Юридическая помощь
Назад

Закон о кредитовании физических лиц

Опубликовано: 27.06.2019
0
19

Нововведения для коллекторских агентств

Внимание! В 2018 некоторые изменения были внесены в текущее законодательство, связанное с предоставлением кредитов, а также взысканием денежных средств с должников:

  • Статья 15 закона «О потребительских кредитах» перестала действовать;
  • Узаконили порядок взыскания долгов через нотариуса;
  • Были внесены изменения в Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Если внимательно ознакомиться с последними изменениями, то напрашивается вывод, что проблема взыскания долгов встала настолько остро, что был разработан отдельный законодательный акт, направленный на разрешение подобных споров. Данный закон регулирует деятельность коллекторских агентств и микрофинансовых организаций.

Какие именно изменения произошли в работе кредитных организаций и в обязательствах заемщиков? Рассмотрим подробнее.

Большое количество положений в законе N230-ФЗ посвящены деятельности коллекторов. Нормативный акт устанавливает строгие рамки, ограничивающие действие компаний, выбивающих долги. Теперь коллекторская организация регистрируется в специальном государственном реестре.

Если данная коллекторская контора не включена в реестр, то ее сотрудники не имеют права общаться с должником. В случае нарушения компании грозит штраф в сумме, не превышающей 2 млн. рублей.

В целом деятельность таких организаций значительно упорядочена. Противоправные действия недопустимы и подлежат административной и уголовной ответственности.

Каким изменениям подвергся ФЗ 353

В рассматриваемый нами Закон были внесены дополнения и поправки. Новшества затронули существенные условия по кредитному соглашению, заключаемому между клиентом и финансовым учреждением.

Самым важным новшеством считается следующее: теперь кредитная организация может менять процентную ставку по кредиту по своему усмотрению – даже при ее фиксации в заключаемом соглашении.

Изменения в банковском праве

Какие изменения произошли в законодательстве, касаемые потребительского кредитования?

Досудебный порядок взыскания

В случае неоплаты долга заемщиком банк мог добиться возврата денежных средств двумя способами:

  • Взыскать деньги через суд;
  • Продать долг коллекторскому агентству.

В первом случае после вступления в силу решения суда пройдет значительное время, пока судебным приставам удастся определить источники доходов должника и получить с него деньги. Если должник не трудоустроен и не имеет постоянных доходов, судебные приставы-исполнители накладывают арест на движимое и недвижимое имущество, находящееся в собственности.

Второй способ не законен и может повлечь разбирательства с правоохранительными органами. Сейчас на законодательном уровне разработан третий способ – взыскание долга через нотариуса.

Стоит отметить, что банк может воспользоваться таким способом взыскания только в случае, если кредитный договор был заключен в 2018 году, после вступления закона в силу. Так, в условиях договора указывается пункт, предусматривающий такой порядок взыскания.

Что регулирует Закон о потребительских кредитах

Новым Законом регулируются те отношения, которые возникают во временной период использования заемных денег. Исходя из положений кредитования потребительского типа, участники таких отношений – это гражданин и кредитное учреждение. Человек имеет право на получение такого кредита только в следующей ситуации:

Закон о кредитовании физических лиц

Что же касается правового регулирования кредитования, то его осуществляют и другие федеральные законы, но изучаемый нами – единственный законодательный акт, прописывающий регламент и процесс выдачи финансовыми учреждениями соответствующих кредитов. Важный момент – все стороны заключаемого соглашения для начала придерживаются норм ГК РФ (когда заключают соответствующий договор). Важный момент – деятельность финансовых учреждений регламентируется такими законами:

  1. ФЗ «О банках и банковской деятельности».
  2. ФЗ «О МФО».

Это основные банковские законы по кредитам, но есть и другие.

Закон о должниках по кредитам на жилье и автокредитам

Тем не менее, данные изменения не относятся к ипотечным договорам, поскольку такие кредиты выдаются под залог имущества. При возникновении задолженности имущество будет продано банком в счет погашения долга.

Запомните! Банк имеет право забрать жилье, даже если оно является единственным. В таком случае квартира будет продана на специальном аукционе, остаток денежных средств будет передан бывшему заемщику. Банк может продать недвижимость в счет уплаты долга только на основании решения суда.

Таким образом, в случае наличия задолженности по ипотеке ее нельзя взыскать в упрощенном порядке. Взыскание долга будет происходить в соответствии с установленной процедурой: вначале банк попытается договориться с должником, затем обратится в суд. По решению суда имущество будет продано.

Данные изменения в законодательстве будут использованы в области автокредитования. Но, как считают специалисты, банк будет использовать такой способ взыскания только в случае, когда срок задержки выплаты будет подходить к окончанию срока исковой давности, после которого нотариус не вправе вмешиваться во взыскания.

После получения исполнительного листа приставы приступят к взысканию просроченной задолженности. Денежные средства в этом случае удастся взыскать не сразу. Вначале приставы наложат арест на автомобиль, затем он будет изъят и продан.

Предлагаем ознакомиться:  Универсальное правопреемство при реорганизации

Также нет гарантий, что автовладелец не продал кредитный автомобиль. Но действие реестра сведений об имуществе, находящемся в залоге, значительно затрудняет эту процедуру. Сейчас любой покупатель может проверить автомобиль на предмет обременений.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.

Каким условиям должно отвечать кредитное соглашение

Обновленный полтора года назад Закон включает в себя новое положение, исходя из которого кредитор, который выдает деньги на цели потребительского характера, прописывает стандартные договорные требования. У заемщика также имеется право на принятие участия в оформлении таких условий (правда, исключительно индивидуальных), их он оговаривает вместе с кредитором.

Финансовая организация обязана предоставлять возможному клиенту информацию о том, каковы риски и последствия невыполнения взятых на себя кредитных обязательств. Увеличение такого риска происходит в таких ситуациях:

  1. При оформлении клиентом займа размером от 100 000 рублей.
  2. Если за один год общий размер выплат по всем кредитам клиента – более 50% от его годовой прибыли.

Если пользователь банковской организации, взявший потребительский кредит, не выполняет взятые на себя обязанности, кредитное учреждение имеет право на наложение штрафных санкций. Использование штрафов практикуется только при непоступлении в кредитное учреждение регулярных кредитных платежей.

Основное законодательство в банковском праве

ФЗ “О банках и банковской деятельности” один их основным для потребительского кредитования

Новая версия закона о потребительских кредитах прописывает, что кредитная организация должна размещать сведения об условиях, на которых будет выдан кредит:

  1. В филиалах и банковских отделениях.
  2. На своем официальном портале.
  3. В местах, где предоставляются различные услуги по кредитованию.

Кроме того, кредитным учреждениям советуют размещать сведения о том, сколько составляет кредитная ставка, какую сумму можно взять (в той валюте, которая наиболее интересна клиенту) в другом месте, доступном для вероятного клиента.

Персональные условия соглашения по кредиту могут содержать такое положение, в котором будут прописаны следующие обязанности кредитной организации: открыть на имя заемщика соответствующий счет.

Все транзакции, осуществляемые клиентом в рамках выполнения взятых на себя по кредитному соглашению обязанностей, проводятся на безвозмездной основе. Ими считаются:

  1. Мероприятия, позволяющие открыть счет.
  2. Выдача клиенту денег.
  3. Перечисление на клиентский счет денег – займа потребительского типа.

Положения, исходя из которых клиент обязуется использовать услуги иных лиц, также можно включить в перечень персональных требований – но лишь тогда, когда на них согласен сам клиент. Это согласие в обязательном порядке необходимо оформить письменно. Оно хранится в финансовой организации.

Кредитование

В случае предоставления финансовой организацией услуг, по которым происходит извлечение клиентом лишь своей выгоды, она все равно не может забирать за это пользовательские деньги. Консультанты кредитной организации обязаны предоставлять на безвозмездной основе и другие виды услуг. Они должны:

  1. Принимать и изучать заявления на выдачу таких кредитов.
  2. Оценивать, насколько платежеспособен возможный клиент.
Порядок списания средств при платежах

Закон регламентирует определенный порядок погашения платежей

Федеральный Закон прописывает порядок, согласно которому проходят платежи, если суммы, вносимые заемщиком, не покрывают все долги полностью.

Таким образом, деньги, которые должник вносит на банковский счет, распределяют так:

  1. Сперва гасят процентный долг.
  2. Далее – основную задолженность.
  3. После следует погашение неустоек – то есть, штрафов либо пеней.
  4. Четвертая очередь – погашение процентов, начисленных за текущий платежный период.
  5. Далее, гасят основной долг за конкретный платежный период.
  6. И последний этап – погашение иных платежей.

Порядок может быть только таким – и никаким другим. Это очень важно, если вы взяли кредит, после чего оказались в непростом финансовом положении.

Присмотритесь к такому моменту: закон о кредитовании физических лиц говорит о том, что информация о кредитной сумме должна находиться на первом листе заключаемого соглашения. Далее, указывают таблицу с описанием персональных условий договора.

Чтобы у клиента была возможность рассчитать всю цену за потребительский кредит, ему должны быть известны такие сведения:

  1. Когда был сделан первый денежный платеж?
  2. Сколько должно быть стандартных платежей?
  3. В каких суммах выплачиваются регулярные платежи по займу?
  4. Показатель процентной ставки на базовый период.

Пеня либо штраф могут быть наложены на любого неплательщика – если он не исполняет либо плохо исполняет свои обязанности по кредитному соглашению.

Новый закон о должниках по кредитам 2019

Другими словами, клиенту придется в обозначенных суммах гасить займ, и платить проценты, начисляемые финансовой организацией за использование чужих денег. Не забывайте о том, что новая версия закона говорит о том, что платежная сумма по штрафным санкциям не может быть более 20% в год.

Изменение процентной ставки

Вопрос, который волнует многих заемщиков: может ли банк менять кредитную ставку?

Индивидуальные условия кредитного соглашения содержат такое важное положение – процентную ставку по потребительскому кредиту. Данная величина может выступать и как постоянная, и как переменная. Если клиенту нужно рассчитать переменную ставку по процентам, он должен быть в курсе всех показателей. Их определяют кредитная организация и аффилированные с ней лица.

Предлагаем ознакомиться:  Договор подряда с водителем, образец

Клиент должен понимать, что переменный показатель, прописанный в других промежутках времени, никак не касается изменения этого параметра в будущем. Еще кредитор должен вовремя сообщать клиенту об изменении переменной процентной ставки. Временной интервал, в который кредитор должен сообщить все потребителю, это – рабочая неделя (данный срок считается максимальным). Рассчитывать срок нужно с того дня, когда было заключено соответствующее соглашение. Кредитная организация должна сообщить клиенту все сведения:

  1. О том, сколько стоит кредит.
  2. Какие изменения возможны по соглашению займа?
  3. Каков платежный график?
  4. Закрытие долга раньше срока

Российское законодательство позволяет пользователю закрыть свои финансовые обязательства, раньше установленного договором срока. Этот пункт действует и в потребительском кредитовании.

Здесь важно не забывать об одном значимом моменте: изучаемый нами закон говорит о том, что полноценная выплата суммы займа и закрытие всей задолженности перед кредитной организацией возможна только через 14 дней после того, был получен займ.

Если клиент принял решение исполнить взятые на себя кредитные обязательства, раньше обозначенного договором срока, он не обязан заранее сообщать о своем намерении финансовому учреждению. При этом проценты, которые были начислены за время фактического кредитования (с учетом первых 14-ти дней использования заемных денежных средств), он все равно выплатить обязан. Они должны быть погашены полностью.

Открытие кредитного счета

Открытие счета клиенту происходит на безвозмездной основе

Если заемщик решил погасить раньше срока только часть задолженности – речь идет об уплате конкретной части кредита, стороны правоотношения имеют право на оговорку условий, касающихся срока окончательного расчета с кредитором. Этот момент обязательно прописывается в кредитном соглашении.

Новый Федеральный Закон N 353-ФЗ позволяет банку по кредитному соглашению переуступать свои права другим лицам (к которым относятся и коллекторы). Держатель займа получает подобное право лишь в той ситуации, если кредитное соглашение и нормативные акты прямо не запрещают передавать имущественные права.

Таким образом, вы узнали о том, что ФЗ о потребительском кредите подвергся серьезным изменениям по части некоторых норм. Поменялись условия оформления кредитного соглашения и условия закрытия задолженностей.

Другими словами, на сегодняшний день у сторон правоотношения есть возможность вписать в кредитное соглашение любое персональное условие. Самое главное – чтобы оно не противоречило нормам российского законодательства.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Договоры по предоставлению потребительских кредитов заключаются на основании общих и индивидуальных условий, также они могут содержать элементы и других гражданских договоров, не противоречащих федеральным законам, и носить смешанный характер. Чаще всего такие договора представляют собой договора присоединения, т.е.

Закон о кредитовании физических лиц

заключение таких договоров происходит полностью на условиях одной стороны — кредитной организации. Основываясь на п. 2 ст. 428 ГК РФ, подписавшая сторона может требовать расторжения или изменения настоящего документа, поскольку ограничивает или лишает присоединившуюся сторону определенных свобод, которые бы не ущемлялись при заключении другого подобного рода договора.

Действие п. 2 ст. 428 ГК отменяется, если сторона, подписавшая документ, занимается предпринимательской деятельностью и она знала или должна была знать все условия заключения настоящего соглашения.

Общие условия устанавливаются кредитной организацией в порядке многократного использования и в одностороннем порядке.

Кредитная организация, обязана предоставлять в местах своего постоянного размещения и на интернет-ресурсах такую информацию:

  1. Наименование организации, постоянное местонахождение, способы связи, номер документа, на основании которого осуществляется деятельность и сведения, подтверждающие внесение организации в соответствующий реестр (СРО или реестр микрофинансовых организаций);
  2. Предъявляемые требования к физическим лицам, при соответствии которым возможно предоставление кредита;
  3. Время для рассмотрения подаваемого заявления на выдачу кредита и перечень необходимых документов;
  4. Сведения о видах и максимальных суммах займов, видах валют, в которых могут выдаваться займы, максимальные сроки заимствования денежных средств;
  5. Фиксированные процентные ставки или переменные ставки, их порядок начисления в соответствии с федеральными законами;
  6. Предусмотренные договором другие платежи, периодичность погашения основной суммы, их варианты;
  7. Предусмотренные способы обеспечения займа и другие условия.
Предлагаем ознакомиться:  Как оформить договор найма квартиры между физическими лицами

Какое предусмотрено наказание для неплательщиков кредитов

Ответственность заемщика в случае просрочки оплаты указана в законе «О потребительских кредитах». В данном законе оформлены все коэффициенты для расчета пеней и штрафных санкций.

Перед подписанием кредитного договора сотрудник банка обязан уведомить заемщика о том, какая ответственность предусмотрена при несоблюдении графика платежей (штрафы и пени). Также следует указать данные о возможном аресте и реализации имущества в случае банкротства физического лица. Если сумма, вырученная от продажи арестованного имущества, не покрывает задолженность, оставшаяся часть долга будет амнистирована.

Внимание! Согласно процедуре взыскания, у должника не могут быть изъяты следующие виды имущества:

  • Квартира или другая жилая площадь, если она является единственным жильем, находящимся в собственности должника;
  • Минимальная потребительская корзина;
  • Одежда и личные вещи должника или его родственников;
  • Необходимые продукты питания;
  • Лекарственные средства;
  • Инвалидная коляска;
  • Медали и награды, полученные честным трудом;
  • Бытовая техника, бывшая в использовании долгое время;
  • Домашние животные.

Нередки случаи, когда арбитражный суд отказывает в признании лица банкротом. В таком случае должник вправе обратиться в банк за реструктуризацией долга. Таким образом будет списана часть долгов.

Кому спишут долги по кредитам в 2019 году

Подготовкой законопроекта о списании долгов занялись еще в 2016 году. Предполагается ввести такие законодательные нормы, которые позволят заемщику уменьшить финансовую нагрузку при возникновении непредвиденных условий, а банкам не терять прибыль.

Пример заполнения заявления на реструктуризацию кредита (1)

В 2018 году данный законопроект так и не был одобрен. Как считают финансовые эксперты, введение программы реструктуризации кредитов в 2019 году позволит должникам избежать процедуры банкротства. Но на списание всех долгов рассчитывать не придется.

Заметьте! Закон направлен, в первую очередь, на защиту заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, вызвавшей просрочку кредитных выплат. К ним относятся:

  • Потеря кормильца;
  • Инвалидность;
  • Потеря работы.

Возможны другие обстоятельства, которые будут рассматриваться как основание для пересмотра долговых обязательств. Но каждое основание необходимо подтвердить документально.

Закон о кредитной амнистии позволит многим гражданам выбраться из долговой ямы.

Процедура погашения любого займа состоит из следующих этапов: погашение процентов и штрафов, затем выплата основного долга. Такая схема не выгодна для заемщика, ведь в случае просрочки штрафы возрастают в несколько раз, увеличивая тем самым ежемесячные выплаты.

Как указано в законопроекте, теперь должник обязан будет погасить сначала основной долг, а затем проценты и штрафы, размер которых будет пересмотрен и уменьшен.

В будущем планируется упростить процесс уплаты кредита. После погашения кредита информация о просрочках будет удалена из кредитной истории заемщика.

Важно понимать, что согласно данному законопроекту реструктуризации и погашению на льготных условиях подлежат далеко не все кредиты. Планируется, что действие закона будет распространяться только на добросовестных заемщиков, которые допустили неисполнение кредитных обязательств ввиду сложных жизненных обстоятельств. При этом в прошлом у них была безупречная кредитная история, просрочки не допускались.

Внимание! Если заемщик является злостным неплательщиком и неоднократно нарушал условия кредитного договора, то рассчитывать на кредитную амнистию ему не придется. Такие дела будут переданы на рассмотрение суда, денежные средства подлежат взысканию через ФССП.

Тем не менее, пока еще рано однозначно утверждать, что данный закон скоро вступит в силу, поскольку он все еще находится на рассмотрении в Государственной Думе и до конца не утвержден.

Таким образом, не стоит твердо утверждать, что должники могут рассчитывать на списание долгов в 2019 году. В данный момент многие кредитные организации, банки и заемщики находятся в ожидании изменений в законодательстве в части процедуры возврата займов.

Для кого выгодна кредитная амнистия

При беглом рассмотрении может показаться, что такой закон выгоден только для заемщиков, поскольку процедура выплаты упростится, а штрафы и пени в связи с просрочками уменьшатся.

Также может показаться, что кредитование станет невыгодным для банков, поскольку они лишатся большей части прибыли, связанной именно с выплатой процентов. Для кредитных организаций такой закон несет также некоторые преимущества. Государство планирует поощрять деятельность банков, которые будут активно использовать данный проект и вести подобную работу с заемщиками.

Государство планирует субсидировать такие банки и микрофинансовые организации, что определенно принесет им выгоду. Следовательно, закон о кредитной амнистии повлечет уменьшение кредитной нагрузки на заемщиков, а также не повлияет на уменьшение прибыли финансовых организаций.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector