Юридическая помощь
Назад

Страховая сумма по вкладам в 2019 году

Опубликовано: 30.07.2019
0
15

Закон о страховании банковских вкладов

Максимальная сумма вклада, которая является застрахованной, составляет 1,4 млн. рублей. При меньшем объеме денег, компенсация будет равна 100% размещенных в банке средств. Ограничение применяется к совокупной сумме всех вкладов одного человека в одной кредитной организации.

Примеры

  1. В банке размещено 1,8 млн. рублей. При страховом случае, вкладчику будет компенсировано через систему страхования 1,4 млн. рублей. Оставшиеся 400 000 не попадают под действие закона. Они могут возмещаться в порядке очереди кредиторов, при достаточности активов ликвидируемого банка.
  2. Человек разместил в банке 450 000 рублей. Если наступает страховой случай, вкладчик получит все 100% своих средств. То есть 450 000 рублей. Они меньше максимально ограниченной суммы.
  3. Вкладчик открыл 3 депозита в одном банке. Сумма каждого идентична – по 600 000 рублей. При страховом случае в кредитной организации компенсация рассчитывается из общего объема средств одного человека. В данном варианте она составляет 1,8 млн. рублей. То есть, как и в первом примере, вкладчику вернут 1,4 млн. рублей по всем трем депозитам. Оставшиеся по ним 400 000 необходимо будет получать через очередь кредиторов.

Ограничение по страхованию вкладов распространяется на одного клиента одной кредитной организации. Причем на данное условия не влияет степень родства вкладчиков или партнерство разных банков.

Примеры

  1. Супружеская пара размещает два вклада в одном банке. Депозит мужа 900 000 рублей. Жены – 700 000. Общая сумма – 1,6 млн. рублей. Превышает ограничение, но будет выплачена в полном объеме. Так как максимальная сумма применяется к каждому отдельному клиенту. Вне зависимости от степени родства. Их депозиты по отдельности не достигают ограничения. Идентичный подход к братьям и сестрам, родителям и детям и т.п.
  2. Один человек размещает два вклада. Первый, на сумму 600 000 рублей, в первом банке. Второй – 900 000 рублей, во втором. У обоих кредитных организаций одновременно отзываются лицензии. Вкладчик получит общую сумму 1,5 млн. рублей. Так как к каждому депозиту применяется ограничение отдельно, в связи с их размещением в разных банках.

Вариантов может быть три. В зависимости от дополнительной функции вклада в виде капитализации, а также периодичности начисления процентов.

  1. Компенсация выплачивается в расчете исключительно основной суммы депозита. Перерасчет процентов до момента наступления страхового случая никто не производит.
  2. Например, выплата дохода в конце срока действия вклада. Период действия – год. От момента его размещения до страхового случая прошло 11 месяцев. Клиенту вернут только основную сумму. Которую он изначально положил в банк. Проценты за 11 месяцев будут потеряны.

  3. При капитализации процентов, они прибавляются к основной сумме вклада. Соответственно, на весь объем размещенных средств, с учетом капитализированного дохода, будет распространяться страхование.
  4. Например, открыт вклад на сумму 100 000 рублей сроком 1 год с капитализацией ежемесячно начисляемых процентов. Доход прибавляется 1-го числа каждого месяца. Спустя три месяца, с учетом капитализированных процентов, депозит достигает суммы в 103 100 рублей. У банка отзывается лицензия 15-го числа. Компенсация составит основную сумму вклада с добавленным доходом. То есть 103 100 рублей. Потеряна будет прибыль только за 15 дней. С момента последнего начисления процентов до дня страхового случая.

  5. Выплата процентов производиться с определенной периодичностью. Зачастую месяц или квартал. В таком случае полученный доход никто вычитать из вклада не будет. Клиенту компенсируют всю сумму депозита, но в пределах 1,4 млн. рублей.
  6. Например, размещен вклад на сумму 500 000 рублей с ежемесячной выплатой процентов. Клиент за 5 месяцев получил доход в размере 12 000 рублей. Наступил страховой случай. Вкладчику компенсируют все 500 000 рублей. Начисленные проценты никоим образом не касаются данной ситуации.

Всегда необходимо помнить об ограничении в 1,4 млн. рублей. Оно распространяется на все средства клиента в одном банке. Поэтому, при начислении процентов и выплате их на карточный счет, той же кредитной организации, стоит отслеживать общую сумму. При превышении ограничения, стоит снять полученный доход и разместить в другой банк. Чтобы не потерять прибыль при отзыве лицензии.

Вся процедура состоит из пят основных этапов.

  1. Наступление страхового случая. Им может быть одно из двух событий:
    • У кредитной организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций;
    • В банке введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

    В этот же день Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) на своем официальном сайте публикует две важных даты для вкладчиков. Первая – граничный день определения банков-агентов. Зачастую не превышает недели после страхового случая. Вторая – начало выплат. Не позже двух недель после отзыва лицензии или введения моратория.

  2. Публикация данных о банках агентах. Их количество зависит от размеров банка, по которому наступил страховой случай. Важно ознакомиться на сайте АСВ, какая кредитная организация производит выплату в определенном регионе клиентам с определенной первой буквой фамилии. После этого стоит уточнить ближайший офис необходимого банка.
  3. Начало выплат. В предварительно опубликованные сроки АСВ запускает процесс выдачи компенсаций вкладчикам. Никто не требует обращаться в день начала выплат. Сделать это можно чуть позже. Чтобы не попасть в очереди из-за перегруженности отделений банков-агентов. Зачастую продолжительность выплат составляет 2 года. Может быть продлена АСВ на собственное усмотрение.
  4. Обращение в банк-агент. Составляется заявление на получение компенсации. Его бланк предоставляют в офисе кредитной организации, выбранной АСВ для проведения процедуры. Вкладчику при себе необходимо располагать только свои общегражданским паспортом. Либо другим документом, удостоверяющим личность. Наличие депозита и его сумма будет определена по внутренней базе данных.
  5. Получение денежных средств. Производиться в течение трех рабочих дней после предоставления заявления. Компенсация выплачивается одним из двух способов. Через кассу наличными. Либо на определенный счет человека в стороннем банке. Необходимый вариант указывается в заявлении.

Если объем компенсации не соответствует той сумме, которая была размещена вкладчиком, то ему необходимо подготовить соответствующее заявление в АСВ. Дополняется документами по депозиту. Предварительно стоит получить выплату, указанную в реестре. Данное обращение перенаправляется Государственной корпорацией в банк. В течение 10 дней поступает ответ. После этого вкладчик уведомляется об итоге рассмотрения его обращения.

Системой страхования банковских вкладов (аббрев. «ССВ») именуется определённый защитный механизм, результатом работы которого становится страхование депозитов государством. Именно ССВ поддерживает стабильность работы финансовых учреждений и высокий уровень доверия граждан.

Данная система ведёт свою работу с 2004 года после начала действия ФЗ №177 (подробно с этим законом можно ознакомиться по ссылке). Её работа регулируется специализированной госкорпорацией — Агентством по страхованию вкладов (аббрев. «АСВ»).

Принцип работы всей системы по защите вкладов кратко можно описать так: если банковская организация лишается лицензии либо объявляет о банкротстве, государство возмещает физ. лицам и ИП величину депозитных средств в сумме, не превышающей 1,4 миллиона руб. — это максимальная сумма, которую можно вернуть при страховом случае. Больше этой суммы вернуть будет очень проблематично.

В перечень десяти популярнейших банков-участников системы страхования вкладов входят следующие финансовые структуры:

  1. Сбербанк
  2. ВТБ
  3. Газпромбанк
  4. Россельхозбанк
  5. Альфа-Банк
  6. Промсвязьбанк
  7. Бинбанк
  8. Росбанк
  9. РайффайзенБанк
  10. Совкомбанк

Полный список банков, страхующих вклады физических лиц, можно посмотреть по ссылке.

Система страхования вкладов — это не частная опция, а обязательный стандарт, введенный в действие для банков на территории всей России. Она представляет собой государственную программу, которая работает на базе 177 Федерального закона.

Возвращает положенные деньги вкладчикам не банк. Выплатами накоплений занимается специальное Агентство по страхованию вкладов. Сокращенно в банковской среде эту организацию называют АСВ, а саму систему банков — ССВ.

В основе системы страхования вкладов лежат взносы от входящих в нее финансовых организаций. То есть каждый банк, входящий в структуру ССВ, делает регулярные отчисления в общую казну. На базе этих сборов создается страховой капитал, из которого в дальнейшем возмещаются компенсации вкладчикам.

Основной страховой случай наступает, когда у банка отзывают лицензию. В этой ситуации АСВ компенсирует положенную сумму физическим лицам, в состав которых входят и индивидуальные предприниматели. Финансовая страховка распространяется на депозиты во всех валютах.

Страховая сумма по вкладам в 2019 году

Вклад в долларах, евро и других зарубежных валютах возмещается по курсу, который фиксируется Банком России. Он определяется по тому дню, когда произошел страховой случай.

Предлагаем ознакомиться:  Снижаем размер долга по кредиту через суд

Важно: Выплаты в подобных обстоятельствах осуществляются только в рублях.

В состав ССВ входят 390 российских банков. Все они являются единым ядром государственного капитала, с которого осуществляется страхование для физических лиц.

Чтобы проверить банк, которому вы собираетесь доверить сбережения или уже доверили, нужно для начала определить, что он из себя представляет.

Информацию о причастности банка к системе государственного страхования обычно можно встретить на сайтах, баннерах и других информационных стендах компаний.

Можно уточнить этот момент у менеджеров финансовой организации, которой вы собираетесь доверить капитал. Также нужной информацией по вкладу могут поделиться сотрудники АСВ. Дозвониться к ним вы можете по горячей линии: 8 (800) 200-08-05.

Как работает страхование вкладов для физических лиц?

ССВ сейчас распространяется только на физлиц (ИП тоже входят в их число). Схема её работы схожа с принципом классического страхования. Только страховщиком здесь является не гражданин, а финансовая структура.

Кредитные организации производят отчисления в АСВ в величине определённого процента от привлечённых средств. Таким образом формируется страховой фонд, за счёт средств которого в дальнейшем и выплачиваются компенсации владельцам депозитов.

Участником программы страхования банковских вкладов для физических лиц автоматически становится клиент, открывший вклад — нет необходимости заключать какие-либо специальные договора. При возникновении ситуации, являющейся страховой, клиент подаёт просьбу о возврате и получает сумму вклада, застрахованную государством.

Теперь касаемо страховых случаев. Их всего два:

  1. У финансовой организации была отозвана лицензия.
  2. Центральный банк Российской Федерации наложил мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Это может произойти тогда, когда банковская организация просрочила выплаты своим кредиторам.

Сейчас на депозиты юрлиц не распространяется программа ССВ. Пока Банк России отложил такую возможность как минимум до 2019-2020 годов.

Какие варианты имеются у организаций в данной ситуации? Здесь существует два основных варианта:

  1. Вернуть собственные средства юридическому лицу теоретически возможно. В момент наступления страхового случая представителю компании нужно будет составить и подать исковое судебное заявление, содержащее просьбу о возврате средств со счёта. Но ожидание средств может существенно затянуться, т. к. первыми выплаты получают физические лица, после — индивидуальные предприниматели, а юридические лица — в самый последний момент. Можно и вовсе не дождаться возмещения, поскольку закон не регламентирует обязательную защиту вкладов для юрлиц.
  2. Добровольно застраховать свои средства. Сейчас такую услугу предоставляет множество страховых компаний.

Сейчас системой страхования охвачены две категории вкладчиков: физические лица и индивидуальные предприниматели.

Схема ССВ очень похожа на алгоритм любого обязательного страхования, только в роли страховщиков здесь выступают не граждане, а банки. Кредитные организации отчисляют в Агентство по страхованию вкладов долю от привлеченных финансовых средств. Из этих денег в АСВ формируется страховой фонд, который потом расходуется на компенсацию вкладчикам банков с отозванной лицензией.

Действующие ставки отчислений банков в систему страхования вкладов

Ставки Проценты Основания
Базовая 0,12% в квартал от расчетной базы (среднего остатка вкладов) Уплачивают все участники ССВ
Дополнительная 50% от базовой ставки Уплачивается, если максимальная доходность по вкладам превышает рекомендованный ЦБ РФ уровень на 2-3%
Повышенная дополнительная 200% от базовой ставки Уплачивается, если максимальная доходность по вкладам превышает рекомендованный Банком России уровень более чем на 3%

Чтобы стать участником ССВ, вкладчику не нужно заключать отдельный договор – страхование депозита происходит автоматически при его открытии.

1 Отзыв, либо аннулирование Центробанком лицензии банка. Происходит в случае обнаружения признаков неплатежеспособности (надвигающегося банкротства) или нарушения требований ЦБ РФ. Добровольная ликвидация банка его владельцами под действие системы страхования вкладов не попадает – просто потому, что принять решение о закрытии собственники банка могут только после полного расчета со всеми кредиторами, включая вкладчиков.

Если владельцы решат просто запереть двери офиса и уехать за границу, банк будет ликвидирован по решению Центробанка – с отзывом лицензии и компенсацией клиентам в рамках системы страхования вкладов.

2 Мораторий. Запрет удовлетворения требований кредиторов банка (накладывает Банк России). Мораторий вводится тогда, когда банк сам допускает просрочку перед своими кредиторами из-за недостатка денежных средств на своих счетах.

Пример: банки, чтобы выдавать кредиты физическим лицам, сами берут деньги в кредит под меньший процент у других банков и организаций.

Суть этой меры в том, что Центробанк на 3 месяца приостанавливает любые платежи банка (выплаты по вкладам, по исполнительным листам, штрафы, пени и т.д.) кроме текущих расходов (зарплата персонала, социальные пособия, коммунальные и прочие хозяйственные платежи).

В течение этого периода ЦБ проверяет работу кредитной организации и решает, стоит ли отзывать у нее лицензию. Через две недели после введения моратория и до его окончания можно обратиться в АСВ с заявлением о компенсации вклада. За всю историю Агентства мораторий вводили всего два раза: во Внешпромбанке и «Нота-банке» в 2015 году.

Фото: Центральный Банк РФ

Центральный Банк РФ

Страховая сумма по вкладам в 2019 году

Если у банка отзывают лицензию, вкладчик может получить назад вложенную сумму (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры банкротства кредитной организации. Первые выплаты производятся уже спустя 14 дней с момента объявления об отзыве лицензии (если реестр вкладчиков в порядке и вовремя передан в АСВ).

Агентство по страхованию вкладов работает, как правило, через банки-агенты, всего их в реестре АСВ шестьдесят два. Это ведущие банки с госучастием (например, выплаты клиентам банка «Югра» осуществлял ВТБ24), а также крупные частные кредитные организации (Альфа-банк, Бинбанк и другие).

Сделано это для улучшения доступности: отделения банков-агентов, как правило, есть во всех крупных городах, вкладчикам проще обращаться туда, нежели отправлять документы по почте в АСВ.

Законодательство не предусматривает какой-либо очередности при выплатах возмещения: через две недели после отзыва лицензии в банк-агент может обратиться любой вкладчик (как физлицо, так и ИП) – главное, чтобы информация о нем была в реестре вкладчиков банка, у которого отозвали лицензию. Более подробно о случаях, когда информация о вкладчике отсутствует в реестре и что делать в таких ситуациях рассмотрена в конце данной статьи.

Процедура возвращения вклада максимально упрощена: вкладчик обращается в банк-агент с минимальным количеством документов. Если все в порядке, деньги физлицу перечисляют на указанный им счет или выдают наличными в кассе банка. Индивидуальному предпринимателю возвращенные средства переводят на счет в любом банке (выгоднее всего открывать счет в банке-агенте – не придется платить комиссию).

Отзыв лицензии, после которой банк прекращает работу, нужно отличать от санации (финансового оздоровления). Во втором случае в банке вводится временная администрация, может поменяться владелец и подняться шумиха в СМИ, однако для вкладчика ничего не меняется – работа с депозитами проходит в обычном режиме, деньги при желании можно снять в полном объеме. Обычно санация применяется в двух случаях:

  • Банк важен для состояния экономики страны, и его закрытие может повлечь негативные макроэкономические последствия;
  • Ухудшение ликвидности временное и связано с паникой вкладчиков, а не с реальной финансовой «дырой» в капитале банка.

В 2017 году Центробанком были санированы две кредитные организации из ТОП-10 – банки «Открытие» и Бинбанк.

Застрахованы ли в банках вклады юридических лиц?

Если у вас в одном банке несколько вкладов на более 1400 тыс. рублей, вы получите максимум 1400 тыс. рублей.Вклады до 1400 000 рублей застрахованы государством — это верное утверждение. Но есть одна оговорка.

Общая сумма вкладов до 1400 тыс рублей в одном банке застрахована государством. Т.е. если вы сделали 10 вкладов на 1400 тыс. рублей в одном банке и они застрахованы, то вы получите максимум 1400 тыс. рублей. Данное правило касается и филиалов банка. Т.е. имя банка — это один банк. Без разницы — в каких филиалах вы сделали вклады. Максимум вы получите 1400 тыс. рублей.Еще ряд нюансов

  • Хочу обратить внимание, что валюта страхового возмещения всегда рубли. Без разницы, в какой валюте у вас был открыт вклад. Перевод валюты во вклад происходит по курсу ЦБ на день отзыва лицензии.
  • Денежные средства на дебетовых картах защищены. Если у вас была зарплатная или дебетовая карта, и у банка отнята лицензия, то денежные средства вам возместят. Деньги на карте являются вкладом и на них распространяется страховка по вкладу.
  • Денежные средства ИП защищены наравне с средствами физлиц. На них дейтсвуют те же правила возможещения

Все мы кладем деньги в банк ради процентов, чтобы сохранить средства от инфляции и в надежде приумножить их.По закону сумма вклада начисленные и капитализированные средства являются застрахованными. Т.е. как только у банка отозвали лицензию, то с этого дня начисление процентов останавливается.Вы получаете деньги со дня начала вклада по день отзыва лицензии.

В этом плане все просто и понятно. Если сумма вклада плюс проценты больше 1 400 000, то вы получите максимум 1400 000. Остальное сможете вернуть только при проведении банкротства и распродаже имущества банка. Процедура банкротства не быстрая и может занимать месяцы и годы.

Предлагаем ознакомиться:  Как отсрочить кредит в банке

У банка обычно кроме обязательств перед вкладчиками есть имущество и кредиторы. Все остальные лица, у которых есть денежные требования к банку, становятся в «очередь». Имущество банка распродается. Полученные денежные средства возвращаются кредиторам.Но тут встает вопрос, хватит ли средств на всех после продажи имущества. Продажу имущества осуществляет АСВ. В интересах всех остальных вкладчиков и кредиторов добиться реализации имущества банка по справедливой цене.

Страховая сумма по вкладам в 2019 году

В процессе процедуры банкротства банка формируется комитет кредиторов. Туда входят и вкладчики с суммой свыше 1400 тыс. Это в принципе тоже кредиторы.Этот комитет следит за работой АСВ. Он избирается по результатам проведения голосования всех кредиторов.Далее происходит собрание кредиторов и они принимают решение о продаже активов банка.

Все акции и скидки
банков и МФО
Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Не на все депозиты, переданные банку на сохранение и приумножение, распространяется государственная страховка. Согласно российскому законодательству обязательная страховка относится лишь к следующим видам вкладов:

  • срочный;
  • расчетный счет индивидуального предпринимателя;
  • до востребования;
  • депозитный счет индивидуального предпринимателя;
  • текущие счета, включая те, что используются, чтобы рассчитываться по карте, для поступления стипендий, заработной платы и пенсий;
  • номинальный счет, который открыл опекун либо попечитель, где бенефициаром является подопечный;
  • счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по сделке купли-продажи недвижимости (при подписании договора после 01.04.2015);
  • счет эскроу, который открыт, чтобы рассчитаться по соглашению в долевом участии в строительстве (при подписании договора после 01.07.2015);
  • удостоверенный сберегательным сертификатом;
  • финансы, которые разместило юридическое лицо, по законодательству относящиеся к категории малого предприятия, входящее в единый госреестр субъектов предпринимательства (при подписании договора после 01.01.2019).

Страхование ИП

С 1 января 2014 года на законодательном уровне введена страховка вкладов физических лиц, которые по роду деятельности являются индивидуальными предпринимателями. Меры и стандарты к ним со стороны государства идентичны любым другим представителям общества.

Фото: Центральный Банк РФ

Центральный Банк РФ

  • Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
  • Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
  • Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
  • Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
  • Своевременное исправление выявленных нарушений.

Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.

После запрещения привлечения новых вкладов Цб РФ начинает проверку на предмет наличия забалансовых счетов – так, у “Мико-банка” было выявлено около 800 вкладчиков, деньги которых (828 миллионов рублей) не прошли по балансу банка и убыли в неизвестном направлении. Как правило, ограничение на прием вкладов заканчивается отзывом лицензии.

Страховая сумма по вкладам в 2019 году

Деятельность кредитной организации прекращает только Центробанк. Процесс возмещения запускается сразу после того, как у банка отозвана лицензия.

В течение недели со дня получения реестра задолженности перед вкладчиками Агентство по страхованию вкладов направляет сообщение в «Вестник Банка России» и официальную городскую газету по месту расположения банка.

В тексте указываются место, время, форма и порядок приема заявлений о выплате возмещения по вкладам. Аналогичная информация размещается на сайтах Агентства и самого банка. Затем в течение 30 дней такие же сообщения направляются вкладчикам почтой.

Чаще всего вкладчики узнают об отзыве лицензии своего банка из СМИ, об этом обычно всегда говорят в новостях на центральных каналах, пишут на крупных новостных сайтах и порталах, таких как Яндекс, Mail и др.

1 Заходите на сайт АСВ и далее либо звоните на телефон горячей линии 8 800 200-08-05, либо забиваете в строку поиска название своего банка. Если выясняется, что у банка отозвана лицензия, то узнаете какой банк назначен агентом АСВ по выплатам компенсации. Эти данные размещаются на сайте Агентства по страхованию вкладов, либо спрашиваете это у специалиста горячей линии.

Все денежные средства, размещенные в банке на счетах физических лиц застрахованы. Исключениями являются:

  • Счета, применяемые для осуществления профессиональной деятельности. В том числе нотариусами, адвокатами, индивидуальными предпринимателями. В том числе и в виде субординированных депозитов.
  • Средства, на определенных номинальных, залоговых и эксроу счетах.
  • Вклады, удостоверенные сертификатами, сберегательной книжкой и т.п., выдаваемые предъявителю документа, а не только лицу, открывшему его.
  • Денежные средства, переданные банку в доверительное управление.

Также не застрахованы электронные средства, и размещенные деньги в дочерних иностранных филиалах российских банков.

Соответственно, застрахованными являются любые стандартные вклады. Независимо, подключены ли к нему дополнительные функции. Например, возможность пополнения, капитализация и т.п. Также застрахованы деньги на карточных и расчетных счетах, не попадающих под вышеперечисленные ограничения.

Факт распространения страховки на интересующие продукты банка можно уточнить у профильного агентства. Не только при наступлении страхового случая. Консультация предоставляется и до размещения денег. Для уточнения нюансов можно воспользоваться телефоном: 8 (800) 200-08-05. Звонки на данный номер с территории России бесплатные.

Вклады, открытые в иностранной валюте, также являются застрахованными. Максимальная сумма компенсации определяется в российских рублях. Для этого применяется официальный курс ЦБ РФ. Конвертация для дальнейшего расчета выполняется по стоимости иностранной валюты на момент наступления страхового случая. Не размещения средств или получения самой выплаты. Именно отзыва лицензии или применения моратория.

Страхование осуществляется силой закона. То есть отдельного договора для его применения не требуется. Достаточно заключить соглашение с банком о размещении вклада или открытии счета, и предоставить денежные средства кредитной организации. После этого система страхования автоматически распространяется на данные сбережения человека.

Примеры

Примеры

Итак, какая сумма страхуется в банках по вкладам? Верхний предел данной суммы в 2018 году равен 1,4 млн руб. К примеру, с 2004 по 2006 год этот показатель был равен 100 000 рублей.

Из этого следует, что средства, превышающие эту сумму, не стоит хранить в одном банке. Вернуть можно и больше 1,4 млн рублей, но 100% гарантии этого дать нельзя. Сначала клиент получит максимально допустимую сумму, а на возврат оставшихся средств придётся встать в очередь. И уже когда активы обанкротившегося банка распродадут, возможно будет получить остаток суммы. Надо сказать, что ждать в этом случае предстоит очень долго.

Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.

Сколько можно возместить

По законодательству у физических лиц есть право на компенсацию своих вложенных денег во вклад в стопроцентном размере, если банк «лопнул». Действует одно ограничение — это общая сумма к выплате. Ее предельный размер составляет 1 400 000 р.

Сумма возмещения при страховании вкладов - картинка

Если у вас открыто два и больше вкладов в одной финансовой организации, тогда установленный лимит средств на страховку равномерно распределяется по всем депозитам.

Предлагаем ознакомиться:  Взыскание задолженности по договору арбитраж

Общее количество финансов, которое осталось на депозите вкладчика к концу того дня, когда произошел страховой случай, по факту и является суммой, которую компенсирует страхование АСВ.

Пример

Вы пришли в банк и открыли в нем два депозита. Один на 1 000 000 р., другой на 1 500 000 р. Когда произошел страховой случай вернуть 2 500 000 р. обратно не получится. Даже с учетом всех накопленных процентов один вкладчик не сможет рассчитывать на страхование более чем 1 400 000 р. в совокупности.

При вложениях свыше 1 400 000 р. вы можете открыть дополнительные депозиты на близких людей: семью, родственников, друзей. Это поможет вам возместить больше средств при наступлении страхового случая.

Важно: Не переводите средства на счет родственникам через безналичный расчет. Это могут счесть за мошенничество в виде «дробления» вашего капитала и вы получите отказ в страховании.

Как проходит процесс возмещения средств

система страхования - картинка

Чтобы получить компенсацию от «лопнувшего» банка, нужно обратиться в АСВ. Обычно финансовая организация объявляет о своей неплатежеспособности в течение 14 дней с момента наступления страхового случая.

Чтобы узнать, какой именно банк выбрало Агентство, нужно посетить сайт этой организации. Там за день до начала выплат будет выложена подробная информация по местонахождению банков для страхования вложенных средств и их контакты.

После того как вы узнали, где можно забрать компенсацию, необходимо посетить банк, выбранный АСВ. По приходу нужно заполнить заявление. В нем вы на правах вкладчика выражаете намерение на выплату компенсации по депозиту.

Не нужно идти в банк сразу же, как вы только узнали, что он начинает выплачивать средства вкладчикам. Если у вас нет в этом срочной потребности, то лучше не спешите, чтобы не тратить время в очередях.

Важно: Получить возврат капитала вы сможете в течение двух лет, а в некоторых случаях даже позже. Уточнить точный срок можно по горячей линии банка агента или АСВ.

Стоит уточнить по поводу моратория. В этой ситуации за выплатой положенных по страховке средств можно обратиться только в течение того периода, когда действует мораторий.

Стандартная компенсация, когда банк признается неплатежеспособным, выдается двумя способами:

  1. Наличным расчетом.
  2. Денежным переводом на ваш счет.

Если же открытие вклада связано с предпринимательской деятельностью, тогда выплата возможна только денежным переводом.

Система страхования банковских вкладов

Агенство по страхованию вкладов однозначно определяет, какие денежные средства не подлежат страхованию.При отзыве лицензии данные деньги вы сможете вернуть только в порядке общей очереди.

  1. Средства на расчетных счетах юр.лиц
  2. Не страхуются вклады на предъявителя, подтвержденные сертификатом сберкнижкой на предъявителя;
  3. Не страхуются средства, переданные в доверительное управление(ДУ)
  4. Если филиал вашего банка заграницей, то ваши средства не застрахованы.
  5. Все электронные деньги(Это касается вебмани, яндекс деньги и т.д.)
  6. Средства на металлических счетах
  7. Средства с бонусной программы, если такие были.

Страхование валютных вкладов

Валютные банковские депозиты также защищены ССВ, как и рублёвые. При банкротстве кредитной организации АСВ произведёт компенсационные выплаты для валютного вклада в рублёвом эквиваленте по тому курсу, который был установлен Банком России во временной период наступления страховой ситуации.

Небольшой пример для наглядности: человек оформил валютный депозит на сумму 15 тыс. долларов на момент времени, когда его курс составлял 30 рублей за доллар. Рассчитываем рублёвый эквивалент такого вклада: 15000 × 30 = 450 тыс. руб. Спустя какое-то время финансовая структура, в которой оформлялся депозит, объявляет о банкротстве. Курс доллара к рублю на этот момент — 40 рублей за доллар. Отсюда получаем размер страховой компенсации в рублях: 15000 × 40 = 600 тыс. руб.

Что касается предельной суммы, выплаченной по валютному депозиту, то она будет равна эквиваленту в 1,4 млн руб. Здесь важно запомнить, что расчёт будет производиться по курсу валют на момент возникновения страховой ситуации, а не момент оформления вклада.

Незастрахованные виды вкладов

Согласно закону отказ в страховании получит вклад, который:

  • открыт для использования в рамках юридической, адвокатской и любой другой профессиональной деятельности;
  • размещен на предъявителя, включая удостоверенный сберегательным сертификатом и (либо) сберкнижкой на предъявителя;
  • создан, чтобы положить деньги в банк под доверительное управление;
  • размещен в банке, чьи финансы хранились в зарубежных филиалах;
  • состоит из электронных денег;
  • размещен на номинальном счету (исключением являются случаи, когда номинальный счет открывался отдельно опекуном либо попечителем, где бенефициар — подопечный);
  • представляет собой обезличенный металлический счет.

Накопленные проценты подлежат страховке в том случае, когда они причисляются к общей сумме депозита согласно условиям договора и российскому законодательству.

Важно:Все проценты, которые были начислены в предыдущий день до отзыва у банка лицензии, суммируются с объемом первоначальных вложений. Все эти деньги должны быть компенсированы вкладчику в полном размере.

Основные рекомендации вкладчикам

Желающим оформить вклад в каком-либо банковском учреждении будут полезны следующие простые рекомендации:

  1. Самое важное при открытии банковского вклада — тщательный выбор и оценка той финансовой организации, куда будут переданы средства под процент. Обязательно выбирать только надёжные и проверенные банки, имеющие крупные собственные активы. Также необходимо убедиться, что выбранная кредитная организация входит в реестр застрахованных банков по вкладам (важно обязательно искать актуальные данные на сегодняшний момент). Как правило, все крупнейшие финансовые организации являются участниками ССВ. Не следует открывать вклад в малоизвестной организации, предлагающей более высокий процент, поскольку риск лишиться собственных средств будет очень велик.
  2. Не стоит открывать депозит в размере больше 1,4 млн руб. в одной банковской организации. Если есть желание вложить большую сумму, то лучшим решением станет разделение всего бюджета на несколько частей и открытие нескольких вкладов в разных финансовых организациях. Например, нужно вложить под процент 2 млн рублей. Лучше будет открыть два вклада по 1 миллиону в двух разных банках.
  3. Если депозит был открыт через онлайн-приложение кредитной организации, нужно будет получить из этого учреждения выписку, подтверждающую размещение суммы на счёте. У клиента обязательно должен быть письменный договор.
  4. В случае пополнения вклада важно обязательно запросить у банковского служащего приходные кассовые ордера, содержащие информацию о номере и валюте счёта.

Следуя этим основным рекомендациям при открытии вклада, можно не переживать за сохранность собственных средств.

Случаи, когда в страховании могут отказать

Агентство по страхованию вкладов

Мошеннические действия в сфере банковского страхования может инициировать не только банк. Также возникают ситуации, когда клиенты обходят общепринятые стандарты в возмещении 1 400 000 р. по всем имеющимся депозитам.

Граждане открывают вклад с высокими процентными ставками на сумму более 2 миллионов. Затем при поступлении информации, что банк лишился лицензии, в котором размещены их депозиты, они предпринимают попытку дробления капитала.

Из одного большого накопления появляется несколько вкладов поменьше. В этом случае деньги переводятся на счета близких родственников или друзей. Люди делают это с желанием возместить всю сумму, а не только 1 400 000 р.

На этапе открытия депозита действительно можно раздробить капитал на несколько депозитов с друзьями и семьей.

Проверка вклада

Случаются ситуации, когда финансовые учреждения ведут двойную игру с бухгалтерией. То есть некоторые депозиты не учитываются, как официальные.

Это приводит к отсутствию возможности возмещения средств со стороны вкладчиков при наступлении страхового случая. Подобные неофициально зарегистрированные вклады еще называются «забалансовыми». Чтобы в вашей ситуации не произошло той же неприятной ситуации, необходимо наверняка удостовериться, что ваш банк — это надежный финансовый партнер.

Для вкладчика при вложении средств важно, чтобы его деньги числились на балансе учреждения. Для проверки, так ли это или нет, стоит сделать следующие действия:

  • сохранить договор, а также квитанции, подтверждающие факт отправления финансов на банковский счет и их снятие;
  • проверить, числится ли ваш вклад и операции по его истории в личном кабинете в интернет-банке;
  • позвонить на горячую линию банка для подтверждения условий депозита и нынешней суммы на его балансе;
  • 2-4 раза в год требовать официальные выписки, подтверждающие банковские операции по вашему счету.

Услышали отказ в выполнении перечисленных выше просьб? Тут же звоните в Центральный банк для выяснения обстоятельств.

Нет похожих статей

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector