Юридическая помощь
Назад

Вопрос по поручительству в кредите

Опубликовано: 15.03.2020
0
10

За все в ответе

Поручитель должен знать, что он в любом случае может ответить перед банком всем своим имуществом. Бытует мнение, что банк при возникновении проблем с оплатой кредита обращается с требованиями сначала к заемщику, потом к поручителю. Зачастую это не так. Если в договоре прописана солидарная ответственность (а это самый распространенный случай), то банк вправе обратиться за долгом одновременно к поручителю и заемщику. При субсидиарной ответственности кредитор сначала должен попытаться взыскать долг с заемщика, а в случае неудачи – с поручителя. Так что прописанный в договоре вид ответственности влияет лишь на очередность предъявления банком требования о погашении задолженности. Если и у заемщика, и у его поручителя нет денег для погашения долга, то кредитор может потребовать у обоих расплатиться по кредиту, скажем, своей квартирой (если это не единственное жилье) или автомобилем.

Многие считают, что на приобретенную в законном браке квартиру нельзя наложить взыскание, так как она является общей совместной собственностью. Но по закону супруг-поручитель имеет право на половину совместно нажитого имущества, и на эту часть кредитор вправе претендовать в счет долга.

В 2015 г. в Москве рассматривалось похожее дело. Муж и жена имели в собственности несколько квартир и бизнес по продаже печатных изданий. Супруг, решив помочь другу-бизнесмену, выступил его поручителем по банковскому кредиту. Полученную сумму в размере около 20 млн руб. друг вложил в развитие своей фирмы (из прибыли он намеревался гасить кредит). Но бизнес прогорел, оплачивать кредит стало нечем. Чтобы банк не смог наложить взыскание на долю мужа в совместном имуществе, супруги заключили брачный договор. По его условиям жене отходила вся недвижимость, мужу – бизнес. Вроде бы все законно. Но поскольку кредитор о брачном договоре не был извещен, то суд решил, что банк вправе обратить взыскание на долю супруга-поручителя во всем имуществе. В итоге супруги лишились половины собственности.

Рыцари без страха или упрека

На интернет-форумах поручителей нередко называют «лохами». Но это как минимум несправедливо и говорит скорее об уровне пишущих, чем о людях, предоставляющих свое доброе имя и кровно нажитое имущество в качестве гарантий чужой кредитоспособности.

Среди них можно выделить четыре основных группы:

  1. Наивные. Это те, кто подписывает договор поручительства «на голубом глазу», совершенно не понимая его сути, и считает подобное действие простой формальностью – ведь никаких денег сразу платить не требуется. Круг их весьма обширен, но в основном в него входят либо очень молодые люди (в возрасте до 25 лет), либо весьма пожилые (старше 60 лет). Социальный состав – зависимые подчиненные, женихи и невесты (часто, увы, только считающие себя таковыми), скучающие и не в меру общительные пенсионеры-соседи по подъезду, педагоги, излишне доверяющие студентам, а также студенты, решившие помочь симпатичному педагогу или оборотистому однокашнику, начинающему бизнес.
  2. Прагматики. Эти люди обычно входят в дальний круг общения (начальники, коллеги, бывшие однокашники и т.п.) и действуют по принципу «ты мне – я тебе». «Хорошо, я стану твоим поручителем по автокредиту, а ты – поручителем моей жены по ипотеке». Или: «Хорошо, наша компания поручится за тебя как юридическое лицо, но ты передашь нам авторские права на дизайнерский концепт», и т.д. Выдвигаемое встречное условие зависит от нужд потенциального поручителя и ваших социальных возможностей. Как правило, этот тип поручителей требует письменной фиксации договоренностей, но в дальнейшем честно выполняет условия сделки.
  3. Поручители за деньги. К ним относятся либо сверхпрагматичные прагматики, либо «теневые предприниматели». Они гарантируют что угодно за кругленькую сумму, которая в иных случаях может составлять 30-50% от суммы кредита. И, конечно, есть серьезный риск, что «в случае чего» эти люди не станут гасить ваш долг, поскольку заблаговременно исчезнут или «спрячут» имущество и доходы. Решайте сами, нужны ли вам такие радости.
  4. Родные и близкие заемщика. Одновременно могут входить в любую из трех вышеназванных групп. Но чаще всего они становятся поручителями из любви к вам, как бы сентиментально это не звучало в наше циничное время. Практика показывает, что в этой группе обнаружить правильного поручителя легче всего. К тому же банки не только не возражают, но приветствуют ситуацию, при которой поручитель и заемщик связаны кровными или же брачными узами.
Как не стать жертвой мошенников при оформлении кредита{q}

Как не стать жертвой мошенников при оформлении кредита{q}

Согласно статье 361 ГК РФ, поручительством признается обязательство, в силу которого одна сторона (поручитель) обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Сторонами договора поручительства являются одна из сторон основного обязательства (кредитор) и поручитель.

Предлагаем ознакомиться:  Документы для регистрации права собственности на дом по дарственной

Должник в этом договоре не участвует, хотя заключение договора поручительства (по требованию кредитора), как правило, организует именно он. Все основные нюансы, связанные с поручительством (форма договора, ответственность поручителя, основания прекращения поручительства и т.п.), описаны в ст. 361- 367 ГК РФ.

В отказ не уйти

Потенциальным поручителям зачастую кажется, что они в любой момент могут отказаться от поручительства. Но и это не так. Любое изменение условий кредитного договора (в том числе отмена поручительства) происходит только с согласия банка, для которого поручитель – дополнительная гарантия возврата выданных денег.

По общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. Поэтому серьезная болезнь, лишение заработка или имущества, ссора с другом-заемщиком не могут служить основаниями для отказа от поручительства. По закону поручительство прекращается лишь при погашении заемщиком долга, либо по истечении срока поручительства, либо при отказе поручителя отвечать за нового должника при переводе долга (такое маловероятно, поскольку перевод долга осуществляется с согласия банка), либо при отказе банка принять долг от поручителя, что также маловероятно. По нашему мнению, исходя из действующего законодательства, пожалуй, единственный путь освободиться от поручительства досрочно – предоставить вместо себя иную кандидатуру, отвечающую требованиям банка.

Стоит помнить и о том, что после гибели заемщика или поручителя возвращать кредит банку придется наследникам, к которым переходят не только права умершего, но и его обязательства. Правда, наследники обязаны погашать кредит только в пределах стоимости унаследованного ими имущества.

В 2015 г. законодательно принято положение о том, что при изменении условий кредитного договора без согласия поручителя, например при увеличении суммы займа, он должен отвечать по кредиту на прежних условиях (на первоначальную сумму).

Предлагаем ознакомиться:  Мужчина подает на алименты

Проблемы заемщика могут привести не только к финансовым потерям поручителя и испортить ему кредитную историю, но и к уголовной ответственности за непогашение кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Эта статья применяется при соблюдении двух условий: у банка должен быть судебный акт, обязывающий поручителя погасить долг, а поручитель имея деньги или имущество для его погашения, злостно уклоняется, скрывая средства. Максимальное наказание в этом случае – два года лишения свободы. Причем привлечение к уголовной ответственности не влечет прощение долга.

На что смотрит банк

Банкиров в наименьшей степени волнуют морально-этические особенности поручительства. Для них это лишь способ гарантировать возврат заемных средств в любом случае, и руководствуются они четкими критериями отбора.

Перечень критериев зависит от индивидуальной политики и финансовой устойчивости самого банка, но есть и некоторые универсальные пункты.

  1. Возраст. Часть «юных-наивных» поручителей отсекают именно на этом этапе, еще «на взлете». В большинстве кредитных организаций минимальный возраст поручителя составляет 21 год, в некоторых — 23-25 лет. Ну а максимальный возраст – 60-65 лет на момент погашения кредита.
  2. Наличие постоянной регистрации. Причем, поручитель обязательно должен быть зарегистрирован в том же регионе, где заемщик оформляет кредит.
  3. Подтверждение занятости и дохода. Поручитель должен официально работать не менее шести месяцев или иметь собственный бизнес, успешно работающий и приносящий доход не менее 12 месяцев. Владелец фирмы-однодневки с нулевым балансом вряд ли устроит банк. Не менее важным требованием является стабильный заработок «выше среднего» (по крайней мере достаточный для того, чтобы без потерь гасить ежемесячный платеж по кредиту).
  4. Хорошая кредитная история. Нежелательно, чтобы у поручителя были собственные непогашенные кредиты, хотя это и не является препятствием. А хорошая кредитная история может стать и серьезным плюсом в глазах банка, так как подтверждает и заявленный уровень дохода, и финансовую дисциплину потенциального поручителя.
  5. «Моногамия», то есть один человек не должен быть одновременно поручителем у нескольких заемщиков. Один кредитор, один заемщик, один поручитель.

Среди негласных критериев отбора поручителей, которыми пользуются банки, есть и такие, как:

  • уровень образования (обладатели вузовских дипломов имеют повышенные шансы);
  • опыт работы не менее 3-5 лет;
  • обладание престижной и востребованной на рынке труда профессией (или такой, которая гарантирует обладателю верный кусок хлеба с маслом – например, бухгалтер или стоматолог);
  • постоянное проживание в Москве или Санкт-Петербурге (городах федерального значения);
  • высокий социальный статус (крупный предприниматель, научный деятель «со степенями», известный артист и т.п.);
  • наличие в собственности ликвидного имущества.
Предлагаем ознакомиться:  Выговор в полиции последствия зарплата

Впрочем, учитывая, что конкуренция на кредитном рынке высока, а искать поручителей не так-то просто, банки не слишком привередничают. Так что приведенный вами человек будет с высокой вероятностью сочтен «правильным» и на основании обязательных критериев.

Правила поведения

Наши советы тем, кто, несмотря ни на что, решит стать поручителем, просты. Получите полную информацию по кредиту: банк, сумма, срок, процентная ставка. Проверьте сведения о заемщике: постоянную прописку, доходы, имущество. Внимательно изучите условия кредитного договора и договора поручительства. Подписывайте только те документы, которые внимательно изучены. Не оставляйте пустых прочерков в них, чтобы не было приписок. Расписывайтесь по возможности на каждом листе документа, чтобы не допустить подмены. Не давайте письменного согласия на то, что автоматически обязуетесь отвечать за заемщика при изменении условий кредитного договора. Не разрешайте банку списывать деньги с вашего счета без вашего письменного распоряжения.

Подписывайте договор поручительства только в том случае, если человек, который вас об этом просит, является добросовестным и платежеспособным, а ваши возможности при неблагоприятном сценарии позволят вам выполнить взятые на себя обязательства.

Автор – адвокат адвокатского бюро «Дмитрий Матвеев и партнеры»

Как устроено поручительство по кредиту

Подставлять родных или близких друзей плохо по любым понятиям. Когда речь идет о «чужаке» — начальнике или дальнем знакомом – договориться с собственной совестью легче. Но все-таки обманывать нехорошо даже чужих людей. Поэтому простая порядочность требует от вас предупредить поручителя о возможных рисках, связанных с долговым обязательствам. А риски эти довольно серьезны.

Как уговорить банк дать отсрочку

Как уговорить банк дать отсрочку

Вопрос по поручительству в кредите

Если основной должник перестает платить по кредиту, и банк выдвигает требование о погашении к поручителю, то с его официальной зарплаты может взыскиваться до 20%. Если поручитель не имеет постоянной работы или «белой» зарплаты, или просто отказывается платить, в отношении него может быть начато исполнительное производство.

И тогда судебные приставы опишут все имущество, до которого дотянутся. Если имущества нет, или его удалось «спрятать», или, будучи проданным с торгов, оно не покрыло долг – поручителю ограничат выезд из страны на срок от трех до шести месяцев; и в дальнейшем этот срок могут продлевать и продлевать…

Будьте реалистом: после таких известий 90% ваших знакомых откажутся быть поручителями. Но те самые «правильные» люди, которых вы ищете, те, кто не откажут вам из страха финансовых потерь и кого вы сами не захотите подвести, войдут в оставшиеся 10%. К слову, просьба о поручительстве – прекрасная «лакмусовая бумажка», способная поведать много интересного о вашем окружении и об истинном отношении к вам со стороны родных и друзей.

https://www.youtube.com/watch{q}v=4MrtaHZwiRs

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Подробнее о том, как работает поручительство, мы писали отдельную большую статью.

Как экономить, меньше тратить и больше зарабатывать

Рассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector