Юридическая помощь
Назад

Банки работающие с материнским капиталом

Опубликовано: 07.08.2019
0
6

О маткапитале

Много носится в воздухе слухов о материнском капитале, но что такое мат капитал, куда его можно потратить, как взять кредит под материнский капитал наличными, ипотеку или кредит на покупку жилья?

Давайте, разбираться!

Материнский капитал – это государственная субсидия, законодательно закрепленная в ФЗ-256 от 29.12.2006 года, и выплачиваемая, начиная с 2007 года, российским семьям, имеющим более одного собственного или усыновленного ребенка. Воспользоваться материнским капиталом можно только один раз.

Цель таких субсидий – решение демографической катастрофы в России.

Размер материнского капитала ежегодно индексируется, так в 2007 году он составлял 250 000 рублей, а в 2016 – 453 000 рублей.

Таблица индексации мат капитала.

Год Сумма
2007 250 000 рублей
2008 276 250 рублей
2009 312 163 рублей
2010 343 379 рублей
2011 365 698 рублей
2012 387 640 рублей
2013 408 961 рублей
2014 429 409 рублей
2015 453 026 рублей
2016 453 026 рублей
  • мужчина или женщина (как вместе, так и по отдельности) родившие или усыновившие более одного ребенка
  • получить субсидию можно только на второго ребенка или любого другого последующего за вторым
  • если возникло право женщины на получение материнского капитала, но вследствие острых причин (смерть женщины, лишение родительских прав, потеря права усыновления) это право исчезло, оно может перейти к ее мужу, даже если он не является гражданином РФ, исключение составляют отчимы

Чтобы приступить к процессу получения денег по этой субсидии, сначала нужно вступить в свои права, а это вступление подтверждается выдачей сертификата государственного образца.

Условия ипотеки под материнский капитал

Одна из целей, на которые разрешается использовать госпомощь (субсидию) семье, в которой появился второй ребенок, — улучшение жилищных условий детей. Если в собственности семьи нет жилья, взрослые вправе оплатить «деньгами из госказны» часть стоимости при его покупке, в том числе в ипотечный кредит, при условии оформления недвижимого объекта в долевую собственность и предоставления долей детям.

В настоящее время закон допускает три варианта, как потратить материнский капитал на ипотеку:

  • погасить имеющимися средствами часть долга;
  • уплатить проценты по кредиту (полностью или частично);
  • израсходовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке.

Досрочное погашение материнским капиталом части основного долга влечет перерасчет ипотеки со снижением кредитного бремени, ибо проценты будут начислены на остаток задолженности, которая существенно уменьшилась. Трата госпомощи на уплату процентов снизит только ежемесячные платежи, но не переплату по кредиту.

Взять ипотеку под материнский (семейный) капитал как первоначальный взнос по закону можно в том случае, если на счету матери находится вся сумма субсидии. Если ее часть уже израсходована, доступны только два другие варианта использования оставшихся средств.

Важно: по закону бюджетные деньги ни при каких условиях не подлежат выдаче матерям наличными. Не следует собирать никакие документы для обналичивания материнского капитала на ипотеку, равно нельзя прибегать к услугам неизвестных лиц, предлагающих обналичку.

Наличие у заемщика / созаемщиков госпомощи в полном объеме позволяет претендовать на более высокую сумму займа.

Увеличенная ипотека по размеру материнского капитала — это госпомощь плюс сумма кредита, рассчитанная на основании подтвержденного среднего дохода созаемщиков.

Точно так же минимальная сумма ипотеки под материнский капитал представляет собой минимальный размер займа, предусмотренный банком, плюс средства госпомощи.

Юридические нюансы

Ограничения, когда можно использовать материнский капитал на ипотеку, по закону отсутствуют. Как только матери начисляется госпомощь после рождения (либо усыновления) второго ребенка, ее можно тут же расходовать на улучшение жилищных условий, не дожидаясь достижения малышом определенного возраста.

Потратить материнский капитал на ипотеку, если папа собственник уже купленного в кредит жилища, вовсе не возбраняется при простых условиях:

  • отец должен будет переоформить собственность в совместную, выделив доли всем несовершеннолетним детям;
  • отец и мать должны состоять в зарегистрированном браке (до или после оформления ипотечного договора заключен брак, не имеет значения);
  • если супруги состояли в браке, но мать умерла либо лишена родительских прав, отец (либо опекун) может получить субсидию на детей вместо нее, предоставив в Пенсионный фонд, кроме документов для реализации материнского капитала на ипотеку, бумаги, подтверждающие упомянутый факт.

Обязательное правило, как использовать материнский капитал, если ипотека на мужа — заемщик-муж должен подать в ПФР нотариально заверенное обязательство выделить детям доли в приобретаемой квартире.

Важный нюанс также связан с использованием госпомощи с целью купить дом в ипотеку с материнским капиталом. ПФР даст «добро» только после предоставления документа на земельный участок, подтверждающего, что он предназначен для индивидуального жилищного строительства. Ведь если целевое назначение участка иное, расположенное на нем строение по закону не является жилым помещением.

Банки и другие финансовые организации выдают целевые займы под семейный капитал только при условии их использования на улучшение условий жилья.

На нашем сайте есть более подробный и развернутый материал о том, как улучшить жилищные условия с помощью материнского капитала.

Несколько общих положений относительно займов под маткапитал:

  • взятие займа на покупку недвижимости предполагает оформление квартиры в общую собственность родителей и всех детей;
  • доступна оплата займа на покупку или строительство, взятого ещё до рождения второго ребенка;
  • с 2015 года погашать долги микрофинансовым организациям независимо от целей займа запрещается;
  • взять займ можно матери, отцу ребенка, а также его официальному усыновителю.

Владельцам сертификатов доступны уникальные и эксклюзивные программы кредитования, которые предлагают конкретные российские банки. Однако в любом случае вопрос о выдаче займа решается в индивидуальном порядке.

Ниже рассмотрены все варианты займов под обеспечение материнским капиталом. Выбор того или иного способа зависит от целей и возможностей семьи.

Некоторые банки дают займы или ипотечные кредиты на покупку дома, дачи, коттеджа. В основном в таких услугах нуждаются жители сельской местности или горожане, желающие жить в своём доме.

Во всех подробностях о данной разновидности кредитования рассказано в отдельной публикации – «Покупка дома под материнский капитал».

Банки работающие с материнским капиталом

В данном материале мы рассмотрим все виды кредитования в рамках общего обзора.

Есть 2 вида займов на покупку дома:

  • внесение первоначального взноса за дом со средств маткапитала;
  • погашение основного долга по займу.

Оба варианта предполагают полное или частичное использование средств, обеспеченных государственным сертификатом.

Можно поучить займ на строительство дома, правда, в этом случае получение разрешения от пенсионного фонда займёт больше времени и моральных сил у владельцев сертификата.

Представителям ПФР нужно убедиться, что будущее жильё будет соответствовать всем требованиям удобства и надёжности, и что кредит, выданный банком, пойдёт именно на нужды строительства.

Все подробности по данному вопросу в статье «Маткапитал на строительство дома».

Банки работающие с материнским капиталом

По данным Пенсионного Фонда, это самый распространенный вид займов под семейные деньги. Большинство крупных российских банков охотно работает с материнским капиталом, когда речь идёт о покупке первичного жилья.

Заемщики имеют право внести маткапитал в виде первоначального взноса или использовать его как средство снижения процентной ставки и погашения основного долга.

Требования к заёмщикам в разных банках отличаются набором документов, видами страхования, сроками кредитования. Владелец сертификата вправе выбрать самый выгодный для себя вариант и воспользоваться государственной поддержкой для существенного улучшения условий жилья.

Более развернутый материал по данной теме – в статье «Как купить квартиру на материнский капитал».

Помимо покупки и строительства, семьи имеют законное право направить средства материнского капитала на другие жилищные нужды.

В частности на:

  • реконструкцию жилья;
  • восстановление;
  • расширение площади частного дома.

При этом важнейшее значение имеет правильное оформление данной процедуры: все работы, связанные с реконструкцией должны быть документально зафиксированы и подтверждены.

Речь идёт только о реконструкции жилья – проведении строительных работ, направленных на кардинальное улучшение текущих технических показателей жилья и повышение эффективности помещения.

Другими словами, с помощью займа под маткапитал можно изменить габариты помещения, увеличить полезную площадь, соорудить пристройки и надстройки, сделать дополнительный этаж в частном доме, переделать чердак в мансарду и т.д.

Запустить средства семейного капитала на такие работы можно только после трехлетия ребенка. В принципе, реконструкцию можно выполнить и до этого срока, а после трех лет запросить компенсацию, но в этом случае такое решение нужно согласовать с ПФР заранее, а все работы должны быть документально зафиксированы.

Документы на подтверждение прав

Теперь, когда вы пришли к выводу, что вы подходите под требование закона о материнском капитале, нужно собрать все документы и подать в местное отделения Пенсионного фонда России.

Документы:

  • заявление установленного образца
  • копия паспорта
  • копии свидетельств о рождение всех детей
  • копия разрешения суда для усыновленных детей
  • документ от паспортного стола, подтверждающий гражданство детей, если официальный муж не является гражданином РФ

В случае положительного решения в течение месяца для вас будет готов именной сертификат, гарантирующий получение средств материнского капитала. Забрать его можно уже через месяц после подачи заявления, или, предварительно указав в заявление, отослать его по Почте России, в отделение ПР.

Как вложить мат. капитал в ипотеку

Первоочередной шаг будущего заемщика — обратиться в подразделение Пенсионного фонда и заблаговременно уведомить о планах по внесению материнского капитала в ипотеку. Дело в том, что ПФР планирует соответствующие выплаты всего два раза в год.

Затем следует выбрать банк, предлагающий самые подходящие условия кредитования, обратиться к сотруднику кредитного отдела, переспросить о сумме займа, на которую можно рассчитывать, а также уточнить, какие документы нужны для оформления ипотеки под материнский капитал.

Стандартный перечень бумаг включает:

  • удостоверение личности ипотечника и (при наличии) созаемщиков;
  • подтверждающие доход справки, выписки по банковскому счету и др.;
  • документы о составе семьи;
  • документы на приобретаемую недвижимость.

Полный список должны предоставить в банке.

Следующий шаг — собрать все документы, передать в кредитную организацию и получить положительное решение.

В банке выдадут заемщику специальное письмо-подтверждение, или справку для ипотеки о материнском капитале, которое необходимо сразу отнести в офис ПФР и приложить к заявлению на использование средств.

Обратите внимание: в Пенсионном фонде тоже следует спросить точный список документов для использования материнского капитала на ипотеку, которые нужно предоставить.

В фонде заемщику дадут письменное согласие на использование субсидии, с этой бумагой надо снова пойти в банк, подписать ипотечный договор и получить кредит.

Далее идет заключение сделки купли-продажи «вторичного» жилья либо подписание договора долевого участия, если покупается квартира на «первичке».

Затем нужно опять прийти в ПФР, отнести документы, включая договор купли-продажи либо ДДУ. Фонд в течение трех месяцев переведет деньги в банк (это к вопросу, как быстро перечисляют материнский капитал за ипотеку).

Теперь, когда условия погашения ипотеки мат. капиталом известны, рассмотрим предложения 5 банков, оформляющих такие кредиты.

Куда можно потратить

Ипотека от Сбербанка

Материнский (Семейный) капитал можно использовать в одном из 3-х направлений:

  1. Улучшение жилищных условий, для чего можно обратиться в банки, дающие кредит под материнский капитал;
  2. Получение образования детей;
  3. Увеличение пенсии матери.

Потратить материнский капитал, можно только на определенные, установленные законом цели и, допустим, что касается кредитов, им нельзя участвовать ни в каком потребительском кредитование, и ни в каких микрофинансовых организациях, а равно как и в кредитных кооперативах.

Предлагаем ознакомиться:  Мошенничество путем обмана суда

А для того чтобы им воспользоваться, нужно сначала подождать 3 года, до достижения 3-х летнего возраста ребенка, потом нужно определиться с целями его использования, и только потом следует подавать заявление установленного образца в свой ПФРФ, чтобы тот разрешил вам использовать свою госсубсидию.

А ПФРФ в свою очередь не выдаст вам его наличными деньгами, а переведет безналичным переводом на банковский счет продавцу или компании, предоставившей услугу.

Разрешенные цели:

  • субсидию можно потратить на все, что связано с улучшением жил условий
  • на оплату стройматериалов и работ при ремонте или строительстве дома
  • на обмен жил площади на большую
  • на участие в долевом строительстве
  • на участие в кооперативах строительного назначения
  • на оформление ипотеки, на оплату первоначального взноса и на покрытие процентов (что на что хватит)
  • на образование (оплата детских учреждений, школы, университета, а так же для проживания студентов)
  • на здоровье (товары, услуги мед учреждений, оплата операций ребенку)
  • на формирование трудовой пенсии родителей (но есть жесткие ограничения, что можно, а что нельзя делать)

В Сбербанке

Среди прочих особенностей ипотечной программы Сбербанка:

  • Возможность использования МК в качестве первоначального взноса (10% от общей денежной массы) или же суммы, погашающей долг по кредиту (его частей).
  • Величина предоставляемого займа определяется банком в индивидуальном порядке. Проводится экспертная оценка уровня стабильных доходов клиента, затем к этой величине прибавляется значение маткапитала.
  • Фиксированная процентная ставка – 14%.
  • Максимальный срок – 30 лет.
  • Небольшой перечень документов: оригинал сертификата и подтверждение из Пенсионного Фонда.

Крупнейшая кредитная организация страны дает ипотечные займы под материнский капитал на приобретение и готового жилья, и строящегося.

Базовая процентная ставка по ипотечному кредиту в Сбербанке России составляет 10% (здесь и далее — годовых).

Она повышается на 1 процентный пункт при отказе клиента от личного страхования у аккредитованного банком страховщика и на 0,5 п.п. при подтверждении дохода справкой по форме кредитора.

Она же снижается:

  • на 2 п.п. при покупке жилья у застройщиков, участвующих в совместной с банком акции, и сроке займа не выше 7 лет;
  • на 0,5 п.п. для зарплатных клиентов;
  • на 0,5 п.п. при покупке готового жилья для молодой семьи либо родителя-одиночки моложе 35 лет;
  • на 0,3 п.п. при покупке «вторичной» квартиры через сервис ДомКлик;
  • на 0,1 п.п. при электронной регистрации сделки.

Требования Сбербанка к ипотечнику — гражданство РФ, общий стаж минимум 1 год за последние пять лет, не менее 0,5 года работы на нынешнем месте, возраст от 21 года на момент выдачи займа и до 75 лет — окончания срока кредита (далее — 21/75).

Условия кредитования:

  • минимальная сумма займа (здесь и далее — без учета субсидии) — 300 тыс. (здесь и далее — рублей);
  • срок ипотечного договора — до 30 лет;
  • минимальный первоначальный взнос (далее — ПВ) — 15%;
  • схема погашения — аннуитетная;
  • подтверждение дохода справкой по форме кредитора — есть;
  • комиссия за оформление — отсутствует.

Плюсы ипотечного продукта:

  • нет ограничения максимальной суммы кредита;
  • большой максимальный срок;
  • возраст на момент окончания срока;
  • Минусы:
  • сложные условия получения низкой ставки;
  • не самые лучшие условия для новых (не зарплатных) клиентов.

Итак, ипотечный кредит под материнский капитал в Сбербанке – это хорошо:

  • во-первых, Сбер – один из немногих банков, кто не отказывается от работы с данной субсидией (а в последнее время многие стали это делать)
  • во-вторых, это самый «надежный» банк страны
  • в-третьих, самый крупный
  • ну, и, наверное, он самый лояльный

В Сбербанке предусмотрено даже целых две программы, по которым можно получить кредит под залог материнского капитала: «кредит на строительство дома под материнский капитал» и «Приобретение готового жилья».

Условия

Условия в Сбербанке, в общем, просты, но есть и особые требования к самому процессу оформления:

  • по итогам кредитования недвижимость должна быть обязательно оформлена на одного из членов семьи, хоть на ребенка
  • Сбербанк готов подождать выплаты из пенсионного фонда, даже в течение 6-ти месяцев после выдачи займа, не обязательно решать этот вопрос до его одобрения
  • если вы не зарплатный клиент Сбербанка, то придется приложить дополнительные усилия для предоставления доказательств о вашей платежеспособности

Кредит под материнский капитал в Сбербанке, условия:

  • сумма займа от 300 тыс. рублей
  • взнос от 20%
  • срок до 30 лет
  • ставка от 10,5% годовых
  • возможность привлечь созаемщиков, что увеличит сумму ипотеки
  • возможность бонусом получить кредитную карту с лимитом до 200 000 рублей
  • особые условия для держателей зарплатных карт Сбербанка
  • никаких комиссий

Требования

Требования к заемщику:

  • от 21 до 75 лет на момент погашения займа
  • типичные требования по стажу работы – от 6 месяцев у одного работодателя и от 1 года непрерывного стажа за последние 5 лет
  • супруга или супруг становятся автоматическим созаемщиками, если пара состоит в официальном браке (но это требование не является обязательным, если есть действительный брачный договор)
  • допускается участие в сделке не более 3-х лиц в качестве созаемщиков, что, в конечном счете, увеличит итоговую сумму, доступную для получения ипотеки
  • наличие сертификата на материнский капитал
  • достаточные общие или раздельные доходы (касательно матерей одиночек) для обслуживания ипотеки
  • положительная кредитная история

Документы

Документы на кредит под материнский капитал на покупку жилья в Сбербанк нужны такие же, как и для всех остальных заемщиков, с одним только различием – придется предоставить еще две бумаги. А именно, материнский сертификат и выписку из ПФРФ об остатке денежных средств, выделенных государством по данной субсидии.

Банки работающие с материнским капиталом

Стандартный комплект документов:

  • заявление-анкета на получение займа
  • копии паспорта, включая разворот с пропиской
  • любой второй документ, способный подтвердить личность
  • справка 2НДФЛ с места работы о размере дохода от всех участников сделки (заемщик, созаемщик, поручитель)
  • копии трудовой книжки
  • справка 3НДФЛ для лиц получающих дополнительный доход
  • выписку с расчетного счета для пенсионеров, получающих пенсию и для других лиц, имеющих вклады и намерение использовать их в сделке
  • свидетельство права собственности на покупаемый объект недвижимости (доносится после успешного получения ипотеки)
  • доказательства возникновения основания на право собственности на объект (договор купли-продажи)
  • кадастровый паспорт
  • согласие супруга или супруги на проведение сделки, нотариально заверенное
  • выписка из ЕГРП об отсутствие долговых обременений или ареста на приобретаемую недвижимость
  • разрешение органов опеки
  • брачный договор
  • плюс сертификат материнского капитала
  • выписка из Пенсионного фонда России об остатке средств на счетах получателя маткапитала

Особенности

Варианты использования средств материнского капитала (МК) для конкретных нужд семьи довольно многочисленны. Государство даёт возможность потратить средства на улучшение жилищных условий, вложить их в образование, перевести на счет будущей пенсии.

Более подробно обо всех возможностях использования семейного капитала читайте в статье «Всё про материнский (семейный) капитал».

Здесь же мы рассмотрим все варианты займов под материнский капитал, которые предоставляют гражданам финансовые учреждения.

Займ под материнский капитал – это вид кредита, который банк (или иное финансовое учреждение) выдаёт владельцу сертификата на маткапитал. Средства с маткапитала используются для внесения первоначального взноса по кредиту или погашения его основной части.

Переводом средств занимается Пенсионный Фонд – именно эта организация решает все вопросы об использовании семейного капитала. Если ПФР выдаёт одобрение на займ, вопрос наполовину решен – владелец сертификата может спокойно искать банк для заключения кредитной сделки.

Пока операция не одобрена Пенсионным Фондом, она не будет считаться законной. Использовать средства в обход этой структуры нельзя. Вряд ли это вообще возможно – ведь деньги хранятся в ПФР на государственных счетах, и вывести их оттуда можно только с разрешения самой организации.

В каждой такой сделке участвует 3 стороны:

  1. Владелец сертификата.
  2. Пенсионный Фонд.
  3. Финансовая компания (банк).

Последнее слово всегда остаётся за сотрудниками Фонда. Эта структура может отказать просителю и кредитной компании в оплате займа по разным причинам – неправильное оформление заявления, ошибки в документах, нецелевой характер займа.

Решающее значение имеет цель кредита. Выдача государственных средств осуществляется в основном на приобретение, реконструкцию и строительство жилья. На принятие решения о переводе средств в банк у Пенсионного Фонда могут уйти 2-3 месяца.

Многим семьям нелегко получить положительное решение по выдаче займа, поскольку не только ПФР, но и сами банки выдвигают к заемщикам определенные требования – наличие стабильного дохода, официальной зарплаты и безупречной кредитной истории.

Зато когда договоренность достигнута, владелец сертификата получает многочисленные плюсы в виде длительного срока выплаты по кредиту и низкой процентной ставки. В некоторых банках работают специальные программы, поддерживающие многодетные семьи и выдающие ипотеку и другие жилищные займы на льготных условиях.

Особенностей, на самом деле, в теме «маткапитал» огромная масса, в некоторых случаях требуется вмешательства юриста, чтобы разобраться, что с чем едят.

Основные особенности:

  • предоставляется только один раз, только на одного ребенка
  • индексация субсидии происходит без замены бланка сертификата
  • для того чтобы воспользоваться сертификатом, необходимо подать соответствующее заявление в ПФРФ с разрешением использовать средства на указанные цели
  • воспользоваться сертификатом можно только после достижения ребенком 3-х летнего возраста, на которого получен сертификат
  • однако сертификат закрепляется не за ребенком, а за родителем/родителями
  • материнский капитал не подлежит налогообложению
  • госпрограмма маткапитала действует только до 2018 года, однако каждый раз ежегодным постановлением правительства она продлевается еще на год-два
  • срок обращения за подтверждением своих прав не ограничен

Ипотека под мат. капитал в ДельтаКредит

Специализированный ипотечный банк дает займы на «вторичное» жилье и новострой по базовой ставке 10,75%.

Предлагается снижение ставки при единовременной уплате части суммы кредита:

  • на 0,5% («Оптима») — при уплате 1% суммы;
  • на 1% («Медиа») — при уплате 2,5%;
  • на 1,5% («Ультра») — при уплате 4%.

ребенок заполняет документы

Кроме того, при ПВ 50% и отсутствии причин увеличения ставки она составит всего 8,75%.

В ДельтаКредите ипотека с привлечением материнского капитала имеет интересную особенность — первоначальный взнос может быть снижен на 10 п.п.

Требования к ипотечнику — возраст 20/65, гражданство не имеет значения, займы доступны как наемным работникам, так и владельцам / совладельцам бизнеса, предпринимателям.

Условия кредита:

  • минимальная сумма займа — 600 тыс. для Московского региона, 300 тыс. для других;
  • срок ипотечного договора — до 25 лет;
  • ПВ (с учетом наличия сертификата на семейный капитал) — 5%;
  • схема погашения — аннуитет;
  • подтверждение дохода справкой по форме кредитора — есть.
  • снижение ПВ для обладателей семейного капитала;
  • доступность для ИП и учредителей бизнеса;
  • отсутствие «потолка» суммы кредита.

Минусы:

  • комиссия за оформление ипотечного договора — 0,5% от суммы займа;
  • сравнительно высокая ставка для заемщиков, не имеющих возможности ее снизить;
  • увеличение ставки на 1 п.п. до регистрации заемщиком права собственности на приобретенное имущество и оформления в залог банку.
Предлагаем ознакомиться:  Налог на дом — налоговый вычет при постройке дома

Кредитование в банке Москвы

Чтобы понять, в каких случаях погасить кредит материнским капиталом допускается по закону, а в каких ПФР откажет в предоставлении суммы, следует разобраться с:

  • программами кредитования;
  • требованиями государства к их форме;
  • условиями предоставления средств.

Кредитно-финансовые организации предоставляют гражданам самые разнообразные программы.

К самым распространенным относятся:

  • жилищные займы и ипотечное кредитование;
  • кредиты на автотранспорт;
  • потребительские кредиты на конкретные цели;
  • потребительские кредиты без необходимости определения цели использования средств;
  • микрозаймы;
  • социальные и доверительные программы.

Кроме разделения по критериям целевого использования отличается и способ получения кредита.

Программы разделяются на:

  • кредиты, выдаваемые наличными;
  • безналичную оплату за заемщика товаров и услуг;
  • предоставление средств на банковский счет или карту.

И тот и другой критерий влияют на возможность использования субсидии.

Внимание! Законодательство автоматически отсекает те кредиты, которые граждане получают наличными, исполняя главное условие программы поддержки — запрет на обналичивание средств.

Таким образом, из перечня допустимых вычеркивается большинство потребительских кредитов.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Решая, какой кредит можно погасить материнским капиталом, следует помнить, что по закону можно перевести деньги банку, если он выдал владельцу сертификата кредит, отвечающий требованиям государства.

Основные требования к жилищному кредитованию:

  • кредит может быть взят на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию семейного жилья;
  • допускается предоставление недвижимого объекта договора в залог кредитной организации (ипотека);
  • в кредитном договоре должна быть прописана цель получения средств;
  • жилье должно быть пригодно для проживания семьи (не быть аварийным, иметь необходимые коммуникации и т.д.);
  • при строительстве банку переведут деньги только, если в результате увеличится площадь строения;
  • регистрация жилья в собственность семьи обязательна (каждый из членов семьи должен стать собственником доли).

Основные требования к кредитам на покупку товаров и услуг для реабилитации детей — инвалидов:

  • купленный товар или услуга должны быть включены в перечень допустимых (распоряжение № 831-р от 30.04.16);

Понятие «потребительский кредит» включает в себя предоставление банками средств гражданам на покупку различных товаров и услуг.

Список товаров, на которые можно получить потребительский кредит, огромен, например:

  • недвижимость;
  • автотранспорт;
  • мелкая и крупная бытовая техника;
  • мебель;
  • специализированное оборудование;
  • продукты и т.д.

По закону материнский капитал на погашение потребительского кредита направить можно, если товар или услуга относятся к цели, разрешенной к использованию.

Внимание! Если потребительский кредит взят на продукты питания, предметы обихода, мебель и другие вещи, обеспечивающие текущий порядок жизни семьи, право на его погашение материнским капиталом не возникнет.

Для обеих программ характерны следующие черты:

  • Заемщик самостоятельно решает, направлять ему МК на покрытие первого взноса, либо выплачивать его частями.
  • Отсутствие распространенных в других банках комиссий в ходе оформления кредита.
  • Стандартно первоначальная выплата составляет 10%, но если клиент выплачивает 35%, то кредит оформляется по упрощенной схеме и минимальному набору документов.
  • Выплата процентной ставки как в рублях, так и в иностранной валюте.
  • Размер займа: от 900 тысяч до 90 миллионов рублей.
  • Максимальная продолжительность займа – 50 лет.
  • Радикальная особенность использования материнского капитала в Банке Москвы заключается в том, что семья имеет возможность корректировать ставку в ходе погашения долга, в зависимости от своих финансовых возможностей.

Характеристики процедуры оформления ипотеки:

  • Быстрое рассмотрение запроса на займ.
  • Допускается гражданский брак супругов.
  • Учёт дополнительных источников дохода заемщика.
  • Возможность выкупа отдельной доли квартиры, если право на владение ею автоматически означает право на владение всем жильем.
  • Ставка – от 11%, выплата только в рублях.
  • Сумма кредита – от 500 тысяч до 30 миллионов.

Стоит еще раз отметить, что обналичить материнский капитал через банк не представляется возможным. Поэтому тем, кто получил этот государственный сертификат, необходимо узнать какие банки их региона принимают материнский капитал для оплаты кредита и начать собирать необходимые документы.

Начнем с того, что средства материнского капитала в рамках улучшения жилищных условий могут направляться только на приобретение жилья, на строительство дома, на расширение площади за счет заемных средств. Займ в данном случае должен быть целевым или ипотечным, что в принципе одно и то же. А потребительский кредит под материнский капитал давать запрещено!

Всей суммой материнского капитала (без пропорциональных ограничений) можно оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки, или погасить основной долг существующего ипотечного займа (насколько хватит денег), или погасить им проценты.

Разрешено оформлять займы в:

  • кредитных организациях, действующих в соответствие с ФЗ о «банках и банковской деятельности» (в основном это банки)
  • в кредитных кооперативах, срок деятельности которых более 3-х лет со дня гос регистрации
  • в прочих кредитных организациях, занимающихся выдачей ипотек

Чтобы вам проще было фильтровать кредитные предложения банков, смотрите сразу на названия кредитных продуктов. Если есть название типа «ипотека под материнский капитал» – это точно то, что вам нужно. Прочие продукты даже можно не смотреть – не дадут.

Ипотека с участием материнского капитала в РСХБ

Базовая ставка по ипотечным кредитам под недвижимость на первичном и вторичном рынках в Россельхозбанке составляет 9,3% при сумме займа до 3 млн и 9,2% — свыше 3 млн.

Процент увеличивается на 1 пункт при отказе от личного страхования и снижается:

  • на 0,2 п.п. для покупателей жилья у ключевых партнеров РСХБ;
  • на 0,15 п.п. для заемщиков, относящихся к зарплатным либо «надежным» клиентам;
  • на 0,1 п.п. для лиц, отнесенных РСХБ к «работникам бюджетных организаций», но не являющихся клиентами «надежными» либо зарплатными.

Требования к ипотечнику — российское гражданство, возраст 21/65, регистрация по месту жительства либо пребывания, для ведущих ЛПХ (личное подсобное хозяйство) — «стаж» от 1 года на этом поприще, для подтверждающих доход справкой 2-НДФЛ — непрерывный стаж min 1 год за 5 последних лет и min 0,5 года на нынешнем месте (для «надежных» и зарплатных — вдвое меньше).

Условия кредита:

  • минимальная сумма займа — 100 тыс.;
  • максимальная сумма — 20 млн;
  • срок ипотечного договора — до 30 лет;
  • ПВ — при покупке апартаментов 30%, квартиры либо таунхауса по ДДУ, а также для клиентов ведущих ЛПХ — 20%, приобретении таунхауса / квартиры по сделке купли-продажи — 15%;
  • схема погашения — аннуитетная либо дифференцированная;
  • подтверждение дохода справкой по форме кредитора — есть;
  • комиссия за оформление — отсутствует.

Плюсы продукта:

  • низкая ставка;
  • наличие дифференцированной схемы погашения, снижающей переплату по кредиту;
  • льготные условия для молодых семей;
  • кредитование оплаты услуг страховщика;
  • доступность лицам с основным доходом с ведения ЛПХ.

Минус — сравнительно большой ПВ при покупке жилья по ДДУ (на первичном рынке).

Какой нельзя

В соответствие с этим, делаем логичный вывод – взять ипотеку можно даже в МФО, правда?!

Однако новые поправки в законах запрещают вообще использовать материнский капитал в микрофинансовых организациях, и здесь мы видим явное противоречие. Ведь есть же масса МФО, которые лицензированны, они существуют больше 3-х лет и они раздают ипотеки. Да, таких мало, но они есть.

В любом случае, средствами материнского капитала нельзя оплачивать:

  • потребительский кредит под материнский капитал
  • товарные кредиты
  • кредиты пенсионерам, студентам, школьникам, военным, экспресс-кредиты и прочие (все это тоже потреб кредиты)
  • кредитные карты
  • автокредиты
  • микрозаймы

Предложение Райффайзенбанка

Крупная частная кредитная организация с иностранным капиталом дает ипотечные займы под новострой со стандартной ставкой 9,5% и специальной — 9,25%/9,3% (на покупку квартиры в одном из 1 тыс. аккредитованных жилых комплексов), под вторичное жилье — 9,5%. Процент увеличивается при отказе от страхования, являющегося добровольным.

Требования к заемщику — гражданство не имеет значения, возраст 21/65 с личным страхованием и 21/60 — без, постоянная регистрация на территории РФ либо временная по месту оформления кредита, наличие двух телефонных номеров, включая рабочий.

Требования к стажу для наемных работников — не менее года для работающих на первом рабочем месте, от 6 мес. на нынешнем месте при общем стаже 1 год и более, от 3 мес. на нынешнем месте при общем стаже 2 года и более. Для адвокатов и нотариусов — не менее 1 финансового года практики. Для владельцев бизнеса и ИП — не менее 3 финансовых лет непрерывной деятельности.

Условия кредита:

  • минимальная сумма займа — 800 тыс. для Московского региона, 500 тыс. для других;
  • максимальная сумма — 26 млн;
  • срок ипотечного договора — до 30 лет;
  • ПВ — 15%;
  • схема погашения — аннуитет;
  • подтверждение дохода справкой по форме кредитора — есть;
  • комиссия за оформление — отсутствует.

Плюсы продукта:

  • довольно низкая ставка;
  • лояльные требования к заемщику и условия привлечения созаемщиков;
  • Минус — меньшая география присутствия кредитора по сравнению с крупными госбанками.

Процесс оформления

Самым популярным в теме маткапитала и кредитования, является вопрос – как взять кредит под материнский капитал наличными. Ну, очень многие хотят обналичить эту субсидию, при этом не многие могут себе позволить ипотеку, поскольку маткапитала хватит только на первоначальный взнос, а большую часть долга вам придется оплачивать самостоятельно.

Боимся, что кредит наличкой в данном случае вы не получите!

Во-первых, закон разрешает брать только ипотеку или кредит на строительство дома.

Во-вторых, передача денег между ПФРФ и банком будет происходить в безналичной форме, так что никто даже не даст вам денег подержать.

Ипотечный кредит под материнский капитал, процесс оформления (если сертификат уже на руках):

  • определитесь со своими финансовыми возможностями, ведь 450 000 рублей хватит только на первоначальный взнос, не более
  • найдите банк, который будет устраивать вас по условиям, или любую другую кредитную организацию, отвечающую законам
  • заполните и подайте предварительную заявку (на данной стадии вам пока еще ничего не нужно собирать и париться)
  • если вас одобрят, приступайте к сбору документов по требованию банка
  • одновременно выберете жилье, которое «подойдет» и вам, и банку
  • одновременно заполните заявление в ПФРФ с разрешением потратить субсидию
  • получите одобрение от ПФРФ
  • получите одобрение банка на покупку выбранной квартиры
  • принесите и донесите все документы всем (и ПФРФ, и Банку, и застройщику)
  • когда вы наладите мосты между всеми участниками сделки, то оплата автоматически поступит от пенсионного фонда банку, а от банка продавцу

Какие нужны документы в банк на целевой кредит под материнский капитал:

  • документы, касающиеся заемщика и созаемщика (паспорт РФ, инн, пенсионное)
  • документы, подтверждающие доход заемщика и созаемщика и их платежеспособность (кстати, супруг/супруга, состоящие в официальном браке, автоматически становятся созаемщиками заемщика, на которого оформляется кредит)
  • сертификат на материнский капитал
  • выписку из ПФРФ об остатке средств маткапитала
  • документы, касающиеся недвижимости (права на собственность, БТИ, планировка, оценка стоимости и так далее)

Чтобы успешно осуществить процедуру займа, нужно действовать в точном соответствии с существующими правилами оформления подобных финансовых операций.

И сотрудники ПФР, и работники банков очень внимательны к документам и порядку проведения сделок с семейным капиталом, поэтому родителям следует подойти к вопросу оформления займа максимально ответственно.

Первое, что стоит сделать, это обратиться в Пенсионный Фонд за разрешением на займ. Окончательное решение выносит именно эта организация, поэтому до переговоров с банком все вопросы относительно ПФР должны быть решены.

Стандартный список документов выглядит следующим образом:

  • сам сертификат на маткапитал;
  • документы, удостоверяющие личность владельца;
  • копия кредитного договора, если речь идёт о погашении уже существующего займа или ипотечного кредита;
  • свидетельства о рождении (усыновлении) всех детей семьи;
  • заявление на использование МК под займ.

Эти же бумаги (плюс справки о доходах) понадобятся для оформления банковского договора, поэтому лучше срезу сделать несколько копий.

На сайте «ХитёрБобёр» есть отдельная статья о том, как оформить материнский капитал по всем правилам.

В условиях кризиса некоторые банковские организации приостановили выдачу займов под маткапитал, но самые крупные участники отечественного финансового сектора продолжают выдавать кредиты семьям с 2 и более детьми.

Предлагаем ознакомиться:  Может ли банк не начислять проценты при смерти заемщика

Банки предлагают десятки разных финансовых продуктов, связанных с использованием материнского капитала. Задача владельца сертификата – выбрать наиболее выгодный для себя вариант кредита.

Интересные программы предлагают: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Юникредит, ДельтаКредит и некоторые другие.

В таблице ниже приведены выгодные программы отечественных банков и процентные ставки по ним

Для банка важно, чтобы заемщик имел стабильный доход, постоянную официальную работу, чистую кредитную историю. Если доходы владельца сертификата покажутся служащим банка недостаточными, они могут настаивать на участии в сделке созаемщика – второго родителя или прямого родственника с высоким доходом.

Составляя договор, обращайте внимание на ежемесячную процентную ставку и общий срок выплат по ипотеке.

Почти во всех банках обязательные условие – страхование займа. Некоторым учреждениям достаточно страховки на случай утраты работы (основного источника дохода).

Другие организации настаивают на страховании жизни владельца сертификата и страховании имущества на случай порчи, стихийных бедствий и прочих форс-мажорных ситуаций.

Стабильные отчисления и соблюдение условий займа – залог лояльного отношения к клиенту банковских работников. Старайтесь не допускать просрочек, поскольку это карается санкциями в виде пени и штрафов.

Знатоки советуют не использовать при погашении займа сразу весь материнский капитал, а оставить примерно треть на случай, если по каким-то причинам выплаты будут приостановлены.

Ипотека с мат. капиталом в банке «Российский Капитал»

эх прокачусь

Ставка по ипотечным займам в банке «Российский Капитал»:

  • 9,75% — для зарплатных клиентов и представителей социально значимых профессий, к которым относятся госслужащие, работники учреждений образования и науки, спорта, культуры;
  • 10,25% — для других наемных работников;
  • 10,75% — для ИП и собственников бизнеса;
  • 11,25% — при оформлении по 2 документам.

В «Российском Капитале» действует такая же программа снижения процентной ставки при единовременной уплате части долга, что и в банке ДельтаКредит (см. выше).

Также предусмотрено снижение ставки на 0,25 п.п. для клиентов, направленных в банк застройщиками или брокерами.

Требования к ипотечнику — ограничений по гражданству нет, возраст 21/65, стаж на нынешнем месте min 3 мес., общий стаж min 2 года, в том числе min 1 год в нынешней сфере деятельности (для собственников бизнеса — не менее 2 лет деятельности ИП / компании).

Условия кредита:

  • минимальная сумма займа — 500 тыс.;
  • срок ипотечного договора — до 25 лет;
  • ПВ — 15%;
  • схема погашения — аннуитет;
  • подтверждение дохода справкой по форме кредитора — есть;
  • комиссия за оформление — отсутствует.

Плюс продукта — льготная ставка для работников социально значимых профессий. Минус — «потолок» суммы займа для собственников бизнеса (15 млн для Московского региона, Санкт-Петербурга и Ленобласти, 8 млн для других регионов).

Документы

Но это не означает, что в будущем он не может быть возвращен обратно в ассортимент банка, правда, условия будут уже отличные от прежних.

Условия

До 2015 года на кредит под материнский капитал в Россельхозбанке были такие условия:

  • возможность взять любой тип кредита, не обязательно с названием «под материнский капитал», даже «ипотеку для молодой семьи» (но нужно иметь возраст до 35 лет), поскольку никого не волнует, чем вы будете вносить первый взнос или покрывать долг (маткапиталом или нет)
  • сумма займа до 20 млн. рублей
  • оценка недвижимости не более 85% от ее рыночной стоимости
  • срок ипотеки до 20 лет
  • первоначальный взнос от 15-20%
  • процентная ставка от 11,9% (увеличивается или уменьшается в зависимости от параметров заемщика)
  • если вы отказываетесь от страховки своей жизни, то смело прибавляйте 1-2%
  • допускается участие в сделки до 3-х созаемщиков

Требования

  • гражданство Россия и регистрация в России
  • проживание в регионе присутствия филиала банка
  • возраст от 21 до 65 лет
  • официальный белый и достаточный доход
  • трудовой стаж от 12 месяцев
  • приветствуется наличие созаемщиков, доход которых, тоже будет учитываться
  • не испорченная КИ
  • наличие материнского капитала

Требования к недвижимости, предъявляемые при получении кредита под материнский капитал в Россельхозбанке:

  • можно купить как новостройку, так и вторичное жилье, а также оформить займ для постройки дома
  • вторичное жилье не должно быть ветхим
  • материал изготовления – бетон, кирпич, монолит (дерево исключается)
  • не старше 69 года постройки
  • износ должен быть не более 71%
  • без обременения
  • не состоять в аресте
  • минимальные требования к жилой площади (1-на комнатная квартира от 32 метров, 2-х комнатная от 41 метра, 3-х комнатная от 55 метров)
  • наличие всех коммуникаций
  • наличие отдельной ванной комнаты и туалета

Документы

Документы на получение кредита под материнский капитал в Россельхозбанке:

  • анкета-заявление
  • копия паспорта, всех страниц
  • второй документ, который способен подтвердить личность
  • а также военный билет для лиц мужского пола, не достигших возраста 27 лет
  • всевозможные справки о доходе (2НДФЛ, 3НДФЛ, налоговые декларации)
  • документы созаемщика (такие же, как от основного заемщика)
  • документы от объекта недвижимости
  • сертификат на материнский капитал
  • справка из Пенсионного фонда, подтверждающая факт перечисления госсубсидии на его счета

Особенности программы ВТБ 24:

  • Если сумма на балансе МК достаточна для того, что бы покрыть стоимость 1/5 цены жилья, то происходит автоматическое перечисление маткапитала в банк.
  • Кредитная ставка – 11% и выше.
  • Долгосрочность кредита (до 30 лет).
  • Обширный пакет необходимой документации. Кроме стандартного набора, требуется ксерокопия кадастрового паспорта, информационная справка формы 9, нотариально заверенная оценка жилого объекта.
  • Гибкость условий кредитования: долгий срок выплат, возможность оплаты первого взноса маткапиталом, широкий спектр возможностей выбора покупаемого жилья.

Среди прочих характеристик кредитования:

  • Погашать долг может любой из родителей.
  • Процентная ставка – от 13%, срок займа – до 25 лет.
  • Заемщик обязывается оформить жилье в общую собственность супруга (-и) и всех детей, как только оно будет пригодно для эксплуатации.
  • Альфа-Банк выдвигает ряд требований к техническим параметрам приобретаемого жилого помещения.
  • Не допускается использовать МК в целях погашения другого задолженности в другом банке.

Условия банка:

  • Кредит выдается только в национальной валюте.
  • Размер займа определяется индивидуально в зависимости от цены покупаемой недвижимости. Нижний предел – 300 тысяч рублей, верхний – 9 миллионов (кроме 4-х районов России, где эта сумма составляет 15 миллионов).
  • Срок займа – до 25 лет.
  • Значительная первоначальная выплата – от 15%.

Банк DeltaCredit — самый маленький первоначальный взнос — 5%. В рамках программы «Кредитование с учетом материнского (семейного) капитала» можно воспользоваться ипотечным кредитом на покупку жилья. Госпомощь направляется на частичное досрочное погашение кредита.

Размер займа с учетом семейного капитала не должен быть больше максимально возможной суммы кредита, предоставляемой банком.

Банк «Юникредит» — материнский капитал можно использовать как часть собственных средств при получении займа для покупки жилья на вторичном рынке в соответствии с программой «Кредит на покупку квартиры или коттеджа». Сертификат на материнский капитал позволяет увеличить сумму выдаваемого займа на размер материнского капитала при условии, что госпомощь будет использована для погашения кредита после регистрации права собственности на объект залога.

подбираем кредит за ноутбуком

Сбербанк еще в 2012 году работал исключительно с вторичным жильем. С 2013 года есть право подключать и новостройки. Кроме того, материнский капитал можно использовать в качестве первоначального взноса на приобретение квартиры, а не только для погашения имеющихся кредитов.

  1. Владелец сертификата на право получения материнского капитала обязан представить сам сертификат;
  2. Жилье, которое планируется купить, необходимо оформить в общую долевую собственность всех членов семьи заемщика (супруга/супруги и всех детей).

Банк Москвы — действует программа «Ипотека материнский капитал». Материнский капитал можно использовать при покупке готового или строящегося жилья

ВТБ-24 — материнский капитал в нем может пойти на полное покрытие первоначального взноса по ипотеке или на снижение суммы взноса, или на частичное погашение задолженности по ипотеке.

Обязательны следующие условия:

  1. Заявитель-гражданин РФ обязан иметь свидетельство о праве на материнский капитал;
  2. Кредит предоставляется в рублях;
  3. Кредит выделяется на приобретение строящегося или вторичного жилья.

Банк «Открытие» — от срока кредитования и размера вступительного взноса зависит процентная ставка по кредиту. Программа «Материнский капитал» в этом банке — залог ссуд, частично погашаемых материнским капиталом и выдаваемых по ставке до 11,75% годовых.

  1. Банк Москвы. Входит в пятерку крупнейших банков РФ. Предоставляет финансовые услуги юридическим и частным лицам.
  2. Основной акционер Банка — Группа ВТБ (95,52%). Особое значение придается инновационным и высокотехнологичным продуктам и сервисам.
  3. Банк DeltaCredit — первый специализированный ипотечный коммерческий банк в РФ. Главная задача DeltaCredit — содействие в решении жилищных проблем.

Банк предлагает:

  • Ипотечные кредиты на срок от 7 до 25 лет в рублях и долларах;
  • Бесплатное рассмотрение первичной заявки — до 3 дней;
  • Оперативное оформление сделки — от 5 дней;
  • Специальные предложения.

DeltaCredit предоставляет ипотечные кредиты в собственных представительствах и в сети банков-партнеров.

  1. ЮниКредит Банк — коммерческий банк, осуществляющий финансовые операции в России с 1989 года. Является самым крупным банком РФ с иностранным участием, находится на 8-м месте в топ-100.
  2. Сбербанк России — один из крупнейших и старейших в РФ и странах СНГ банк. Основан в 1841 году. Широкий спектр услуг: депозиты, различные кредиты, выдача банковских карт, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги.
  3. ВТБ банк–это сам банк ВТБ, его дочерние, кредитные и финансовые организации. Осуществление банковских операций, услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера. Банк ВТБ-24 входит в международную финансовую группу ВТБ и обслуживает физических лиц, ИП и предприятия малого бизнеса.
  4. Банк «Открытие» — универсальный коммерческий банк, который предлагает линейку традиционных банковских продуктов, инвестиционные, пенсионные и страховые услуги частным лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам.
  5. Размер пособия в 2017 составил 453 026 тыс. руб.

Заключение

Подведем итоги. Займы под «материнские деньги» — доступны всем обладателям государственного сертификата, если эти средства тратятся на улучшение жилья.

Мы рекомендуем брать кредиты только после изучения всех условий возврата долга и прочих нюансов договора. В идеале перед серьезными финансовыми сделками стоит проконсультироваться с профессиональными юристами, которые подскажут, какой банк и какая программа будут наиболее выгодны для ваших личных целей.

Мы желаем вам успеха в использовании семейного капитала и, как всегда, просим высказывать свои мысли, замечания, наблюдения по теме в комментариях.

Подытожим, назвав банки-кредиторы, предлагающие лучшие условия ипотеки с использованием материнского капитала:

  • базовая ставка — Россельхозбанк;
  • первоначальный взнос — ДельтаКредит;
  • сумма займа — Сбербанк, ДельтаКредит, «Российский Капитал»;
  • требования к заемщику — ДельтаКредит, Райффайзенбанк;
  • возраст на момент оформления кредита — ДельтаКредит;
  • возраст на момент окончания срока — Сбербанк;
  • схема погашения — Россельхозбанк;
  • дополнительные преимущества — Россельхозбанк.
, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector