Юридическая помощь
Назад

Новый закон о кредитах физических лиц, долгам, должникам и просроченных платежах

Опубликовано: 14.03.2020
0
24

Изменения

Вопросы по потребительскому кредитованию часто являются болезненными и для заемщиков и для тех, кто выдал ссуду и теперь не может получить свои деньги обратно.

Высокая задолженность по займу, изменение платежеспособности населения, превышение полномочий коллекторскими компаниями – все эти моменты вызывают много вопросов к законодательству. Чтобы максимально защитить с юридической стороны граждан, и был выдан новый закон по потребительским кредитам.

https://www.youtube.com/watch{q}v=8CdyAQB86Lc

Обновления документа и постановление Путина могут оказать влияние на условия кредитования, на отношения между двумя сторонами кредитного договора.

Данный момент теперь регулируется другим Федеральным законом под номером 230. Положение касается кредитов, выданных и банковскими учреждениями, и микрофинансовыми организациями, которые сокращенно именуются как МФО:

  • МФО по новому закону ограничены в начислении процентов заемщику, сумма процентов не может превышать трехкратный размер займа. И срок для возврата долга не должен превышать 12 месяцев.
  • Из статьи 12 353-ФЗ убрано положение, согласно которому начислялись различные платежи. Теперь по займу могут начисляться только проценты. Если клиент банка или МФО стал должником, на сумму займа могут насчитываться пеня и штраф.
  • В новой редакции статьи 12 также указывается, что микрофинансовая организация может начислять должнику проценты (в случае просрочки с ежемесячной выплатой) толкьо на не погашенную часть займа.
  • До какого периода могут начислять МФО проценты по долгу{q} До того периода, пока их общая сумма не превысит сумму не погашенной части займа, взятой в двухкратном размере.

С теми действиями, которые МФО имеет право осуществлять в случае задолженности, ее клиент должен быть ознакомлен еще до подписания всех бумаг по потребительскому кредиту – информация выносится на первую страницу договора.

Особенности

Несмотря на то, что в закон по потребительскому кредитованию и займу, как сообщают новости, вносятся дополнения, изменения, основная его часть остается в изначальном варианте:

  1. По-прежнему нет ограничений для досрочного возврата долга в МФО или в банках. Досрочное погашение взятого займа выполняется без штрафных санкций, без пени или других негативных мер по отношению к заемщику.
  2. Сохраняется максимальная процентная ставка при неустойке. Она не может быть выше 20% тогда, когда осуществляется начисление процентов из-за просрочек по платежам.
  3. Не меняется и ограничение по полной стоимости кредита. Она в период подписания договора не может быть выше одной трети того значения, которое имеет среднерыночный показатель от Центробанка. Показатель Центробанка рассчитывается и меняется каждый квартал.
  4. Не выдается микрофинансовой организацией микрозайм, если у клиента есть уже основной займ с суммой свыше 500 000 рублей.

Закон о кредитах

Возврат выполняется на условиях, оговоренных в договоре – речь идет о сроке уведомления банка по возврату. Если же такого условия в договоре нет, заемщик должен за месяц уведомить кредитора о том, что он гасит свой потребительский кредит досрочно.

Закон о потребительском кредите

Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года раскрывает особенности взаимоотношений сторон при потребительском кредитовании. Остановимся на главных из них.

Закон рассматривает потребительские кредиты и не охватывает ипотеку. Кредит считается потребительским, если он получен физическим лицом и оформлен кредитным договором. Потребительский характер сделки означает невозможность использования средств для предпринимательства.

Кредитором выступает профессиональный участник потребительского кредитования. Это может быть кредитная организация, представленная банком и некредитной финансовой организацией. Примером последней является кредитный кооператив или микрофинансовая организация.

Закон определяет условия кредитного договора, подразделяя их на общие и специальные. Общие установлены банком для всех. Индивидуальные отличаются в каждой сделке.

Закон обязывает кредитора информировать заемщика об особенностях предоставления и погашения кредита. Это распространяется на размер процентной ставки и полную стоимость кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Когда стоит оформлять банкротство физических лиц и как это сделать

Новый закон о кредитах физических лиц, долгам, должникам и просроченных платежах

Если выдача или погашение кредита предполагают открытие счета в банке, за операции по счету кредитор не имеет права назначать плату. Кроме того, банк не имеет право на вознаграждение за исполнение обязанностей предусмотренных законодательством.

Отдельным пунктом в законе указано, что при отказе от выдачи кредита не предусматривается объяснение причин.

В тексте закона рассматриваются особенности погашения кредита. Но об этом речь пойдет ниже.

Кто сможет обратиться за списанием кредитных долгов по новым законам{q}

Для защиты потребителей, которые не могут вернуть взятый в банке или МФО кредит, выдан в 2016 году ФЗ, который рассматривает возврат просроченной задолженности.

Также новый закон «О защите прав и законных интересов….» вносит изменение и в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и МФО» под номером 230. Эти важные законодательные документы стали надежным средством для юридической защищенности граждан, они регулируют вопросы возврата долга по потребительскому кредиту, вопросы кредитной амнистии просроченной суммы.

Новый закон о кредитах физических лиц, долгам, должникам и просроченных платежах

Такой закон по кредитам не имеет отношения к предпринимательской деятельности, к тем, кто выплачивает чужой кредит, к тем, кто имеет долги по коммуналке. В законе про кредитування указывается порядок действия коллекторских служб, если банк составляет с ними договор по взысканию долга с клиента.

Коллекторская служба должна быть зарегистрирована в государственном реестре, вести учет своей деятельности, сдавать отчеты постоянно соответствующим органам власти. Есть нормы общения с должником, по которым коллектор может:

  • звонить ему по телефону, договариваться заранее о личных встречах;
  • передавать заемщику с просрочкой кредита текстовые или голосовые сообщения посредством электронной почты;
  • пересылать лицу почтовые отправления.

Если неплательщик отзывает разрешение на контакт с коллектором, любые попытки коллекторской службы увидится с ним, позвонить являются незаконными. Наказывается любое физическое воздействие на должника со стороны коллекторской службы, угрозы. Применяется наказание в виде штрафа.

Воспользоваться законно предоставляемой реструктуризацией и рефинансированием смогут только определенные заемщики:

  • физлица, которые ранее добросовестно выплачивали свои кредиты;
  • должники, которые вышли в просрочки только в связи с обстоятельствами, которые позволяют воспользоваться программой по Федеральному закону.

Скажем, если вы просрочили выплаты на 3 месяца по причине сокращения штата в вашей организации по месту работы, то вы вправе рассчитывать на льготные условия погашения кредита. Если просрочки допускались ранее, хотя с работой все было хорошо – вам, скорее всего, откажут.

Другие законы и нормы, регулирующие кредитование

Федеральный закон N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998. регулирует отношения сторон при ипотеке.

Главное отличие ипотеки от потребительского кредита связано с тем, что заимствование средств осуществляется с целью приобретения имущества, которое будет являться залогом. Это может быть:

  • земельный участок;
  • недвижимость для целей предпринимательства;
  • квартира или дом;
  • дача;
  • другие виды.

Закон регламентирует заключение договора, особенности оформления закладной, вопросы обеспечения сохранности заложенного имущества, переход прав на него к третьим лицам, последующую ипотеку и иные вопросы.

Итак, главными законами, регламентирующими кредитные отношения, являются законы о потребительском кредите и об ипотеке. На кредитные отношения распространяется действие и других законов и нормативных актов. Основные из них:

  1. Конституция РФ.
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации.
  3. ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
  4. ФЗ N 218 «О кредитных историях».
  5. Закон N 2300-1 «О защите прав потребителей».
  6. Нормативные акты Банка России.

Незнание законов не освобождает от ответственности. Поэтому, в выигрышной ситуации всегда будет юридически грамотный заемщик. Знание законов даст ему уверенность в переговорах с банком и возможность заключать кредитные договора на выгодных условиях.

Должники и взыскание

В 2016 году банки получили разрешение на взыскание с должников просроченного займа без судебных разбирательств. Данному вопросу были приурочены поправки к ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты» и «О банкротстве физлиц».

Предлагаем ознакомиться:  Определение и система публичного права

Но такое положение по долгах не касается коммуналки, по ипотечному кредиту, по займу, который взят на основании договора с микрофинансовой организацией.

Закон о страховке кредитов

Отдельного закона о страховании при кредитных отношениях нет. Вопросы страхования, включая его законность при заимствованиях средств, можно найти в других законах и нормативных актах.

Закон N 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 предусматривает общую информацию о дополнительных услугах. В частности указано, что запрещено обуславливать приобретение одних услуг другими. При нарушении закона продавец полностью возмещает убытки. Это означает, что кредитор не может ставить условием выдачи кредита оформление страховки.

В указании Банка России N 3854-У уточнен вопрос о возможности возврата страховки. В частности, в течение 5-и рабочих дней с момента уплаты страховой премии имеется возможность отказаться от страховки. Если, конечно, за это время не наступил страховой случай. В течение следующих 10 дней страховщик обязан вернуть деньги.

Это общие вопросы страхования, распространяющиеся не только на кредиты. Теперь посмотрим, что говорится о страховании в законах, регулирующих кредитование.

Кредитование часто сопровождается дополнительными страховыми услугами. Например, страхованием жизни. В такой ситуации закон «О потребительском кредите» обязывает кредитную организацию дать заемщику возможность самостоятельно принять решение о страховании: отказаться или дать согласие. Но за кредитором остается право требовать страхования имущества, оформленного залогом.

По закону, сумма страховых взносов учитывается в расчете полной стоимости кредита. Кроме случаев, когда выгодоприобретателем будет заемщик или его родственники.

Закон «Об ипотеке» предусматривает:

  • страхование заложенного имущества;
  • страхование ответственности заемщика;
  • страхование финансового риска кредитора.

Погашение ипотеки предполагает прекращение договора страхования, и дает возможность вернуть уплаченные страховые взносы. Сумма возврата определяется пропорционально оставшемуся времени действия договора.

Законы по кредитам предусматривают возможность повышения ставки процентов при отказе от страхования. Банки оговаривают этот нюанс сразу.

Как объявить себя банкротом

По ФЗ «О банкротстве физлиц» граждане, которые стали несостоятельны и не могут выплатить банку долг, должны обратиться в арбитражный суд для того, чтобы осуществить процедуру банкротства. Для рассмотрения дела по задолженности кредита арбитражному суду нужно заявление от неплательщика. Когда суд может признать банкротство{q}

  1. Если возврат кредита не производится уже больше трех месяцев.
  2. Если сумма займа и начислений на него составляет больше 500 000 рублей.
  3. Если должник не имеет имущества на такую сумму.

Помимо заявления физлицо подает также в суд справку с места работы, справку по доходам, бумагу с оценкой его имущества. Необходима справка о составе семьи и документы, которые касаются брака, детей.

Также следует приложить копию договора по потребительскому или другому кредитованию. Еще один важный документ – нотариально заверенная гарантия на уплату услуг агента, который будет заниматься сбытом имущества.

Закон о возврате кредитов

В законе «О потребительском кредите» рассматривается своевременное и несвоевременное погашение кредита. Своевременный возврат осуществляется на основе договора.

Нарушение заемщиком срока платежей дает право банку требовать досрочного возврата долга. Кроме того, при несвоевременном возврате оговаривается очередность погашения задолженности в случае, когда средств недостаточно для осуществления платежа. Погашение происходит в следующем порядке:

  • проценты за предыдущие периоды;
  • основной долг за предыдущие периоды;
  • штрафы и пени;
  • проценты по текущему платежу;
  • основной долг по текущему платежу;
  • прочее.

Показатель

Сумма, руб.

Величина просроченного платежа в части основного долга

1 042

Начисленные проценты по просроченному платежу

462

Штраф за несвоевременное погашение

27

Общая задолженность по просроченному платежу с учетом штрафа

1 531

Величина основного долга по текущему платежу

1 057

Текущие проценты

447

Общая задолженность по текущему платежу

1504

Общая сумма к погашению

3 035

Предлагаем ознакомиться:  Налог на недвижимость в 2019 году: изменения, условия повышения

Заемщик не учел штраф в размере 27 руб. и внес в банк сумму 3 008 руб. на два платежа. Но поскольку, основной долг текущего платежа погашается в последнюю очередь, то образовалась новая просроченная сумма 27 руб. Она приходится на основной долг. К следующему платежу просроченная задолженность вырастет за счет процентов и штрафа. Если заемщик не учет это, просрочка перед банком будет и дальше расти.

Для предотвращения такой ситуации закон предусматривает право заемщика требовать от кредитора информацию о размере задолженности и датах ее погашения. Один раз в месяц такую информацию можно получить бесплатно.

Максимальный размер штрафов ограничивается законом на уровне 20% годовых.

Закон также оговаривает возможность досрочного возврата кредита. Это возможно осуществить в двух вариантах: частично или полностью. При принятии решения о досрочном погашении долга, заемщик должен заранее уведомить банк. Проценты при досрочном погашении уплачиваются за фактический срок пользования средствами. Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа.

Распродажа имущества

По закону о банкротстве имущество должника банка распродается. Если суммы все равно не хватает на оплату долга, этот гражданин признается банкротом, а остаток долга попадает под кредитную амнистию. Но не все имущество может быть продано в счет погашения просрочки по кредитам, есть ограничения и в этом вопросе:

  • Не продается единственное жилье (если оно не выступало залогом по кредиту).
  • Личная одежда.
  • Домашние питомцы.
  • Продукты питания.
  • Награды, медали, грамоты.
  • Недорогая бытовая техника.
  • Также должнику оставляются финансовые сбережения на сумму минимальной потребительской корзины.

Закон о кредитах

Имущество продается агентом, собранные средства идут в счет погашения долга перед банковским учреждением. Если всей суммы не хватает, должник признается банкротом, остаток долга попадает под кредитную амнистию. Но нужно учесть, что не всегда Арбитражный суд принимает решение о банкротстве физического лица, задолжавшего перед банком.

При негативном судебном решении должник будет вынужден вернуть заем банку. Что в таком случае рекомендуют делать юристы{q}

Оптимальный вариант – договориться с банком о реструктуризации оставшегося долга. Но для подписания договора о реструктуризации нужно иметь доход от 25 тысяч в месяц, возможность выплатить заем и все начисления на него (пеню, штрафы, проценты) не позднее, чем за три года.

Оформление реструктуризации дает важное преимущество – никакая коллекторская служба уже больше не будет доставать звонками, смс, визитами. Если после такого переоформления долга клиент за три года возвращает банку заем, его не вносят в черный список, кредитная история не пострадает. Это очень важно для тех, кто регулярно пользуется различными видами банковского кредитования.

Помимо реструктуризации банковские учреждения могут предложить кредитные каникулы, другое решение проблемы. Важно только не скрываться от своих обязательств, выходить на контакт, идти на разговор с работниками учреждения и искать компромиссы. Те варианты решения проблемы, которые предложит банк, дадут возможность собрать средства для окончательного расчета по долгу, смягчат условия кредитования.

Возможность банкротства имеет большое значение для тех, кто уже дождался большой суммы пени, штрафов по просроченных кредитных долгах. Поэтому стоит ею воспользоваться, несмотря на то, что придется заплатить юристу за помощь, госпошлину за подачу заявления и его рассмотрение судом.

Закон о кредитах

При оформлении кредита следует взвешивать свои возможности, учитывать риски, а после подписания договора – выполнять обязательства перед учреждением, которое оказало финансовую помощь. Кредитные долги будут стягиваться или через банкротство, или посредством другой процедуры.

https://www.youtube.com/watch{q}v=kxIxDJ92EME

Новые законы по потребительскому кредитованию и взысканию задолженности не имеют положений, по которым долг будет прощаться.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector