Юридическая помощь
Назад

Реструктуризация долга по кредиту как оформить

Опубликовано: 07.08.2019
0
14

Видео. Реструктуризация кредита — суть и механизм

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания
нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения
кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать
договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы
и минусы.

Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше,
или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается
ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить
в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет
повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать
увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен,
заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

Некоторые кредитные организации по новому договору
к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и
набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику
приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет
платить и по основному долгу, и по начислениях.

Реструктуризация кредита означает переоформление договора с целью оптимизации выплат.

Поводом для проведения процедуры могут стать:

  • потеря работы;
  • возникновение проблем со здоровьем;
  • рождение ребенка и оформление отпуска по уходу за ним;
  • получение инвалидности;
  • призыв на армейскую службу;
  • снижения уровня дохода семьи;
  • потеря кормильца;
  • иные обстоятельства, которые делают возврат полученной суммы затруднительным или невозможным.

Банки предлагают провести реструктурирование только по «своим» кредитам, договора оформленные в иных финансовых организациях под действие этой программы не попадают.

При небольшой просрочке и инициации самим клиентом вопроса пересмотра условий договора, заемщик может рассчитывать на:

  • сохранение положительной кредитной истории;
  • экономии средств на судебных разбирательствах;
  • избежание принудительного взыскания долга.

Мы уже неоднократно говорили о том, что кредитная  история является одним из основных критериев для принятия решения о выдаче займа. Поэтому многие клиенты опасаются понижения своего кредитного рейтинга и ухудшения качества истории.

Реструктуризация облегчает финансовое бремя

Реструктуризация облегчает финансовое бремя

Конечно, банки не обязаны проводить процедуру реструктуризации по первому требованию клиентов и для того чтобы оказать такую услугу, они должны видеть объективные причины. Если просрочка допущена без причины, только лишь потому, что клиент забыл или не счет нужным оплачивать ежемесячный платеж, финансовое учреждение может отказать в пересмотре изменений условий договора.

Если после рассмотрения причин, указывающих на проведение реструктуризации, банк увидит, что это всего лишь оттянет неизбежный момент очередной просрочки, то он может отказать в пересмотре условий.

В этом случае судебных разбирательств не избежать, но тогда уже Суд будет разбираться в объективности причин, которые привели к трудному финансовому положению и невозможности выплаты долга.

При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.

В документе указывается:

  • Дата и номер кредитного договора.
  • Общая сумма кредита.
  • Сумма ежемесячного платежа.
  • Сумма уже погашенной задолженности и размер остатка.
  • Дата последнего платежа.
  • Дата первой просрочки (при наличии таковой).
  • Посильная сумма ежемесячного платежа, которую сможет выплачивать клиент банку в счет погашения долга.

Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.

Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.

Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.

Структура платежей

Структура платежей

Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.

К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:

  • паспорт (оригинал и ксерокопия основных страниц);
  • копию договора;
  • документ, который стал причиной обращения за реструктуризацией долга (справка из больницы, повестка в армию, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из Центра занятости с отметкой о постановке на учет и т.д.).

Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.

Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.

Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.

Реструктуризация имеющегося долга по кредиту заключается в изменении действующих условий по подписанному договору, которые могут значительно облегчить возможность погашения кредита. В отличие от процедуры перекредитования или рефинансирования, при которой заемщики оформляют новый кредит для погашения старого, договор остается действующим, меняются лишь его условия.

Реструктуризация кредита – не такая уж частая процедура. Хоть она и оказывается многими банками, для того, чтобы ее осуществить, необходимо предоставить веские доказательства, указывающие на невозможность погашения платежа по текущим условиям договора.

Реструктуризация кредитного договора заключается в так называемом облегчении условий погашения долга в связи со значительным ухудшением материального положения, которое привело к невозможности выплачивать необходимые суммы в том размере и в те сроки, какие положены.

Так, причинами, на основании которых банк может принять к рассмотрению заявление по реструктуризации, могут стать такие:

  • увольнение с основного места работы;
  • изменение размера оплаты труда, связанное или с понижением в должности, или с другими внутренними процессами организации, в которой работает должник;
  • потеря дополнительного источника денежных средств, который присутствовал на момент выдачи кредита;
  • рождение ребенка, в связи с этим значительное снижение доходов и одновременное увеличение затрат;
  • призыв в ряды армии;
  • потеря трудоспособности, инвалидность;
  • смерть должника (в таком случае к процедуре реструктуризации уже прибегают наследники заемщика).

Осуществление реструктуризации кредита может иметь такие преимущества для заемщика:

  • отсутствие штрафов за просрочки в кредитах, которые могут возникнуть из-за невозможности перечислить необходимую сумму средств;
  • в некоторых случаях определенное снижение общей суммы переплаты по процентам;
  • сохранение хорошей кредитной истории, которая имеет существенное значение при оформлении последующих займов;
  • отсутствие давления со стороны банка при невыплате положенных сумм;
  • отсутствие возможных проблем с законом, которые могут возникать при больших задолженностях.

Если с задолжниками все предельно понятно, то почему банковские организации идут на оказание подобных услуг и чем это может быть им выгодно? В том случае, если должник перестанет выплачивать банку кредит, это может быть чревато общей потерей средств, которые он еще не вернул. При проведении процедуры реструктуризации такая вероятность становится гораздо меньше и даже при незначительных потерях выгоды банк получает больше.

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

  1. Увеличение срока кредитования. Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
  2. Кредитные каникулы. Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
  3. Изменение способа начисления процентов. Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
  4. Замена валюты. Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
  5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д.

Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей.

Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:

  • сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
  • не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
  • сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
  • избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
  • получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
  • избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства.

О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.

Предлагаем ознакомиться:  Сделать временную регистрацию если есть долг за квартиру: можно ли прописать человека с долгом по квартплате

При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:

  • Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе.
  • Изменение валюты кредитования. Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
  • Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов.
  • Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
  • Списание неустойки.
  • Снижение ставки по кредиту. Относится к программам рефинансирования, как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
  • Комбинированный вариант. К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.

Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам.

Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.

Реструктуризация долга по кредиту как оформить

Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.

Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

ВниманиеРеструктуризация кредита – процедура изменения условий, указанных в договоре кредитования, позволяющая облегчить условия для заемщика или отстрочить выплаты, которые временно ему непосильны.

Возможные способы:

  • меняется порядок выплат;
  • меняется валюта займа;
  • меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной
    процентной ставки;
  • продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные
    платежи;
  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью
    или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного
    до трех месяцев.

Указанные варианты реструктуризации задолженности
по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику
решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно,
что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для
этого она и была создана.

Выходит, что реструктуризация выгодна не
только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов,
поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует
банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный
срок.

Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не
в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее
время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае
реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую
ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет
обращение в суд.

В случае, когда финансовая организация обращается
в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу
начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование
кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика.

Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК,
с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей.
Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно
нет возможности погашать кредит.

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Предлагается реструктуризация гражданам, у которых уже имеются просрочки платежа или иные проблемы по кредиту. Некоторые банки вовсе списывают разные начисленные пени или неустойки, если заемщик может доказать, то ухудшение его финансового состояния не было связано с его действиями.

В чем суть

Обычно реструктуризация предполагает снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования, а также могут оформляться кредитные каникулы. Назначается она не для того, чтобы получил выгоду плательщик, а чтобы он смог справиться с платежами при уменьшении своего дохода.

Весь процесс делится на этапы:

  • человек заполняет заявку и подготавливает документы, с помощью которых оповещает об ухудшении своего материального положения;
  • выбирается способ реструктуризации долга, причем заемщик может лишь пожелать конкретный вариант, а выбор зависит от банка;
  • выбирается подходящий способ самим банком, для чего оценивается, какие финансовые проблемы имеются у гражданина, как быстро он сможет справиться с ними, а также насколько существенным является кредит;
  • общается заемщик с работником учреждения, чтобы разработать совместно план действий;
  • собираются документы по кредиту;
  • принимается решение.

Реструктуризация долга по кредиту как оформить

Для заемщиков такое предложение обладает многими положительными параметрами, к которым относится:

  • не ухудшается кредитная история, если отсутствует продолжительная просрочка;
  • не начинается исполнительное производство, так как отсутствует необходимость обращаться в суд для взыскания денег с заемщика;
  • предотвращается дефолт;
  • экономятся денежные средства;
  • имеется возможность за короткий промежуток времени улучшить свое материальное положение;
  • в некоторых ситуациях можно устранить неустойки и пени.

В каждом банке реструктуризация выполняется по определенным правилам и принципам. К минусам оформления такой возможности относится то, что увеличивается переплата по кредиту. Поэтому в итоге заемщику приходится уплачивать большую сумму денег, чем было рассчитано изначально.

Но нередко именно это предложение позволяет многим людям избежать начисления значительных штрафов и появления серьезных проблем с приставами.

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы.

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Когда подходящий вариант выбран, менеджер банка приглашает заёмщика в офис для подписания дополнительного соглашения к договору кредитования. В этом документе указывается схема реструктуризации и фиксируется обновлённый график платежей. С момента подписания дополнительного соглашения начинают действовать новые условия кредитования.

Итак, реструктуризация долга по кредиту является эффективным способом снижения финансовой нагрузки на должника, неспособного исполнить свои обязательства перед банком. Такая процедура подразумевает изменение кредитных условий и порядка погашения задолженности в том случае, когда у заёмщика существенно ухудшилось финансовое положение.

Нужно учитывать, что банки идут на уступки только добросовестным клиентам, которые не пытаются скрыться от ответственности. Убедить кредитную организацию в необходимости реструктуризации — задача должника. Помочь в решении этой задачи могут юристы, имеющие опыт работы в банковской сфере и специализирующиеся в вопросах кредитования.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как договориться с банком про реструктуризацию кредита?

Здравствуйте, я брала кредит 100000 в ОТП, но не смогла оплатить, и мне выставил счет банк 430000,что делать в данной ситуации?

Предлагаем ознакомиться:  Оформляем документы для кредита в Москве

Ответы юристов

Юсупов Артур

Валентина, добрый вечер. Вы имеете право написать заявление о реструктуризации выплат по задолженности. Большая вероятность, что банк Вам откажет в этом. Тогда остается ждать суд. В суде просите о снижении пеней и штрафов в соответствии с ст. 333 ГПК РФ. На лицо явное несоразмерное начисление пеней и штрафов. А затем, после вступления в законную силу решения суда, обратиться в суд с заявлением о предоставлении Вам рассрочки.

Возможна ли реструктуризация долга по кредитной карте и при каких условиях?т

У меня кредитная карта кукуруза, сейчас я в декрете, очень большой ежемесячный платёж, могу ли я попросить реструктуризацию?

Ответы юристов

Меркулов Александр

Здравствуйте! Обратиться с заявлением о реструктуризации может любой — это не запрещено, но вот вопрос решается непосредственно самим кредитором одобрить реструктуризацию или нет.

Таненбаум Регина

Реструктуризация по кредитным картам процесс сложный, а по картам «кукуруза» — вдвойне. Это совместный проект банка ренессанс и Евросети. Фактически получается, что сам пластик принадлежит РНКО, а не банку (этот пластик банк не эмитирует и не обслуживает). Кредитный счет принадлежит виртуальной карте, которая в свою очередь привязана к карте кукуруза. В данной ситуации реструктуризацию самой кредитной карты сделать не получится.

Банк конечно может пойти на более сложную процедуру: оформление в банке Ренессанс обычного кредита, перечисление его на виртуальную карту(которая привязана к кукурузе), закрытие карты. А вам выдать график платежей. Но на практике это применяется редко, ввиду сложной схемы. Проще заставлять вас платить по имеющимся реквизитам карты.

Но написать заявление вы можете, как говорится попытка не пытка.

Как реструктурировать или оспорить кредитный долг?

Могут ли гарантами кредита быть:

  1. Мать — пенсионерка 1944г.р.
  2. Многодетная мать, не получающая алиментов на первого ребёнка, находящаяся в неоплачиваемом отпуске по уходу за ребёнком до 3-х лет, являющаяся гражданской супругой.

Имел ли право банк дать кредит с такими поручителями? Законно ли это? Брал 60 тысяч под 60% — отдавать 200 000. Хочу оспорить, реструктурировать долг или пройти процедуру банкротства физ. лица. В данный момент безработный. 2 месяца стою на бирже труда.

Ответы юристов

Колковская Лада

Если клиент сам заинтересован в реструктурировании договора, то ему рекомендуется:

  • как можно раньше проинформировать кредитора о возникшей или ожидаемой просроченной задолженности;
  • собрать максимальное количество документов и сведений, которые могут подтвердить необходимость проведения перекредитования;
  • выходить на связь с банком, не игнорировать его звонки и иные уведомления;
  • вносить хотя бы минимальные суммы.

При этом кредитор имеет право отказать в проведении реструктурирования и подать обращение на взыскание всего долга через суд.

  1. Альфа-Банк — готов предоставить до 1 млн рублей под ставку от 11,99%, оформление страхового полиса не влияет на условия соглашения.
  2. Россельхозбанк — можно рефинансировать до 3 кредитов на сумму до 3 млн рублей под ставку от 11,5%, при отказе от страхования ставка увеличится на 3,5 процентных пункта.
  3. Райффайзенбанк — предлагает объединить в один до 5 договоров под ставку 11,99%, максимальная сумма финансирования составляет 5 млн рублей.
  4. Промсвязьбанк — можно получить до 3 млн рублей под ставку от 10,9%.
  5. Банк Открытие — предлагает оформить до 5 млн под годовую ставку от 11%.

Вопреки мнению заемщиков, Русский Стандарт, Совкомбанк и Тинькофф не предлагают программы рефинансирование кредитов сторонних финансовых организаций.

Заключенное соглашение в бюро кредитных историй будет считаться как новый кредит. Все предыдущие договора будут числиться закрытыми, а задолженность по ним — погашенной. При этом все имевшие место просрочки будут отображены в полном объеме, банк не имеет право искажать информацию.

  • потеря ежемесячного дохода;
  • увольнение с работы;
  • потеря одного из кормильцев;
  • призыв в армию;
  • резкое ухудшение здоровья;
  • потеря трудоспособности;
  • изменение финансового рынка (рост валюты);
  • различные жизненные обстоятельства.

Реструктуризация долга по кредиту как оформить

К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.

Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Объективные причины реструктуризации

Объективные причины реструктуризации

Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок. Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу.

Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.

Основные отличия:

  • наличие просрочек и плохой кредитной истории может стать поводом для отказа в рефинансировании займа;
  • рефинансирование бывает внутренним и внешним. Любой новый кредитор может рефинансировать существующий договор.
  • реструктуризация проводится только в том банке, в котором оформлялся займ.
Структура платежей

Структура платежей

  1. У заемщика резко снизились доходы.
  2. Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
  3. Предприниматель потерял бизнес.
  4. Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
  5. В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.

Что дает реструктуризация долга заемщику?

В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией
задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью
может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в
скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства
перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную
организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

Как правило, в таком случае в банк нужно представить
документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности
выплачивать ежемесячные платежи полностью.

Такими документами могут быть:

  1. Больничный лист.
  2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
  3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
  4. Уведомление о сокращении штата.

Жилищный кредит может быть переоформлен как на индивидуальных условиях, так и в рамках госпрограммы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК.

Согласно правительственному постановлению от 11/08/2017 года, право на поддержку государства имеют:

  • инвалиды;
  • семьи с одним или несколькими детьми;
  • военные ветераны;
  • родители детей-инвалидов;
  • родители, на иждивении которых находятся обучающие школ, студенты, аспиранты и курсанты очной формы получения образования в возрасте до 24 лет.

Чтобы заявка на финансовую помощь была согласована, необходимо соблюдение комплекса требований:

  • оформленный в ипотеку объект недвижимости должен быть единственным жильем клиента;
  • кредитное соглашение было оформлено более 12 месяцев назад;
  • площадь недвижимости не превышает 85, 65 и 45 квадратных метров для помещения из трех, двух и одной комнаты соответственно;
  • с даты заключения соглашения ежемесячный платеж в сравнении с первоначальным вырос на 30% и более (из-за пеней, штрафов и просроченных процентов);
  • за последние 90 дней средний доход на каждого члена семьи был меньше двукратного прожиточного минимума, установленного в регионе.

Если по заявлению клиенту комиссией будет дан положительный ответ, то его суммарная задолженность будет сокращена максимум на 30%, но не более 1,5 млн рублей. Пени и штрафы будут прощены.

Важно! Выплаты по страховым договорам реструктуризированы не будут — они подлежат оплате в полном объеме.

В результате финансового оздоровления ставка будет установлена на уровне действующей на дату одобрения заявления, а долларовые и евровые договоры будут переоформлены на рубли.

Срок рассмотрения

Законодательно не установлено, в течение какого срока комиссия АИЖК обязана рассмотреть собранный пакет документов.

Отзывы клиентов, которые обращались к кредитору-участнику госпрограммы с просьбой помочь с оплатой ипотеки, говорят о том, что заявления рассматриваются очень долго. Одним заемщикам ответ пришел через 70 дней после подачи заявки, а другие только через 4 месяца после обращения были уведомлены о необходимости предоставить дополнительные сведения.

Требуемые документы

Первоначально вместе с заявлением стандартной формы нужно будет предоставить:

  • копии паспортов или иных документов, которые удостоверяют личность основного заемщика и всех созаемщиков, в некоторых случаях аналогичное требуется и от членов их семей;
  • документарные подтверждения социальной категории заемщика — свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение военного ветерана и т.д.;
  • документы, показывающее финансовое положение основного и солидарных заемщиков за последние 3 месяца — справка о доходах, копия трудовой книжки и/или договора, выписка с зарплатного счета и прочие.

Комплект документов нужно подавать через банк-кредитор. АИЖК может запросить дополнительные сведения и их подтверждение.

Как физическому лицу сделать реструктуризацию

Для проведения финансового оздоровления заемщику необходимо:

  • обратиться к кредитору с просьбой о проведении реструктурирования — сотрудник банка даст заявление стандартной формы, в котором нужно будет просто дать ответы на поставленные вопросы;
  • предоставить список документов — рекомендуется заранее узнать и собрать нужные сведения и передать их на рассмотрение вместе с обращением;
  • дождаться ответа кредитора — после анализа комплекса предоставленных сведений просьба о финансовой помощи будет либо отклонена, либо одобрена;
  • оформить новое соглашение — при положительном решении будет назначена сделка, на которой будет подписан договор, график платежей и иные документы.

При подаче заявки на реструктурирование задолженности рекомендуется попросить для себя копию обращения с отметкой сотрудника банка. При отказе в проведении процедуры документ может пригодиться в суде.

Преимущества реструктуризации

Реструктуризация кредита дарит хорошую возможность избежать  судебных тяжб при возникших финансовых трудностях.

Причины проблем, которые приводят к необходимости пересматривать условия договора, могут быть самые разные: от резкого ухудшения материального состояния семьи, потери основного дохода до проблем со здоровьем.

Обращаясь с просьбой пересмотра условий договора (увеличение срока для снижения финансовой нагрузки), заемщик преследует две цели:

  • спокойно выплатить оставшийся долг;
  • избежать судебного разбирательства.

Что делать, если банк отказал

  • финансовая политика;
  • необходимость уплачивать комиссию за оформление кредита;
  • условия получения кредитных денег;
  • репутация и срок работы организации.

Можно пользоваться помощью кредитного юриста. В ином случае единственной возможностью будет обращение в суд или объявление себя банкротом.

Обычно банки сами заинтересованы в том, чтобы заемщики своевременно уплачивали средства по займу, но даже при наличии долга по займам могут отказать в реструктуризации. Обычно это обусловлено разными причинами:

  • отсутствие возможности для заемщика улучшить свое материальное положение;
  • ранее использовалась заемщиком эта возможность;
  • наличие значительных просрочек;
  • заработок снизился настолько, что даже после процесса не получится выплачивать средства заемщику;
  • у банка есть сведения, что на гражданина оформлено больше 5 кредитов.

Важно! Не стоит оформлять кредиты на погашение текущей задолженности без уверенности в том, что с новым договором не возникнет проблем — так произойдет только усугубление ситуации.

Через некоторое время можно будет подать обращение о реструктуризации снова. Если и по нему придет отказ, то стоит готовиться к суду — вероятнее всего банк будет подавать иск о принудительном взыскании задолженности.

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Конечно, абсолютно вся информацию о кредите, внесении изменений в его условия, причины, которые привели к этим изменениям, будут отражены в кредитной истории клиента.

Причина просроченного платежа

Причина просроченного платежа

Вся эта информация находится в едином национальном бюро и к ней обращаются абсолютно все Кредиторы перед тем, как согласовать выдачу займа. Но ухудшения кредитной истории по причине рефинансирования или реструктуризации можно избежать, если самостоятельно инициировать вопрос пересмотра условий договора, не дожидаясь просроченных платежей и штрафных санкций по ним.

А вот если обратиться в банк с просьбой о пересмотре условия уже после образовавшейся просрочки, то существенно ухудшит кредитное реноме.

Финансовые эксперты различают три варианта испорченной кредитной статистики:

  • слабая — если просрочка допущена в течение одного и перекрыта платежом;
  • средняя – несколько месяцев;
  • высокая – образовавшийся долг не перекрыт платежами, и реструктуризация инициирована самим банком.
Предлагаем ознакомиться:  Арест автомобиля: могут ли приставы забрать машину за долги и как этого избежать{q}

При последнем варианте заемщику будет очень сложно в будущем доказать свою платежеспособность и добросовестность, с целью получения нового кредита.

Чем грозит просроченный платеж?

С развитием банковского рынка и увеличением количества потребительского кредитования, возросло количество просроченных платежей у населения.

Происходит по разным причинам. Порой они вполне объективные: ухудшение материального положения, потеря дохода, ухудшение состояния здоровья и т.д. Но порой за просроченными платежами стоит недобросовестность клиентов, их недисциплинированность и попросту финансовая неграмотность.

Прежде чем говорить о влиянии реструктуризации на кредитную историю и необходимости ее проведения, стоит упомянуть, чем грозит клиенту просроченный кредит.

опасность просроченного платежа

опасность просроченного платежа

Просрочкой считается нарушение графика выплат согласно условиям договора. Абсолютно к каждому кредитному договору идет дополнением график платежей, в котором отражена сумма ежемесячного платежа, структура и схема погашения задолженности.

Некоторые клиенты полагают, что опоздание на один день и на две недели несут разную смысловую нагрузку с точки зрения нарушений условий договора.

Вместе с тем, для банка даже один день отклонения от установленного графика платежа считается нарушением и, согласно условиям договора, клиенту может быть выставлен штраф.

Каждый банк самостоятельно определяет размер штрафных санкций и порядок их начисления. В некоторых случаях это может  быть одноразовая комиссия за просроченный платеж, а в некоторых каждый день будет начисляться пеня до тех, пор, пока не будет погашена задолженность на текущий момент.

Конкретную сумму штрафных санкций клиент всегда может увидеть в договоре или в тарифах банковского продукта, который выбирает заемщик.

Но штрафные санкции – это самая малая часть из череды тех неприятностей, которые ожидают заемщика в случае непогашения кредита в установленный срок.

Что же ожидает в этом случае клиента?

  • Уведомление о задолженности по смс. Это стандартная процедура, которая служит сигналом к тому, что необходимо срочно внести сумму ежемесячного платежа. Как правило, такая рассылка приходит накануне назначенной даты и может избавить клиента от просроченного платежа, в случае оперативного внесения оплаты.
  • Звонок оператор из Сall-центра. Это мероприятие обычно уже происходит после пропущенной даты платежа и сопровождается выставлением штрафа.
    Звонок из банка

    Звонок из банка

  • Письмо из банка. Обычно на второй месяц просрочки клиент получает письмо из банка, в котором указывается общая сумма просрочки, сумма, которую необходимо заплатить на текущую дату (она состоит из ежемесячных выплат, комиссией и штрафных санкций). В письме также оговариваются дальнейшие действия Кредитора в случае не оплаты долга заемщиком.
  • Работа коллекторов. Одна из самых неприятных процедур, которая сопровождается эмоциональным давлением со стороны работников службы коллекторских организаций. Кроме психологической атаки, клиента ждут дополнительные издержки, ведь долг, переданный коллекторам, возрастает. Компания, занимающаяся отчуждением долга с клиента, берет комиссию за свои услуги.
  • Судебное разбирательство. Это предпоследний этап, который приводит к аресту или отчуждению имущества в случае удовлетворения иска Кредитора. При отсутствии объективных причин прекращения оплаты по кредиту, банк скорее всего выиграет. Клиенту в этом случае придется понести дополнительно и судебные издержки.
    Судебное разбирательство

    Судебное разбирательство

  • Арест или отчуждение имущества. Последний этап, которому предшествует суд и судебное решение. Дело передается судебным приставам, которые начинают работу по взысканию долга с заемщика.

Как говорилось выше, необходимо предоставить справку, где указана причина, почему  вы просите пересмотреть условия договора и что стало причиной невыплаты по кредиту.

Суд в большинстве случае примет сторону заемщика, если причиной невыплаты по кредиту станет увольнение с работы, резкое ухудшение состояния здоровья, утрата трудоспособности и т.д. В этом случае суд может постановить длительную пролонгацию кредитного договора с освобождением от процентов и штрафных санкций. Заемщик  будет обязан только вернуть тело кредита.

Процедура проведения ресруктуризации

Процедура проведения реструктуризации

Точно также банк может сам списать образовавшиеся штрафы и пеню, изменив лишь основной остаток задолженности.

Порядок проведения процедуры реструктуризации следующий:

  • Банк предлагает заполнить заявление о проведении реструктуризации и указания причин для внесения изменений в условия договора.
  • Финансовое учреждение анализирует указанные в заявлении причины и при их объективности выносит решение об утверждении или отказе. Если Кредитор видит причины ухудшения состояния заемщика, то он может предложить пролонгацию или кредитные каникулы для снятия частичной финансовой нагрузки.
  • Клиент предоставляет полный пакет документов, необходимый для проведения реструктуризации долга.
  • Сотрудник банка готовит новую кредитную документацию, в которой отражены условия погашения задолженности.
  • Клиент проверяет документы и подписывает.

Если банк самостоятельно инициирует процедуру реструктуризации при образовавшейся задолженности, то клиент вправе принять или отказаться от новых условий.

Для начала необходимо сравнить новые условия договора со старыми, посчитать сумму переплаты при пролонгации договора, обратить внимание на то, включены ли штрафные санкции в общую сумму задолженности или нет.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Просроченный платеж

Просроченный платеж

Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.

Реструктуризация долга

Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).

К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи  и портить кредитную историю.

При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:

  • потребовать досрочного расторжения договора с полной выплатой долга;
  • передать оставшийся долг коллекторам;
  • подать иск в Суд.

Перед тем, как пойти на такой серьезный шаг, как реструктуризация просроченного кредита, нужно четко понимать, для  чего  вы это делаете  и  действительно  ли подобная процедура станет  избавлением.

Теоретически процедура  реструктуризации  или  рефинансирования призвана облегчить  финансовое  бремя с целью  выплаты  заемщиком  долга. На деле, все не так радужно. Многие банки, обещая привлекательные  условия изменения договора,  вовлекают  клиента в еще большую финансовую западню.

Незнание финансовых и юридических аспектов этой процедуры может  привести  к тому, что  клиент  попросту  будет  не в состоянии  выплатить  долг. Дело  в любом  случае дойдет  до  суда и  тогда  уже  ко всем неприятностям  присоединятся судебные  приставы, которым будет получено  отчуждение  с заемщика долга.

Подписание договора

Подписание договора

Чтобы  этого  не допустить, нужно очень  внимательно подойти  к процедуре реструктуризации и обратить  внимание  на следующие моменты:

  • Способ  проведения реструктуризации.
  • Списание штрафных санкций. Если  они  включены в общий долг, можно просить  уменьшения  штрафа или  зачитывания ежемесячной пени в качестве  одноразовой.
  • необходимо  сразу просчитать  общую сумму  переплаты по кредиту в случае пролонгации  договора. Если  до  окончания срока действия  договора осталось не более  5-6 месяцев, то лучше найти  другие способы  погашения долга и не продлевать  кредитный договор.

Обычному заемщику трудно разобраться во всех аспектах реструктуризации.Нередко выгодные условия банков на деле оказываются непосильной кабалой.

Финансовая кабала

Финансовая кабала

Реструктуризация долга по кредиту как оформить

Некоторые финансовые учреждения могут вовсе отказать в данной процедуре, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие факторы.

Лучшим вариантом  в такой ситуации будет  обратиться в профессиональные юридические компании, которые занимаются помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Порядок осуществления процедуры реструктуризации кредиторской задолженности предполагает выполнение таких шагов:

  • Обращение в банковскую организацию с целью получения информации о возможности выполнения такой операции.
  • Заполнение анкеты-заявления на проведение реструктуризации. В заявлении указывают свои данные, информацию, касающуюся текущего кредитного договора – его номер и дату, когда был подписан. Также указываются данные об имуществе, владельцем которого является заявитель, сведения о текущих доходах и планируемых расходах. Кроме того, можно указать и те поступления денежных средств, которые ожидаются (к примеру, если заявитель устроился на новое место работы). В заключении указываются желаемые параметры договора, которые заемщик хочет изменить, и каким именно образом. Разумеется, они могут варьироваться в пределах тех, которые конкретный банк имеет возможность предоставить. Подробнее о том, как составить и подать заявление о реструктуризации долга – читать тут.
  • Передача специалисту банка заполненного заявления.
  • Обсуждение с сотрудником банка окончательных условий договора, которые будут представлены в новой измененной редакции. Возможно, банк предложит несколько иные параметры, чем те, которые указал заявитель в своей анкете. В таком случае должник уже принимает решение – остаться на текущих условиях или принять те, которые ему предлагает банковская организация.
  • Подготовка и предоставление документов. Их список может отличаться в зависимости от самого банка, условий ухудшения материального состояния и назначения первоначального кредита.
  • Подписание договора и произведение выплат по измененным условиям.

В чем суть

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация:помощь или новый финансовый капкан?

Реструктуризация: помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Таким образом, для людей, у которых имеются временные трудности в плане финансов и уже появились значительные долги по займу, оптимальным считается пользоваться реструктуризацией.

Она может быть представлена в разных вариантах, но основным ее назначением является получение заемщиком передышки и снижение кредитной нагрузки. Предлагается банками часто должникам, а нередко даже инициируется самой организацией.

Бесплатная консультация

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector