Юридическая помощь
Назад

Как делается реструктуризация кредита в банке Русский Стандарт

Опубликовано: 28.07.2019
0
16

Рефинансирование долга по кредиту

Кредитные взаимоотношения настолько плотно «вписались» в нашу повседневную финансовую жизнь, что представить себе ее без заемных средств некоторые россияне просто не могут.

В кредит покупаются квартиры и машины, с помощью кредитных средств люди отправляются заграницу и оплачивают учебу своих детей, покупают дорогостоящую технику и модную одежду, улучшая качество своей жизни прямо сейчас, в текущий момент, а не завтра или послезавтра.

Для многих россиян жить в долг стало привычным явлением. За последние 10-12 лет некоторые привыкли к такому образу жизни и к ежемесячным платежам по кредитам, освоив новое ремесло – «профессиональный заемщик».

Кредитные калькуляторы банков позволяют рассчитать сумму займа в соответствии с получаемым доходом и избежать задолженности. Однако они берут кредиты, но, не имея возможности их погасить, берут снова заемные средства для погашения задолженности, тем самым увеличивая сумму долга.

Рефинансирование кредита – это оформление в банковском учреждении нового кредита с более выгодными условиями с целью полной или частичной оплаты предыдущего займа.

Процедура перекредитования может быть оформлена как в текущем банке, так и в любом другом. Если же заемщик имеет несколько кредитов в разных банковских учреждениях, тогда он получает возможность, оформляя один кредит, полностью расплатиться с прежними займами и погашать только один кредит с оптимальной процентной ставкой.

Что выгоднее реструктуризация или рефинансирование? Такой вопрос задает практически каждый Заемщик.

Бедолаги ищут способы, как можно выйти из долговой ямы, не подозревая о том, что ни то, ни другое не выгодно! Оказавшись в кредитной кабале, Заемщик естественно ищет способы решения своей проблемы.

Особенно это проявляется в самом начале просрочки, когда еще до суда слишком далеко, но Банки уже начали звонить должнику, и всем его родственникам и коллегам по работе. На должника начинают смотреть искоса, и конечно же, это и движет должником.

Как делается реструктуризация кредита в банке Русский Стандарт

Кредитная карта удобна тем, что при использовании этого платежного инструмента вы можете самостоятельно выбирать размер платежа в рамках минимального лимита. Но когда ставка весьма высока, либо у вас возникли проблемы с оплатой долга, то пришло время посмотреть в сторону банков, которые вам могут предложить рефинансирование кредитных карт. Что позволяет решить такая программа?

Сегодня банки готовы переоформит всё что угодно, начиная от ипотеки, заканчивая кредитными картами.

Практически каждый хотя бы раз обращался в банк за кредитом, чтобы приобрести технику, мебель, оплатить учебу или оформить ипотеку на покупку квартиры. Современную жизнь трудно представить без кредитов. Кредитные карты стали распространенным средством расчета в супермаркетах и магазинах одежды.

Люди берут ссуды, чтобы отдохнуть заграницей, покупают в кредит мобильные телефоны, ноутбуки и машины.

Реструктуризация ссуды для большинства заемщиков становиться единственным вариантом при возникновении кредитной задолженности.

Многие финучреждения с готовностью идут на проведение этой процедуры для своих клиентов, которые оказались в сложном финансовом положении.

Из публикации вы узнаете об основных параметрах и требованиях программ реструктуризации и рефинансирования по кредитным продуктам банка Русский Стандарт(*).

С целью оказания помощи как заемщикам, так и кредиторам был введен такой инструмент, как рефинансирование кредита.

Стоит разобраться, в чем преимущества этого инструмента для каждой из сторон, а также какие российские банки предоставляют эту услугу и на каких условиях. Рефинансирование кредита — это процедура, в результате которой заемщик оформляет новый кредит или получает возможность изменить условия уже действующего.

Заемщикам, которые оформили потребительский кредит под завышенный процент, крупнейшие банки страны дают возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Возможность рефинансирования потребительских кредитов обсуждалась на уровне государственной власти, вот насколько актуальна эта проблема в современном обществе.

Займер [CPS] RU

Если обычные покупатели просто переплачивают в разы, то для тех, кто постоянно выплачивает по карте только минимально необходимый платеж, рефинансирование – единственные вариант не остаться с долгом, который не уменьшается.

Последствия

Если рассчитаться с банком не получается, необходимо рассмотреть разные варианты решения проблемы. В противном случае не избежать последствий. Возможные последствия:

  • Сведения о неплательщиках отправляются в БКИ. Банки составляют подробный отчет о величине кредита, размерах регулярных платежей, задержках выплат, просрочках, штрафах, сумме непогашенного займа.
  • В последующем при желании воспользоваться услугами банка и оформить займ велика вероятность отказа. При  таком раскладе формируется отрицательная кредитная история.
  • При реструктуризации заемщик должен учесть, что вернуть взятые в долг средства придется в любом случае.
  • Невозможность выехать за пределы страны при попадании в базу должников;
  • Начисление существенных штрафных санкции.

Перекредитование или реструктуризация – что спасет проблемного заемщика

При возникновении проблем с погашением банковского кредита у вас есть возможность обратиться в письменном виде в финансовую организацию для реструктуризации вашего долга или рефинансирования. Данные понятия несмотря на свою созвучность, все же имеют различия в форме и содержании.

Что же делать при возникшей кредитной проблеме?

Реструктуризация

Реструктуризация — это значительное изменение кредитного договора, которое приводит к улучшению условий по кредиту.

Реструктуризация долга означает пересчет вашей задолженности не выходя за рамки существующего между вами и финансовой организацией договора. Реструктуризация имеет несколько программ, предполагающих отсрочку по выплатам:

  • временное освобождение от уплаты долга, но обязательная уплата процентов по кредиту;
  • уменьшение ежемесячных выплат с увеличением срока кредитования;
  • списание пени и штрафов;
  • кредитные каникулы;
  • распределение платежа между суммой процентов и суммой основного долга, то есть своеобразное перераспределение;
  • другие аналогичные программы.
  • При полном банкротстве заемщика реструктуризация как правило невозможна;
  • банк в любом случае теряет деньги на первоначальном этапе, пока заемщик не платит или платит меньше;
  • реструктуризация может в долгосрочной перспективе обойтись заемщику дороже, чем первоначальные условия кредитования.

Некоторые банки прибегают к хитрости. В случае запроса клиентов о реструктуризации долга банк проводит рефинансирование. Такая процедура не выгодна для заемщика, но зато очень выгодна для финансовой организации.

Попасть на такую банковскую уловку вы можете только в том случае, если не очень внимательно читаете договор, который вы обязаны подписать, в случае обращения в банк за реструктуризацией. При этом напоминаем, что с любой просьбой в банк необходимо обращаться в письменном виде, чтобы в дальнейшем, в случае необходимости, вы могли бы доказать свою правоту и добиться желаемого результата.

Если вы все же попали в данную ситуацию, и вам оформили не тот документ, то вы имеете право обратиться к менеджеру финансовой организации с заявлением и потребовать поднять все ваши обращения в банк, а затем предоставить тот документ, который вы подписали по ошибке. На основании сравнения содержания вашего заявления с просьбой и полученного вами документа, не соответствующего вашему обращению, менеджером банка может быть принято решение об аннулировании неверного договора и оформлении нужного вам договора.

Помимо этого, в случае, когда вы не можете решить свою проблему на месте, у вас остается право обратиться в судебный орган для восстановления ваших прав как клиента банка.

Все они должны быть подписаны вручную и иметь чернильный оттиск печати организации. Если на договоре или официальном письме стоит печатный вариант, то для суда такие документы не будут являться подлинными.

Рефинансирование

Рефинансирование — это привлечение новых денежных средств для погашения предыдущего долга. Такая процедура возможна за счет взятия новых кредитов с оформлением новых кредитных договоров. Другое название рефинансирования — перекредитование.

Рефинансирование бывает выгодно заемщику, если сумма оставшегося долга достаточна большая, а вот процентные ставки по новому кредиту значительно меньше предыдущих.

Предлагаем ознакомиться:  Как отсрочить кредит в банке

Такая финансовая ситуация может произойти в связи с изменением общих рыночных условий.

При рефинансировании у вас появляется возможность покрыть предыдущий долг, а взяв новый кредит уменьшить сумму ежемесячных выплат при продленном сроке кредита.

Процедура рефинансирования не имеет прикрепления к банку. Таким образом вы можете рефинансировать свой займ как в том же банке, так и в любом другом.

Если ваша кредитная история за эти годы не пострадала, и вы ни разу не допустили по действующему кредиту таких оплошностей, как просрочка платежа, скорее всего кредитор захочет сохранить такого ценного клиента и сам предложит вам какую-нибудь более выгодную программу. Это гораздо удобнее, чем искать нового подходящего кредитора, так как, оставшись в старом банке, вам даже не придется снова подавать в кредитный отдел документы, то есть вся процедура рефинансирования займет у вас минимум времени.

Банки зачастую отказывают даже лучшим своим клиентам, объясняя это технической невозможностью операции или тем, что такие изменения не предусмотрены в ранее оформленном договоре.

Если условия договора позволяют, то банк может сам предложить вам получить новый кредит на более выгодных условиях и погасить с помощью него старый. Если же этого не произошло, начинайте подыскивать для себя нового кредитора.

Просто выберите другого кредитора, обладающего наиболее выгодными на ваш взгляд кредитными предложениями, и подайте заявку на кредит.

При этом ни в коем случае не утаивайте наличие непогашенного кредита, честно укажите то, что вы хотите получить более выгодный заем для погашение предыдущего, взятого под слишком высокие проценты.

Если ваша кредитная история в порядке, а уровень дохода соответствует желаемой сумме, скорее всего ваша заявка будет одобрена.

Банки соглашаются на рефинансирование кредитов физических лиц чтобы расширить список уже существующих клиентов или переманить к себе чужих.

На что ориентируются банки, предлагая клиентам услугу рефинансирования:

  • кредиты не должны быть просроченными;
  • выплаты по имеющимся кредитам должны осуществляться клиентом на протяжении 3-6 мес.;
  • общая сумма рефинансируемых кредитов не должна быть больше 3 млн. рублей.

При рефинансировании кредитов в других банках несколько кредитов можно объединить в один, уменьшив при этом процентную ставку. Стоит ли говорить, что данное положение вещей позволит не допустить просрочек, сохранив идеальную кредитную историю.

пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl Enter.

При оформлении кредита, в особенности долгосрочного, заемщик уверен, что впереди у него – светлое будущее: хорошее здоровье, приличный доход, стабильная работа. В таких условиях он, конечно же, будет выплачивать кредит точно в срок и никаких проблем с банком у него не возникнет.

Но никто не может быть застрахован ни от внезапной болезни, ни от потери работы. Так или иначе, у любого заемщика может сложиться ситуация, когда он не сможет должным образом выполнять условия кредитного договора.

Кто-то в таком положении просто прекращает платить и надеется, что проблема разрешится сама по себе.

Добросовестные заемщики будет пытаться урегулировать возникшую проблему путем переговоров с банком и применением соответствующих финансовых инструментов.

Что такое рефинансирование и когда его применение целесообразно

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) – это получение денежного займа с целью погашения предыдущего. Причин для рефинансирования может быть несколько:

  • Экономия на снижении процентной ставки по новому кредиту;
  • Уменьшение месячного взноса по кредиту более длительного срока кредитования;
  • Слияние нескольких действующих кредитов в разных банках в один;
  • Замена залогового кредита обычным займом наличными и вывод имущества из-под обременения;
  • Изменение валюты, в которой был получен первоначальный заем.

Рефинансирование очень выгодно тогда, когда заемщику остается выплатить меньше половины от общей суммы кредита, а базовая ставка по процентам снижается на 2,5-3,5 п.п.

Заключение нового кредитного договора может происходить как в первоначальном банке, так и в сторонних финансовых учреждениях. При подаче заявления на перекредитование заемщик должен знать, что для оформления новой ссуды ему придется заново собрать весь пакет документов и понести все расходы, которые предусмотрены кредитным договором.

И на этой стадии заемщик должен тщательно сопоставить уровень грядущих расходов и будущую экономию на новом кредите. Может оказаться так, что, несмотря на более низкую процентную ставку, рефинансирование будет экономически нецелесообразным.

Особенно это касается залоговых займов – ипотеки и автокредита.

При подготовке пакета документов на рефинансирование ипотеки, например, заемщику придется вновь оценить закладываемую недвижимость и заключать договор страхования – а такие издержки могут свести на «нет» всю экономию на сниженных банковских процентах.

Реструктуризация кредита – насколько это поможет заемщику

Реструктурированный кредит – это подписанное с банком дополнительное соглашение к действующему договору займа, в котором существенно меняются условия кредитования.

Супермаркет кредитов v2.0

особенность реструктуризации кредита – то, что все изменения в договор должны облегчить положение заемщика.

Реструктуризация ссуды может проходить по следующим направлениям:

  • Продление срока действия кредитного договора и, как следствие, уменьшение регулярных платежей;
  • Снижение размера пени и неустойки или аннулирование штрафных санкций;
  • Предоставление отложенных платежей по начисленным процентам на срок 3-12 месяцев (кредитные каникулы) либо отсрочка платежа по телу кредита на 1-3 месяца;
  • Внесение изменений в последовательность погашения платежей или схемы платежей с аннуитетных на дифференцированные;
  • Перевод кредита из валютного в рублевый.

Безусловно, для заемщиков, оказавшихся в безвыходной ситуации и не имеющих возможности уплачивать регулярные кредитные взносы, реструктуризация – шанс рассчитаться с банком и сохранить хорошую кредитную историю. Но за все «поблажки», которые даст банк своему должнику, он получит хорошую прибыль.

Для кредитного учреждения проведенная реструктуризация – это не только решение проблемы с неплатежами по кредиту и поддержание положительного имиджа перед лицом Центробанка.

Варианты решения

Если вы не можете погасить долг в русском стандарте и не знаете что делать, не стоит прибегать к противозаконным методам и скрываться от банка.

Перечень основных вариантов, с помощью которых можно бороться с русским стандартом:

  • Реструктуризация.
  • Перекредитоваться. Это услуга, с помощью которой можно оформить кредит в этой или другой финансовой организации на более выгодных условиях. Например, под более низкий процент. За счет средств нового займа погасить первый займ.
  • Пересмотреть условия страхового соглашения. Страховка – один из обязательных документов при оформлении в банке кредитного договора. Если потеря платежеспособности связана с заболеванием, потерей работы, смертью одного из членов семьи, страховая компания, с которой заключено соглашение, погашает часть долга.
  • Кредитные каникулы. Чтобы избавиться от банка и его претензий хотя бы на время, воспользуйтесь кредитными каникулами. При возникновении определенной жизненной ситуации заемщик имеет право воспользоваться данной услугой и не вносить очередной платеж.
  • Он обязан внести любую сумму в счет оплаты долга до обозначенной даты. По условиям кредитного соглашения этот платеж может оттянуться до наступления окончания срока его действия, либо сам срок действия продлевается на период одного платежа.
  • Оформление банкротства.

Если заемщик оказался в тяжелой финансовой ситуации, он может имитировать банкротство.  Оформление процедуры возможно в следующих условиях:

  1. сумма долга превышает полмиллиона рублей;
  2. просрочка по кредиту свыше трех месяцев.
  3. Прежде, чем выбрать именно этот метод, оцените все нюансы и особенности.
  4. оформление потребует финансовых затрат, связанных с оплатой деятельности финансового руководителя, а также оформлением документации;
  5.  при банкротстве производится опись и оценка собственности, в счет которых возмещаются долговые обязательства;
  6.  если заемщик состоятельный человек и располагает движимым и недвижимым имуществом, это крайне невыгодно для него, так как можно все потерять;
  7. финансовый руководитель наделен полномочиями на протяжении 36 месяцев аннулировать любые сделки, которые совершаются с участием средств банкрота. Все финансовые операции находятся под контролем у финансового руководителя.После окончания процедуры банкротства все долги перед кредиторами считаются возмещенными.
  8. Ожидания окончания искового срока.
Предлагаем ознакомиться:  Что означает и или в договоре

В соответствии с законодательством, окончание периода исковой давности заканчивается спустя 36 месяцев. Существует множество версий, относительно того, с какого момента начинается его отсчет. Возможные варианты:

  • с даты последнего сотрудничества с финансовой организацией;
  •  с момента начала просрочки по платежам;
  •  по окончанию периода действия кредитного соглашения;
  • от даты поступления завершающего взноса. По окончанию указанного срока кредитор не имеет права требовать возврат долга с заемщика.
  • Попробовать договориться с кредитором. Если заемщик предоставит документальное подтверждение возникших проблем и финансовых сложностей, велика вероятность, что банк пойдет навстречу своим клиентам.
  • Особенно, если до этого момента они добросовестно возвращали долги. В данном случае банк может предложить переоформить кредит, предоставить долговременную отсрочку выплат по кредиту, увеличение срока действия кредитного соглашения.
  • Обращение в антиколлекторскую организацию. В случае формирования просрочек по платежам банки обращаются за помощью к коллекторам. Сотрудники коллекторских организаций используют разные средства в своей работе. Они засыпают должников смс-сообщениями, звонками, преследуют их дома и на работе, угрожают.
  • Такие методы работы значительно усложняют жизнь. В связи с этим появились антиколлекторские организации. Они разъясняют заемщикам их права, ведут переговоры с коллекторами от имени своих клиентов.
  • Взыскание долгов с поручителей. Созаемщики, поручители – гарант кредитора на случай возникновения непредвиденных  обстоятельств. Поручитель – это лицо, которое по своему желанию отвечает за возврат денежных средств, которые кредитор представил заемщику. Если деньги не возвращает должник, банк на законных основаниях требует возврат долга с поручителя.
  • Переуступка прав. Довольно популярный на сегодняшний день способ избавиться от долгов. Если говорить простым языком, банковские кредиты выкупаются сторонними лицами со скидкой до 99%. Затем покупатель долга требует с должника возврат долга в полной мере. Заключается соглашение на основании цессии.
  • Цессионарий — это лицо, которое покупает долг. В роли покупателя должен быть человек, который хорошо знаком с заемщиком. Выплатить ему долг гораздо проще, чем рассчитаться с банком.
  • Обратиться в органы судебного исполнения. Заемщик имеет право обратиться в суд с исковым требованием о том, что кредитный договор был составлен на крайне невыгодных для него условиях.

Прежде, чем оформлять кредитное соглашение с любым банком, в том числе Русским стандартом, изучите законодательство и условия соглашения. В любой финансовой организации существует служба работы с должниками. Если заемщик прекратил выплачивать долг, информация передается специалистам этой службы.

Далее сотрудники начнут надоедать, докучать звонками, сообщениями и визитами. Если подобные мероприятия не принесли результата, то финансовая компания передает бумаги в суд.

Судебные приставы могут описать имущество и конфисковать его в счет долга. Если конфисковать ничего, значит, должники подлежат административному наказанию в виде краткосрочного ареста.

Уголовная ответственность может наступить в том случае, если судебный обвинитель докажет, что заемщик изначально оформлял кредит с преступным умыслом и намерением не возвращать его.

Если заемщик не нуждается в крупной сумме денежных средств, лучше пользоваться кредитными картами. Добросовестная оплата по счетам позволит повышать кредитный максимум. К тому, же, благодаря льготному периоду не придется платить проценты по кредиту.

Помощь в оформлении рефинансирования и реструктуризации кредитов

Юридическая фирма Нетдолгофф оказывает помощь гражданам Саратова в оформлении реструктуризации и рефинансирования займов и долгов, находящихся в следующих банках: Сбербанк, ВТБ 24, Русский стандарт, Хоум кредит, Тинькофф, Русфинанс, Альфа Банк, Ренессанс, МТС, Россельхоз банк, бывший Экспресс Волга Банк и нынешний Совком банк, Восточный экспресс банк, Траст, Открытие, Почта Банк, ОТП и другие банки, находящиеся на территории Саратовской области.

Прежде чем решиться на рефинансирование кредита, лучше всего проконсультироваться с кредитным инспектором или юристом, потому что есть несколько важных правил, которые необходимо соблюдать при рефинансировании, нарушение которых может иметь серьезные последствия:

  • Категорически запрещено брать новые кредиты для закрытия просрочек – в сложной финансовой ситуации нужно вовремя остановиться, и перестать занимать или брать новые займы в финансовых организациях. Если не прекратить это делать, можно попасть в долговую яму, из которой будет очень сложно выбраться, а иногда невозможно. В такой ситуации увеличивается сумма основного долга и сумма процентов за пользованием денежными средствами;
  • Необходимо провести финансовый анализ ситуации – т.е. посчитать общую сумму переплат по имеющимся кредитам, оценить размер процентной ставки, а также просчитать новый договор с его переплатой. Люди часто стремятся снизить кредитную нагрузку за счет увеличения срока, но забывают про то что, уменьшение платежа на 10-30 % и увеличения срока кредитования часто заканчивается тем, что заёмщик переплачивает по своим займам намного больше, чем если платил свой старый кредит. Если сейчас нет денег, то где взять их в будущем? Надеется на чудо в такой ситуации нелогично и неправильно. Рефинансирование имеет смысл только в случае общего снижения переплаты по кредиту за счет уменьшения процентной ставки, а также особое внимание необходимо уделить наличию страховой программы и ее стоимости, т.к. эти деньги отдавать тоже придется.

Реструктуризация долга – это изменение графика платежей при которой происходит уменьшение ежемесячного платежа с увеличением срока кредитования без начисления дополнительных процентов т.е. заемщик не переплачивает при реструктуризации.

Банки всегда под видом реструктуризации оформляют новый договор определив сумму нового кредитного договора из текущего основного долга, процентов и иногда штрафов, и начисляя новые проценты выдают новый кредит, в такой ситуации должник в 100 % случаев переплачивает по реструктуризированному договору, а банк нечестным образом зарабатывает на заемщике.

Если Вам нужна помощь в погашении кредита, и Вы испытываете сложности с погашением долгов Вам подойдёт судебная реструктуризация, которую можно оформить через Арбитражный суд Саратовской области, суть судебной реструктуризации заключается следующем:

  1. При сложных финансовых обстоятельствах должник подает заявление в суд о реструктуризации;
  2. При наличии дохода суд рассматривает возможность проведения такой процедуры;
  3. Если данная процедура возможна, то по кредитным договорам останавливается начисление процентов, убираются все пени и штрафы;
  4. В случае утверждения плана реструктуризации должник многократно экономит за счет прекращения начисления новых процентов и списания штрафов.

Долг в Русском Стандарте - решение проблемы: реструктуризация и рефинансирование займа

Рефинансирование можно оформить в тот момент, когда вы хотите снизить кредитную ежемесячную нагрузку и уменьшить общую суммы выплат по кредитам, реструктуризацию необходимо оформлять, когда имеются признаки неплатежеспособности, и при написании заявления в банк у вас есть документы, подтверждающие ухудшение материального положения.

Если Вам нужна помощь в рефинансировании, реструктуризации, помощь в погашении по кредитам, необходимо обратиться к нашим специалистам, помогающим решать такого рода задачи и записаться на бесплатную консультацию, на которой Вы узнаете, как можно получить реструктуризацию кредитов в Вашей ситуации и решить финансовые проблемы.

Финансовая грамотность: статьи

Я не раз замечал, что многие заемщики, как действующие, так и потенциальные, путают понятия реструктуризации и рефинансирования, причем, в основном, невзначай. Давайте вникнем в суть данных категорий, разведем их и приведем примеры.

Итак, реструктуризация. Термин стал популярным, когда появилась одноименная программа. Заемщикам предлагалось реструктурировать долг для того, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет.

Это означает, что банк как бы «растягивает» выплату оставшегося долга на более длительный период, чем это было заложено графиком платежей ранее по действующему кредитному договору. Причем изменения осуществляются в рамках одного и того же кредитного договора.

Предлагаем ознакомиться:  Как оформить наследство на дочь

Тем самым, из-за увеличения срока кредита снижается размер платежа, что позволяет заемщику во многих случаях избежать возникновения просроченной задолженности и необходимости уплаты пени и штрафов.

Для банка это обстоятельство также играет на руку, так как наличие просроченной задолженности отрицательно сказывается на финансовом результате деятельности банка. Таким образом, участником реструктуризации может стать только действующий клиент банка, имеющий кредитный договор. 

Реструктуризация – новый график платежей и старый договор. 

Программы реструктуризации стали запускаться банками в конце 2008 – начале 2009 года, когда резко выросла просроченная задолженность из-за начала мирового финансово-экономического кризиса.

Помощь в оформлении рефинансирования и реструктуризации кредитов

При этом программы разных банков предполагали как сохранение действующей процентной ставки, так и ее увеличение по сравнению с той, которая была указана в кредитном договоре. Это зависело в основном от тех обстоятельств, в которых оказался человек.

Кто-то терял работу (соответственно есть запись в трудовой книжке о сокращении), а у кого-то просто уменьшался ее размер (это можно было видеть по справке 2НДФЛ). В этом случае банк сохранял размер процентной ставки.

В остальных случаях, ставка повышалась на несколько процентных пунктов. Но всё зависело от конкретного банка. 

Приведем пример: клиент оформил 100 тысяч рублей на 5 лет. Пусть за 2 года он выплатил 30 тысяч рублей. В этот момент возникли сложности с выплатами. Клиент при наличии соответствующей программы в банке имеет право подать заявку на реструктуризацию долга.

Хотя, в большинстве банков имеется возможность досрочного погашения реструктурированного кредита.

Теперь обратимся к термину «рефинансирование». Он означает, что клиента банка оформляет новый кредит, за счет которого погашается предыдущий (кредитный договор прекращает свое действие), а заемщик выплачивает по новому графику в рамках нового кредитного договора другой кредит.

Как видно из данного определения, программы рефинансирования имеют целевой характер. То есть новый кредит выдается только на погашение старого. Собственно говоря, новый кредит и не выдавался бы, если бы у банка не было гарантий того, что средства пойдут на погашение уже имеющегося кредита.

Как получить эти гарантии? Дело в том, что рефинансирование осуществляется безналичным путем, то есть клиент не получает на руки наличные денежные средства. Тем самым, автоматически погашается задолженность по предыдущему кредитному договору, и возникает новая задолженность по новому кредиту.

Рефинансирование возможно как на погашение кредита в другом банке, так и в том, где оформлялся первоначально кредит, который планируется погасить.

Финансовая грамотность: статьи

Если рефинансируется кредит другого банка, то в качестве обязательного документа, подтверждающего целевой характер перечисления средств, необходимо будет предоставить справку об остатке задолженности по кредитному договору. И именно эта сумма копейка в копейку перечисляется в рамках нового кредитного договора. Синоним слова «рефинансирование» в данном контексте – перекредитование.

Возникает логичный вопрос: для чего нужно использовать перекредитование? Каков смысл менять один банк на другой.

Рефинансирование имеет смысл лишь в том случае, если стоимость кредита (процентная ставка)л(либо иные условия) нового кредита меньше предыдущего. Собственно, для этого и осуществляется данная операция.

А вот реально очень многие российские заемщики используют инструмент рефинансирования неправильно. При высокой закредитованности они пытаются получить новый кредит для того, чтобы закрыть предыдущую задолженность.

При этом стоимость кредита не берется в расчет. В результате не только увеличивается размер ежемесячных платежей, но и увеличивается размер долга.

Со временем заемщик по цепочке начинает оформлять кредиты в других банках на погашение предыдущих, что только усугубляет проблемы.

Рефинансирование – новый график платежей и новый кредитный договор.

Итак, схема рефинансирования выгодна только при снижении размера процентных ставок каждого следующего кредита (может быть, улучшения некоторых иных условий кредита). В последнее время стали появляться и программы по рефинансированию ипотечного кредита.

Это особенно актуально, когда по прошествии 5-7 лет при изменении экономической ситуации в стране (или в случае запуска какой-либо локальной маркетинговой акции конкретным банком) общий размер процентных ставок снижается, и выгоднее оформить новый кредит, тем самым сократив переплату.

Причем такого рода программы рефинансирования действуют как на кредиты, выданные этим же банком, так и другим кредитным институтом.

Реструктуризация кредита в Русском Стандарте

Взяв кредит не всегда можно предугадать возможное стечение обстоятельств. Иногда возникает такие ситуации, в которых дальнейшее погашение кредитных обязательств практически не возможно.

Данная ситуация неизбежно приведет к крайне неприятным судебным тяжбам, которые в свою очередь, чаще всего заканчиваются исполнительными листами на работе и описью имущества.

Однако эти тяжбы нежелательны как для банка, так и для его клиентов, поэтому в некоторых случаях существует возможность пересмотра условий кредитного договора – это и называется реструктуризация кредита, рассмотрим все этапы данной процедуры на примере банка «Русский Стандарт».

Итак, понятие реструктуризации кредита подразумевает под собой изменения условий заключенного кредитного договора.

В отличие от рефинансирования кредита, реструктуризация – это договоренность клиента с тем же банком, в котором он ранее приобрел кредит.

Еще одним значимым отличием одного понятия от другого заключается в том, что в первом случаи просроченные платежи служат поводом для отказа в перекредитовании, то во втором случае – это повод для принятия решения в пользу клиента, однако только при наличии весомых на то обстоятельств, повлиявших на невыплату обязательного платежа.

Если клиент обратился с заявлением на реструктуризацию кредита в банк «Русский Стандарт», при условии что просрочка платежа уже не привела к началу судебного разбирательства, то он может рассчитывать на следующие изменения кредитного договора:

  • Пролонгацию кредита.
  • Изменение валюты кредитования.
  • Предоставление кредитных каникул. Это уникальная возможность на протяжении какого-то определенного временного отрезка (2-6 месяцев) выплачивать только сумму самого заема, либо только проценты по кредиту. При этом первый вариант значительно заманчивее, так как при уменьшении суммы кредита будут уменьшаться и процентные начисления банка.
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Стоит помнить о том, что большим преимуществом при принятии банком положительного решения о реструктуризации кредита клиента будет отсутствие просроченных обязательных платежей. Однако если были упущены сроки оплаты и уже после было принято решение попросить банк изменить условия кредитного договора первое, что потребуется – это написать заявление.

В банке «Русский Стандарт» в заявление с просьбой о реструктуризации кредита необходимо указать причины, из-за которых кредитное бремя стало «не подъемным».

К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий указанную в заявлении причину. Это могут быть:

  • справка из медицинского учреждения (заключение врача ил больничный лист), в случае если причиной невозможности дальнейших выплат по кредиту стала болезнь или травма;
  • заверенная копия трудовой книжки, если причиной стало сокращение или увольнение;
  • документы, свидетельствующие о потере кормильца или дополнительного источника доходов;
  • свидетельство о разводе или рождении ребенка, которые подтвердят изменения в личной жизни, из-за которых у клиента банка увеличились расходы или уменьшились суммы ежемесячных доходов;
  • справка по форме 2-НДФЛ, в случае если причинами просрочки платежей стало значительное сокращение заработной платы на работе.

После подачи заявления следует дождаться решения специалистов банка «Русский Стандарт».

Стоит обратить внимание, что банк негативно относится к заявлениям такого характера, отправленных по средствам Интернета.

Основными причинами такого однозначного взгляда является невозможность передачи оригиналов документов, подтверждающих неотвратимые причины клиента, из-за которых и возможна дальнейшая просрочка платежей.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector