятности выбрали иную траекторию движения ключевой ставки. Мы полагаем, что в настоящих условиях снижение ключевой ставки не привело бы к росту реальной экономики», — сказал Тулин (цитата по «Интерфаксу»).

Банк единолично и самостоятельно принимает решение о понижении ставки по кредиту

По мнению Тулина, главное — не поспешить со снижением ключевой ставки.

«Нам кажется, что стабильная ставка такая (11%) — это уже нормализация, мы хотим просто тренд такой обеспечить, плавный и постепенный, который бы соответствовал условиям равновесия и гармонии экономических интересов и общества», — отметил зампред ЦБ (цитата по «РИА Новости»).

29 апреля совет директоров Банка России в шестой раз оставил ключевую ставку на уровне 11%. В ЦБ полагают, что снижение процентных ставок в экономике продолжится даже при неизменной ключевой ставке. Следующее заседание по вопросам денежно-кредитной политики, где, возможно, будет принято решение по ключевой ставке, ЦБ проведет 10 июня.

Рост рублевой ликвидности в банковском секторе напрямую связан с дефицитом федерального бюджета, который Минфин финансирует из Резервного фонда. «В 2015-2016 годах Федеральное казначейство и субъекты РФ стали гораздо активнее размещать средства на депозиты, что является одним из источников притока ликвидности в начале календарного года», — говорится в материалах, подготовленных ассоциацией региональных банков «Россия».

Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.

И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?

Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.

Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.

Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.

Большие проценты по кредиту: с чего нужно начинать

Известно, что если берется кредит, то платежи по нему необходимо вносить ежемесячно. Они состоят как из основной части займа (на финансовом языке это называется телом кредита), так и из процентов.

Бывает так, что они могут оказаться непомерными. Тогда выходом может стать снижение процентов по кредиту.

Прежде всего, необходимо подготовить обращение в банк. В нем нужно написать, по каким причинам заемщик хочет получить снижение процентов по кредитному договору. Это может быть болезнь, понижение уровня официального дохода, тяжелая семейная ситуация и так далее.

Заявление о снижении процентов по кредиту имеет хорошие шансы на благоприятное рассмотрение, если заемщик до обращения в банк исправно платил и не нарушал условия договора.

Более того, сейчас у некоторых банков сложилась практика, что они прощают часть процентов в случае, если срок погашения кредита уже подходит к концу.

Нельзя понизить ставку по кредиту ниже минимального значения

Теперь о содержании самого документа. Естественно, что после шапки документа должно следовать описание основных условий кредитного договора.

Затем следует описать обстоятельства, в силу которых заемщик хочет понизить проценты по своему кредиту. В заключении нужно изложить требование к банку о снижении процентов и пересмотре в связи с этим размера платежей.

При удовлетворении заявления составляется дополнительное соглашение, в котором будет содержаться уже новый график платежей.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование имеет бесспорное преимущество для тех, кто имеет несколько задолженностей – оно позволяет объединить все в один платеж. Это понижает риск случайного пропуска платежа.

Однако рефинансирование выгодно далеко не всегда. Во-первых, нужно узнавать реальные условия, которые готов предложить вам другой банк, а не заманчивые коммерческие предложения, звучащие в рекламе. Во-вторых, нужно произвести следующие вычисления:

  • подсчитать общую сумму ежемесячных платежей по текущим кредитам и сравнить её с ежемесячным платежом по рефинансируемому кредиту;
  • подсчитать общую сумму процентов, которую предстоит выплатить по текущим условиям, сумму процентов, подлежащую к выплате по рефинансируемому кредиту, и найти разницу между ними;
  • из разницы в сумме процентов нужно вычесть сумму комиссий и прочих платежей, связанных с переоформлением кредита в другом банке.

При принятии решения стоит опираться на два ключевых момента – как изменится ежемесячный платёж и как изменится общая сумма процентов к выплате. Анализировать основную сумму долга бесполезно – её придётся выплатить в любом случае без изменений.

Кроме того, нужно учитывать, что рефинансирование окажется невыгодным, если клиенту осталось выплачивать кредит всего несколько месяцев – понижение процентной ставки уже не принесёт существенной разницы, а комиссии за переоформление могут и вовсе привести к убыткам.

Рефинансирование кредитов в Райффайзенбанке в 2019 году

Если человек зарекомендовал себя в качестве платежеспособного заемщика, у него не было просрочек по гашению долга, у него есть все шансы воспользоваться такой услугой, как рефинансирование.

Это процедура повторного представления денежных средств для погашения ранее взятой ссуды.

Если человек уже оформил кредит в одном банке, он может попытаться снизить финансовую нагрузку благодаря получению ссуды в другом месте на более выгодных условиях с меньшей процентной ставкой. Люди с удовольствием пользуются такой возможностью для:

  1. Объединения займов, даже взятых в разных банках;
  2. Улучшения условий кредита;
  3. Увеличения срока кредитования;
  4. Уменьшения ставки по процентам.

В результате снижается ежемесячная финансовая нагрузка, и в результате предотвращается образование долга. Однако, рефинансирование нельзя использовать на любые цели.

Это целевой займ, предназначение которого — погашения уже существующего долга перед финансовыми учреждениями.

Как сделать рефинансирование кредитов в Промсвязьбанке

Подобную услугу могут использовать только люди, которые отвечают таким условиям:

  • Возраст. Заемщику должно быть не менее 21 года и не более 65 (на момент погашения).
  • Имеют российское гражданство.
  • Официально трудоустроены.
  • Имеют стаж работы минимум год.

Это не полный перечень условий, потенциальный заемщик должен иметь приемлемый доход, быть прописан в районе присутствия банка, обладать хорошей кредитной историей. Разные банки выдвигают свои требования. Самое выгодное — обращаться за реструктуризацией в банк, куда переводится заработная плата.Требования касаются не только личности заемщика, но и самого кредита. Деньги можно будет получить, если:

  • Ссуда была взята не менее полугода назад и платежи за нее вносились исправно.
  • До окончания периода кредитования осталось не менее 6 месяцев.
  • Ссуда ранее не подвергалась пролонгации либо реструктуризации.

Для того чтобы воспользоваться услугой, нужно будет представить пакет документов, аналогичный тому, который требуется для получения кредита. В 2019 году процедура перекредитования ничем не отличается от того, что было ранее.

Такое мероприятие выгодно не только клиенту, но и финансовому учреждению. Первый получает небольшую передышку, снижение финансового бремени. Правда, платить, скорее всего, придется дольше. Банки же позволят сохранить платежеспособного клиента и укрепить свою репутацию. К тому же они обеспечивают возврат предоставленных ими денег. Такие услуги оказывают множество финансовых учреждений, в том числе ВТБ24.

Практические рекомендации

Оформление крупного кредита серьезный шаг. Поэтому перед подписанием соглашения с банком следует все хорошо взвесить.

Прежде всего, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Это касается не только предстоящих платежей, но и первоначального взноса.

Изучите предложения сразу от нескольких банков и выберите условия кредитования, подходящие именно для вас. Ведь предложения финансовых учреждения могут отличаться по типу кредита (наличными, на карту), его сумме, сроку займа и процентной ставке.

Если вдруг возникли проблемы с выплатами, то оперативно поставьте в известность об этом банк. Вполне возможно, что удастся найти приемлемый выход из трудного положения.

Когда уже дело по долгу дошло до суда, то лучше всего воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. В силах специалиста не только организовать переговоры с банком, но и правильно провести судебный процесс.

Вместо заключения

Судебная практика по уменьшению процентов по кредиту достаточно противоречива. Судьями при принятии окончательного решения берется во внимание несколько факторов.

Обычно предметом возможного снижения являются проценты, начисленные на просроченный долг. Основной посыл – критерий соразмерности с величиной первоначальных обязательств.

Когда подается иск о взыскании платежей по кредиту, заемщик может сам настаивать на том, что сумма процентов на просрочку является несоразмерной. Он вправе выдвинуть довод и о том, что финансовое учреждение сознательно тянуло время для обращения в суд.

В самом конце хотелось бы дать несколько рекомендаций тем лицам, которые испытывают проблемы с кредитными долгами и обременительными процентами.

Вот список полезных советов:

  1. В некоторых случаях целесообразно подавать встречный иск об уменьшении платежей. Тогда доводы суд рассматривает более пристально.
  2. Можно сделать контр расчет процентов, который будет приложен к делу и проанализирован в ходе его рассмотрения.
  3. Даже на стадии судебного разбирательства, многие кредиторы не против предложить компромисс. Этой возможностью лучше не пренебрегать.

Конечно, в идеале необходимо стараться вносить долговые платежи своевременно. Однако если появляются проблемы, желательно не откладывая вступить в диалог с банком. Так возрастет вероятность ухода от существенных финансовых потерь.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector