Юридическая помощь
Назад

Просроченная задолженность по кредиту это

Опубликовано: 20.08.2019
0
16

Возможный объём и сумма ПЗ

Штрафные санкции, которые может применить банк к должнику, будут зависеть от длительности просрочки, вида кредита и суммы платежа. В соответствии с этим существуют такие виды штрафов:

  • фиксированная сумма;
  • повышенный процент;
  • дополнительный процент от остатка долга.

Фиксированный штраф часто применяют к владельцам кредитных карт, он также может возрастать с каждым числом просрочки платежа. Сумму штрафа ещё могут исчислять по повышенному проценту от одного просроченного платежа, либо общей суммы за весь год.

Объёмы ПЗ удобно классифицировать по времени просрочки:

  1. Если платёж задержан менее чем на месяц, а потом  полностью погашен, это не испортит кредитной истории клиента.
  2. Просрочка, превышающая один месяц, ухудшит репутацию заёмщика.
  3. Если долг не оплачивается дольше, чем полгода, а должник не идёт на контакт с кредитором, права на его взыскание могут продать коллекторам, либо передать дело в суд.

Так что, лучше как можно быстрее найти день и ликвидировать ПЗ в течение первого же месяца её образования. Это никак не отразится на репутации заёмщика в бюро кредитных историй.

Ссудный счёт

Ссудная задолженность

Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

  • просроченные проценты отсутствуют;
  • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

  • до 5 дней включительно;
  • 6-30 дней;
  • 31-180 дней;
  • от 180 дней.

Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

Что делать если просрочил кредит?

Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

  • ежемесячный платёж по кредиту;
  • неоплаченные проценты;
  • размер просроченной суммы средств;
  • переплата по договору;
  • досрочное погашение.

На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

  • выплаченная зарплата;
  • налоги и прочие платежи в бюджет;
  • перечисленные на счета поставщиков суммы;
  • выплаты по кредиту.

Срок списания ссудной задолженности

Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

  • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
  • услуга бесплатна для физических лиц;
  • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

Подтвердить отсутствие ссудной задолженности можно справкой о полном погашении кредита. Выдаётся такой документ банком. Понадобиться он может при получении кредита в другой организации. Иногда бюро кредитных историй не получает своевременно информацию по погашенной ссуде, потому у заёмщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

Ещё один вариант, при котором необходима справка – покупка или продажа недвижимости. Документ в этом случае необходим для доказательства отсутствия обременения на такое имущество.

Справка в обязательном порядке должна содержать следующие данные:

  • исходящий номер;
  • дата формирования;
  • данные заёмщика (ФИО и данные паспорта);
  • юридический адрес банка;
  • дата заключения кредитного договора и его номер;
  • сумма кредита;
  • дата погашения долга;
  • подпись сотрудника банка;
  • печать банка.

Не стоит бить тревогу раньше времени. Надо трезво оценить последствия возникшей просроченной задолженности, ведь они отличаются в зависимости от ее продолжительности.

Просрочка 1-2 дня

Банки при таких просрочках не принимают никаких мер, ведь задолженность быстро закрывается. Но злоупотреблять лояльностью кредитного учреждения все же не стоит, потому что систематические пропуски очередных платежей могут испортить вашу кредитную историю.

При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

Такая просрочка уже считается серьезной. Отдел банка по возврату просроченной задолженности начинает уже активную работу с проблемным клиентом:

  • активно звонит заемщику и поручителям (при их наличии) домой или на работу;
  • высылает письменные требования о погашении по почтовому адресу;
  • может потребовать полного возврата оставшейся суммы полученного кредита, включая его просроченную часть;
  • подает на клиента в суд или обращается к коллекторским агентствам.

Независимо от продолжительности просрочки по кредиту клиенту будут начислены пени за каждый день пропуска (0,5-2% в день в зависимости от тарифов банка) и штрафы, которые взимаются с заемщика единоразово при допущении просрочки в календарном месяце (от 500 до 1000 рублей). Поэтому при возможности с погашением кредита лучше не затягивать.

Предлагаем ознакомиться:  Реструктуризация кредита в Тинькофф банке физическому лицу — Кредиты онлайн срочно без отказа. Кредитно-юридический портал

Динамика такой задолженности и её анализ

Просрочка 1-2 дня

Общую просроченную задолженность по кредитам по территории всей страны можно проследить до данным НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Сюда подают свои статистические данные все банки страны, поэтому по результатам определённого периода можно составить картину в целом.

Динамика просроченной задолженности в 2017 году имеет следующие отличительные черты:

  1. ПЗ значительно сократилась по сравнению с 2016 годом, особенно по сегменту кредитных карт. А вот задолженность по автокредитованию, наоборот, показала рост.
  2. Лидирующими регионами, где сильнее всех снизилась ПЗ по потребительским кредитам, являются Республика Бурятия и Иркутская область.
  3. Рост ПЗ сильнее всего наблюдается в Волгоградской и Омской области.

Несмотря на положительную динамику снижения просроченной задолженности в целом по стране, её величина всё ещё остаётся значительной. Однако анализ показывает стабилизацию её колебаний, по сравнению с ситуацией в 2015-2016 годах. Для дальнейшего снижения ПЗ и улучшения экономики в банковском секторе кредиторам следует тщательнее работать с заёмщиками на предварительном этапе кредитования, чтобы максимально снизить возможные риски.

Что делать при образовавшейся ПЗ

Любой банк стремится к тому, чтобы вернуть свои финансы, поэтому, как только клиент перестаёт выполнять график погашения кредита, ему начинают настойчиво напоминать об этом. Просрочку платежа сроком минимум в три дня уже заметят сотрудники банка и могут начать звонить заёмщику, посылать смс-сообщения или электронные письма.

Целью таких действий служит, прежде всего, выяснение причин образования задолженности, ведь платёж может быть не учтён по разным причинам, необязательно по вине заёмщика, а в результате, например, ошибки в реквизитах. Просроченную задолженность могут признать проблемной, если клиент отказывается идти на контакт, ни как не объяснят причину неуплаты.

Поэтому должнику, оказавшемуся в такой непростой ситуации, можно посоветовать самому идти на контакт с сотрудниками банка и явиться в офис для объяснения причины. Обязательно нужно захватить с собой документы, подтверждающие потерю платежеспособности. Это могут быть справки о длительном прохождении лечения в стационаре, копии приказов об увольнении или справка 2-НДФЛ о размере дохода.

Просроченная кредиторская задолженность: понятие, виды и сроки

В соответствии с правилами бухгалтерского учёта кредитные организации ведут раздельный учёт основного долга и процентов по займам. Обновлённое положение Банка России № 579-П от 27.02.2017 года утверждает план счётов бухгалтерского учёта для банков. В соответствии с ним:

  • ПЗ по кредиту учитывается по счёту № 458;
  • ПЗ по просроченным процентам учитывается по счёту № 459.

Оба эти счёта являются активными. Аналитический учёт по ним можно осуществить по каждому кредитному договору в разрезе заёмщиков. Порядок списания сумм с баланса кредитного учреждения установлен нормативными актами Банка России.

В бухучёте просроченная кредиторская задолженность подразделяется на несколько видов:

  • перед работниками организации по зарплате;
  • перед подрядчиками;
  • перед налоговыми органами;
  • перед поставщиком;
  • иные разновидности долговых обязательств.

Под текущей задолженностью понимается долговое обязательство, когда срок выплаты по нему ещё не наступил.

Просроченной она становится тогда, когда финансовые средства не были возвращены в срок, прописанный в договоре. Ошибкой является оставление списания «на потом». Это делается с целью уклонения от налогов, но это заведомый проигрыш для руководителя фирмы.

Сегодня налоговые органы уже знают о таком виде уклонения от обязательных выплат.

Списание долга

Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.

Неплатёжеспособность

В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:

  • направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
  • арестовывают счета должника;
  • изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).

Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

Для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он необходим для списания долгов непорядочных заёмщиков. Эта процедура выполняется при нескольких условиях:

  • срок исковой давности (3 года) закончился;
  • кредитный долг небольшой;
  • смерть заёмщика при отсутствии наследников;
  • официальное признание заёмщика банкротом.

Заёмщикам следует учитывать, что при обращении банка в суд выплачивать придётся не только основной долг с процентами и начисленными за время просрочки пенями, но и судебные издержки. В судебных разбирательствах есть преимущество и для должника – официальное уменьшение суммы долга. Происходит это за счёт сокращения коэффициента ссудной задолженности.

Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

Коэффициент покрытия

Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

Предлагаем ознакомиться:  Какой кбк для отражения пени за просрочку арендных платежей за землю

Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

Задержка платежа, которая затянулась на 3 месяца, полгода и более говорит о том, что должник по своей воле уже вряд ли погасит долг. У банка только два выхода: взыскать долг через суд или переуступить право требования долга коллекторскому агентству, которое специализируется на «дожимании» должников. Но пока этого не случилось, с заемщиком, как и прежде, проводят активную работу.

Мужчина вывернул пустые карманы брюк

Заемщик (в том числе и поручитель, если он есть) получит официальное письмо от банка с требованиями погасить задолженность и предупреждениями о проблемах, которые могут появиться при невыполнении обязательств по договору. Писем может быть несколько: с каждым из них «градус» запугивания будет только нарастать.

Судебному разбирательству, как правило, предшествует финальная стадия переговоров. Именно на этом этапе важно постараться вернуть контроль над ситуацией в свои руки. При возможности, воспользуйтесь поддержкой юриста и вступайте в переписку с банком. Диалог должен вестись в письменном виде. Информацию о том, как составить письмо, можно найти на профильных сайтах в интернете. Обратите внимание, что в ответах банка должны быть реальные подписи, а не факсимиле, а письма должны быть «закреплены» мокрыми (синими) печатями.

Примерный план заявления в финансовую организацию:

  1. Шапка: Должность, ФИО адресата (важно обращаться к конкретному лицу);
  2. Подробное описание проблемы, которая стала причиной возникновения просрочки;
  3. Копии документов, которые могут послужить доказательством исключительности возникшим обстоятельств (справки с места работы, приказы начальства, банковские выписки, квитанции, счета, рецепты и проч.);
  4. Просьба о предоставлении ответа в письменной форме и о вашем желании забрать его лично в банке;
  5. Предложения плана ваших дальнейших действий в погашении задолженности.

Требуйте копию каждого экземпляра переписки с отметкой о регистрации в банке с указанием даты и ФИО принявшего заявление сотрудника. Всю переписку сохраняйте.

Если банк настаивает на реализации залогового имущества (при его наличии в договоре) в досудебном порядке, не нужно торопиться. Во избежание проблем и возможного мошенничества, лучше подождать до суда. Хотя в некоторых случаях внесудебная реализация залога будет иметь смысл при условии грамотного проведения его оценки и сопоставления его рыночной стоимости с суммой долга.

Если банк уступил право требования долга коллекторам по договору цессии, то для должника, по сути, ничего не меняется – сумма долга остаётся такой же, в соответствии с условиями договора, которые он заключал с предыдущим кредитором – банком (нюансы по вышеприведённой ссылке). Кстати, коллекторы могут работать не только по договору цессии, но и по агентскому договору.

В этом случае коллекторское агентство выступает в качестве посредника и никаких прав требования не имеет, оно лишь помогает банку выбить долг. Узнать, «статус» коллекторов можно, запросив у них документы (письмо-уведомление, копию договора), которые они должны предоставить должнику в соответствии с законодательством РФ.

Итак, ваш долг по кредиту был «продан» коллекторам по договору цессии или банк решил довести дело до суда. В первом случае, как было сказано выше, для просрочника ничего не поменяется, разве что наседать на него будут упорнее. Выбивание долгов – это основной бизнес коллекторов, и они для получения выгоды могут пойти на многое.

Во втором случае – должника ожидает суд. Суд с большей долей вероятности вынесет своё решение в пользу кредитора, и теперь за должника возьмется государство в лице судебных приставов, которые могут обратить взыскание на движимое и недвижимое имущество должника, на бытовую технику, на предметы роскоши, в общем, на любые ликвидные активы, за некоторым исключением. Как вариант, долг будет вычитаться у должника из зарплаты.

В ряде случаев суд может пойти навстречу должнику, присудив выплату лишь тела кредита без начисленной неустойки, согласно статье 333 ГК РФ. Это возможно, только если налицо явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, и это надо доказать.

В любом случае суд зафиксирует точную сумму долга, которую и придётся выплачивать (не без помощи приставов).

Есть ещё варианты решения проблемы. Один из них – инициировать процедуру банкротства. Но если вы подробнее ознакомитесь с её нюансами и ограничениями, то поймёте, что с банкротством лучше не связываться – это «игрушка» для богатых должников (и такие бывают…).

Ну и напоследок, вы можете использовать в своих целях срок исковой давности по кредиту. Он составляет 3 года с момента последнего контакта банка и клиента, и после него банк уже вряд ли сможет выиграть суд по взысканию просроченной задолженности. Но с ним тоже не всё так просто, хотя если вы готовы поменять ФИО и «залечь на дно», уехав в глухую деревеньку, то возможно у вас всё получится.

Получить информацию по просроченной задолженности по кредиту можно одним из следующих способов:

  • лично с паспортом и кредитным договором посетить отделение банка;
  • связаться с кредитным специалистом банка по телефону;
  • зайти в свой личный кабинет на официальном сайте банка;
  • проверить информацию на сайте НБКИ (национальное бюро кредитных историй).

Самым надёжным способом из всех предложенных является личное посещение офиса кредитного учреждения. Менеджеры банка смогут предоставить всю необходимую информацию, предложить пути решения возникшей проблемы, принять заявление на реструктуризацию долга, учесть смягчающие обстоятельства. В любом случае, скрываться и не идти на контакт со своим заимодателем, это не самое лучшее решение, чтобы потом не пришлось иметь дело с коллекторами.

Выбираем вариант решения проблемы

После возникновения просрочки ваши дальнейшие действия должны зависеть от того, как быстро вы сможете ее закрыть. Если это временные трудности, то достаточно объяснить банку, что платеж по кредиту будет внесен в ближайшее время. Если же вы понимаете, что справляться с погашением становится все труднее, то в этом случае можно воспользоваться следующими вариантами решения проблемы.

Предлагаем ознакомиться:  Основания отказа в приватизации квартиры

Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса.

В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

Признать себя банкротом можно согласно закону о банкротстве физических лиц №154-ФЗ от 29.06.2015 года. Воспользоваться таким правом может не каждый заемщик, а лишь тот:

  • чья задолженность по кредиту превышает 500 тыс. рублей;
  • чья просрочка составляет более 3-х месяцев;
  • чья стоимость собственного имущества недостаточна для погашения кредита;
  • кто не имеет судимости в прошлом.

Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

Наихудшим вариантом развития событий для заемщика будет передача просроченного кредита коллекторскому агентству. Это происходит в случаях, когда клиент отказывается идти навстречу банку. Коллекторы славятся жесткими методами выбивания долгов: психологическое давление на заемщиков и поручителей с помощью частых звонков как самому должнику, так и его родным, организация встреч и т.д.

Помните, что с коллекторами тоже можно бороться. Если они начинают угрожать вам по телефону, подкарауливать возле дома, информировать ваших коллег и родных, не имеющих отношения к сделке, о вашей задолженности, то вы вполне можете на них заявление в прокуратуру.

Если после общения с коллекторами вы все же найдете деньги для погашения кредита, то проследите, чтоб передача денег производилась по всем правилам: были подписаны соответствующие бумаги, получены платежные документы.

У каждой просроченной задолженности есть несколько путей решения: от наиболее мягких до самых жёстких. Применение того или иного способа будет зависеть во многом от поведения самого заёмщика. Если он ни как не реагирует на уведомления банка, в течение долгого времени не вносит платежей, не является на вызовы, всячески избегает контакта, то кредитор может решить вопрос с помощью судебных приставов или коллекторских агентств.

Будильник на денежных купюрах

Таким образом, среди мирных путей урегулирования проблемы можно выделить:

  • предложения по реструктуризации долга;
  • отсрочка погашения кредита;
  • пролонгация кредита;

Разумеется, банк будет предлагать такие дополнительные условия только после того, как заёмщик предоставит в учреждение все доказательства своей неплатежеспособности в силу уважительных причин. Например:

  • увольнение с работы в результате ликвидации организации или по сокращению штата;
  • нетрудоспособность из-за заболевания;
  • существенное снижение заработной платы.

Смягчение условий кредитования может ещё заключаться в том, чтобы некоторые валютные займы переводились в рублевые. Эта мера защищает заёмщика от резких колебаний валют. А также банк может изменить вид займа по кредитной карте в наличный эквивалент, чтобы уменьшить сумму комиссии.

Взыскание

Если должник имеет просроченную задолженность по кредиту и игнорирует все требования банка, кредитор может подать иск в суд. Принудительное взыскание долга начинается после того, как суд вынесет соответствующее решение. Данная процедура осуществляется Федеральной службой судебных приставов. В рамках исполнительного производства пристав совершает следующие действия:

  • разыскивает должника (запросы о месте его регистрации, о месте работы);
  • запрашивает сведения о его счётах в банках;
  • арестовывает денежных средств на счетах;
  • описывает имущество, изымает его и выставляет на продажу;
  • вводит временный запрет на выезд за пределы страны.

При этом у судебного исполнителя нет права лишать должника недвижимости, которая является его единственным жильём, а также взыскивать средства с его близких родственников.

Если полученных путём взыскания и реализации имущества должника средств не хватило для погашения задолженности, пристав выносит постановление о направлении взыскания на его заработную плату. В бухгалтерию организации, где числится ответчик, направляется исполнительный лист.

После этого с его заработной платы будет ежемесячно удерживаться определённая сумма, которая по общим правилам не может превышать половины заработка. Удержания будут проходить до тех пор, пока не произойдёт погашение долга. Если кредит в банке был оформлен под залог или с участием поручителей, кредитная организация на законных основаниях может присвоить себе залоговое имущество или потребовать выплаты с тех, кто поручился за заёмщика.

Коэффициент покрытия

Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

  • обеспечить устойчивость компании;
  • минимизировать риски;
  • получить объективную картину ситуации;
  • предупредить банкротство.

Коэффициент = 1 (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

Сальдо накопленного денежного потока рассчитывается как разница потока и оттока средств. Результат может быть как положительным, так и отрицательным.

Наиболее благоприятная ситуация, когда рассчитанный коэффициент превышает показатель 1,15. Превышение единицы означает наличие свободных средств у компании, не имеющих отношения к кредиту. Если показатель меньше единицы, то компания не располагает достаточным объёмом средств для выплаты кредита, а потому выдача ей кредита несёт определённые риски.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector